Ideal Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich handelt es sich beim Begriff der „Lebensversicherung“ nur um eine Kategorie von Versicherungen. Zu ihr gehören alle Policen auf „biometrische Risiken“, also beispielsweise Tod, Berufsunfähigkeit oder Invalidität. Auch eine private Ideal Rentenversicherung ist damit eine Lebensversicherung, nur keine kapitalbildende. 

Dennoch sind kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherungen eng miteinander verwandt. Denn bei beiden wird über eine bestimmte Dauer Vermögen aufgebaut, welches der Versicherer anschließend in einer Summe oder als monatliche Rente auszahlt. Viele Rentenversicherungen bieten auch beide Optionen nebeneinander. 

Ausschlaggebend für die Höhe der monatlichen Rente ist bei der privaten Rentenversicherung der Rentenfaktor. Er gibt an, wie hoch die Rente je 10.000 Euro Vertragsvermögen ausfällt. Sie teilen also zunächst das Gesamtvermögen durch 10.000 und multiplizieren den Betrag anschließend mit dem Rentenfaktor. 

Beispiel: Vertragsvermögen 500.000 Euro, Rentenfaktor 30. Monatliche Rente = 500.000 Euro / 10.000 Euro x 30 = 1.500 Euro pro Monat. 

Die Ideal Rentenversicherung sichert im Gegensatz zur Kapitallebenspolice das Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, dass Ihr Vermögen, das Sie für den Ruhestand angespart oder aufgebaut haben, verbraucht ist, während Sie noch leben. Durch die lebenslange Rentenzahlung der privaten Rentenversicherung kann dieser Zustand nicht eintreten. 

Alle Vorschriften, die für klassische kapitalbildende Lebensversicherungen gelten, finden auch auf private Rentenversicherungen Anwendung.

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Jahr für Jahr entscheiden sich mehr Kunden dafür, ihre Ideal Rentenversicherung zu kündigen. Insgesamt – also unter allen Policen – werden nur rund 50 Prozent tatsächlich bis zum Ende der Vertragslaufzeit fortgeführt. Alle anderen Lebens- und Rentenversicherungen werden entweder vorher gekündigt, widerrufen oder beitragsfrei gestellt. Oft geht eine Freistellung von der Beitragszahlung auch der Kündigung voraus. 

Die Hintergründe der Entscheidung vieler Kunden lassen sich zahlreichen Statistiken entnehmen. Aktuell (2022) sind insbesondere folgende Gründe für die Kündigung maßgeblich: 

1. Hohe Kosten: Rentenversicherungen kosten – nicht nur in den ersten Jahren – viel Geld. In der Regel zieht der Versicherer die Abschluss- und Verwaltungskosten direkt von den vom Versicherungsnehmer eingezahlten Beiträgen (Prämien) ab. Insgesamt sind die Gebühren oft so hoch, dass sie selbst über die gesamte Vertragslaufzeit höher als die Rendite sind und Sie damit „unter dem Strich“ einen Gesamtverlust erwirtschaften. Generell stehen die Kosten außer Verhältnis zu den erzielbaren Zinsen.
2. Niedrige Zinsen: Klassische Kapitallebens- und private Rentenversicherungen werfen heute mit 0,25 Prozent (Leitzins der EZB) kaum mehr eine spürbare Rendite ab. Erschwerend kommt hinzu, dass Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer immer weniger Überschussbeteiligungen erhalten. Denn die Versicherer benötigen ihre Jahresgewinne in erster Linie für höher verzinste Altverträge!
3. Keine Flexibilität: Sie haben bei der privaten Ideal Rentenversicherung in den meisten Fällen keine Möglichkeit, selbst etwas an der vom Versicherer gewählten Geldanlage zu ändern. Vielmehr sind Sie daran gebunden, was der Versicherungsvertrag vorsieht. Im schlechtesten Fall sehen Sie Jahr für Jahr auf der Wertestandsmitteilung, wie Ihr Geld an Wert verliert. 

Generell ist aufgrund der zahlreichen Nachteile heute vom Abschluss einer klassischen Lebens- oder Rentenversicherung mit Garantieverzinsung abzuraten. Die meisten dieser Produkte entwickeln sich früher oder später zum Verlustgeschäft. 

Lassen Sie Ihre Ideal Rentenversicherung noch heute prüfen. Bei helpcheck erfahren Sie ohne Kostenrisiko, wie Sie den Vertrag am günstigsten loswerden. Dabei stehen Ihnen erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht mit Rat und Tat zur Seite! 

Bevor Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kündigen, sollten Sie zunächst einen Blick in den Versicherungsschein werfen. Denn hier oder in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) gibt der Versicherer bindend vor, welche Form Sie bei Ihrer Kündigung einhalten müssen. Grundsätzlich wird dabei unterschieden zwischen: 

• Schriftform: Umfasst nur „echte Schreiben“, also solche, die den Versicherer per Brief oder Fax erreichen
• Textform: Ermöglicht Kündigungen auch per Mail (elektronische Form)

Bei der Ideal Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. 

Verstöße gegen die vorgegebene Form führen in der Regel zur Unwirksamkeit der Kündigung, auf die aber nur wenige Versicherer ihre Kunden hinweisen. In der Folge verpassen Sie möglicherweise die Kündigungsfrist, wenn Sie den Fehler nicht rechtzeitig selbst bemerken. Kündigen Sie Ihre Ideal Rentenversicherung daher zur Sicherheit immer schriftlich, wenn Sie sich nicht sicher sind – denn Kündigungen in Schriftform werden von allen Versicherungsgesellschaften akzeptiert. 

Der konkrete Inhalt Ihres Kündigungsschreibens ist weder in den AVB noch im Gesetz geregelt. Allerdings empfiehlt helpcheck dennoch, einige Punkte zu beachten – so vermeiden Sie Rückfragen und Missverständnisse: 

1. Adressieren Sie Ihre Kündigung richtig und nennen Sie Ihre Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. Damit kann der Versicherer Ihre Kündigung schneller zuordnen.
2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“, um Fehler bei der Auslegung Ihres Schreibens zu vermeiden. 
3. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen grundsätzlich den Kündigungsgrund an (§ 40 VVG).
4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Um Ihre Police zum Ende der aktuellen oder nächsten Versicherungsperiode aufzulösen, kündigen Sie „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“.
5. Bitten Sie den Versicherer um Auszahlung des Rückkaufswerts und um eine, am besten schriftliche, Kündigungsbestätigung.
6. Denken Sie an die persönliche Unterschrift Ihrer Kündigung. 

Da Sie im Zweifel beweisen müssen, dass der Versicherer Ihre Kündigung erhalten hat, sollten Sie zudem für einen entsprechenden Nachweis sorgen. Versenden Sie eine Kündigung mit der Post daher bestenfalls via Einschreiben, um den Gegenbeweis zu erbringen. Den Nachweis können Sie entsorgen, wenn Sie die Bestätigung des Versicherers erhalten haben. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie grundsätzlich selbst entscheiden, wann Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kündigen. Sie sollten aber beachten, dass zwischen außerordentlicher auf der einen und ordentlicher Kündigung auf der anderen Seite zu unterscheiden ist. Die entsprechenden Rechtsgrundlagen, die der Versicherer in der Police konkretisiert, finden sich im VVG. helpcheck gibt einen umfassenden Überblick!

Die ordentliche Kündigung der Ideal Rentenversicherung 

Eine ordentliche Kündigung der Ideal Rentenversicherung ist stets zum Ende einer Versicherungsperiode unter Einhaltung der Kündigungsfrist möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Die Kündigungsfrist kann der Versicherer im gesetzlich vorgegebenen Rahmen von ein bis drei Monaten selbst bestimmen (§ 11 Absatz 3 VVG). Es ist also weder eine längere noch eine kürzere Frist zulässig; sie bezieht sich immer auf das Ende der Versicherungsperiode. 

Bei der Ideal Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. Die Vorgaben unterscheiden sich damit nicht wesentlich von denen anderer Versicherer. 

Wegen ihrer grundsätzlichen Dauer von 12 Monaten wird die Versicherungsperiode auch „Versicherungsjahr“ genannt (§ 12 VVG). Sie beginnt mit dem Abschluss der Lebensversicherung, zum Beispiel am 01.07. Dadurch endet sie am 30.06. des jeweiligen Folgejahres und Ihre Kündigung muss drei Monate vorher, spätestens also am 31.03., beim Versicherer eingehen.

Achtung:

Gelegentlich werden abweichende Versicherungsjahre, die etwa dem Kalenderjahr entsprechen, vereinbart. Erreicht wird dies, indem die erste Versicherungsperiode verkürzt ist nur bis zum Jahresende des Abschlussjahres läuft. Achten Sie daher stets auf die individuellen Vereinbarungen im Versicherungsschein, bevor Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kündigen.

Maßgeblich für die Einhaltung der vom Versicherer vorgegebenen Frist ist der Zeitpunkt, zu dem Ihre Kündigung zugeht. Keine Rolle spielt im Umkehrschluss, wann Sie die Kündigung absenden oder wann sie der Versicherer bearbeitet. 

Die außerordentliche Kündigung einer Lebensversicherung 

Außerordentliche Kündigungen sind bei Lebensversicherungen – wie auch bei den meisten anderen Verträgen – nur möglich, wenn ein wichtiger Grund vorliegt, der die Fortsetzung der Vertragsbeziehung für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer unzumutbar macht. Dies ist nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG namentlich dann der Fall, wenn 

• der Versicherer die Leistungen der Versicherung, nicht aber die Beiträge reduziert, und 
• der Versicherer zwar auf der einen Seite die Beiträge anhebt, Sie aber auf der anderen Seite nicht von einer entsprechenden Anpassung der Leistungen profitieren. 

In beiden Fällen geht der Gesetzgeber zutreffend davon aus, dass der Versicherer eine Anpassung der Leistungen plant, die von den ursprünglichen Vereinbarungen abweicht. Damit verbunden ist, dass Sie den Vertrag unter den neuen Konditionen möglicherweise nicht abgeschlossen hätten. Die Versicherungsgesellschaft muss Sie daher mindestens einen Monat vor Umsetzung der Anpassungen darauf hinweisen, dass mit ihnen ein Sonderkündigungsrecht verbunden ist (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG).

Geben Sie bei der Sonderkündigung nach § 40 VVG, von der vor allem Versicherungen mit Zusatzbausteinen betroffen sind, unbedingt den Grund an. Sie laufen sonst Gefahr, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Wenn Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert nach § 169 Absatz 1 VVG aus. Der Rückkaufswert unterscheidet sich von der Ablaufleistung, die Ihnen erst am Ende der Vertragslaufzeit zusteht. Er wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Absatz 3 VVG) berechnet, wobei Sie die konkrete Ermittlung in den Technischen Berechnungsgrundlagen des Versicherers nachlesen können.

In der Regel kommt folgende Formel – die wir hier stark vereinfacht darstellen – zur Anwendung: 

Auszahlungsbetrag = Summe der eingezahlten Beiträge (ohne Risikoanteile, etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Die Stornopauschale zieht der Versicherer vom bereits ermittelten Rückkaufswert – meist als Prozentsatz – ab. Ihr Abzug ist generell nur zulässig, wenn er angemessen, beziffert und vereinbart ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Ohne entsprechende Klausel im Vertrag darf der Versicherer also keine weiteren Gebühren vom Rückkaufswert abziehen. Außerdem müssen Sie als Auszahlung mindestens 50 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge erhalten.

Die Ermittlung des Rückkaufswerts erfolgt nach dem sogenannten Stichtagsprinzip. Maßgeblich sind also die Wertverhältnisse der Police am letzten Tag der Versicherungsperiode. Daher kann frühestens hier eine Auszahlung erfolgen, im Schnitt warten Kundinnen und Kunden aber rund zwei Wochen auf ihr Geld. Fragen Sie hier im Einzelfall einfach beim Versicherer nach und holen Sie sich eine verbindliche Auskunft zum Stand der Bearbeitung Ihrer Kündigung. 

Leider passiert es immer wieder, dass der Versicherungsnehmer stirbt, obwohl die Rente oder Ablaufleistung noch gar nicht gezahlt wurde. Sieht die Rentenversicherung etwa das 65. Lebensjahr für die Auszahlung vor, stirbt der Versicherungsnehmer aber bereits mit 60 Jahren, geht die Police auf die erben über. Sie führen den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten, die sich aus ihm ergeben, fort. 

Möchten Sie die geerbte Ideal Rentenversicherung kündigen, ist dies im Rahmen der ordentlichen Kündigung möglich. Der Rückkaufswert wird dann an den oder die Bezugsberechtigten gezahlt (§ 159 VVG). Sofern das Bezugsrecht beim Versicherungsnehmer selbst lag, übernehmen Sie es als Erbin oder Erbe. Wurde ein abweichendes Recht vereinbart, bleibt es bestehen. 

Beachten Sie bei der Kündigung einer geerbten, privaten Rentenversicherung zusätzlich folgende Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer über den Erbfall, sofern er nicht bereits Kenntnis von ihm erlangt hat
• Legen Sie möglichst einen Nachweis über die Erbschaft, am besten den Erbschein, in Kopie vor
• Ändern Sie die für die Auszahlung des Rückkaufswerts relevante Bankverbindung, damit der Rückkaufswert nicht auf ein bereits geschlossenes Konto überwiesen wird
• Passen Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht an, sofern der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart hat

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, ob Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kündigen oder eine der Alternativen wählen. Allerdings ist die Kündigung regelmäßig der teuerste Weg, einen laufenden Versicherungsvertrag aufzulösen. Besser ist der „ewige Widerruf“, der aufgrund fehlerhafter Belehrungen auch bei der Ideal Rentenversicherung infrage kommen kann. 

Kündigung: Hier entstehen schnell hohe Verluste 

Bei der Kündigung einer Ideal Rentenversicherung müssen Sie zwar vergleichsweise wenig Aufwand in Kauf nehmen – immerhin reicht bereits ein einfaches Schreiben an den Versicherer aus – Sie erzielen aber mitunter einen hohen Verlust. Grund dafür sind vor allem die immensen Abschluss- und Verwaltungskosten, die auch bei einer vorzeitigen Auflösung in voller Höhe abgezogen werden. Da der Versicherer die Kosten auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens berechnet, steht der Abzug außer Verhältnis zu dem im Zeitpunkt der Kündigung tatsächlich erreichten Vertragsguthaben. 

Neben den Abschluss- und Verwaltungskosten müssen Sie bei vielen Versicherern zusätzlich Stornopauschalen beachten. Da diese meist prozentual anhand des Rückkaufswerts berechnet werden, landen Sie schnell bei einem Verlust von bis zu 50 Prozent. Das folgende Beispiel macht deutlich, wie dieser konkret zustande kommt: 

Sie haben bisher 9.000 Euro in Ihre Police eingezahlt und lösen Sie nach 7 Jahren auf. Dadurch haben Sie erst 900 Euro Zinsen erwirtschaftet. Der Versicherer zieht 3.900 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten und 1.100 Euro für die Stornierung ab. Dadurch erhalten Sie grundsätzlich 4.900 Euro als Rückkaufswert.

Sie machen hier einen Verlust von 4.000 Euro, obwohl Ihre Ideal Rentenversicherung eigentlich positiv rentiert hat. Da es bei vielen Rentenversicherungen vor allem in den ersten Jahren nach dem Abschluss ähnlich aussieht, raten wir Ihnen von einer Kündigung ab. Stellen Sie den Vertrag erst auf den Prüfstand und entscheiden Sie nach abgeschlossener anwaltlicher Prüfung, wie Sie die Police auflösen möchten. 

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Widerruf: Nutzen Sie den sprichwörtlichen Joker! 

Generell gibt es auch bei Versicherungsverträgen ein gesetzliches Widerrufsrecht, das innerhalb der Widerrufsfrist ausgeübt werden kann. Letztere dauert bei private Lebens- und Rentenversicherungen 30 Tage und beginnt mit Zugang der Vertragsunterlagen beim Versicherungsnehmer (§§ 8 Absatz 1 und 2 Nummer 1, 152 Absatz 1 VVG). Kommen die Dokumente nicht gleichzeitig, sondern zeitversetzt bei Ihnen an, beginnt die Widerrufsfrist erst mit Zugang des letzten Dokuments. 

Der Versicherer ist außerdem in der Pflicht, Sie mit einer umfassenden Widerrufsbelehrung über das Widerrufsrecht und seine Ausübung zu informieren (§ 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG). Entspricht diese Belehrung nicht den gesetzlichen Voraussetzungen, etwa weil sie nicht alle notwendigen Informationen enthält, fehlt es an einer der Bedingungen für den Beginn der Widerrufsfrist.

Nach deutschem Vertragsrecht können Fristen, die nicht beginnen, auch nicht enden. Daher haben Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer in diesen Fällen ein „ewiges Widerrufsrecht“!

Speziell für Lebensversicherungen hat der BGH den „ewigen Widerruf“ bereits mit mehreren Urteilen, unter anderem vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11), bestätigt. Dabei profitieren Sie besonders im Vergleich mit der in den meisten Fällen teuren Kündigung von zahlreichen Vorteilen: 

• Sie erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Der Garantiezins spielt in diesen Fällen dann keine Rolle mehr 
• Der Abzug von Abschluss- und Stornokosten ist verboten, auch darf der Versicherer in der Regel keine Verwaltungsgebühren berechnen. Bereits einbehaltene Kosten erhalten Sie inklusive Zinsen wieder ausgezahlt 
• Der Widerruf wird sofort und anders als die Kündigung nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam. Sie kommen daher entsprechend schneller an Ihr Geld 

Kunden, die ihre Ideal Rentenversicherung nicht kündigen, sondern sich stattdessen für den Widerruf entscheiden, erhalten schnell mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Der „ewige Widerruf“ ist damit eine echte Chance, die Sie sich nicht entgehen lassen sollten.

Bei helpcheck stellen Sie Ihre Ideal Rentenversicherung kostenfrei auf den Prüfstand. Unsere Partneranwälte ermitteln die mögliche Auszahlungssumme bei einem Widerruf und machen die Forderung mit Ihrer Zustimmung beim Versicherer geltend. Lohnt sich der Widerruf nicht oder verlieren wir vor Gericht gegen die Versicherungsgesellschaft, fallen dabei keinerlei Kosten an. Auch die Prüfung selbst ist für Sie kostenfrei.

Ein Honorar stellen wir erst in Rechnung, wenn Sie durch den Widerruf eine höhere Auszahlung als bei der Kündigung erhalten. Bemessungsgrundlage ist dann die erzielte Differenz, also der Mehrwert. Das Honorar beträgt je nach Kostenmodell 29,75 oder 39,75 Prozent der entsprechenden Differenz. So tragen Sie kein Kostenrisiko, abgesehen von einem möglichen Selbstbehalt Ihrer Rechtsschutzversicherung.