Saarland Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich ist auch die private Saarland Rentenversicherung eine Form der Lebensversicherung. Der Unterschied zur kapitalbildenden Lebensversicherung besteht aber darin, dass der Versicherer das sogenannte Langlebigkeitsrisiko absichert: 

• Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie zum vereinbarten Zeitpunkt das gesamte Vertragsvermögen ausgezahlt. Die Police endet hier. Nutzen Sie das Geld für Ihre Altersversorgung, kann es passieren, dass es aufgebraucht ist, obwohl Sie weiterhin auf die Mittel angewiesen wären
• Die private Rentenversicherung zahlt das Vertragsvermögen nicht in einer Summe, sondern als lebenslange Rente aus. Diese Zahlungen laufen auch dann weiter, wenn das Geld rechnerisch bereits verbraucht ist – und das ist das Langlebigkeitsrisiko. Egal wie lange Sie leben, Sie erhalten immer die vereinbarte Monatsrente 

Beim Aufbau des Vermögens bestehen hingegen weniger Unterschiede. Auch bei der Rentenversicherung gibt es Verträge mit Garantieverzinsung und fondsgebundene Versicherungen. Außerdem zahlen Sie auch hier regelmäßig monatliche Beiträge ein, die der Versicherer entsprechend der Vereinbarung investiert. 

Abschluss- und Verwaltungskosten werden unmittelbar mit den Prämien verrechnet und stehen daher nicht für eine Verzinsung zur Verfügung. Überschüsse erhalten Sie entweder als Beitragsnachlass oder in Form zusätzlicher Einzahlungen in den Vertrag. 

Daher gelten für private Rentenversicherungen dieselben Vorschriften wie bei kapitalbildenden Policen. 

‍

‍

In den letzten Jahren haben sich immer mehr Menschen dazu entschieden, ihre Saarland Rentenversicherung wieder zu kündigen. Denn bereits heute reichen die Leistungen kaum noch aus, um ein würdevolles Leben im Ruhestand führen zu können. In der Statistik sind es drei Gründe, die besonders häufig im Zusammenhang mit der Kündigung angegeben werden: 

• Die Rentenversicherung lässt sich kaum auf eine Änderung der Lebenssituation anpassen. Wenn Sie beispielsweise ein Kind bekommen oder ein Haus bauen, haben Sie dennoch keine Möglichkeit, Ihre spätere Rente anzupassen. Auch bei den Auszahlungen sind Sie an das gebunden, was der Versicherer Ihnen vorgibt. Da es diese Einschränkungen bei anderen Anlagen nicht gibt, wechseln viele Menschen zu flexibleren Methoden 
• Viele Versicherte unterschätzen die Kosten, die eine private Rentenversicherung mit sich bringt. Diese liegen bei etwa drei Prozent der Vertragssumme, somit ist sie eine der teuersten Vorsorgearten. Die zu erwartende Rendite übersteigt meist ein Prozent nicht, so ist die Police bereits hier ein Minusgeschäft für den Kunden. Zudem werden die Kosten vom Versicherer bei Abschluss nicht deutlich aufgezeigt, weshalb sich viele Kunden überrascht vorkommen
• Wissen Sie, wie Ihr Leben in 30 oder 40 Jahren aussehen wird? Vermutlich werden Sie diese Frage eher mit nein beantworten. Und dennoch haben Rentenversicherungen oft Laufzeiten von 30 oder mehr Jahren, was es schwer macht, mit diesen zu planen. Sie wissen beispielsweise nicht, wie Ihre finanzielle Situation in der Zukunft aussieht oder ob Sie zu diesem Zeitpunkt vielleicht schon ein Kind haben – und dennoch sind Sie an die langen Laufzeiten gebunden. Ein Grund für viele Versicherte, auf anpassbare Vorsorgemethoden umzusteigen

Diese Nachteile kommen vor allem dann vor, wenn Sie sich für eine klassische, zinsgebundene Rentenversicherung entschieden haben. Mit einer modernen Police haben Sie oft die Möglichkeit, in Aktien und ETFs zu investieren – mit diesen sind Sie auch in Zukunft noch sehr gut aufgestellt. Zu den Konditionen sollten Sie sich am besten immer direkt bei Ihrem Versicherer informieren!

Um Ihre Saarland Rentenversicherung wirksam kündigen zu können, müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist einhalten. Versäumen Sie diese Frist, wird Ihre Kündigung erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode wirksam – Vertrag und damit alle Kosten laufen also weiter. Generell wird zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite unterschieden. Die jeweiligen Grundlagen finden Sie im VVG und im Versicherungsschein selbst. 

Ordentliche Kündigung 

Die ordentliche Kündigung der Saarland Rentenversicherung ist jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Einen Kündigungsgrund benötigen Sie hier nicht, allerdings gelten die vom Versicherer festgelegten Kündigungsfristen. Die Frist dauert mindestens einen Monat und darf die Dauer von drei Monaten nicht übersteigen. Außerdem müssen für beide Vertragsparteien identische Kündigungsfristen gelten (§ 11 Absatz 3 VVG).

Bei der Saarland Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist einheitlich drei Monate.

Ihre Kündigung muss den Versicherer also drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode erreichen. Sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, dauert 12 Monate und beginnt mit dem Abschluss der Rentenversicherung (§ 12 VVG). Das Versicherungsjahr kann verkürzt, nicht aber verlängert werden. 

Beispiel: Sie haben Ihre Saarland Rentenversicherung am 01.08. abgeschlossen. Das Versicherungsjahr endet am 31.07. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 30.04., muss Ihre Kündigung den Versicherer erreichen. 

Einige Versicherungsgesellschaften legen abweichende Versicherungsperioden fest. Das erste Versicherungsjahr endet dann bereits am 31.12. des Jahres, in dem Sie die Versicherung abgeschlossen haben.

Beispiel: Wie oben, die erste Versicherungsperiode läuft aber nur bis zum 31.12. des Abschlussjahres. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dem Kalenderjahr (01.01. bis 31.12.). Drei Monate vorher, spätestens am 30.09. des jeweiligen Jahres, muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen. 

Maßgeblich ist der Eingang beim Versicherer, nicht, wann Sie die Kündigung versenden. Auch der Zeitpunkt der Bearbeitung spielt keine Rolle. Sie halten die Frist daher auch ein, wenn Ihr Schreiben erst um 23.59 Uhr des letzten Tages der Frist bei der Versicherungsgesellschaft ankommt. 

Außerordentliche Kündigung 

Die außerordentliche Kündigung der Saarland Rentenversicherung erfolgt außerhalb der sonst geltenden Kündigungsfristen. Daher brauchen Sie für sie einen triftigen Kündigungsgrund, wobei § 40 VVG die entsprechenden Punkte vorgibt. Eine außerordentliche Kündigung ist demnach möglich, wenn 

• der Versicherer Ihre Beiträge erhöht, gleichzeitig aber keine höherwertigen oder zusätzliche Leistungen in den Vertrag integriert.
• der Versicherer zwar die Leistungen reduziert, Ihr Beitrag aber gleich bleibt oder nicht im selben Maße mit sinkt.

Durch die für Sie nachteilige Anpassung entsteht das Sonderkündigungsrecht. Auf dieses muss Sie der Versicherer einen Monat vor Wirksamwerden der geplanten Änderungen hinweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre Saarland Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. 

Sonderkündigungsrechte spielen daher vor allem bei Rentenversicherungen mit Zusatzpolicen wie dem BU-Schutz eine Rolle. „Klassische“ Lebens- und Rentenversicherungen sind weniger von ihm betroffen, da es hier kein Kollektivrisiko gibt, das der Versicherer durch höhere Beiträge ausgleichen muss. 

Achtung:

Weisen Sie die Saarland bei der Sonderkündigung darauf hin, dass Sie Ihr Recht zur außerordentlichen Kündigung beanspruchen. Der Versicherer wird sonst von einer „normalen“ Kündigung ausgehen.

Im Übrigen gibt es keine Unterschiede zur ordentlichen Kündigung. Auch bei der Sonderkündigung erhalten Sie den Rückkaufswert und der Vertrag endet. 

Wenn Sie Ihre Saarland Rentenversicherung kündigen, müssen Sie in erster Linie die vom Versicherer vorgegebene Form beachten. Diese finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) sowie im Versicherungsschein, der eigentlichen Police. Unterschieden wird zwischen schriftlichen Kündigungen und solchen in Textform: 

• Schriftform: Kündigungen sind nur mit „echten Schreiben“, also Brief und Fax, zulässig; andere Formen entfalten keine Wirksamkeit
• Textform: Neben Brief und Fax können Sie Ihre Saarland Rentenversicherung auch elektronisch, also zum Beispiel per Mail, kündigen

Bei der Saarland Rentenversicherung ist in der Regel die Schriftform vorgegeben, neuere Verträge lassen sich aber auch elektronisch kündigen. Möchten Sie auf Nummer sicher gehen, kündigen Sie schriftlich.

Halten Sie die entsprechende Form unbedingt ein. Denn Ihre Kündigung ist sonst unwirksam – eine Tatsache, auf die nur wenige Versicherer ihre Kunden hinweisen. Im Zweifel haben Sie die Kündigungsfrist bereits verpasst, wenn Sie den Fehler bemerken. Der Vertrag und die mit ihm verbundenen Kosten laufen dann für mindestens ein Jahr weiter, was sich vergleichsweise einfach vermeiden lässt.

Als Absenderin oder Absender tragen Sie grundsätzlich die Beweislast, was den Zugang der Kündigung beim Versicherer angeht. Versenden Sie sich daher entweder mit Faxbericht oder als Einschreiben mit Rückschein. Bei Mails und anderen Varianten der elektronischen Kündigung gilt Ihr Schreiben als zugegangen, behauptet der Versicherer das Gegenteil, muss er es beweisen. Hier sind Sie also auf der sicheren Seite.

Heben Sie den Zugangsnachweis mindestens auf, bis Sie die Kündigungsbestätigung der Versicherungsgesellschaft erhalten haben! 

Wenn der Versicherungsnehmer vor Erreichen des vertraglichen Auszahlungstermins der Saarland Rentenversicherung verstirbt, geht der Vertrag mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Der Todesfall löst also weder eine Beendigung der Vertragsbeziehung noch ein Sonderkündigungsrecht aus. Im Endeffekt wird die Police schlicht vom Erben als „neuem Versicherungsnehmer“ fortgeführt. 

Achtung:

Hat der Versicherungsnehmer seinerzeit ein abweichendes Bezugsrecht mit dem Versicherer vereinbart, bleibt es bestehen, auch wenn die Police selbst im Rahmen der Erbfolge übertragen wird. Das Bezugsrecht ist nach § 159 VVG dann aktiv zu ändern. 

Als Erbin oder Erbe sind Sie Versicherungsnehmer und können die Saarland Rentenversicherung daher auch kündigen. Sie sollten dabei aber einige zusätzliche Punkte beachten: 

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Teilen Sie ihm mit, dass Sie den Vertrag übernehmen und kündigen möchten
• Legen Sie einen entsprechenden Nachweis über die Erbschaft, zum Beispiel den Erbschein, in Kopie vor 
• Ändern Sie die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung in Ihrer eigene, da die Überweisung des Rückkaufswerts sonst möglicherweise auf ein bereits gelöschtes Konto erfolgt
• Passen Sie bei einer abweichenden Vereinbarung nach § 159 VVG auch das Bezugsrecht an und beachten Sie dabei, dass die Anpassung eines unwiderruflichen Rechts nur mit Zustimmung des Berechtigten möglich ist (§ 159 Absatz 3 VVG)

Wenn Sie Ihre Saarland Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den Rückkaufswert der Police ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Er entspricht allerdings nicht der Summe von Einzahlungen und Zinsen, sondern dem Wert des Vertragsvermögens aus Sicht der Versicherungsgesellschaft. Er beinhaltet also neben den eingezahlten Beiträgen und den Erträgen auch die anfallenden und angefallenen Kosten. 

Der Rückkaufswert wird nach den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft entsprechend der versicherungsmathematischen Grundsätze des § 169 Absatz 3 VVG berechnet. Die Ermittlung muss für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar und prüfbar sein, dies gilt insbesondere auch für die Gerichte. 

Der Versicherer ermittelt den Auszahlungsbetrag nach der folgenden – vereinfacht dargestellten – Berechnungsformel: 

Formel:

Auszahlungsbetrag = Summe der eingezahlten Beiträge + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten = Rückkaufswert – Stornopauschale 

Eine Stornopauschale (zusätzliche Gebühr für die vorzeitige Kündigung der Rentenversicherung) darf der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn sie vertraglich und im Vorfeld vereinbart wurde. Außerdem muss die Kündigungsgebühr der Höhe nach angemessen sein. Nach Abzug aller Kosten muss der Auszahlungsbetrag bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. 

In den eingezahlten Beiträgen enthaltene Risikoanteile für Zusatzversicherungen wie einen BU- oder Todesfallschutz bleiben bei der Berechnung außen vor. Denn die vereinbarte Gegenleistung in Form des Versicherungsschutzes haben Sie bereits erhalten. 

Ob Sie Ihre Saarland Rentenversicherung kündigen oder auf eine andere Weise auflösen, entscheiden Sie grundsätzlich selbst. Generell führt die Kündigung aber in der Regel zu einem hohen Verlust und ist damit der unrentabelste Weg, die laufende Police loszuwerden. Mit dem Widerruf des Vertrags, der oft noch Jahrzehnte nach dem Abschluss möglich ist, holen Sie deutlich mehr aus Ihrer Lebensversicherung heraus. Wir geben einen Überblick!

Die Kündigung – in vielen Fällen ein Verlustgeschäft!

Grund für die hohen Verluste bei Kündigung einer Lebensversicherung sind vor allem die Abschlusskosten, deren Abzug außer Verhältnis zum bereits erreichten Vertragsvermögen steht. Denn der Kostenblock wird vom Versicherer bei Abschluss der Police auf Grundlage des voraussichtlichen Endvermögens berechnet. Eine Kürzung, weil das tatsächliche Vertragsvermögen deutlich niedriger ist, erfolgt nicht.

Auch wenn die Kündigung vergleichsweise komfortabel ist, kann dieser Vorteil die entstehenden Nachteile nicht aufwiegen. Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei Rückkauf der Police durch den Versicherer zusammensetzt: 

Sie lösen Ihre Saarland Rentenversicherung mit Ablauf der 10. Versicherungsperiode auf. Das Vertragsvermögen liegt bei 20.000 Euro, setzt sich aus 19.000 Euro Einzahlungen und 1.000 Euro Zinsen zusammen. Vom Versicherer abgezogen werden 4.500 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten und eine Stornopauschale von 900 Euro. So machen Sie einen Verlust von 5.400 Euro!

Aufgrund dieser erheblichen Verluste, die je nach Kündigungszeitpunkt noch deutlich höher ausfallen, raten wir von einer vorschnellen Kündigung der Saarland Rentenversicherung ab. Lassen Sie den Vertrag am besten vom Anwalt prüfen und treffen Sie erst dann Ihre Entscheidung für oder gegen die Kündigung. So sind Sie auf der sicheren Seite!

‍

‍

Der Widerruf – denken Sie an Ihren „Joker“ in der Hinterhand!

Grundsätzlich ist der Widerruf einer Lebensversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage möglich (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Nach § 8 Absatz 2 VVG beginnt die Widerrufsfrist, wenn Sie folgende Unterlagen vom Versicherer erhalten haben: 

• Den Versicherungsschein, also die eigentliche Police 
• Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Einen Auszug aus den aktuell geltenden AVB 
• Eine wirksame Widerrufsbelehrung nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG 

Die Widerrufsbelehrung ist nur dann wirksam, wenn sie dem in der genannten Vorschrift vorgegebenen Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Sie muss alle Angaben zur Ausübung des Widerrufsrechts enthalten und deutlich im Fließtext hervorgehoben werden. 

Fehlt es, etwa durch eine unwirksame Widerrufsbelehrung, an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist, kommt es nicht zu diesem. Dadurch kann die Frist auch nicht enden, was für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer ein „ewiges Widerrufsrecht“ zur Folge hat (BGH vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11).

Zahlreiche Lebensversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007 lassen sich daher noch heute rückabwickeln. Der Widerruf ist besonders im Gegensatz zur in aller Regel teuren Kündigung mit vielen Vorteilen verbunden: 

• Sie erhalten alle Gewinne, die die Versicherungsgesellschaft mit Ihren Einzahlungen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Der Garantiezins spielt keine Rolle mehr 
• Abschluss- und Verwaltungskosten dürfen nicht abgezogen werden. Mangels Stornierung darf der Versicherer auch keine Stornopauschalen abziehen
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst mit Ablauf der Versicherungsperiode wirksam

helpcheck prüft kostenfrei und ohne Kostenrisiko, ob bei Ihrer Saarland Rentenversicherung die Möglichkeit des ewigen Widerrufs besteht. Ist dies der Fall, berechnen wir die zu erwartende Auszahlung und machen darauf basierend Ihre Forderung beim Versicherer geltend. Ein Honorar fällt nur an, wenn der Widerruf zu einer höheren Auszahlung als die Kündigung führt. 

Sind wir erfolgreich, berechnen wir ein Honorar vor 29,75 oder 39,75 Prozent auf die Differenz zwischen tatsächlicher Auszahlung und Rückkaufswert. So bleibt letzterer immer unberührt und Sie profitieren weiterhin von einem hohen Gewinn.