Thuringia Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Sie entscheiden selbst, ob und wann Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen. Allerdings gibt der Versicherer die Schriftform vor, wodurch ein „echtes Schreiben“ erforderlich ist
  • Die Kündigung führt zur Auszahlung des Rückkaufswerts und meist zu einem Verlust. Sie erhalten also weniger ausgezahlt, als Sie eingezahlt haben, was vor allem an den hohen Kosten der meisten Rentenversicherungen liegt
  • Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, kann die Police noch Jahrzehnte später rückabgewickelt werden. Hier erwartet Sie eine Auszahlung von mehreren tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert

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1Welche Unterschiede gibt es zwischen Lebens- und Rentenversicherungen? 

Generell gehören auch private Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen. Denn der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GdV) definiert die Policen einheitlich als solche, die „biometrische Risiken“ wie Tod oder Invalidität absichern. Auch das Erreichen eines bestimmten Alters ist damit ein biometrisches Risiko im Sinne der Definition. Daher gelten für Rentenversicherungen dieselben gesetzlichen Vorschriften wie für kapitalbildende Lebensversicherungen. 

Der wesentliche Unterschied besteht allerdings in der Auszahlung des Vertragsvermögens: 

  • Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie die erreichte Summe auf einmal überwiesen, wenn Sie beispielsweise das 62. Lebensjahr erreicht haben
  • Bei der Rentenversicherung zahlt der Versicherer das Vertragsvermögen als monatliche und lebenslange Rente aus. Allerdings bieten viele Gesellschaften auch die Option, Teile des Guthabens in einer Summe zu überweisen 

Wie hoch die monatliche Rente bei der Rentenversicherung ausfällt, bemisst sich nach dem Rentenfaktor. Er gilt je 10.000 Euro Vertragsvermögen.

Beispiel: Sie haben 1.000.000 Euro in Ihrer Rentenversicherung angespart. Der Rentenfaktor beträgt 30. Je 10.000 Euro erhalten Sie entsprechend 30 Euro monatliche Rente. Damit lautet die Formel 1.000.000 Euro / 10.000 Euro = 100 x 30 – das ergibt 3.000 Euro monatliche Auszahlung. 

Die Rentenversicherung sichert das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab und hat damit durchaus eine Daseinsberechtigung. Denn das Vermögen aus einer kapitalbildenden Lebensversicherung, das möglicherweise Ihre Altersvorsorge darstellt, kann früher oder später aufgebraucht sein. Sind Sie zu diesem Zeitpunkt noch am Leben, fehlt Ihnen Geld. Bei der Rentenversicherung und ihrer lebenslangen Auszahlung ist diese Gefahr minimiert.  

Hinsichtlich des Aufbaus des Vermögens, der Investitionen der Versicherungsgesellschaft und der Beitragszahlung sind beide Vertragsarten aber miteinander vergleichbar

2Warum immer mehr Kunden ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen

Die Gründe, aus denen immer mehr Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen, werden statistisch erfasst – in der Regel jedes Jahr. Besonders in den letzten Jahren haben die Beitragsfreistellungen und Kündigungen erheblich zugenommen. Insgesamt sind es rund 50 Prozent aller Rentenversicherungen, die vor dem eigentlichen Ablaufzeitpunkt auf irgendeine Weise vom Kunden aufgelöst werden.

Zu den „Top drei“ Kündigungsgründen gehören dabei folgende: 

  1. Hohe Kosten: Rentenversicherungen verursachen, besonders mit Blick auf die erzielbare Rendite, unverhältnismäßig hohe Kosten. In den ersten Jahren zieht der Versicherer bereits vier- bis fünfstellige Beträge vom Vertragsvermögen ab, hinzu kommen die laufenden Verwaltungsgebühren des Vertrags. Viele Kunden lösen ihre Rentenversicherung daher aufgrund der schlechten Konditionen auf oder beantragen eine Beitragsfreistellung („Stilllegung“ der Police).
  2. Niedrige Zinsen: Zusammen mit den hohen Kosten fallen die schlechten Zinsaussichten besonders schwer ins Gewicht. Der aktuelle Leitzins liegt (Stand: 2022) bei 0,25 Prozent und wird von der EZB für Versicherungsgesellschaften bindend vorgegeben. Dass sich diese Renditen nicht lohnen, liegt mehr oder weniger auf der Hand. Erschwerend kommt hinzu, dass Versicherte auch immer weniger Überschussbeteiligungen erhalten. Denn die Versicherer benötigen ihre Jahresgewinne zu großen Teilen für höher verzinste Altverträge, um diese weiterhin bedienen zu können. 
  3. Keine Flexibilität: Sind Sie mit den Konditionen Ihrer Rentenversicherung nicht (mehr) zufrieden, haben Sie als Kundin oder Kunde kaum Mitspracherechte. Denn der Versicherer entscheidet, wie er Ihr Geld anlegt, selbst wenn Sie dadurch hohe Verluste riskieren. Rentenversicherungen gehören daher zu den unflexibelsten Anlageprodukten überhaupt. 

Aufgrund der zahlreichen Nachteile und wegen vieler besserer Alternativen raten wir heutzutage davon ab, eine klassische kapitalbildende Rentenversicherung mit Garantiezins abzuschließen. 

Sie haben bereits eine Rentenversicherung, sind mit dem Vertrag aber unzufrieden und möchten ihn auflösen? Stellen Sie den Vertrag zunächst auf den Prüfstand und wenden Sie sich an einen Anwalt. Denn nur so stellen Sie sicher, dass Sie sich tatsächlich für den lukrativsten Weg entscheiden.

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3Die Kündigungsfristen bei der Thuringia Rentenversicherung

Möchten Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie dabei die Kündigungsfristen einhalten, die der Versicherer im Versicherungsschein bzw. in den Versicherungsbedingungen (AVB) vorgibt. Grundsätzlich unterscheidet das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite (§§ 40 und 168 VVG). 

Die ordentliche Kündigung der Rentenversicherung 

Bei der außerordentlichen Kündigung der Thuringia Rentenversicherung, die immer zum Ende des Versicherungsjahres unter Einhaltung einer Frist möglich ist (§ 168 Absatz 1 VVG), ist zwischen zwei Begriffen zu unterscheiden: 

  • Versicherungsjahr oder Versicherungsperiode: Dauert ein Jahr (12 Monate), § 12 VVG. Es beginnt grundsätzlich mit dem Abschluss der Police und endet exakt ein Jahr später. Daher entspricht es nur selten dem Kalenderjahr, allerdings kann der Versicherer etwa vorgeben, dass die erste Versicherungsperiode bereits am 31.12. des Abschlussjahres endet. In diesem Fall würden die weiteren Versicherungsjahre dem Kalenderjahr entsprechen
  • Kündigungsfrist: Der Versicherer kann eine Frist von ein bis drei Monaten vorgeben (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Kündigungsfrist bezieht sich aufs Ende der Versicherungsperiode, endet diese etwa am 30.09., müssen Sie spätestens am 30.06. kündigen, wenn eine dreimonatige Frist gilt

Bei der Thuringia Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Beispiel: Sie haben Ihre Rentenversicherung am 01.12. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode endet am 01.11. des Folgejahres. Drei Monate vorher muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen, spätestens also am 31.08. Entspricht das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr, muss der Versicherer Ihre Kündigung bis 30.09. erhalten. 

Versäumen Sie die Kündigungsfrist, wird Ihre Kündigung erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode – in der Regel also ein Jahr später – wirksam. Achten Sie daher unbedingt auf konkrete Vereinbarungen in den Versicherungsunterlagen, vor allem auch mit Blick auf abweichende Versicherungsperioden.

Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist der Eingang der Kündigung beim Versicherer. Wann Sie sie absenden, spielt keine Rolle. 

Die außerordentliche Kündigung 

Außerordentliche Kündigungen sind bei der Thuringia Rentenversicherung nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG möglich, wenn einer der beiden folgenden Kündigungsgründe gegeben ist: 

  • Der Versicherer plant eine Beitragserhöhung, passt aber die Leistungen nicht im selben Umfang nach oben – also zu Ihren Gunsten – an
  • Der Versicherer reduziert zwar die Leistungen der Police, nicht aber den entsprechenden Versicherungsbeitrag 

Besonders relevant ist die außerordentliche Kündigung daher, wenn Sie zusammen mit Ihrer Rentenversicherung einen Zusatzbaustein – etwa einen BU-Schutz – abgeschlossen haben. In vielen Fällen lässt sich dieses ergänzende Modul nur gemeinsam mit der Basis Thuringia Rentenversicherung auflösen. Dadurch bezieht sich das Sonderkündigungsrecht dann auf beide Vertragsbestandteile.

Der Versicherer muss Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer einen Monat vor der geplanten Änderung auf diese hinweisen. Außerdem muss er Sie über die Möglichkeit zur außerordentlichen Kündigung informieren (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Durch diese Vorgabe haben Sie mindestens einen Monat Zeit, Ihre Thuringia Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen

Achtung:

Geben Sie bei der Sonderkündigung immer den Grund an, da der Versicherer sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgeht. 

4So kündigen Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung rechtssicher: Form und Inhalt

Möchten Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Form, die der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) bzw. im Versicherungsschein vorgibt, zwingend einhalten. Generell ist diese Vorgabe für Sie bindend, was im Umkehrschluss bedeutet, dass formfehlerhafte Kündigungen selbst bei fristgerechtem Eingang keine Wirksamkeit entfalten können. Zu unterscheiden ist zwischen Schrift- und Textform: 

  • Schriftform: Umfasst Brief und Fax – elektronische Kündigungen sind ausgeschlossen
  • Textform: Umfasst neben Brief und Fax auch E-Mails, also elektronische Kündigungen

Bei der Thuringia Rentenversicherung können Sie nur schriftlich kündigen. Senden Sie daher ein „echtes Schreiben“ an den Versicherer. 

Achten Sie außerdem darauf, dass Ihre Kündigung mindestens die folgenden Punkte enthält. Denn auch wenn es hierfür keine gesetzlichen oder vertraglichen Vorgaben gibt, hat sich die Vorgehensweise in der Praxis als sinnvoll herausgestellt: 

  1. Adressieren Sie Ihre Kündigung zutreffend und geben Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten, insbesondere Kunden- und Versicherungsnummer, an.
  2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“.
  3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Eine Kündigung „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ wird zum Ende der Versicherungsperiode wirksam.
  4. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen den Kündigungsgrund an. 
  5. Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung und um Auszahlung des Rückkaufswerts
  6. Unterschreiben Sie die Kündigung händisch. 

Sorgen Sie bestenfalls für einen Zugangsnachweis (Einschreiben oder Faxbericht), da Sie im Zweifel beweisen müssen, dass Ihre Kündigung beim Versicherer eingegangen ist. Den Nachweis können Sie entsorgen, wenn Sie die Bestätigung des Vertragspartners in den Händen halten. So sind Sie stets auf der sicheren Seite. 

5Auszahlung der Thuringia Rentenversicherung: Der Rückkaufswert 

Wenn Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den Rückkaufswert der Police ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Er entspricht allerdings nicht der Summe von Einzahlungen und Zinsen, sondern dem Wert des Vertragsvermögens aus Sicht der Versicherungsgesellschaft. Er beinhaltet also neben den eingezahlten Beiträgen und den Erträgen auch die anfallenden und angefallenen Kosten. 

Der Rückkaufswert wird nach den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft entsprechend der versicherungsmathematischen Grundsätze des § 169 Absatz 3 VVG berechnet. Die Ermittlung muss für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar und prüfbar sein, dies gilt insbesondere auch für die Gerichte. 

Der Versicherer ermittelt den Auszahlungsbetrag nach der folgenden – vereinfacht dargestellten – Berechnungsformel

Auszahlungsbetrag = Summe der eingezahlten Beiträge + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten = Rückkaufswert – Stornopauschale 

Eine Stornopauschale (zusätzliche Gebühr für die vorzeitige Kündigung der Rentenversicherung) darf der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn sie vertraglich und im Vorfeld vereinbart wurde. Außerdem muss die Kündigungsgebühr der Höhe nach angemessen sein. Nach Abzug aller Kosten muss der Auszahlungsbetrag bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. 

In den eingezahlten Beiträgen enthaltene Risikoanteile für Zusatzversicherungen wie einen BU- oder Todesfallschutz bleiben bei der Berechnung außen vor. Denn die vereinbarte Gegenleistung in Form des Versicherungsschutzes haben Sie bereits erhalten. 

6Thuringia Rentenversicherung kündigen – Versicherungsnehmer verstorben

Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die Thuringia Rentenversicherung auf den Erben über. Anders als beispielsweise eine Berufsunfähigkeits- oder Krankenversicherung, wird der Vertrag nicht einfach aufgelöst. Der Erbe führt die Police mit allen Rechten und Pflichten, die sich aus ihr ergeben, fort. Daher können Sie eine geerbte Thuringia Rentenversicherung auch kündigen. Informieren Sie den Versicherer allerdings rechtzeitig über den Erbfall und legen Sie entsprechende Dokumente, etwa den Erbschein, möglichst unmittelbar in Kopie vor. Nur so kann Ihre Kündigung bearbeitet werden

Der Versicherungsnehmer kann mit dem Versicherer vereinbaren, dass im Versicherungsfall eine andere Person als er selbst die Versicherungsleistung erhält (abweichendes Bezugsrecht nach § 159 VVG). Diese Bezugsberechtigung bleibt auch bestehen, wenn der Vertrag selbst – etwa im Rahmen der Erbfolge – auf jemand anderen übergeht. Sie müssen das Bezugsrecht daher selbst anpassen. 

7Thuringia Rentenversicherung kündigen – oder besser widerrufen?

In der Regel entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, wie Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung loswerden. Sie können den Vertrag kündigen, verkaufen oder widerrufen. Mit einem erfahrenen Anwalt für Versicherungsrecht an Ihrer Seite ist jedoch sichergestellt, dass Sie sich für die wirtschaftlich sinnvollste Option entscheiden. Wir geben einen kurzen Überblick.

Die Kündigung – rechnen Sie mit Verlusten 

Beim Abschluss einer Rentenversicherung ermittelt der Versicherer die Abschlusskosten der Police. Dazu nimmt er das voraussichtliche Endvermögen als Berechnungsgrundlage. Kündigen Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung nun vorzeitig, bleibt der einmal berechnete „Kostenblock“ unverändert bestehen und wird vom Guthaben abgezogen. So entsteht ein unverhältnismäßig hoher Abzug, da das tatsächlich erreichte Vertragsvermögen meist niedriger ist. 

Außerdem zieht der Versicherer in der Regel eine Stornopauschale vom Vertragsvermögen ab. Auch dadurch erhöht sich der Verlust, der bei Kündigung einer Thuringia Rentenversicherung entsteht, weiter. 

Das folgende Beispiel zeigt, wie teuer eine vorzeitige Kündigung Ihrer Rentenversicherung tatsächlich werden kann und warum von ihr grundsätzlich abzuraten ist: 

Sie haben 10.000 Euro eingezahlt und kündigen nach 10 Jahren. An Zinsen und Überschüssen hat der Versicherer 1.300 Euro gutgeschrieben. Die Abzüge (Abschluss-, Verwaltungs- und Stornokosten) liegen in der Summe bei 4.300 Euro. So erhalten Sie bei der Kündigung eine Auszahlung in Höhe von 7.000 Euro. 

Die Kündigung wird also zum Verlustgeschäft, da Ihnen im Vergleich zur Einzahlung rund 3.000 Euro verloren gehen. Ebenfalls relevant ist die Inflation (der Kaufkraftverlust), durch die die Summe innerhalb von 10 Jahren weitere rund 20 Prozent an Wert verliert. 

Unser Tipp daher:

Lassen Sie Ihre Thuringia Rentenversicherung anwaltlich prüfen und kündigen Sie keinesfalls vorschnell! 

Ein Taschenrechner mit dem Wort Rente

Der Widerruf: Oft hohe Gewinne möglich 

Generell ist der Widerruf der Vertragserklärung bei einer Rentenversicherung nur innerhalb von 30 Tagen möglich. Diese Frist beginnt, wenn Sie alle Versicherungsdokumente vom Versicherer erhalten haben (§§ 8 Absatz 1 und 2, 152 Absatz 1 VVG). Außerdem müssen Sie wirksam über das Widerrufsrecht belehrt worden sein, wobei der Gesetzgeber an die Widerrufsbelehrung unter anderem folgende Anforderungen stellt (§ 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG):

  • Sie muss deutlich hervorgehoben sein, etwa durch Fettdruck 
  • Sie muss Beginn und Ende der Widerrufsfrist klar definieren 
  • Sie muss den Vertragspartner, dem gegenüber der Widerruf zu erklären ist, benennen

Enthält die Belehrung einen oder mehrere Fehler, etwa weil sie nicht deutlich genug abgedruckt ist oder eine falsche Frist bezeichnet, ist sie unwirksam. Dadurch fehlt es allerdings an einer der gesetzlichen Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Beginnt die Widerrufsfrist nicht, kann sie auch nicht enden. 

Die Folge: Als Verbraucherin oder Verbraucher haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“, da die Frist bis heute nicht enden konnte!

Vor allem Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, enthalten diese Fehler. Daher hat der BGH mit Urteil vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11, besonders mit Blick auf diese Policen entschieden, dass tatsächlich ein „ewiges Widerrufsrecht“ bestehen kann. Für Sie als Kundin oder Kunde ist der Widerruf dabei mit zahlreichen Vorteilen gegenüber der Kündigung verbunden: 

  • Sie haben Anspruch auf Auszahlung der tatsächlichen Gewinne, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat. Dadurch spielt der Garantiezins keine Rolle mehr 
  • Sie erhalten Kosten, die der Versicherer bereits einbehalten hat, verzinst wieder ausgezahlt. Denn der Abzug von Abschluss- und Stornokosten ist beim Widerruf nicht zulässig. Selbiges gilt bei den meisten Policen auch für die oft hohen Verwaltungsgebühren

So erhalten Sie durch den Widerruf Ihrer Thuringia Rentenversicherung schnell eine deutlich höhere Auszahlung. Die meisten Kunden bekommen mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert überwiesen, wenn sie sich gegen eine Kündigung entscheiden.

Lassen Sie Ihre Chancen noch heute prüfen und reichen Sie Ihre Vertragsunterlagen ein!

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Häufige Fragen zu Thuringia Rentenversicherung kündigen

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Stephanie Prinz

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Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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