Liberty Europe Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Als Kundin oder Kunde entscheiden Sie selbst, ob und wann Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung kündigen. Der Versicherer kann das Kündigungsrecht nicht einschränken, sondern lediglich Vorgaben zu Form und Inhalt der Kündigung machen
  • Kündigungen – egal ob ordentlich oder außerordentlich – führen zur Auszahlung des Rückkaufswertes Ihrer Liberty Europe Rentenversicherung. Hier entsteht oft ein Verlust, weil der Versicherer mehr Kosten abziehen darf als Sie bislang an Zinsen und Überschüssen erhalten haben 
  • Bei zahlreichen Policen, insbesondere solchen aus den Jahren 1994 bis 2007, ist ein „ewiger Widerruf“ möglich. Dieser führt zu einer vollständigen Rückabwicklung der Rentenversicherung und damit in der Regel zur Auszahlung eines weitaus höheren Betrages als bei der Kündigung

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1Was unterscheidet eigentlich eine Lebens- von der Rentenversicherung? 

Auch private Rentenversicherungen sind Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne, da zu ihnen alle Policen auf biometrische Risiken und für Zwecke der Altersvorsorge gehören. Der Unterschied zur kapitalbildenden Lebensversicherung besteht lediglich darin, dass Sie das Vertragsvermögen (die sogenannte Ablaufleistung) nicht in einer Summe, sondern als lebenslange und monatliche Rente ausgezahlt bekommen. 

Kapitalbildende Policen sind von reinen Risikoversicherungen zu unterscheiden. Bei diesen erhalten Sie nur eine Auszahlung, wenn der Versicherungsfall eintritt. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist dies etwa die Berufsunfähigkeit, bei der privaten Unfallversicherung das Vorliegen einer unfallbedingten Invalidität. 

Es folgt:

Die private Rentenversicherung sichert durch die lebenslange Auszahlung der Leistung das Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, dass das Vertragsvermögen aufgebraucht ist, die zu versorgende Person aber noch lebt. Der Versicherer zahlt die Rente auch dann weiter, wenn rechnerisch kein Geld mehr da ist. 

Sinnvoll ist es daher, Vermögensaufbau und Altersvorsorge konsequent voneinander zu trennen. Viele Versicherer bieten heutzutage auch ein sogenanntes Kapitalwahlrecht, durch das Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst entscheiden können, ob Sie sie in einer Summe oder als lebenslange und damit unbefristete Rente erhalten möchten! 

2Warum immer mehr Kunden ihre Liberty Europe Rentenversicherung kündigen 

In den letzten Jahren hat die Liberty Europe R immer mehr Kündigungen bei der Rentenversicherung registriert. Knapp 70 Prozent aller Menschen möchten ihre Lebens- oder Rentenversicherung frühzeitig wieder loshaben. Das hat oft persönliche Gründe wie Geldnot oder eine Änderung der Lebenssituation, aber auch drei allgemeinere, wirtschaftliche Gründe spielen eine große Rolle: 

  • In den letzten Jahren wurden die Policen schrittweise immer teurer – das Leistungsspektrum ist jedoch gleichgeblieben oder hat sich teilweise sogar verschlechtert. Bereits heute liegen die Kosten für eine Rentenversicherung bei etwa zwei bis drei Prozent des Vertragsvermögens, in Zukunft steigen diese weiter an. Da die Rendite sich meist bei maximal einem Prozent einpendelt, ist es für den Versicherten ein Minusgeschäft und die Kündigung liegt nahe 
  • Mit einer klassischen, zinsgebundenen Rentenversicherung können Sie kaum planen – das liegt daran, da die Versicherer bei ihren Policen intransparent sind. Bei Vertragsabschluss wir Ihnen nicht klar aufgezeigt, welche Rendite Sie wann genau erwarten können. Auch alle Kosten stehen nicht einfach schwarz auf weiß aufgelistet dort, sondern müssen eher im Kleingedruckten nachgelesen werden. Ein Faktor, der bei vielen Kunden zu Misstrauen führt und sie abwandern lässt 
  • Wissen Sie, was in 30 Jahren in Ihrem Leben passieren wird und wie Sie finanziell aufgestellt sind? Vermutlich eher nicht, und daher sind auch die teils ewigen Laufzeiten ein Kündigungsgrund für viele Menschen. Sie müssen sich meist auf Verträge einlassen welche 20 oder 30 Jahre laufen, obwohl Sie Ihre genaue Lebenssituation nicht kennen – später kommt es dann, beispielsweise durch Geldnot, zur Kündigung. Auch die Kosten werden auf diese lange Laufzeit eingestellt, also zahlen Sie dennoch den vollen Preis

Natürlich müssen Sie dennoch immer differenzieren, vor allem zwischen alt- und neumodischen Versicherungen. Moderne Policen beispielsweise ermöglichen auch die Anlage von Vermögen in Aktien oder Fonds, mit denen Sie auch in Zukunft sicher aufgestellt sind. Auch hier sollten Sie jedoch genau auf die Konditionen achten, klären Sie Ihre Fragen am besten in einem persönlichen Gespräch mit Ihrem Versicherungsberater!

3Kündigung der Liberty Europe Rentenversicherung: Auszahlung des Rückkaufswertes

Wenn Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser ist nach versicherungsmathematischen Grundsätzen auszurechnen und steht der bezugsberechtigten Person zu (§§ 169 Absatz 3 und 159 VVG). Die Berechnung muss transparent und insbesondere für sachkundige Dritte nachvollziehbar sein. 

Festgehalten werden die konkreten Berechnungsformeln in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft. Dabei können Sie von der folgenden – stark vereinfacht dargestellten – Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der Beiträge (ohne Risikoanteile, etwa für einen Todesfall-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale = Rückkaufswert respektive Auszahlungssumme 

Eine Stornopauschale darf der Versicherer nur abziehen, sofern sie vertraglich vereinbart wurde und der Höhe nach angemessen ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Bei ihr handelt es sich um eine zusätzliche Kündigungsgebühr. Außerdem muss der Rückkaufswert bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen, wobei auch hier eventuelle Risikoanteile außen vor bleiben. 

Risikoanteile bleiben bei der Berechnung deshalb außen vor, weil Sie den entsprechenden Versicherungsschutz, für den Sie den Beitrag entrichten, bereits erhalten haben. Üblich sind insbesondere BU- und Todesfallabsicherungen, die die Versicherer unmittelbar mit der eigentlichen Hauptversicherung verkaufen. 

Der Rückkaufswert wird 

  • am letzten Tag der Versicherungsperiode nach dem sogenannten Stichtagsprinzip berechnet und 
  • an die bezugsberechtigte Person im Sinne des § 159 VVG ausgezahlt.

Im Schnitt dauert es daher rund zwei Wochen, bis der Auszahlungsbetrag auf Ihrem Konto eingeht. Fragen Sie im Einzelfall einfach persönlich beim Versicherer nach und holen Sie sich eine entsprechend verbindliche Auskunft ein!

4Liberty Europe Rentenversicherung kündigen: Todesfall beim Versicherungsnehmer

Ein Sonderfall ist der Tod des Versicherungsnehmers, bevor die Auszahlung der Rente beginnt. Bei kapitalbildenden Policen geht das Vertragsvermögen schlichtweg auf die Erben über. Diese führen den gesamten Vertrag mit allen Rechten und Pflichten fort, sofern kein abweichendes Bezugsrecht (§ 159 Absatz 2 und 3 VVG) vereinbart wurde. 

Eine geerbte Liberty Europe Rentenversicherung können Sie auch kündigen. Sie sollten den Versicherer allerdings rechtzeitig über den Todesfall informieren, gegebenenfalls das Bezugsrecht ändern und die gespeicherte Bankverbindung anpassen. So sind Sie auf der sicheren Seite. 

Abweichende Bezugsrechte führen dazu, dass Versicherungsnehmer und zum Leistungsbezug berechtigte Person voneinander abweichen. Sie schließen die private Rentenversicherung beispielsweise auf Ihren Namen ab, Ihre Ehefrau erhält im Leistungsfall aber die lebenslange Rente. Geht der Vertrag nun auf Ihre Kinder über, bleibt das Bezugsrecht der Ehefrau bestehen – es muss händisch angepasst werden! 

Der Todesfall löst kein Sonderkündigungsrecht aus. Eine Kündigung ist weiterhin nur ordentlich möglich, allerdings führen die Erben die vom Verstorbenen begonnenen Fristen fort. 

Info: Das Bezugsrecht gilt auch für die Auszahlung des Rückkaufswertes. Es muss daher immer vor der Kündigung geändert werden, da der Versicherungsnehmer sonst keinen rechtlichen Anspruch auf die Auszahlung hat! 

5Form und Inhalt – wie Sie bei der Kündigung Ihrer Rentenversicherung richtig vorgehen

Möchten Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die entsprechenden Vorgaben der Versicherungsgesellschaft einhalten. Diese betreffen insbesondere die zu beachtende Form, wobei zwischen schriftlichen Kündigungen und solchen in Textform unterschieden wird: 

  • Schriftform: Kündigungen sind nur per Brief und Fax, also als „echte Schreiben“ zulässig. Elektronische Schreiben entfalten gegenüber dem Versicherer keine rechtliche Wirksamkeit 
  • Textform: Sie geht über Brief und Fax hinaus, sodass Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung auch elektronisch kündigen können. Möglich ist dies zum Beispiel per Mail oder über das Online-Portal der Versicherungsgesellschaft 

Wichtig:

Welche Form Sie einhalten müssen, ergibt sich aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Bei der Liberty Europe Rentenversicherung können Sie nur schriftlich kündigen. 

Diese Vorgabe der Versicherungsgesellschaft ist für die Versicherungsnehmerin oder den Versicherungsnehmer bindend. Dies bedeutet, dass ein Formmangel zur Unwirksamkeit der gesamten Kündigung führt; hierauf werden Sie aber nur von wenigen Versicherern hingewiesen. Im schlechtesten Fall bemerken Sie Ihren Fehler zu spät und haben die jeweils geltende Kündigungsfrist dann bereits verpasst. Kündigen Sie daher im Zweifel schriftlich, denn dies akzeptieren alle Versicherer. 

Denken Sie außerdem an einen Zugangsnachweis. Denn als Absender müssen Sie im Zweifel beweisen, dass der Versicherer Ihre Kündigung auch tatsächlich erhalten hat. Etwas anderes gilt nur bei elektronischen Kündigungen, die bei der Liberty Europe Rentenversicherung aber nicht möglich sind. helpcheck empfiehlt, das Anschreiben entweder mit Einschreiben und Rückschein zu versenden oder den Faxbericht aufzubewahren. So sind Sie auf der sicheren Seite. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gelten regelmäßig keine besonderen Vorgaben. Um aber sicherzustellen, dass es nicht zu umständlichen Rückfragen kommt, empfehlen wir Ihnen, auf bestimmte Punkte einzugehen, wenn Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung kündigen: 

  1. Nennen Sie Ihre Daten. Dazu gehören neben persönlichen Informationen wie Name, Anschrift und Erreichbarkeit auch Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung unmittelbar zuordnen kann. 
  2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“. Immer wieder kommt es vor, dass Versicherer das Schreiben bewusst oder unbewusst falsch auslegen. Dies gilt einmal mehr, wenn Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung außerordentlich kündigen.
  3. Geben Sie bei der Sonderkündigung nach § 40 VVG den Kündigungsgrund an. Bei ordentlichen Kündigungen ist kein bestimmter Grund notwendig, die Angabe somit freiwillig. 
  4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Alternativ kündigen Sie Ihre Police zum nächstmöglichen Zeitpunkt, der dem Ende der Versicherungsperiode entspricht. 
  5. Bitten Sie den Versicherer um Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswertes im Sinne des § 169 VVG.
  6. Fordern Sie das Versicherungsunternehmen außerdem auf, Ihnen die (ordentliche wie außerordentliche) Kündigung am besten schriftlich zu bestätigen
  7. Unterschreiben Sie Ihre (schriftliche) Kündigung händisch – bei E-Mails oder einer Kündigung über das Portal der Liberty Europe Rentenversicherung ist keine persönliche Unterschrift notwendig. 

So stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung sofort und ohne Zeitverluste bearbeiten kann. Prüfen Sie die Kündigungsbestätigung stets auf ihre Richtigkeit, insbesondere mit Blick auf die Wirksamkeit der Kündigung! 

6Liberty Europe Rentenversicherung kündigen: ordentliche vs. außerordentliche Kündigung

Wie die meisten Verträge, können Sie auch Ihre Liberty Europe Rentenversicherung auf mehrere Arten kündigen. Zur Auswahl stehen ordentliche und außerordentliche Kündigung, wobei sich die im Einzelfall geltenden Rahmenbedingungen aus dem VVG und den vertraglichen Vereinbarungen mit dem Versicherer (Versicherungsschein und AVB) ergeben. Werfen Sie daher immer einen Blick in diese Dokumente! 

Allgemein gilt: Nur bei der außerordentlichen Kündigung ist ein Kündigungsgrund notwendig. Er fällt bei der ordentlichen Kündigung weg! 

Liberty Europe Rentenversicherung ordentlich kündigen

Eine ordentliche Kündigung der Liberty Europe Rentenversicherung ist zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode (§ 168 Absatz 1 VVG) möglich. Sie wird auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet, weil sie mit dem Abschluss der privaten Rentenversicherung beginnt und grundsätzlich 12 Monate später endet (§ 12 VVG). Abweichende Vereinbarungen sind nur möglich, soweit sich die Versicherungsperiode verkürzt – eine Verlängerung scheidet aus. Außerdem müssen Sie die Kündigungsfrist einhalten, § 11 Absatz 3 VVG.

Hinweis:

Bei der Liberty Europe Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate; sie bezieht sich auf das Ende der Versicherungsperiode.  

Beispiel: Sie haben Ihre Versicherung am 01.05. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode dauert 12 Monate, endet also am 30.04. des Folgejahres. Drei Monate vorher, also am 31.01., muss Ihre Kündigung spätestens beim Versicherer eingehen. 

Abwandlung: Wie das Beispiel, mit dem Versicherer wurde aber eine abweichende erste Versicherungsperiode vereinbart. Diese beginnt ebenfalls am 01.05., endet aber bereits am 31.12. des Jahres, in dem die Versicherung abgeschlossen wurde. Alle weiteren Versicherungsjahre beginnen am 01.01, enden am 31.12. und entsprechen damit ebenfalls dem Kalenderjahr. Hier müssen Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung spätestens am 30.09. kündigen.

Relevant ist immer, wann der Versicherer Ihre Kündigung erhält. Keine Rolle spielt der Zeitpunkt der Bearbeitung oder des Versandes. Im Zweifel ist das auf dem Zugangsnachweis genannte Datum maßgeblich, was dessen Bedeutung unterstreicht. 

Außerordentliche Kündigung der Liberty Europe Rentenversicherung

Wie der Name bereits verrät, ist eine außerordentliche Kündigung außerhalb der regulären Versicherungsperiode und Kündigungsfrist möglich. Voraussetzung für die Ausübung des Sonderkündigungsrechts ist allerdings ein triftiger Kündigungsgrund, der vorliegt, wenn der Versicherer eine Anpassung der Police zu Ihren Ungunsten plant (Beitragserhöhung oder Leistungsreduzierung, § 40 Absatz 1 und 2 VVG). 

Die Versicherungsgesellschaft ist verpflichtet, den Kunden auf die nachteilige Anpassung des Vertrages aufmerksam zu machen. Sie muss Sie außerdem darauf hinweisen, dass Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zusteht – und das mit einem Vorlauf von mindestens einem Monat (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG).

Es gilt:

Dafür, Ihre Liberty Europe Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen, haben Sie in der Regel einen Monat Zeit. Bezeichnen Sie die Sonderkündigung unbedingt als solche, um zu vermeiden, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Im Übrigen betrifft die Sonderkündigung nach § 40 VVG vor allem Rentenversicherungen mit Zusatzbausteinen, wenn der Versicherer dieses Modul anpasst und eine Kündigung nur gemeinsam mit der Hauptversicherung möglich ist. Sie führt ebenso zur Auszahlung des Rückkaufswertes unter den Grundsätzen des § 169 VVG

7Liberty Europe Rentenversicherung kündigen oder widerrufen? 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie selbst, wie Sie Ihre private Rentenversicherung auflösen. Einerseits können Sie die Liberty Europe Rentenversicherung kündigen, andererseits besteht in vielen Fällen die Möglichkeit eines „ewigen Widerrufs“. Dabei sollten Sie bereits vor der Entscheidung ausrechnen lassen, welche der beiden Alternativen in Ihrem Fall die rentabelste ist.  

Reichen Sie Ihre Unterlagen noch heute bei helpcheck ein – erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht prüfen sie kostenfrei und unverbindlich! 

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Die Kündigung: Sie riskieren spürbare Verluste 

Die Kündigung der Liberty Europe Rentenversicherung ist regelmäßig der einfachste und komfortabelste Weg, den laufenden Vertrag loszuwerden. Denn hier müssen Sie lediglich einen Brief oder eine Mail an den Versicherer senden – er kümmert sich um die entsprechende Bearbeitung sowie die Überweisung des Rückkaufswertes. Allerdings ist dieser auf den ersten Blick hohe Komfort auch mit erheblichen Nachteilen verbunden.  

Hintergrund ist die Berechnung der Vertragsgebühren und deren Abzug vom Vertragsvermögen. Die Berechnung führt der Versicherer am Anfang der Vertragslaufzeit auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens durch. Der so ermittelte „Kostenblock“ wird bei Auflösung der Liberty Europe Rentenversicherung in voller Höhe abgezogen, wobei es keine Rolle spielt, ob Sie Ihre Victoria Rentenversicherung kündigen oder die Ablaufleistung erhalten. Entsprechend stark steigt die Kostenquote an, wenn Sie sich bereits wenige Jahre nach dem Abschluss für einen Rückkauf (eine Kündigung der Police) entscheiden. 

Die Verluste sind zwar auf 50 Prozent der Einzahlungen in die Liberty Europe Rentenversicherung gedeckelt, dennoch ist im Zweifel die Hälfte Ihrer Beiträge schlicht verloren. Haben Sie 50.000 Euro eingezahlt, erhalten Sie im schlechtesten Fall nur noch 25.000 Euro ausgezahlt!

Lassen Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung daher von Experten prüfen. Bei helpcheck schauen erfahrene Fachanwälte für Versicherungsrecht, welcher Weg sich am ehesten lohnt und ob die Kündigung dazugehört. Am Ende treffen Sie Ihre Entscheidung auf der Grundlage objektiver Daten, Zahlen und Fakten.

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Eine Dame prüft ihre Vertragsunterlagen

„Ewiger Widerruf“ als beste Alternative zur teuren Kündigung 

Dass sich die Kündigung nur in den wenigsten Fällen lohnt, wird spätestens bei einem Blick auf den auszuzahlenden Rückkaufswert deutlich. Mit dem „ewigen Widerruf“ existiert allerdings eine Alternative, die bei zahlreichen Policen – vor allem aus den Jahren 1994 bis 2007 – infrage kommt. Denn hier haben Versicherungsgesellschaften oft unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt, die den Vorgaben des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG nicht entsprechen. 

Der Bundesgerichtshof (BFH) hat daher mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) entschieden, dass es bei den entsprechenden Lebens- und Rentenversicherungen nie zu einem Beginn der Widerrufsfrist kommen konnte. Folge ist, dass die Widerrufsfrist auch nicht endet – und Sie das eigentlich auf 30 Tage beschränkte Widerrufsrecht auch noch Jahrzehnte später ausüben können (§ 8 Absatz 1 und § 152 Absatz 1 VVG). 

Der „ewige Widerruf“ hat dabei vor allem im Vergleich mit der teuren Kündigung gleich mehrere Vorteile

  • Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge – mit Ausnahme der Risikoanteile – in voller Höhe wieder ausgezahlt 
  • Der Versicherer darf keinerlei Kosten einbehalten und muss Ihnen außerdem die Rendite auszahlen, die er tatsächlich mit den Beiträgen erwirtschaftet hat
  • Der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 

Lassen Sie Ihre Liberty Europe Rentenversicherung noch heute kostenfrei bei helpcheck prüfen. Wir schauen, welche Möglichkeiten es für einen ewigen Widerruf gibt. Abschließend machen wir Ihre Forderungen beim Versicherer geltend. Ein Honorar fällt dabei nur an, wenn wir mit dem Widerruf erfolgreich sind und Sie eine höhere Auszahlung als bei der Kündigung erhalten. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko - abgesehen von einem möglichen Selbstbehalt Ihrer Rechtsschutzversicherung!

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Häufige Fragen zu Liberty Europe Rentenversicherung kündigen

Wie teuer ist die private Rentenversicherung?

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Was bedeutet die Schriftform bei der Kündigung?

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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