Albingia Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Gerade im Alltag kommt es immer wieder zu Verwechslungen zwischen Lebens- und Rentenversicherungen. Gemeint ist dabei insbesondere die kapitalbildende Lebensversicherung, bei der der Versicherungsnehmer am Ende der Laufzeit eine Einmalzahlung – die sogenannte Ablaufleistung – ausgezahlt bekommt. Auch die Rentenversicherung ist allerdings eine Lebensversicherung, nur dass Sie das Vertragsvermögen hier als lebenslange Rente erhalten. 

Dazu:

Der einzige Unterschied zwischen kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherungen ist also die Auszahlungsform der Ablaufleistung. Im Übrigen gehören beide Policen zu den Lebensversicherungen, sodass dieselben Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) Anwendung finden! 

Der Versicherer berechnet die Höhe der lebenslangen Rente auf Basis des sogenannten Rentenfaktors. Damit sichert die Albingia Rentenversicherung das Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, dass ein einmal angespartes Vermögen nicht für die gesamte Rentenphase ausreicht – und damit keine adäquate Versorgung möglich ist. 

Viele Rentenversicherungen bieten mittlerweile ein sogenanntes Kapitalwahlrecht an. Hiermit entscheiden Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst, ob Sie diese in einer Summe oder als Rente erhalten! 

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Immer mehr Versicherungsnehmer entscheiden sich für die vorzeitige Kündigung ihrer Albingia Rentenversicherung. Das kann persönliche Ursachen haben, aber auch Gründe, die von der Police selbst ausgehen. Statistisch gesehen fallen folgende Faktoren als Kündigungsgründe auf: 

• Vielen Kunden fehlt es bei der Albingia Rentenversicherung an Transparenz. Sie wissen nicht genau, wann und in welcher Höhe sich die Police rentiert. Oftmals wurde die private Rentenversicherung nur deshalb abgeschlossen, da man Sie als einzige Vorsorgemöglichkeit ansah. Während Versicherer diese Intransparenz als Teil des kollektiven Ansparens sehen, schrecken viele Kunden deshalb mittlerweile davor zurück
• Ein fast genauso schlimmer Faktor wie die fehlende Transparenz ist die Inflexibilität der meisten Policen. Es können kaum Anpassungen an eine Änderung der Lebenssituation oder der Einkommensverhältnisse vorgenommen werden. Auch bei der Auszahlung ist das Mitspracherecht des Versicherten begrenzt, Sie sind also vollkommen an den Versicherer gebunden. Besonders junge Kunden wollen jedoch unabhängig bleiben und schrecken deshalb vor dieser Anlagemöglichkeit zurück
• Zu lange Laufzeiten sind ebenfalls ein Grund, warum viele Menschen ihre Police wieder loshaben wollen. In vielen Verträgen werden Laufzeiten von 20 und mehr Jahren festgelegt, somit sind Sie als Kunde auch dauerhaft daran gebunden. Die langen Laufzeiten gibt es deshalb, da der Versicherer hier mehr verdient, jedoch soll auch die Rendite für Sie als Kunden am Ende höher ausfallen

Diese negativen Punkte gelten natürlich nicht für jede Art der Albingia Rentenversicherung. Moderne Policen beispielsweise lassen auch die Anlage in Unternehmensanteile oder ETFs zu, womit Sie deutlich zukunftssicherer aufgestellt sind. Auch hier sollten Sie sich allerdings über die Konditionen bei Ihrem Versicherer informieren! 

Möchten Sie Ihre Albingia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Vorgaben in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des Versicherers einhalten. Außerdem gelten die individuellen Bestimmungen in der Versicherungspolice selbst, insbesondere zur einzuhaltenden Form. Unterschieden wird dabei zwischen Schrift- und Textform: 

• Schriftform: Sie können den Vertrag nur schriftlich, also mit einem „echten Schreiben“ an den Versicherer (Brief oder Fax) kündigen. Elektronische Kündigungen lässt der Versicherer nicht zu
• Textform: Neben Brief und Fax kann der Vertrag auch elektronisch, zum Beispiel per Mail oder über das Kundenportal, gekündigt werden

Wichtig:

Die Albingia Rentenversicherung schreibt die Schriftform verbindlich vor. Andere Kündigungsformen sind unzulässig. 

Versicherungsgesellschaften weisen ihre Kunden in der Regel nicht auf die Unwirksamkeit ihrer Kündigung hin. Bis Sie den Fehler selbst bemerkt haben, ist die Kündigungsfrist mitunter bereits verstrichen und Sie können Ihre Albingia Rentenversicherung erst ein Jahr später – zum Ende des folgenden Versicherungsjahres – kündigen. 

Die jeweils geltende Form ergibt sich aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des Versicherers. Denken Sie daran, dass Sie den Zugang des Schreibens im Zweifel beweisen müssen. Dies gelingt unter anderem mit dem Faxbericht oder dem Rückschein des Einschreibens – nutzen Sie daher einen dieser sicheren Versandwege. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gibt es keine besonderen Vorgaben. Sie sollten aber sicherstellen, dass der Versicherer Ihr Anliegen unverzüglich und ohne größere Verzögerungen bearbeiten kann. Achten Sie daher auf die folgenden Punkte: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten. Dazu gehören insbesondere Kunden- und Versicherungsnummer, aber auch Angaben wie Anschrift und Telefonnummer. 
2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“. So vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Schreiben falsch auslegt. 
3. Kündigen Sie entweder zum nächstmöglichen Zeitpunkt oder nennen Sie einen konkreten Termin. 
4. Fordern Sie den Versicherer auf, Ihnen die Kündigung möglichst zeitnah zu bestätigen – am besten schriftlich oder per Mail. Prüfen Sie die Bestätigung auf ihre Richtigkeit. 
5. Bitten Sie um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts; teilen Sie der Versicherungsgesellschaft gegebenenfalls Ihre Bankverbindung mit. 
6. Unterschreiben Sie Ihre (schriftliche) Kündigung händisch; bei E-Mails ist keine Unterschrift erforderlich. 

Fragen Sie, sollte Ihnen keine Kündigungsbestätigung zugehen, am besten einfach persönlich nach dem Bearbeitungsstand. Heben Sie den Zugangsnachweis Ihrer Kündigung mindestens so lange auf, bis Sie eine entsprechende Bestätigung in den Händen halten. 

Wenn Sie Ihre Albingia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie – so ist es bei den meisten Verträgen – die vom Versicherer festgelegten Kündigungsfristen einhalten. Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) setzt den Versicherungsgesellschaften hier allerdings enge Grenzen und unterscheidet klar zwischen ordentlicher auf der einen und außerordentlicher Kündigung auf der anderen Seite. Wir zeigen, welche der beiden in Ihrem Fall infrage kommt! 

Die ordentliche Kündigung der Albingia Rentenversicherung

Nach § 168 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ist eine ordentliche Kündigung der Albingia Rentenversicherung immer zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich. Sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, dauert 12 Monate und beginnt mit dem Abschluss der Police (§ 12 VVG). Der Versicherer kann allerdings auch eine kürzere, von den gesetzlichen Vorgaben abweichende, Versicherungsperiode vorgeben. 

Beispiel: Sie haben Ihre Albingia Rentenversicherung am 01.05. abgeschlossen. Da das Versicherungsjahr 12 Monate dauert, endet es am 30.04. des jeweiligen Folgejahres. Von diesem Tag zurück berechnen Sie die Kündigungsfrist. 

Hinweis:

Die Kündigungsfrist darf ein bis drei Monate dauern (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Albingia Rentenversicherung hat hier eine Kündigungsfrist von einheitlich drei Monaten festgelegt. 

Halten Sie die entsprechende Frist unbedingt ein, um weitere Kosten und Verzögerungen zu vermeiden. Werfen Sie im ersten Schritt immer einen detaillierten Blick in Ihren individuellen Versicherungsschein (die eigentliche Police), um herauszufinden, wann die Versicherungsperiode in Ihrem Fall endet. Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist der Eingang Ihres Schreibens beim Versicherer. Wann Sie es an die Albingia absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt, spielt keine Rolle. 

Die außerordentliche Kündigung der Albingia Rentenversicherung

Möchten Sie Ihre Albingia Rentenversicherung außerordentlich kündigen, benötigen Sie einen der in § 40 VVG genannten Sonderkündigungsgründe: 

• Der Versicherer hat die Beiträge erhöht, ohne die Leistungen in gleichem Maße und insbesondere zu Ihren Gunsten anzupassen 
• Der Versicherer hat die Leistungen reduziert, dies spiegelt sich aber nicht in einem entsprechend niedrigeren Beitrag wider

In beiden Fällen geht der Gesetzgeber davon aus, dass die Versicherungsgesellschaft eine Änderung plant, die sich zu Ihren Ungunsten auswirkt und dass der Vertrag dadurch nicht mehr dem entspricht, was Sie beim damaligen Abschluss erwartet haben. Daher besteht ein Sonderkündigungsrecht, auf das Sie der Versicherer nach § 40 Absatz 1 Satz 2 VVG mindestens einen Monat vor Umsetzung der geplanten Änderungen schriftlich hinweisen muss.  

Im Übrigen kann der Versicherer bestimmen, wie Sie das Recht zur außerordentlichen Kündigung der Albingia Rentenversicherung ausüben müssen. In der Regel wird er auch hier die Schriftform vorgeben. Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist – wie auch bei der ordentlichen Kündigung – der Zugang beim Versicherer. Denken Sie daher auch hier an einen entsprechenden Zugangsnachweis. 

Es gilt:

Auch die außerordentliche Kündigung führt zur Auszahlung des Rückkaufswerts. Insoweit gibt es keine relevanten oder zu beachtenden Unterschiede zur ordentlichen Kündigung. 

Wenn Sie Ihre Albingia Rentenversicherung kündigen – egal ob ordentlich oder außerordentlich – erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 VVG den Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Der Versicherer berechnet ihn nach versicherungsmathematischen Grundsätzen. Die Ermittlung muss für einen sachkundigen Dritten und insbesondere die zuständigen Gerichte nachvollziehbar und verständlich sein. 

Vereinfacht können Sie bei der Berechnung des Rückkaufswerts nach § 169 VVG von der folgenden Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der eingezahlten Beiträge – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag

Bei Anwendung der Formel berücksichtigen Sie die folgenden Grundsätze, die sich entweder aus dem Gesetz oder Ihrem Versicherungsschein ergeben: 

• Bei der Berechnung der Summe Ihrer Beiträge bleiben zusätzlich Beitragsteile für Risikobausteine wie BU- oder Todesfall-Schutz außer Ansatz. Hintergrund ist, dass Sie die Gegenleistung in Form des Versicherungsschutzes bereits erhalten haben
• Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. Dieser Wert bezeichnet die Untergrenze und darf keinesfalls unterschritten werden; auch nicht bei einer Sonderkündigung nach § 40 VVG
• Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nur abziehen, wenn sie angemessen ist, im Vorfeld und vertraglich vereinbart wurde (§ 169 Absatz 5 VVG). In allen anderen Fällen entspricht der Rückkaufswert auch dem Auszahlungsbetrag an den Versicherungsnehmer

Der Rückkaufswert wird, wenn Sie Ihre Albingia Rentenversicherung kündigen, nach dem Stichtagsprinzip berechnet. Es kommt hier also auf die Wirksamkeit Ihrer Kündigung zum Ende der Versicherungsperiode an. In der Regel dauert es gerechnet ab diesem Zeitpunkt rund zwei Wochen, bis das Geld auf Ihrem Konto eingeht. 

Viele Versicherungen, so etwa private Unfall- und Krankenversicherungen, werden vom Versicherer aufgelöst, wenn die versicherte Person (entspricht in der Regel dem Versicherungsnehmer) verstirbt. Anders sieht es allerdings bei Policen, die dem Vermögensaufbau dienen und bei denen ein entsprechendes Vertragsvermögen vorhanden ist, aus. Diese gehen im Rahmen der Erbfolge auf die Erbin oder den Erben über. 

Die Erben übernehmen den Versicherungsvertrag mit allen Rechten und Pflichten. Sie zahlen also die vereinbarten Beiträge, erhalten im Leistungsfall aber auch die entsprechenden Leistungen aus der Police. Etwas anderes gilt nur, wenn der frühere Versicherungsnehmer ein abweichendes Bezugsrecht im Sinne des § 159 Absatz 2 oder 3 VVG vereinbart hat. 

Als Erbin oder Erbe können Sie die Albingia Rentenversicherung auch kündigen. Sie sollten dabei lediglich die folgenden Punkte zusätzlich beachten: 

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie einen entsprechenden Nachweis vor 
• Passen Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht an, wenn der frühere Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart hat
• Ändern Sie außerdem die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung, um sicherzustellen, dass der Rückkaufswert auf ein Konto, auf das Sie zugreifen können, überwiesen wird 

So vermeiden Sie von Anfang an unnötige Verzögerungen und Probleme – gehen Sie auf Nummer sicher! 

Klar – als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie selbst, ob Sie Ihre Albingia Rentenversicherung kündigen. Dabei sollten Sie allerdings bedenken, dass es in den meisten Fällen bessere und lukrativere Alternativen zur Kündigung gibt. Ohne diese prüfen zu lassen, laufen Sie Gefahr, sich für einen unrentablen und möglicherweise sogar mit Verlusten einhergehenden Weg der Vertragsauflösung zu entscheiden.

Die Kündigung: Meist mit Verlusten verbunden!

Kündigen Sie Ihre Albingia Rentenversicherung, machen Sie damit in der Regel einen spürbaren Verlust. Grund sind vor allem die hohen Kosten, die die Versicherungsgesellschaft vom Vertragsvermögen respektive bereits bei Einzahlung von den Beiträgen abzieht. 

Die insgesamt anfallenden Gebühren werden bereits bei Abschluss der Rentenversicherung auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens im Versicherungsvertrag kalkuliert. In der Regel rechnet der Versicherer hier mit festen Prozentsätzen. Kündigen Sie Ihre Police nun frühzeitig, fallen die kalkulierten Kosten in voller Höhe an, das Vertragsvermögen ist aber deutlich niedriger als am geplanten Ende der Vertragslaufzeit. Die Folge sind hohe Verluste. 

Übersteigen die entsprechenden Gebühren die erhaltenen Zinsen und Überschüsse, entsteht ein Verlust. Je früher Sie Ihre Albingia Rentenversicherung nach dem Abschluss kündigen, desto höher fällt dieser tendenziell aus.

Unsere erfahrenen helpcheck-Partneranwälte fordern beim Versicherer eine umfassende Berechnung des Rückkaufswertes an. Im Anschluss vergleichen wir ihn mit der erzielbaren Auszahlung durch den Widerruf, sodass Sie am Ende eine für Sie günstige Entscheidung treffen können und möglichst wenig bis keine Verluste einfahren! 

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Der Widerruf – Ihr Ass im Ärmel! 

Alle Versicherer sind verpflichtet, den Kunden bei Abschluss der Versicherung über ihre Rechte und Pflichten zu informieren. Im VVG ist dabei geregelt, welche Unterlagen dem Versicherungsnehmer mindestens zugehen müssen: 

• Pflichtinformationen der VVG-Infoverordnung 
• Basisdaten zu Beiträgen, Laufzeit und Kostenquote
• Versicherungsschein 
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 

In der Widerrufsbelehrung müssen alle wichtigen Informationen deutlich hervorgehoben werden, damit diese dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Außerdem darf sie keine rechtlichen Fehler enthalten. 

Viele Versicherungsgesellschaften haben jedoch im Zeitraum von 1994 bis 2007 Verträge mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Diese Widerrufsbelehrung ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, die damit nie eingetreten ist. 

Wichtig:

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein Widerrufsrecht besteht. (Az. IV ZR 76/11) 

Sie können also Ihre Albingia Rentenversicherung auch noch Jahre und Jahrzehnte nach Abschluss widerrufen. Der Versicherer zahlt eingezahlte Beiträge wieder aus, außerdem erhalten Sie Abschluss-, Verwaltung- und die abgeführten Stornogebühren zurück. Haben Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt, steht Ihnen dennoch der mit dem Widerruf erzielbare Mehrwert zu, da das Recht unabhängig von der Rückkaufsmöglichkeit besteht.  

Nutzen Sie Ihre Möglichkeit und nehmen Sie noch heute den ,,ewigen Widerruf“ in Anspruch. Bei helpcheck helfen Ihnen zahlreiche Anwälte, die wissen, auf welche Punkte und Vorgaben Sie bei einem Widerruf achten müssen. 

Nach der Online-Einreichung Ihrer Vertragsunterlagen setzt sich einer unserer Anwälte mit Ihnen in Verbindung und geht das Verfahren gemeinsam durch. Hier haben Sie genügend Zeit für Rückfragen. Im Anschluss kümmern wir uns um die Durchsetzung der Forderung bei Ihrem Versicherer, Sie können sich zurücklehnen!