Der Versicherer schreibt in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) vor, wie Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung richtig kündigen. Hier kommt es vor allem auf die Form an, wobei zwischen zwei Optionen unterschieden wird: 

• Schriftform: Dem Versicherer muss ein physisches Schreiben zugehen, wobei die Schriftform neben Briefen auch Faxe umfasst 
• Textform: Neben schriftlichen Kündigungen sind diese auch elektronisch, also unter anderem per E-Mail, zulässig 

Ihre Wüstenrot Lebensversicherung können Sie neben der Schrift- auch in Textform kündigen. Eine Mail an den Versicherer reicht also aus. 

Grundsätzlich gilt, dass elektronische Kündigungen als dem Versicherer zugegangen gelten, wenn dieser nicht das Gegenteil beweisen kann. Anders sieht es bei schriftlichen Kündigungen aus, denn hier liegt die Beweispflicht beim Absender – also der Versicherungsnehmerin oder dem Versicherungsnehmer. Hier sollten Sie daher für einen Zugangsnachweis sorgen, etwa, indem Sie Ihre Kündigung per Einschreiben versenden oder den Faxbericht zu Beweiszwecken aufheben.

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Hinweis:

Generell sollten Sie die Form, die der Versicherer vorschreibt, unbedingt einhalten. Denn Ihre Kündigung wird sonst nicht wirksam, auch wenn sie fristgerecht eingeht.

Was den Inhalt von Kündigungsschreiben angeht, machen weder der Gesetzgeber im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) noch der Versicherer in den AVB spezifische Vorgaben. In der Praxis hat es sich aber als sinnvoll erwiesen, möglichst viele Informationen in die Kündigung aufzunehmen. helpcheck empfiehlt daher, mindestens auf folgende Punkte einzugehen: 

1. Achten Sie auf die richtige Adressierung. Nennen Sie zu Beginn außerdem Ihre Vertragsdaten, in erster Linie Kunden- und Versicherungsnummer.
2. Geben Sie – sofern Sie außerordentlich kündigen – den erforderlichen Kündigungsgrund nach § 40 VVG an. Ohne diese Angabe wird der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgehen. 
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungszeitpunkt. Sie können auch zum nächstmöglichen Termin – das ist stets das Ende der Versicherungsperiode – kündigen. 
4. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um sicherzustellen, dass der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegt.
5. Bitten Sie Ihren Vertragspartner um eine Kündigungsbestätigung sowie um Auszahlung des Rückkaufswerts auf das angegebene oder bereits bekannte Konto.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. Kündigen Sie elektronisch, ist eine Unterschrift nicht erforderlich. 

Haken Sie, besonders wenn die Kündigungsbestätigung ausbleibt, beim Versicherer nach und fragen Sie nach dem Bearbeitungsstand. So erhalten Sie eine verbindliche Auskunft. 

Möchten Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung kündigen, können Sie das – wie bei anderen Verträgen auch – sowohl außerordentlich als auch ordentlich tun. In beiden Fällen gelten die Vorschriften des VVG, die der Versicherer durch einzelvertragliche Vereinbarungen im Versicherungsschein näher konkretisiert. Die Unterschiede im kurzen Überblick.

Außerordentliche Kündigung

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung außerordentlich kündigen, wenn einer der folgenden in § 40 Abs.1 und 2 VVG normierten Fälle vorliegt:

• Der Versicherer erhöht die Beiträge, passt die Leistungen aber nicht im selben Umfang oder gar nicht an
• Der Versicherer reduziert die Leistungen, ohne dass Sie beim Beitrag entsprechend entlastet werden 

Sie haben ein Recht darauf, mindestens einen Monat vor der geplanten Anpassung über diese und das mit ihr verbundene Sonderkündigungsrecht informiert zu werden (§ 40 Abs.1 Satz 2 VVG). Für die Sonderkündigung haben Sie dann bis zum Wirksamwerden der Änderung – mindestens also einen Monat – Zeit. 

Achtung: Geben Sie bei der außerordentlichen Kündigung immer den Kündigungsgrund an. Der Versicherer wird sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen.

Im Übrigen gelten bei der Sonderkündigung dieselben Regelungen wie bei der regulären Kündigung. Auch hier wird also der Rückkaufswert nach § 169 VVG ausgezahlt. 

Ordentliche Kündigung

Die ordentliche Kündigung einer Wüstenrot Lebensversicherung ist immer zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Abs.1 VVG). Diese beginnt mit dem Abschluss der Police und endet, wenn keine abweichenden Vereinbarungen im Vertrag bestehen, genau ein Jahr später (§ 12 VVG). Die Kündigungsfrist kann der Versicherer im Rahmen von einem bis drei Monaten selbst festlegen (§ 11 Abs.3 VVG).

Bei der Wüstenrot Lebensversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Zur Berechnung der Kündigungsfrist zwei Beispiele: 

1. Abweichende Versicherungsperiode: Sie haben Ihre Lebensversicherung am 01.08. abgeschlossen. Mit dem Versicherer wurde vereinbart, dass die erste Versicherungsperiode am 31.12. endet. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr, beginnen also am 01.01. und enden ebenfalls am 31.12. Ihre Kündigung muss drei Monate vorher, spätestens also am 30.09. des jeweiligen Jahres, beim Versicherer eingehen.
2. Reguläre Versicherungsperiode: Wie Beispiel 1, die Versicherungsperiode endet aber am 31.07. des jeweiligen Jahres. Hier müssen Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung bis 30.04., also ebenfalls drei Monate vorher, kündigen. 

Werfen Sie vor der Kündigung unbedingt einen Blick in den Versicherungsschein. So stellen Sie sicher, dass Sie sich bei der Versicherungsperiode nicht vertun. 

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist immer der Zugang der Kündigung beim Versicherer. Darauf, wann Sie sie absenden oder wann das Schreiben vom Versicherer bearbeitet wird, kommt es nicht an. Im Zweifel gilt das Datum auf Ihrem Zugangsnachweis, etwa auf dem Rückschein des Einschreibens.

Dafür, dass immer mehr Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer ihre Wüstenrot Lebensversicherung kündigen, gibt es verschiedene Gründe. Rund 50 Prozent aller Verträge wird vor dem Ende des vertraglichen Auszahlungszeitpunkts aufgelöst oder beitragsfrei gestellt. Die „Top drei“ Motivationen für diese Entscheidung sind statistischen Erhebungen zufolge: 

1. Hohe Kosten: Besonders in den ersten Jahren fallen bei Kapitallebensversicherungen Kosten in vier- bis fünfstelliger Höhe an. Je nach Rendite können diese Gebühren selbst über die gesamte Vertragslaufzeit nicht wieder hereingewirtschaftet werden und es entsteht ein entsprechender Verlust. Hinzu kommen Stornogebühren und andere Aufschläge, die Versicherer erheben. 
2. Niedrige Zinsen: Mit dem Leitzins gibt die EZB die Berechnungsgrundlagen für Lebensversicherer vor, was wiederum zur Folge hat, dass sich ein niedriger Leitzins unmittelbar auf die Garantieverzinsung auswirkt. Sie liegt aktuell im Schnitt bei 0,25 Prozent (2022) und wird in Zukunft voraussichtlich weiter sinken. Erschwerend kommt für viele Kunden hinzu, dass die Versicherer ihre Jahresgewinne nicht mehr in Form einer Überschussbeteiligung an die Versicherten ausschütten, sondern sie mehrheitlich in Rücklagen für besser verzinste Altverträge einstellen müssen. 
3. Kaum Flexibilität: Bei einer kapitalbildenden, garantieverzinsten Lebensversicherung haben Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer kaum einen Einfluss auf die Anlageentscheidung Ihres Versicherers. Daher können Sie das Vertragsvermögen auch bei schlechter werdenden Konditionen nicht einfach umschichten, sondern sind daran gebunden, was der Versicherer bestimmt. Vielen Kunden ist diese Tatsache nachvollziehbarerweise zu unflexibel.

Daher raten wir heute vom Abschluss einer kapitalbildenden Lebensversicherung mit Garantieverzinsung ab. Diese Anlageprodukte sind schlicht nicht mehr rentabel und werden schnell zum Verlustgeschäft. 

Nicht von den genannten Nachteilen betroffen sind Lebensversicherungen, bei denen kein Vermögen aufgebaut wird, etwa bei einer Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung. Diese Policen sichern weiterhin ein individuelles Lebensrisiko ab und sind daher – abhängig von der eigenen Situation – weiterhin unverzichtbar! 

Wenn Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung kündigen, muss der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG den sogenannten Rückkaufswert der Police berechnen und auszahlen. Wie der Name bereits sagt, handelt es sich dabei um den Wert, den der Vertrag aus Sicht der Versicherungsgesellschaft hat, für den sie ihn also vom Versicherungsnehmer „zurückkauft“. Die Berechnung des Rückkaufswerts erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Abs.3 VVG).

Vereinfacht wendet der Versicherer bei der Ermittlung folgende Formel an:

Hilfsformel:

Rückkaufswert/Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge (ohne Risikoanteile) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale, soweit erhoben

Der Versicherer darf eine Stornopauschale (= Kündigungsgebühr) nur erheben, wenn sie vertraglich vereinbart wurde sowie angemessen und beziffert ist (§ 169 Abs.5 VVG). Außerdem gibt das VVG vor, dass der Auszahlungsbetrag mindestens bei 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsprämien (ohne Risikoanteile) betragen muss. Risikoanteile sind die Teile des Beitrags, die etwa auf einen BU- oder Todesfallschutz entfallen.

Der Rückkaufswert wird auf Grundlage des Stichtagsprinzips am letzten Tag der Versicherungsperiode berechnet. Im Schnitt dauert es von diesem Zeitpunkt an rund eine Woche, bis Sie das Geld vom Versicherer überwiesen bekommen. 

Stirbt der Versicherungsnehmer, bevor das Vertragsvermögen bzw. die Ablaufleistung zur Auszahlung kommt, wird die Police nicht einfach aufgelöst. Denn anders als bei BU- oder Unfallversicherungen handelt es sich bei einer Wüstenrot Lebensversicherung um „echtes“ Vermögen, das der Versicherungsnehmer jederzeit auf eine andere Person übertragen kann. Beim Todesfall geht der Vertrag daher im Rahmen der gesetzlichen oder testamentarisch geregelten Erbfolge über.

Grundsätzlich übernimmt die Erbin oder der Erbe die gesamte Lebensversicherung mit allen Rechten und Pflichten. Dazu gehört auf der einen Seite insbesondere das Bezugsrecht, auf der anderen Seite aber auch die Pflicht zur Beitragszahlung. 

Als Erbe können Sie die Wüstenrot Lebensversicherung allerdings auch kündigen. Beachten Sie dabei lediglich folgende Zusatzpunkte: 

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall, sodass er die erforderlichen Schritte in die Wege leiten kann
• Legen Sie den Erbschein oder ein anderes Dokument, das den Erbfall belegt, schnellstmöglich in Kopie vor 
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, wenn es der Versicherungsnehmer seinerzeit auf eine andere Person übertragen hat (§ 159 VVG)
• Passen Sie die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung an, um eine Überweisung auf ein nicht mehr existierendes Konto zu vermeiden

Auch hier gilt also: Je umfassender Sie den Versicherer mit Informationen versorgen, desto schneller kann Ihre Kündigung bearbeitet werden und desto weniger Rückfragen gibt es. 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, wie Sie Ihre Police auflösen. Während Sie die Wüstenrot Lebensversicherung auf der einen Seite kündigen können, besteht auf der anderen Seite möglicherweise auch bei Ihrem Vertrag ein „ewiges Widerrufsrecht“ mit deutlich besseren Chancen auf eine hohe Auszahlung. Das ist der Fall, wenn der Versicherer beim Abschluss der Police rechtliche Fehler gemacht hat. helpcheck gibt einen Überblick. 

Die Kündigung: Oft teuer und wenig rentabel

Wenn Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert, den der Versicherer je nach Vereinbarung um weitere Abzüge vermindert. Zu diesen Abzügen gehört insbesondere die Stornopauschale, die sich meist prozentual vom Rückkaufswert ermittelt oder als fester Betrag im Versicherungsschein normiert ist.

Auch die Abschlusskosten fallen schwer ins Gewicht. Denn der Versicherer kalkuliert sie beim Abschluss der Police auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens im Vertrag. Auch wenn die Versicherung jetzt frühzeitig aufgelöst wird, fällt der „Kostenblock“ wie damals kalkuliert an. Es erfolgt ein entsprechender Abzug vom Vertragsvermögen.

Dieses Beispiel zeigt, warum die Kündigung einer Wüstenrot Lebensversicherung schnell zu hohen Verlusten führen kann: 

Praxisbeispiel:

Sie kündigen nach 10 Jahren, haben 10.000 Euro eingezahlt und 1.000 Euro Zinsen erhalten. Die Abschluss- und Verwaltungskosten liegen bei 3.000 Euro, der Stornoabschlag bei 500 Euro. Als Rückkaufswert erhalten Sie 7.500 Euro – ein Verlust von 2.500 Euro und mehr!

Auch die gesetzliche Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge hat im Extremfall zur Folge, dass Sie mit der Kündigung Ihrer Lebensversicherung einen Verlust von 50 Prozent machen. Daher sollten Sie Ihre Police nicht von heute auf morgen kündigen, sondern den Vertrag zunächst von Experten prüfen lassen. Denn so stellen Sie sicher, dass Sie sich tatsächlich für den lukrativsten Weg entscheiden. 

Der Widerruf: Ihr Ass im Ärmel

Das Widerrufsrecht ist – wie die Kündigung auch – gesetzlich normiert. Nach §§ 8 Abs.1 und 152 Abs.1 VVG können Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung innerhalb der ersten 30 Tage, nachdem Sie die Vertragsunterlagen vom Versicherer erhalten haben, widerrufen. Die wichtigsten Dokumente sind Versicherungsschein, AVB-Auszug, Pflichtinformationen und Widerrufsbelehrung (§ 8 Abs.2 Nr.2 VVG).

Kommen die Dokumente zeitversetzt bei Ihnen an, beginnt die Widerrufsfrist mit Zugang der letzten Unterlagen. 

An die Widerrufsbelehrung werden vonseiten des Gesetzgebers hohe Anforderungen gestellt, denn sie muss unter anderem dem sogenannten Deutlichkeitsgebot entsprechen. Macht der Versicherer hier einen Fehler und verwendet er so eine unwirksame Widerrufsbelehrung, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen und kann in der Folge auch nicht enden.

Im Klartext: Bei einer unwirksamen Widerrufsbelehrung haben Sie als Verbraucherin oder Verbraucher ein „ewiges Widerrufsrecht“ (BGH vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11). 

Zwischen 1994 und 2007 wurden zahlreiche Verträge verkauft, bei denen die Widerrufsbelehrung nicht den gesetzlichen Vorgaben entspricht. Diese Policen lassen sich noch heute im Rahmen des Widerrufs rückabwickeln, was besonders im Vergleich zur Kündigung mit zahlreichen Vorteilen verbunden ist: 

• Sie erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Der Garantiezins spielt hingegen keine Rolle mehr 
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 
• Der Versicherer darf kaum Kosten, insbesondere keine Abschluss- und Stornogebühren, vom Vertragsvermögen abziehen. Auch einbehaltene Verwaltungskosten erhalten Sie in den meisten Fällen inklusive Verzinsung wieder zurück

So erhalten Versicherungsnehmer, die ihre Wüstenrot Lebensversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Je nach vertragsvermögen und Kostenquote sind das mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro an Mehrwert, den Sie gegenüber der Kündigung erzielen. 

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Mit den erfahrenen Partneranwälten von helpcheck lassen Sie Ihre Wüstenrot Lebensversicherung kostenfrei auf die Widerrufsmöglichkeit prüfen. Dazu beantworten Sie lediglich einige kurze Fragen zu Ihrer Police und reichen Ihre Vertragsunterlagen, insbesondere Anschreiben, Versicherungsschein und Informationen, ein. Wir prüfen, ob ein Widerruf möglich ist, berechnen die Auszahlungssumme nach versicherungsmathematischen Grundsätzen und sehen direkt, ob er sich auch lohnt.

Nur wenn der Widerruf tatsächlich eine rentable Option ist, machen wir unsere Forderung beim Versicherer geltend. Kommt es am Ende zu einer höheren Auszahlung, fällt auf die Differenz zum Rückkaufswert ein Erfolgshonorar an.