Vienna Life Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Zu Beginn möchten wir mit einem weit verbreiteten Irrglauben aufräumen. Denn Lebens- und Rentenversicherungen unterscheiden sich lediglich bei der Auszahlung des Vertragsvermögens. Im Übrigen sind die kapitalbildenden oder fondsgebundenen Policen aber fast identisch aufgebaut. Dies hat unter anderem zur Folge, dass die gesetzlichen Vorschriften rund um Lebensversicherungen auch bei privaten Rentenversicherungen anwendbar sind. 

Während Sie bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung die Versicherungssumme auf einmal erhalten, wird sie bei der Rentenversicherung als lebenslange Leibrente ausgezahlt. Der Versicherer wendet dazu den sogenannten Rentenfaktor auf das vorhandene Vermögen an. Der Rentenfaktor gilt immer als Betrag pro 10.000 Euro Vertragsguthaben.

‍Beispiel: In Ihrer privaten Vienna Life Rentenversicherung gilt ein Rentenfaktor von 25 und Sie haben 100.000 Euro Vertragsvermögen angespart. Die monatliche Rente beträgt 250 Euro (100.000 Euro geteilt durch 10.000 Euro multipliziert mit Faktor 25). 

Das heißt:

Durch die lebenslange Auszahlung sichert eine Rentenversicherung das Langlebigkeitsrisiko ab. Denn egal wie lange Sie leben, Sie erhalten die Rente garantiert. Eine einmalige Auszahlung aus einer Kapitallebensversicherung kann hingegen nach beispielsweise 20 Jahren verbraucht sein. 

Rentenversicherungen verfolgen damit einen anderen Zweck als Kapitallebensversicherungen. Letztere dienen eher dem Vermögensaufbau, erstere der Altersvorsorge. Dennoch bieten viele Versicherer ihren Kunden die Möglichkeit, größere Beträge auf einmal aus dem Vertragsvermögen herauszunehmen.  

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Vor allem in den letzten Jahren haben sowohl die Beitragsfreistellungen als auch die Kündigungen deutlich zugenommen. Nur jede zweite Police läuft vertragsgemäß bis zum Ablaufzeitpunkt, alle anderen Verträge werden vorher auf irgendeine Weise aufgelöst. Insgesamt machen die Kündigungen dabei rund 25 Prozent der Entscheidungen aus. 

Dafür, dass immer mehr Menschen ihre Vienna Life Rentenversicherung kündigen, gibt es nach statistischen Erhebungen in erster Linie drei Hauptgründe: 

1. Hohe Kosten: In den ersten Jahren fallen hohe Abschlusskosten an, hinzu kommen laufende Verwaltungsgebühren. Durch die schlechte Zinslage sind die Abzüge in der Summe meist höher als die Rendite, die der Vertrag erwirtschaftet. Bei einem Blick auf die jährlichen Wertestandsmitteilungen stellen möglicherweise auch Sie fest, dass ein großer Teil des Vertragsvermögens immer wieder durch Gebühren aufgefressen wird.
2. Niedrige Zinsen: Bei einem aktuellen Leitzins von 0,25 Prozent (Stand: 2022) lohnen sich Rentenversicherungen kaum noch. Die Versicherungsgesellschaften sind allerdings gezwungen, mit den von der EZB vorgegebenen Werten zu kalkulieren, und dürfen Ihnen daher keine höhere Verzinsung versprechen. Hinzu kommt, dass auch die Überschussbeteiligungen sinken. Denn die Jahresgewinne werden in erster Linie als Rücklagen für höher verzinste Altverträge benötigt.
3. Kaum Flexibilität: Selbst, wenn sich Ihre Vienna Life Rentenversicherung nicht mehr lohnt, können Sie die Art der Geldanlage nicht einfach anpassen. Denn der Versicherer entscheidet, wie er Ihre Beiträge investiert, auch wenn die Police dadurch für Sie zum Verlustgeschäft wird. 

Wegen dieser und weitere Nachteile ist der Abschluss von privaten Rentenversicherungen mit Garantieverzinsung heute nicht mehr zu empfehlen. Dennoch sollten Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung nicht einfach kündigen, sondern den Vertrag zunächst vom Experten prüfen lassen! 

Reine Risikopolicen wie die Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung sind von diesen Nachteilen nicht betroffen. Denn hier wird kein Vermögen aufgebaut, sondern nur ein individuelles Risiko abgesichert. Je nach Lebenssituation ist eine solche Versicherung daher sogar existenziell notwendig und unverzichtbar!

Möchten Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung kündigen, müssen Sie dabei die vom Versicherer vorgegebene Form einhalten. Sie findet sich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) sowie im Versicherungsschein (der eigentlichen Police) selbst. Grundsätzlich wird zwischen zwei Formen unterschieden: 

• Schriftform: Umfasst „echte Schreiben“, also solche, die Sie per Brief oder Fax an den Versicherer senden
• Textform: Schließt die Schriftform ein, ermöglicht Ihnen aber auch eine Kündigung auf elektronischem Wege, etwa per Mail 

Achtung:

Ihre Vienna Life Rentenversicherung können Sie nur schriftlich kündigen. 

Halten Sie sich unbedingt an die Form, die der Versicherer für die Kündigung vorgibt. Denn sie wird sonst nicht wirksam, selbst wenn sie fristgerecht bei der Versicherungsgesellschaft eingeht. Leider weisen nur wenige Versicherer ihre Kunden auf eine unwirksame Kündigung hin. Daher riskieren Sie hier schnell, die Kündigungsfrist zu verpassen, wodurch Sie den Vertrag erst ein Jahr später auflösen können. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gibt es weder im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) noch im Versicherungsschein bestimmte Vorgaben. Sie sind hier also grundsätzlich frei. helpcheck empfiehlt aber dennoch, mindestens folgende Punkte anzusprechen, um zeitaufwendige Rückfragen des Versicherers zu vermeiden: 

1. Achten Sie auf die richtige Adressierung – sie findet sich im Versicherungsschein – und nennen Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten. So stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung schnell zuordnen kann.
2. Geben Sie den Kündigungsgrund an, sofern Sie außerordentlich kündigen und ein solcher notwendig ist. Bei ordentlichen Kündigungen benötigen Sie keinen besonderen Grund.
3. Nennen Sie den gewünschten Kündigungstermin oder kündigen Sie alternativ „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, der stets dem Ende der Versicherungsperiode entspricht.
4. Bitten Sie den Versicherer um Auszahlung des Rückkaufswerts und darum, Ihnen die Kündigung – am besten schriftlich – zu bestätigen. 
5. Nutzen Sie zur Sicherheit den Begriff „Kündigung“; so kann Ihr Schreiben nicht falsch ausgelegt werden.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. 

Außerdem sollten Sie den Zugang Ihres Kündigungsschreibens im Zweifel beweisen können. Heben Sie daher den Faxbericht auf und wählen Sie beim Versand mit der Post das Einschreiben. Denn als Absender sind Sie grundsätzlich in der Beweispflicht, wenn der Versicherer behauptet, dass er Ihre Kündigung nicht (fristgerecht) erhalten hat. Entsorgen Sie den Nachweis frühestens dann, wenn Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben. 

Ihre Vienna Life Rentenversicherung können Sie sowohl außerordentlich als auch ordentlich kündigen. In beiden Fällen gelten die jeweiligen Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes, die der Versicherer durch eigene Bestimmungen im Versicherungsschein und in seinen Vertragsbedingungen ergänzt. Ein kurzer Überblick.

Vienna Life Rentenversicherung ordentlich kündigen

Die ordentliche Kündigung der Vienna Life Rentenversicherung ist jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Einen Kündigungsgrund benötigen Sie hier nicht, allerdings gelten die vom Versicherer festgelegten Kündigungsfristen. Die Frist dauert mindestens einen Monat und darf die Dauer von drei Monaten nicht übersteigen. Außerdem müssen für beide Vertragsparteien identische Kündigungsfristen gelten (§ 11 Absatz 3 VVG).

Dazu:

Bei der Vienna Life Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist einheitlich drei Monate.

Ihre Kündigung muss den Versicherer also drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode erreichen. Sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, dauert 12 Monate und beginnt mit dem Abschluss der Rentenversicherung (§ 12 VVG). Das Versicherungsjahr kann verkürzt, nicht aber verlängert werden. 

‍Beispiel: Sie haben Ihre Vienna Life Rentenversicherung am 01.08. abgeschlossen. Das Versicherungsjahr endet am 31.07. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 30.04., muss Ihre Kündigung den Versicherer erreichen. 

Einige Versicherungsgesellschaften legen abweichende Versicherungsperioden fest. Das erste Versicherungsjahr endet dann bereits am 31.12. des Jahres, in dem Sie die Versicherung abgeschlossen haben.

‍Beispiel: Wie oben, die erste Versicherungsperiode läuft aber nur bis zum 31.12. des Abschlussjahres. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dem Kalenderjahr (01.01. bis 31.12.). Drei Monate vorher, spätestens am 30.09. des jeweiligen Jahres, muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen. 

Maßgeblich ist der Eingang beim Versicherer, nicht, wann Sie die Kündigung versenden. Auch der Zeitpunkt der Bearbeitung spielt keine Rolle. Sie halten die Frist daher auch ein, wenn Ihr Schreiben erst um 23.59 Uhr des letzten Tages der Frist bei der Versicherungsgesellschaft ankommt. 

Vienna Life Rentenversicherung außerordentlich kündigen

Eine außerordentliche Kündigung der Vienna Life Rentenversicherung ist nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG möglich, wenn eine der folgenden Voraussetzungen gegeben ist: 

• Der Versicherer plant eine Beitragserhöhung, passt die Leistungen aber nicht entsprechend nach oben an
• Die Leistungen werden reduziert, eine Beitragsanpassung aber nicht durchgeführt 

Beide Fälle lösen das Sonderkündigungsrecht aus. Es spielt bei Rentenversicherungen daher besonders dann eine Rolle, wenn Sie sie mit anderen Policen – etwa einem BU-Schutz – kombiniert haben. Denn nicht immer lassen sich diese Zusatzbausteine unabhängig von der Hauptversicherung kündigen. 

Der Versicherer muss Sie einen Monat vor der Anpassung auf diese und das Sonderkündigungsrecht hinweisen. Im Umkehrschluss haben Sie also mindestens einen Monat bis zum Wirksamwerden der Änderungen Zeit, Ihre Vienna Life Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG).

Achtung:

Geben Sie bei der Kündigung unbedingt den Grund an. Sie laufen sonst Gefahr, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht. 

Wenn Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung kündigen, muss der Versicherer nach § 169 Absatz 1 VVG den sogenannten Rückkaufswert der Police auszahlen. Denn rein rechtlich wird der Vertrag nicht aufgelöst, sondern von der Versicherungsgesellschaft vom Kunden „zurückgekauft“. Die Auszahlungssumme ist nach versicherungsmathematischen Grundsätzen, die auch ein sachkundiger Dritter nachvollziehen können muss, zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG). 

Vereinfacht wendet der Versicherer folgende Formel an, um den Rückkaufswert zu berechnen: 

Formel:

Rückkaufswert bzw. Auszahlungsbetrag = Summe der eingezahlten Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Der Abzug einer Stornopauschale (Kündigungsgebühr) ist ausgeschlossen, wenn sie nicht angemessen, beziffert und vereinbart ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Die meisten Versicherer bauen daher eine entsprechende Klausel in ihre Policen ein. In jedem Fall muss der Rückkaufswert bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsbeiträge liegen. Ist diese Schwelle bereits ohne zusätzliche Abzüge erreicht, darf der Versicherer sie nicht mehr vornehmen.

Der Rückkaufswert wird immer am letzten Tag der Versicherungsperiode berechnet (Stichtagsprinzip). Im Schnitt dauert es daher rund zwei Wochen, bis Sie die Auszahlung vom Versicherer überwiesen bekommen. Fragen Sie im Zweifel einfach bei der Versicherungsgesellschaft nach und holen Sie so eine verbindliche Auskunft ein. 

Stirbt der Versicherungsnehmer, übernimmt der Erbe den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten. Denn anders als etwa eine Krankenversicherung, wird eine Rentenversicherung nicht einfach aufgelöst. Als Erbe können Sie die Vienna Life Rentenversicherung daher auch kündigen, sollten aber zusätzlich folgende Punkte beachten:

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie den Erbschein als Nachweis bei
• Ändern Sie nach § 159 VVG das Bezugsrecht, wenn der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart hat
• Passen Sie die Bankverbindung an 

Kündigen Sie die Police nicht, führen Sie den Vertrag eins zu eins weiter. Sie sind dann auf der einen Seite zur Zahlung der Beiträge verpflichtet, erhalten auf der anderen Seite aber auch das Bezugsrecht auf die versicherten Leistungen (Ablaufleistung).

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, ob Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung kündigen oder widerrufen. Allerdings kann Ihnen ein erfahrener Anwalt für Versicherungsrecht dabei helfen, die richtige und wirtschaftlich sinnvollste Entscheidung zu treffen. In den meisten Fällen ist die Kündigung der teuerste Weg und mit dem höchsten Verlust verbunden. 

Die Kündigung – Achtung, Verluste!

Die meisten Kunden, die ihre Vienna Life Rentenversicherung kündigen, erzielen hierbei einen Verlust. Hintergrund sind die zahlreichen Abzüge, vor allem Abschluss- und Stornokosten, die der Versicherer nach dem VVG vornehmen darf. Da die Auszahlung nur mindestens bei der Hälfte der eingezahlten Beiträge liegen muss, kann der Verlust bis zu 50 Prozent – gemessen an Ihren gezahlten Prämien – betragen. 

‍Beispiel: Sie lösen Ihren Vertrag nach 10 Jahren auf. Eingezahlt wurden 10.000 Euro, der Versicherer hat Ihnen 1.000 Euro Zinsen gutgeschrieben. Abschluss-, Verwaltungs- und Stornogebühren schlagen mit 4.000 Euro zu Buche. So erhalten Sie am Ende 7.000 Euro und machen einen Verlust im vierstelligen Bereich! 

Bei den meisten Policen sieht es an dieser Stelle ähnlich aus. Kündigen Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung daher nicht vorschnell, sondern lassen Sie den Vertrag zunächst von Experten prüfen. So sind Sie auf der sicheren Seite! 

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Der Widerruf – Ihr Ass im Ärmel 

Grundsätzlich können Sie Ihre Vienna Life Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage, nachdem Ihnen die Vertragsunterlagen zugegangen sind, widerrufen (§§ 8 Absatz 1,2 und 152 Absatz 1 VVG). Allerdings muss der Versicherer Sie auch ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehren, der Vertrag muss also eine wirksame Widerrufsbelehrung enthalten.

Diese Belehrung ist beispielsweise unwirksam, wenn sie nicht dem Deutlichkeitsgebot des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entspricht. Die Folge einer unwirksamen Widerrufsbelehrung ist, dass die Widerrufsfrist nie beginnen und dadurch auch bis heute nicht enden konnte. Als Verbraucherin oder Verbraucher haben Sie dann ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Betroffen sind in erster Linie Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007, denn hier wurden überwiegend Widerrufsbelehrungen abgedruckt, die nicht den gesetzlichen Vorgaben entsprechen. Widerrufen Sie eine solche Police, profitieren Sie besonders im Vergleich zur Kündigung von einigen Vorteilen: 

• Der Versicherer muss alle einbehaltenen Kosten wieder auszahlen. Dazu gehören insbesondere Abschluss- und Stornogebühren, aber auch Kosten für die laufende Verwaltung des Vertrags
• Sie haben Anspruch auf die tatsächlich vom Versicherer erzielte Rendite, der Garantiezins spielt dann keine Rolle mehr 
• Der Widerruf wird sofort und nicht, wie etwa die Kündigung, erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam