VHV Lebensversicherung kündigen: Mehr erhalten

Möchten Sie Ihre VHV Lebensversicherung kündigen, müssen Sie dabei die vom Versicherer vorgeschriebene Form einhalten. Sie findet sich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein, also der eigentlichen Police. 

Bei der VHV Lebensversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. 

„Schriftform“ bedeutet, dass Sie zwingend per Fax oder auf dem Postweg kündigen müssen. Wäre hingegen die „Textform“ vorgegeben, könnten Sie neben Brief und Fax auch mit einer E-Mail an den Versicherer kündigen. Halten Sie die Form unbedingt ein, denn sonst riskieren Sie, dass Ihre Kündigung unwirksam ist. Nur wenige Versicherer weisen ihre Kunden auf die Unwirksamkeit einer Kündigung hin.

Hinsichtlich des Inhalts von Kündigungsschreiben gibt es weder im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) noch in der Police selbst bestimmte Vorgaben. Damit der Versicherer Ihre Kündigung aber tatsächlich bearbeiten kann, benötigt er einige Informationen. Nehmen Sie daher folgende Punkte in Ihre Kündigung auf: 

1. Achten Sie auf die richtige Adressierung und geben Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer, an.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, da Schreiben von Versicherern immer wieder falsch ausgelegt werden.
3. Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung außerdem den Kündigungsgrund an (§ 40 Abs.1 VVG).
4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie zum nächstmöglichen Zeitpunkt, der grundsätzlich dem Ende der Versicherungsperiode entspricht. 
5. Bitten Sie den Versicherer um eine zeitnahe Kündigungsbestätigung, entweder per Mail oder schriftlich.
6. Fordern Sie den Versicherer auf, den Rückkaufswert zu berechnen und an Sie auszuzahlen.
7. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. 

Da Sie Ihre VHV Lebensversicherung nur schriftlich kündigen können, sollten Sie stets für einen Zugangsnachweis sorgen. Denn im Zweifel liegt die Beweislast, was den Zugang der Kündigung beim Versicherer angeht, beim Absender – also in der Regel beim Versicherungsnehmer. Versenden Sie Schreiben mit der Post daher bestenfalls mit Einschreiben und heben Sie bei Faxen den Faxbericht auf. 

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Bei der Kündigung einer VHV Lebensversicherung ist zunächst zwischen außerordentlicher und ordentlicher Kündigung zu unterscheiden. Erstere ist grundsätzlich nur aus wichtigem Grund, letztere jederzeit möglich. Die jeweiligen Voraussetzungen und Fristen finden sich im VVG, werden aber vom Versicherer durch vertragliche Vorgaben weiter konkretisiert. Bei der VHV gilt dabei Folgendes: 

Die außerordentliche Kündigung der Lebensversicherung

Eine außerordentliche Kündigung ist bei Lebensversicherungen immer dann möglich, wenn der Versicherer entweder

• die Beiträge erhöht, die Leistungen aber nicht, oder
• die Leistungen reduziert, die Beiträge aber gleich bleiben oder steigen (§ 40 Abs.1 und 2 VVG).

In beiden Fällen geht der Gesetzgeber von einer Beitragsanpassung gegen Ihren Willen und entgegen der vertraglichen Vereinbarung aus. Daher besteht ein Sonderkündigungsrecht. 

Die Versicherungsgesellschaft muss Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer mindestens einen Monat vor der geplanten Anpassung darauf hinweisen, dass mit ihr ein Sonderkündigungsrecht verbunden ist (§ 40 Abs.1 Satz 2 VVG). Sie haben dann bis zum Wirksamwerden der Änderungen Zeit, Ihre VHV Lebensversicherung außerordentlich zu kündigen. Versäumen Sie diese Frist, erlischt das Sonderkündigungsrecht wieder. 

Achtung: Geben Sie bei der außerordentlichen Kündigung stets den Kündigungsgrund an. Sie laufen sonst Gefahr, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht. 

Der § 40 VVG ist bei Lebensversicherungen ohnehin meist nur relevant, wenn sie mit Zusatzbausteinen – etwa einem BU-Schutz – kombiniert wurden. 

Die ordentliche Kündigung der Lebensversicherung

Um Ihre VHV Lebensversicherung ordentlich zu kündigen, benötigen Sie keinen bestimmten Grund. Allerdings müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist, die er in einem Rahmen von ein bis drei Monaten selbst bestimmen kann, beachten (§ 11 Abs.3 VVG). Die Frist bezieht sich immer auf das Ende der Versicherungsperiode, denn Lebensversicherungen lassen sich nur hier auflösen (§ 168 Abs.1 VVG).

Beachte:

Bei der VHV Lebensversicherung beträgt die Kündigungsfrist drei Monate. Insoweit gibt es keine Unterschiede zu anderen Versicherern.

Die Versicherungsperiode – sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt – ist grundsätzlich ein 12-Monats-Zeitraum, der mit dem Abschluss der Police beginnt (§ 12 VVG). Versicherer und Versicherungsnehmer können aber eine von der gesetzlichen Vorgabe abweichende Versicherungsperiode vereinbaren. Dadurch ergeben sich Auswirkungen auf die Kündigungsfrist, wie die folgenden Beispiele zeigen: 

1. Gesetzliche Versicherungsperiode: Abschluss der Lebensversicherung am 01.06., Ende der Versicherungsperiode am 31.05. des Folgejahres. Drei Monate vorher muss die Kündigung beim Versicherer eingehen, spätestens also am 28.02.
2. Abweichende Versicherungsperiode: Abschluss der Lebensversicherung ebenfalls am 01.06., Ende der Versicherungsperiode aber bereits am 31.12. Der Versicherer muss Ihre Kündigung drei Monate vorher, spätestens also am 30.09. des jeweiligen Jahres, erhalten haben. 

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist immer der Zugang des Schreibens beim Versicherer; wann Sie es absenden oder wann es bearbeitet wird, spielt keine Rolle. 

Wenn Sie Ihre VHV Lebensversicherung kündigen, muss der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG den sogenannten Rückkaufswert der Police berechnen und auszahlen. Er bezeichnet gewissermaßen den Wert, zu dem Ihr Vertragspartner die Versicherung von Ihnen „zurückkauft“, auch wenn der Vertrag schlicht aufgelöst wird. Die Berechnung des Rückkaufswerts erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Abs.3 VVG) und dadurch objektiv. 

Für den Rückkaufswert gelten neben der Berechnungsmethode zwei Grundsätze: 

• Der Auszahlungsbetrag, den Sie bei der Kündigung erhalten, muss mindestens 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsprämien betragen 
• Ein zusätzlicher Abzug vom Rückkaufswert (Stornopauschale oder Kündigungsgebühr) ist nach § 169 Abs.5 VVG nur zulässig, wenn er angemessen, beziffert und vereinbart ist. Außerdem darf durch den Abzug die Schwelle von 50 Prozent nicht unterschritten werden

Die Berechnungsformel lautet dann:

Hilfsformel:

Auszahlungsbetrag = eingezahlte Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale

Die Berechnung darf der Versicherer erst am letzten Tag der Versicherungsperiode durchführen (sog. Stichtagsprinzip). Daher dauert es bei den meisten Kunden rund eine Woche, bis sie die Auszahlung von der Versicherungsgesellschaft erhalten. 

Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die VHV Lebensversicherung mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Anders als beispielsweise eine Unfallversicherung, wird der Vertrag nicht aufgelöst. Denn bei ihm handelt es sich um „normales“ Vermögen, das daher auch ohne Einschränkungen auf andere Personen übertragen werden kann – etwa im Rahmen einer Schenkung oder eines Verkaufs.

Grundsätzlich liegt das Bezugsrecht für die Ablaufleistung ebenfalls beim Versicherungsnehmer. Er kann es allerdings auf eine andere Person übertragen (abweichendes Bezugsrecht). In diesem Fall bleibt das Bezugsrecht auch bestehen, wenn der Vertrag selbst im Rahmen der Erbfolge auf eine andere Person übergeht. 

Als Erbin oder Erbe können Sie die VHV Lebensversicherung jederzeit kündigen. Beachten Sie dabei aber zusätzlich folgende Punkte: 

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall und weisen Sie ihn darauf hin, dass Sie neuer Versicherungsnehmer sind
• Legen Sie den Erbschein oder einen anderen Nachweis über die Erbschaft in Kopie vor 
• Ändern Sie die Bankverbindung, die der Versicherer gespeichert hat, um eine Überweisung auf ein nicht mehr existierendes Konto zu vermeiden
• Passen Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht an, sofern es der Versicherungsnehmer auf eine andere Person übertragen hat

So vermeiden Sie umständliche und zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft und ermöglichen eine schnellere Bearbeitung Ihrer Kündigung.

Die Gründe, aus denen Kundinnen und Kunden ihre VHV Lebensversicherung kündigen, werden immer wieder statistisch erfasst. Zu den „Top drei“ gehören dabei: 

1. Hohe Kosten: Die immensen Abschluss- und Verwaltungskosten fressen bei vielen Lebensversicherungen nicht nur die Rendite, sondern auch einen Teil der Beiträge auf. Dadurch sind die Policen zwar teuer, die Rendite steht auf der anderen Seite aber in keinerlei Verhältnis zu diesen Kosten.
2. Niedrige Zinsen: Der EZB-Leitzins, Kalkulationsgrundlage für Versicherer, liegt aktuell bei 0,25 Prozent (Stand: 2022). Dadurch werfen Lebensversicherungen kaum mehr Rendite ab. Auch Versicherungsgesellschaften machen weniger Gewinne und benötigen diese auch noch überwiegend für teure Altverträge. Dadurch erhalten Sie als Kundin oder Kunde geringere Überschussbeteiligungen.
3. Keine Flexibilität: Lohnt sich Ihre Lebensversicherung nicht mehr, können Sie den Vertrag nicht einfach anpassen oder die Anlageform wechseln. Sie sind vielmehr an die Entscheidungen Ihres Versicherers gebunden. 

Daher raten wir Ihnen heute vom Abschluss einer kapitalbildenden Lebensversicherung mit Garantiezins ab. Die Policen lohnen sich schlicht nicht mehr. 

Grundsätzlich entscheiden Sie selbst, ob Sie Ihre VHV Lebensversicherung kündigen oder widerrufen möchten. Allerdings kann Ihnen ein erfahrener Anwalt dabei helfen, die richtige Entscheidung zu treffen – denn in der Regel ist die Kündigung gerade nicht der günstigste oder sinnvollste Weg. Auf der sicheren Seite sind Sie mit einer Vergleichsberechnung der jeweiligen Auszahlungssummen, die ein Anwalt für Versicherungsrecht gerne für Sie erstellt. 

Die Kündigung: Rechnen Sie mit Verlusten

Bei der Kündigung einer Lebensversicherung entsteht in den meisten Fällen ein spürbarer Verlust. Dies liegt vor allem daran, dass der Versicherer die Abschlusskosten – die bei der Kündigung abgezogen werden – auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens der Police berechnet. Daher spielt es keine Rolle, wenn das Vertragsvermögen im Kündigungszeitpunkt tatsächlich niedriger ist, und die Abschlusskosten kommen in voller Höhe zum Abzug.

Außerdem spielt die Stornopauschale eine wichtige Rolle. Denn solange die untere Schwelle von 50 Prozent noch nicht erreicht ist, kann der Versicherer sie zusätzlich abziehen. Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei Kündigung einer Lebensversicherung zusammensetzen kann: 

Praxisbeispiel:

Ihre Lebensversicherung wird nach 10 Jahren aufgelöst. Sie haben 12.000 Euro eingezahlt und 1.500 Euro Zinsen erhalten. Der Versicherer zieht an Abschluss- und Verwaltungskosten 3.500 Euro und eine Stornopauschale von 800 Euro ab. Daher erhalten Sie 9.200 Euro als Rückkaufswert ausgezahlt.

Eigentlich haben Sie zwar einen Gewinn von 1.500 Euro erzielt, durch zahlreiche Abzüge entsteht bei der Kündigung aber ein Verlust von fast 3.000 Euro. Daher raten wir Ihnen grundsätzlich davon ab, Ihre VHV Lebensversicherung vorschnell zu kündigen. Lassen Sie mögliche Alternativen zunächst prüfen und treffen Sie auf einer objektiven Vergleichsgrundlage dann Ihre Entscheidung. So sind Sie auf der sicheren Seite.

Der Widerruf: Nutzen Sie Ihr Ass im Ärmel!

Lebensversicherungen lassen sich innerhalb von 30 Tagen widerrufen (§§ 8 Abs.1 und 152 Abs.1 VVG). Diese Frist beginnt, wenn Sie vom Versicherer folgende Unterlagen erhalten haben: 

• Den Versicherungsschein (= die eigentliche Police)
• Einen Auszug aus den aktuellen AVB 
• Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Eine Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 

Besonders an die Widerrufsbelehrung stellt der Gesetzgeber hohe Anforderungen. Denn das Deutlichkeitsgebot erfordert unter anderem, dass die Belehrung sichtbar im Text hervorgehoben wird. Außerdem muss sie alle Informationen zur Ausübung des Widerrufsrechts enthalten. Verstößt der Versicherer gegen diese Vorgaben, ist die Widerrufsbelehrung unwirksam. In diesem Fall fehlt es an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist (§ 8 Abs.2 Nr.2 VVG).

Fristen, die nicht beginnen, können auch nicht enden. Bei einer unwirksamen Widerrufsbelehrung haben Sie als Kundin oder Kunde daher ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Der Gesetzgeber wollte das „ewige Widerrufsrecht“ mit einer besonderen Klausel im VVG auf ein Jahr begrenzen. Diese Klausel wurde aber vom EuGH für rechtswidrig erklärt, was auch der BGH unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11, bestätigt hat. 

Zwischen 1994 und 2007 wurden unzählige Lebensversicherungen mit unwirksamer Widerrufsbelehrung verkauft. Diese Policen können Sie noch heute in vollem Umfang rückabwickeln, weil bei ihnen das „ewige Widerrufsrecht“ besteht. Besonders im Vergleich mit der Kündigung hat der Widerruf gleich mehrere Vorteile: 

• Sie erhalten die tatsächliche Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt 
• Der Abzug von Abschluss- und Stornokosten ist verboten. Auch Verwaltungsgebühren darf der Versicherer nur in seltenen Fällen abziehen
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 

Wenn Sie Ihre VHV Lebensversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, erhalten Sie bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge bzw. mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Lassen Sie Ihre Optionen daher noch heute prüfen und treffen Sie keine kurzfristigen Entscheidungen!

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Senden Sie noch heute Ihre Vertragsunterlagen an helpcheck – entweder komfortabel online oder auf dem Postweg. Unsere Partneranwälte prüfen Ihre VHV Lebensversicherung auf Herz und Nieren und berechnen die jeweilige Summe, die Sie bei Kündigung und Widerruf erhalten würden. Nur wenn sich der Widerruf tatsächlich lohnt, die Auszahlung also über dem Rückkaufswert liegt, machen wir unsere Forderung beim Versicherer geltend.

Grundsätzlich sind dabei alle Leistungen für Sie kostenfrei. Im Erfolgsfall – wenn wir also einen Mehrwert erzielt haben – fällt ein Honorar an. Es bemisst sich nach der Differenz zwischen Rückkaufswert und tatsächlicher Auszahlung und liegt entweder bei 29,75 oder bei 39,75 Prozent. So bleibt der Rückkaufswert immer unberührt.