Ontos Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Im Allgemeinen handelt es sich auch bei der Ontos Rentenversicherung um eine Lebensversicherung, weil die Police der Altersvorsorge dient und/oder „biometrische Risiken“ wie Tod und Invalidität absichert. Auch das Erreichen respektive Nichterreichen eines bestimmten Alters stellt ein biometrisches Risiko dar. Entsprechend werden Lebens- und Rentenversicherungen vom Gesetzgeber gleichbehandelt, denn beide sind im jeweiligen Abschnitt des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) geregelt. 

Auch die Ontos Rentenversicherung ist eine Lebensversicherung. Das Vertragsvermögen wird aber als lebenslange Rente und nicht in einer Summe ausgezahlt. Im Übrigen gibt es kaum Unterschiede. 

Damit sichert eine private Rentenversicherung das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Hierunter versteht man in der Versicherungssprache die Gefahr, dass das angesparte Vertragsvermögen nicht über den gesamten Ruhestand ausreicht, sondern bereits vorher verbraucht ist. Von der Ontos Rentenversicherung erhalten Sie Ihre Rente hingegen auch dann, wenn tatsächlich bereits das gesamte Vertragsvermögen aufgebraucht wurde. Das entsprechende Risiko trägt also der Versicherer.

Bestenfalls schließen Sie daher kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherung nebeneinander ab. So kümmern Sie sich gleichermaßen um Altersvorsorge und Vermögensaufbau. Viele Versicherer bieten mittlerweile auch Policen mit einem sogenannten Kapitalwahlrecht an. Dadurch entscheiden Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst, ob diese in einer Summe oder als lebenslange Rente ausgezahlt werden soll. 

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Seit einigen Jahren entscheiden sich immer mehr Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer dafür, ihre Ontos Rentenversicherung zu kündigen. Hierfür gibt es zahlreiche Gründe, die statistisch häufigsten sind aber die folgenden: 

1. Lebens- und Rentenversicherungen, so auch die von Ontos, verursachen immense Kosten, nicht nur beim Abschluss, sondern auch während der Laufzeit selbst (Abschluss- und Verwaltungsgebühren). Je nach Höhe der Rendite liegen die Kosten deutlich darüber, sodass Sie „unter dem Strich“ einen Verlust machen.
2. Private Rentenversicherungen bieten Ihnen in der Regel kaum Flexibilität. Sie haben keine Möglichkeit, selbst zu entscheiden, wie der Versicherer Ihre Beiträge anlegt. Selbst wenn es eine solche Option gibt, ist sie mit zusätzlichen Kosten verbunden – und diese schmälern dann wieder Ihre Rendite. 
3. Niedrige Zinsen führen zu weiteren Verlusten, weil die Versicherungsgesellschaften bei ihrem Garantiezins an die Leitzinsen der EZB gebunden sind. Zwischen 2004 und 2022 sind letztere von etwa vier auf 0,25 Prozent pro Jahr gesunken – das ist für Zwecke des Vermögensaufbaus nicht mehr der Rede wert.  

Moderne Ontos Rentenversicherungen haben diese Nachteile meist nicht mehr. Sie ermöglichen auch das Investieren in Aktien und ETFs, mit welchen Sie auch in diesen schwierigen Zeiten bestens aufgestellt sind! 

Wenn Sie Ihre Ontos Rentenversicherung kündigen möchten, müssen Sie die jeweils geltenden Vorgaben des Versicherers beachten. Dies gilt insbesondere für die Form, denn hier wird zwischen Schriftform auf der einen und Textform auf der anderen Seite unterschieden: 

• Die Schriftform ermöglicht eine Kündigung nur per Brief und Fax, also durch den Versand eines „echten Schreibens“ an das Versicherungsunternehmen. Auch eine persönliche Abgabe der Kündigung vor Ort ist möglich
• Die Textform lässt Kündigungen auch dann wirksam werden, wenn sie auf elektronischem Wege – zum Beispiel per Mail oder über ein bestehendes Online-Portal der Versicherungsgesellschaft – eingehen 

Möchten Sie Ihre Ontos Rentenversicherung kündigen, müssen Sie dabei die Schriftform beachten – also einen Brief oder ein Fax an das Versicherungsunternehmen senden!

Halten Sie die für die Kündigung vorgeschriebene Form unbedingt ein. Ihr Kündigungsschreiben wird sonst nicht wirksam, worauf Sie vom Versicherer aber in der Regel nicht hingewiesen werden. Die Folge ist, dass Sie die Kündigungsfrist möglicherweise bereits verpasst haben, wenn Sie den Fehler bemerken. In diesen Fällen läuft der Versicherungsvertrag für mindestens ein Jahr, also eine Versicherungsperiode, weiter. 

Wichtig:

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis; etwa, indem Sie Ihre Kündigung per Einschreiben versenden oder beim Fax den Faxbericht aufheben. Denn im Zweifel müssen Sie den Zugang der Kündigung bei der Versicherungsgesellschaft beweisen. Den entsprechenden Nachweis sollten Sie mindestens so lange aufbewahren, bis Sie eine entsprechende Bestätigung von der Versicherungsgesellschaft erhalten haben. 

Was den Inhalt des Kündigungsschreibens angeht, gelten auch bei der Ontos Rentenversicherung keine besonderen Vorgaben. Sie sollten aber dennoch sicherstellen, dass der Versicherer Ihre Kündigung sofort versteht – und daher insbesondere auf die folgenden Punkte eingehen: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten. Dazu gehören zum einen persönliche Informationen wie Name und Anschrift, zum anderen aber auch Kunden- und Versicherungsnummer bei Ontos. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung der Ontos Rentenversicherung“, beispielsweise in der Betreffzeile oder im Text – wichtig ist nur, dass er mindestens einmal vorkommt. 
3. Nennen Sie einen bestimmten Kündigungstermin oder kündigen Sie Ihre Rentenversicherung schlicht zum nächstmöglichen Zeitpunkt, dem Ende der nächsten Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer um die Auszahlung des vertraglich vereinbarten Rückkaufswertes der Ontos Rentenversicherung und gegeben Sie, sofern nicht bereits geschehen, die Bankverbindung für die Auszahlung an.
5. Bitten Sie um eine – am besten schriftliche – Kündigungsbestätigung.
6. Unterschreiben Sie Ihre schriftliche Kündigung persönlich.  

Indem Sie die genannten Punkte beachten, stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung der Ontos Rentenversicherung zum einen schnell bearbeiten und zum anderen nicht falsch auslegen kann.

Wie nahezu alle Verträge, können Sie auch Ihre Ontos Rentenversicherung nach individuellen Grundsätzen kündigen. Dabei steht die ordentliche auf der einen und die außerordentliche Kündigung auf der anderen Seite. Für erstere benötigen Sie keinen bestimmten Grund, während ein solcher in letzterem Fall stets notwendig ist. Die Rahmenbedingungen bestimmt das VVG mit den entsprechenden Vorschriften zur Lebensversicherung. Der Versicherer konkretisiert diese Vorgaben im Versicherungsschein, also der eigentlichen Police. 

Die ordentliche Kündigung 

Eine ordentliche Kündigung der Rentenversicherung ist ohne besonderen Grund möglich. Sie sind nicht verpflichtet, den Anlass für Ihre Entscheidung anzugeben, können es aber natürlich freiwillig tun. Ordentliche Kündigungen werden immer zum Ende einer sogenannten Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Absatz 1 VVG). Sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, da sie in der Regel 12 Monate dauert, aber nicht zwingend dem Kalenderjahr entspricht (§ 12 VVG). Das Versicherungsjahr beginnt mit dem Abschluss der Police. 

Außerdem gibt der Versicherer die Kündigungsfrist, die er im Rahmen von einem bis drei Monaten bestimmen kann, vor (§ 11 Absatz 3 VVG). Bei der Ontos Rentenversicherung dauert diese Frist drei Monate, sie bezieht sich immer auf das Ende des Versicherungsjahres. 

‍Beispiel: Sie haben Ihre Ontos Rentenversicherung am 01.12. abgeschlossen. Da das Versicherungsjahr 12 Monate dauert, endet es am 30.11. des jeweiligen Folgejahres. Damit Ihre Kündigung bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode fristgerecht eingeht, muss sie den Versicherer spätestens am 31.08. des entsprechenden Jahres erreichen.

Achtung:

Einige Versicherer vereinbaren mit ihren Kunden ein Versicherungsjahr, das dem Kalenderjahr entspricht (01.01. bis 31.12.). Achten Sie daher immer auf die individuellen Abmachungen im Versicherungsschein, um zu vermeiden, dass Sie die Kündigungsfrist aus reiner Unachtsamkeit verpassen! 

Versäumen Sie die Kündigungsfrist, wird Ihre Kündigung erst ein Jahr später wirksam (Ende der folgenden Versicherungsperiode). Maßgeblich hierbei ist stets der Eingang beim Versicherer; wann Sie das Schreiben absenden oder zu welchem Zeitpunkt es vom Versicherungsunternehmen bearbeitet wird, spielt hingegen keine Rolle. Im Zweifel gilt immer das Datum, das auf Ihrem Zugangsnachweis – zum Beispiel dem Rückschein des Einschreibens – genannt ist. 

Die außerordentliche Kündigung 

Für die außerordentliche Kündigung (Sonderkündigung) Ihrer Rentenversicherung benötigen Sie einen konkreten und klar bestimmbaren Kündigungsgrund. Grundsätzlich steht es dem Versicherer frei, weitere Gründe für die Ausübung des Sonderkündigungsrechts einzuräumen, gesetzlich geregelt sind aber vor allem Beitrags- und Leistungsanpassungen, die sich zu Ungunsten der versicherten Person auswirken (§ 40 Absatz 1 und 2 VVG):

• Der Versicherer erhöht die zu zahlenden Versicherungsbeiträge, passt die Leistungen aber nicht entsprechend an
• Der Versicherer reduziert die versicherten Leistungen oder schränkt sie anderweitig ein, der Beitrag bleibt aber gleich oder steigt sogar

In diesen Fällen geht der Gesetzgeber von einer Anpassung, mit der Sie den Versicherungsvertrag damals nicht abgeschlossen hätten, aus. Auf das daraus resultierende Sonderkündigungsrecht müssen Sie spätestens einen Monat vor Wirksamwerden der geplanten Anpassungen schriftlich von der Versicherungsgesellschaft hingewiesen werden (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre Ontos Rentenversicherung außerordentlich und in der Regel ebenfalls schriftlich zu kündigen. 

Achtung:

Beachten Sie auch bei der Sonderkündigung die individuellen Vorgaben in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein. Insbesondere kann der Versicherer auch hier eine konkrete Form für die Kündigung vorgeben. An der Auszahlung des Rückkaufswerts ändert sich im Vergleich zur regulären Kündigung nichts. Er steht dem Bezugsberechtigten zu und wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen am Stichtag der Kündigung berechnet. 

Leider passiert es immer wieder, dass die Versicherungsnehmerin oder dass der Versicherungsnehmer stirbt, bevor es zur Auszahlung der in der Ontos Rentenversicherung vereinbarten lebenslangen Rente kommt. Denn eine Rentenversicherung ist in der Regel wie eine Kapitallebensversicherung aufgebaut, der wesentliche Unterschied besteht aber darin, dass das Vertragsvermögen nicht in einer Summe, sondern lebenslang als Rente gezahlt wird (Absicherung des Langlebigkeitsrisikos). 

Anders als beispielsweise eine private Kranken- oder Unfallversicherung, wird die Rentenversicherung im Todesfall nicht einfach aufgelöst. Das in ihr enthaltene Vertragsvermögen geht vielmehr – wie auch alle weiteren Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag – auf die Rechtsnachfolger (Erben) über.

Als Erbin oder Erbe führen Sie den Vertrag fort. Sie zahlen Beiträge und erhalten das Bezugsrecht auf die entsprechenden Leistungen. Ausnahmen können aber gelten, wenn ein nach § 159 VVG abweichendes Bezugsrecht vereinbart wurde: 

• Das Bezugsrecht kann von der versicherten Person abweichen. Sie können die Police beispielsweise auf sich als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer abschließen, die Rente aber einer anderen Person zusprechen. Hierbei handelt es sich dann um ein abweichendes Bezugsrecht 
• Wurde das Bezugsrecht widerruflich vereinbart, können Sie es jederzeit wieder ändern – also zum Beispiel auf eine andere Person übertragen
• Ein als unwiderruflich vereinbartes Bezugsrecht (§ 159 Absatz 3 VVG) kann nur geändert werden, wenn die bezugsberechtigte Person zustimmt. Das entsprechende Dokument müssen Sie Ihrem Änderungsantrag beifügen 

Das Bezugsrecht ist ebenfalls vererblich. Haben Sie es beispielsweise auf Ihre Ehefrau übertragen und verstirbt diese, geht es auf ihre Nachkommen über. 

Als neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer können Sie eine geerbte Ontos Rentenversicherung ebenfalls kündigen. Beachten Sie dabei aber zusätzlich die folgenden Punkte: 

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie direkt den entsprechenden Nachweis, etwa den Erbschein, mit vor
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, wenn es bei einer anderen Person liegt und widerruflich vereinbart wurde (§ 159 Absatz 2 VVG)
• Teilen Sie Ihre Kontodaten mit, wenn nur die des Verstorbenen gespeichert sind

Denn:

So vermeiden Sie Rückfragen und entsprechende Zeitverzögerungen bei der Bearbeitung Ihrer Kündigung. Geben Sie dem Versicherer immer direkt alle benötigten Informationen an die Hand und bedenken Sie, dass ein Todesfall kein Sonderkündigungsrecht auslöst. Vielmehr führen Sie die vom Versicherer begonnenen Fristen, insbesondere die Versicherungsperiode, schlichtweg fort. Sie können die Ontos Rentenversicherung nur ordentlich kündigen. 

Wenn Sie Ihre Ontos Rentenversicherung kündigen, ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen den sogenannten Rückkaufswert auszuzahlen (§ 169 Absatz 1 VVG). Dabei handelt es sich um den versicherungsmathematisch berechneten Wert des Vertragsvermögens aus Sicht der Versicherungsgesellschaft (§ 169 Absatz 3 VVG). Die entsprechenden Formeln ergeben sich aus den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Ontos. 

Die Ermittlung des Rückkaufswertes muss für einen sachkundigen Dritten, insbesondere Sachverständige und Gerichte, nachvollziehbar sein. Daher ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen gegenüber den Berechnungsweg auf Anforderung offenzulegen. 

Die konkreten Berechnungsformeln variieren zwar zwischen den einzelnen Versicherungsunternehmen, im Grunde können Sie aber von der folgenden Formel ausgehen: 

‍Rückkaufswert = Summe der Versicherungsbeiträge (ohne Risikoanteile, zum Beispiel für einen mitversicherten BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen 

Vom so ermittelten Rückkaufswert ziehen viele Versicherer noch eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) nach § 169 Absatz 5 VVG ab. Insgesamt gelten beim Rückkaufswert respektive im Hinblick auf die auszuzahlende Summe folgende Grundsätze: 

• Der Auszahlungsbetrag muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen (Untergrenze)
• Risikoanteile fließen weder beim Rückkaufswert noch bei der Berechnung der 50-Prozent-Untergrenze ein. Hintergrund ist, dass Sie für diese Prämien bereits Versicherungsschutz erhalten haben, auch wenn das versicherte Risiko nicht eingetreten ist (Versicherungsfall) 
• Eine Stornopauschale darf der Versicherer nach Maßgabe des § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn der Abzug der Höhe nach angemessen ist. Außerdem muss er auf einer klaren, im Vorfeld geschlossenen Vereinbarung beruhen

Der Rückkaufswert wird an die bezugsberechtigte Person – in der Regel die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer – ausgezahlt. Da der Versicherer die Auszahlungssumme erst am Ende der Versicherungsperiode berechnen kann, wird sie erst hier überwiesen. Im Schnitt warten Sie rund zwei Wochen auf die schlussendliche Auszahlung. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie grundsätzlich selbst, ob Sie Ihre Ontos Rentenversicherung kündigen oder sich für eine der verfügbaren Alternativen entscheiden. Bedenken Sie dabei, dass die Kündigung zwar komfortabel, in der Regel aber auch der teuerste Weg ist, eine abgeschlossene Rentenversicherung aufzulösen. Informieren Sie sich daher zunächst über mögliche Alternativen und treffen Sie erst dann eine Entscheidung.  

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Warum die Kündigung meist der teuerste Weg ist

Die Kündigung einer Rentenversicherung ist in der Regel der teuerste Weg, die Police und damit den Vertrag mit dem Versicherer aufzulösen. Denn hier zieht er zahlreiche Kosten vom Vertragsvermögen ab, die oftmals außer Verhältnis zu genau dieser Summe stehen. Alle Abschluss- und Verwaltungskosten stehen bereits bei Abschluss des Versicherungsvertrages fest und werden auch dann abgezogen, wenn Sie die Ontos Rentenversicherung außerplanmäßig vorzeitig kündigen. 

Ist das Ziel beispielsweise, 500.000 Euro anzusparen, berechnet der Versicherer hierauf – im Beispiel – 8.000 Euro Kosten. Kündigen Sie den Vertrag nun vorzeitig, wenn das Vertragsvermögen erst bei 90.000 Euro liegt, werden trotzdem die vollen 8.000 Euro abgezogen – damit steigt die prozentuale Quote der Kosten deutlich an und macht die Kündigung weniger attraktiv. 

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Der Widerruf als „Joker“ in der Hinterhand 

Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie gewissermaßen ein Ass im Ärmel. Denn viele Versicherungsgesellschaften haben in Policen aus den Jahren 1994 bis 2007 unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt. Sie führen dazu, dass die Widerrufsfrist, die grundsätzlich 30 Tage dauert (§ 152 Absatz 1 VVG), weder beginnen noch enden kann. Die Folge ist ein „ewiges Widerrufsrecht“, da die Voraussetzungen des § 8 Absatz 2 VVG zu keinem Zeitpunkt vorliegen. 

Der BGH hat das zeitlich unbeschränkte Recht zum Widerruf einer Rentenversicherung bereits mit mehreren Urteilen, etwa dem vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. Hintergrund waren hier Widerrufsbelehrungen, die dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG nicht entsprachen. 

Der Widerruf hat vor allem gegenüber der in der Regel teuren und unrentablen Kündigung gleich mehrere Vorteile: 

• Sie erhalten alle Kosten und Beiträge wieder ausgezahlt
• Der Versicherer verzinst den auszuzahlenden Betrag in Höhe der Rendite, die er mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat. Ein eventuell vereinbarter Garantiezins spielt keine Rolle mehr
• Der Widerruf wird sofort wirksam, Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Kunden, die ihre Ontos Rentenversicherung nicht kündigen und sich stattdessen für den Widerruf entscheiden, können mit mehreren zehntausend Euro Gewinn gegenüber der teuren Kündigung rechnen.