Neckermann Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Wenn von „Rentenversicherungen“ die Rede ist, meint man in der Regel kapitalbildende Policen. Bei ihnen zahlen Sie über die Vertragslaufzeit die vereinbarten Beiträge ein und erhalten später – etwa mit Erreichen des 67. Lebensjahres – das Vertragsvermögen ausgezahlt. Zu den Lebensversicherungen gen gehören allerdings sämtliche Policen auf biometrische Risiken und zur Altersvorsorge. Daher ist auch eine private Rentenversicherung eine Rentenversicherung im rechtlichen Sinne. 

Der Unterschied zwischen Kapitallebens- und Rentenversicherung besteht allerdings in der Auszahlung des Vertragsvermögens. Denn während Sie bei der kapitalbildenden Lebensversicherung eine Einmalzahlung erhalten, steht Ihnen bei der Rentenversicherung eine lebenslange Leibrente zu. Diese wird ebenfalls zu einem vereinbarten Zeitpunkt ausgezahlt. 

Damit sichert die Rentenversicherung das Risiko der Langlebigkeit ab. Denn Sie wissen nicht, wie lange Sie leben, um das einmal ausgezahlte Vertragsvermögen entsprechend verteilen zu können. Der Versicherer übernimmt dieses Risiko selbst dann, wenn das Vertragsvermögen rechnerisch bereits vollständig aufgebraucht ist.

In der Folge sichern Kapitallebens- und Rentenversicherungen unterschiedliche Gefahren ab und erfüllen verschiedene Zwecke. Bestenfalls trennen Sie den Vermögensaufbau strikt von der Altersvorsorge. Außerdem sollten Sie bei Ihrer privaten Rentenversicherung auf faire und flexible Konditionen, angemessen Renditen und Kosten achten. 

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Seit einigen Jahren gibt es bei der Neckermann Rentenversicherung eine regelrechte Kündigungswelle. Immer mehr Menschen entscheiden sich dazu, ihre Police vorzeitig wieder abzugeben, und die Gründe hierfür sind vielseitig. Oft sind es persönliche Ursachen wie eine bevorstehende große Investition, doch auch Gründe, die jeden Versicherten gleichermaßen betreffen, reichen seit einigen Jahren für die Kündigung oft aus: 

• Die private Rentenversicherung gehört eher zu den teureren Anlagemöglichkeiten. Die Kosten für die Policen sind in den letzten 20 Jahren immer weiter gestiegen und liegen heute bei etwa drei Prozent der Versicherungssumme. Zusammen mit einer hohen Inflation und den niedrigen Zinsen ergibt sich hier in den allermeisten Fällen ein großes Minusgeschäft für den Versicherten, was den Wechsel auf eine andere Anlagemöglichkeit oft unausweichlich macht
• Zudem sind die Versicherer bei Abschluss der privaten Rentenversicherung nicht gerade transparent. Sie bekommen keine klare Information darüber, wann Sie welche Rendite erhalten oder welche Kosten Sie tatsächlich begleichen müssen – diese Informationen finden Sie oft nur mit Mühe im Kleingedruckten der Versicherungspapiere. Dieses Verhalten verunsichert viele Kunden und sorgt dafür, dass diese lieber auf lukrativere Investitionsmöglichkeiten wechseln
• Bei einer Änderung Ihrer Lebenssituation lässt sich die klassische private Rentenversicherung nicht auf Ihre neue Ausgangslage anpassen. Sie können also beispielsweise nicht die Höhe der späteren Rente steigern, wenn Sie ein Kind erwarten oder ein Haus bauen möchten. Da dieser Nachteil bei anderen Anlageformen nicht gegeben ist, entscheiden sich viele Menschen für die kostspielige, aber schnelle Kündigung des Vertrages 

Auch private Rentenversicherungen haben sich heute jedoch an die veränderten Bedürfnisse der Menschen angepasst. Viele Versicherer bieten beispielsweise Policen, mit denen Sie in Aktien oder ETFs investieren können und auch von einer Nachversicherungsgarantie profitieren. Informieren Sie sich zu einer passenden und zukunftssicheren Police am besten immer direkt bei Ihrem Versicherer! 

Bevor Sie Ihre Kündigung aufsetzen, egal ob ordentlich oder außerordentlich, sollten Sie sich genau über die Konditionen informieren. In Altverträgen kann es beispielsweise eine Vorgabe sein, dass Sie Ihre Kündigung nur in Schriftform abgeben dürfen – also per Post oder Fax. Die modernere Textform würde auch eine Kündigung per Mail ermöglichen. 

Aus Erfahrung empfehlen wir Ihnen immer, einen Brief an Ihren Vertragspartner zu senden. So gehen Sie auf Nummer sicher, denn die Schriftform akzeptieren alle Versicherungsunternehmen. 

Zudem sind Sie als Absender immer in der Pflicht, im Zweifelsfall die Zustellung Ihrer Kündigung zu beweisen. Versenden Sie diese am besten also immer nur per Einschreiben mit Rückschein oder Fax mit Faxbericht, denn so haben Sie – sollte der Versicherer etwas anderes behaupten – einen gerichtsfesten Nachweis über die Zustellung. Wenn Sie per Mail kündigen, dann geht der Gesetzgeber immer automatisch von einer wirksamen Zustellung an den Versicherer aus. 

Wichtig:

Für die Gültigkeit Ihrer Kündigung ist immer nur der Tag des Eingangs beim Versicherer ausschlaggebend. Wann diese bearbeitet wird oder wann Sie eine Rückmeldung erhalten, spielt indes keine Rolle. 

Konkrete rechtliche Vorgaben für den Inhalt Ihrer Kündigung der Neckermann Rentenversicherung gibt es nicht, sodass Sie hier auch nichts beachten müssen. Damit Ihr Anliegen jedoch schnell bearbeitet werden kann und es außerdem nicht zu Verwechslungen oder zeitaufwendigen Rückfragen kommt, empfehlen wir, folgende Punkte zu erwähnen oder zumindest anzuschneiden: 

1. Persönliche Informationen wie Name, Anschrift und Telefonnummer. Wenn Sie beispielsweise einen Tippfehler in Ihrer Kundennummer haben, kann der Bearbeiter die Kündigung dennoch schnell zuordnen und bearbeiten 
2. Kundennummer und Vertragsinformationen. Hier müssen Sie immer beides angeben, denn alle Ihre Policen werden beim Versicherer unter Ihrer Kundennummer gespeichert. So findet der Bearbeiter schnell die betreffende Versicherung 
3. Kündigung der Rentenversicherung. Verwenden Sie am besten genau diese Formulierung, denn dann kann der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegen oder als ungültig einstufen 
4. Einen Grund, warum Sie kündigen, müssen Sie nicht angeben. Wenn Sie möchten, können Sie das natürlich dennoch tun 
5. Am Ende sollten Sie die Neckermann um die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufwertes bitten. Auch eine Kündigungsbestätigung sollten Sie anfordern 
6. Die Kündigung müssen Sie unbedingt händisch unterschreiben, denn eine gedruckte oder kopierte Unterschrift reicht nicht aus 

Wenn Sie alle diese Punkte in Ihr Kündigungsschreiben der Neckermann Rentenversicherung integrieren, dann kann Ihre Kündigung meist schnell und ohne Rückfragen bearbeitet werden. Sie erhalten Ihr Geld also schneller und es gibt keinen lästigen Schriftverkehr mit dem Versicherer. Wenn es dann dennoch Rückfragen gibt, sind Sie dank der Telefonnummer schnell erreichbar!

Grundsätzlich entscheiden Sie selbst, wie Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung kündigen. Sie haben dabei die Wahl zwischen der ordentlichen und der außerordentlichen Kündigung, wobei für letztere bestimmte Zusatzvoraussetzungen vorliegen müssen. Eine ordentliche – fristgerechte – Kündigung ist bei privaten Rentenversicherungen aber jederzeit und ohne besonderen Grund möglich. Die Rahmenbedingungen regelt das VVG. 

Die ordentliche Kündigung 

Eine ordentliche Kündigung der Neckermann Rentenversicherung ist immer zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Dabei müssen Sie die Kündigungsfrist einhalten, die der Versicherer im Rahmen von einem bis drei Monaten selbst festlegen kann (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Kündigungsfrist bezieht sich dabei immer auf das Ende der Versicherungsperiode, die wegen ihrer Dauer von in der Regel 12 Monaten auch „Versicherungsjahr“ genannt wird (§ 12 VVG).

Bei der Neckermann Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Ihre Kündigung muss also mit entsprechendem Vorlauf beim Versicherer eingehen. Die konkrete Versicherungsperiode erhalten Sie durch einen Blick in den Versicherungsschein. Haben Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung am 01.05. abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 30.04. des Folgejahres. Beachten Sie, dass der Versicherer nach § 12 VVG auch eine abweichende Versicherungsperiode bestimmen kann. Diese endet dann beispielsweise am 31.12. des jeweiligen Jahres. 

Bei einem Ende der Versicherungsperiode am 30.04. und einer Kündigungsfrist von drei Monaten müssen Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung bis zum 31.01. kündigen. Erreicht Ihre Kündigung den Versicherer zu spät, wird sie erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode wirksam. Der Vertrag läuft dann mit allen Kosten entsprechend weiter.

Achtung:

Halten Sie die Kündigungsfrist daher unbedingt ein, um unnötige Kosten zu vermeiden. Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist einzig der Zugang des Schreibens beim Versicherer. Wann Sie es absenden oder zu welchem Zeitpunkt die Kündigung beim Versicherungsunternehmen bearbeitet wird, spielt keine Rolle.

Neckermann Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Wie die meisten Verträge, können Sie auch Ihre Neckermann Rentenversicherung außerordentlich kündigen. Hierbei gelten allerdings deutlich strengere Vorschriften, da Sie stets einen Kündigungsgrund benötigen. Besteht das Sonderkündigungsrecht, endet der Versicherungsvertrag mitunter außerhalb der regulären Versicherungsperiode und unmittelbar mit Eingang Ihres Schreibens beim Versicherungsunternehmen. 

Gesetzlich normiert ist die außerordentliche Kündigung dabei in § 40 Absatz 1 und 2 VVG. Sie ist möglich, wenn eine Anpassung des Versicherungsvertrages zu Ihren Ungunsten stattfindet. Entweder erhöht der Versicherer dabei die Beiträge, ohne die Leistungen anzupassen, oder es erfolgt eine Leistungsreduzierung, ohne dass der Beitrag sinkt. 

Die Versicherungsgesellschaft muss ihre Kunden mindestens einen Monat vor der Umsetzung der geplanten Änderungen auf diese hinweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Bleibt dieser Hinweis aus, gilt das Sonderkündigungsrecht zeitlich unbefristet. In der Regel haben Sie aber einen Monat Zeit, Ihre Neckermann Rentenversicherung außerordentlich nach § 40 VVG zu kündigen. 

Denken Sie bei der Sonderkündigung an die folgenden Punkte:

• Sprechen Sie im Kündigungsschreiben von einer „außerordentlichen Kündigung“ und geben Sie den jeweiligen Grund an. Der Versicherer wird sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen, die erst deutlich später wirksam wird
• Halten Sie die jeweilige Form, die der Versicherer auch für Sonderkündigungen vorgibt, ein. Denn auch hier führt ein Formmangel zur Unwirksamkeit Ihrer Kündigung 
• Sorgen Sie für einen Zugangsnachweis, wenn die Schriftform vorgegeben ist – etwa den Faxbericht oder das Einschreiben

Eine außerordentliche Kündigung nach § 40 VVG kommt bei Rentenversicherungen in der Regel immer dann infrage, wenn der Hauptvertrag mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz kombiniert wurde. Denn hier löst eine Änderung des Zusatzmoduls ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht aus; lässt sich dieses aber nicht ohne den Hauptvertrag kündigen, bezieht sich das Recht zur außerordentlichen Kündigung auf beide Vertragsteile. 

Im Übrigen gibt es keine relevanten Unterschiede zur ordentlichen Kündigung. Auch bei der Sonderkündigung erhalten Sie den vertraglich vereinbarten Rückkaufswert. Er wird an die bezugsberechtigte Person überwiesen und am letzten Tag der Versicherungsperiode (die dann entsprechend verkürzt ist) berechnet!

Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die Neckermann Rentenversicherung auf die gesetzlichen oder (soweit vorliegend) im entsprechenden Testament bestimmten Erben über. Der Vertrag wird also nicht aufgelöst, sondern mit allen Rechten und Pflichten schlichtweg übertragen (§ 1922 BGB). Damit verbunden ist die Fortführung der Rentenversicherung durch die jeweiligen Erben, gegebenenfalls gemeinschaftlich (Erbengemeinschaft).

Etwas anderes gilt allerdings, soweit ein nach § 159 Absatz 2 oder 3 VVG abweichendes Bezugsrecht vereinbart wurde. Denn das Bezugsrecht bleibt bei der aktuell berechtigten Person, auch wenn sich Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst ändert. In diesen Fällen ist eine manuelle Anpassung der Berechtigung notwendig, da sonst eine andere Person die versicherten Leistungen erhält, sobald der Versicherungsfall eintritt.

Selbstverständlich können Sie eine geerbte Neckermann Rentenversicherung auch kündigen. Beachten Sie dabei lediglich die folgenden Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie, soweit bereits vorhanden, entsprechende Unterlagen zum Nachweis der Erbschaft vor
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern ein abweichendes vereinbart wurde
• Teilen Sie dem Versicherer die Bankverbindung für die Auszahlung des Rückkaufswertes mit, da das Bankkonto des Erblassers möglicherweise nicht mehr existiert 

Der Todesfall löst kein Sonderkündigungsrecht aus. Eine Kündigung ist daher nur nach den regulären Grundsätzen zum Ende der Versicherungsperiode möglich. Vom früheren Versicherungsnehmer begonnene Fristen führen Sie weiter. 

Wenn Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung kündigen, dann muss Ihnen der Versicherer nach § 169 Absatz 1 VVG den Rückkaufwert der Police auszahlen. Dies ist der mathematisch berechnete Restwert der Police aus Sicht des Versicherers. Wie dieser Betrag berechnet werden muss, ist in § 169 Absatz 3 genau geregelt. Vereinfacht lässt sich die Formel so ausdrücken: 

Auszahlungssumme = Summe eingezahlter Beiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Risikoanteile werden immer abgezogen, da Sie den entsprechenden Schutz, etwa gegen Berufsunfähigkeit, schon erhalten haben. Eine Stornopauschale fällt nicht bei jedem Versicherer an, wenn dann muss sie vertraglich geregelt und verhältnismäßig sein. Sie gehört zu den sonstigen Gebühren, die bei einer Kündigung anfallen (§ 169 Absatz 5 VVG). 

Der Versicherer ermittelt den Rückkaufwert Ihrer Police immer nach dem Stichtagsprinzip, das bedeutet am letzten Tag der Versicherungsperiode. Erst dann kann er auch ausbezahlt werden, daher dauert es in der Regel etwa 14 Tage, bis die Summe auf Ihrem Konto eingeht. Für genauere Informationen sollten Sie hier jedoch noch einmal direkt bei Ihrem Versicherer nachfragen. 

Wichtig:

Der Rückkaufwert ist gesetzlich auf mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge gedeckelt. Diese Summe müssen Sie mindestens erhalten, wenn Sie die Police kündigen, denn das ist die sogenannte Untergrenze. 

Der einfachste und komfortabelste Weg, aus der Neckermann Rentenversicherung auszusteigen, ist immer die Kündigung. In der Regel reicht eine einfache Mail oder ein Brief aus, um die Police wieder loszuwerden. Was viele Kunden aber nicht wissen: Durch die Berechnung der Rückkaufwertes entstehen für Sie auch nach Jahren und Jahrzehnten im Vertrag noch hohe Verluste – Sie erhalten also in der Regel deutlich weniger Geld, als Sie eingezahlt haben! 

Durch kleine Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Policen auch nach Jahren und Jahrzehnten noch widerrufen. Überprüfen Sie also immer Ihre Chance auf den ewigen Widerruf, denn sonst verschenken Sie bares Geld! 

Warum bei der Kündigung meist immense Verluste entstehen

Bereits beim Abschluss der Neckermann Rentenversicherung berechnet der Versicherer alle anfallenden Abschluss- und Verwaltungskosten. Dabei geht er von der Summe Ihrer Einzahlungen, dem Garantiezins und dem so ermittelten Endvermögen in der Police aus. Der Kostenblock, den der Versicherer am Anfang ausrechnet, wird auch bei einer vorzeitigen Kündigung in voller Höhe abgezogen – und zwar auch dann, wenn Sie das berechnete Vertragsvermögen längst nicht erreicht haben. 

So kommt es zu einer unverhältnismäßig hohen Kostenquote. Das Verhältnis wird immer schlechter, je früher Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung kündigen. Der einzige „Schutz“ besteht für viele Kunden dann in der Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge, was aber trotzdem den vollständigen Verlust der anderen Hälfte bedeuten kann. 

helpcheck rät daher von einer vorzeitigen Kündigung der Rentenversicherung ab.

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Der Widerruf – Ihr Joker in der Hinterhand 

Alle Versicherer sind verpflichtet, ihre Kunden bei Abschluss der Police über ihre Rechte und Pflichten beider Vertragsparteien zu informieren. Im Versicherungsvertragsgesetz ist dabei genau geregelt, welche Unterlagen dem Versicherten bereits vor Abschluss des Vertrages vorgelegt werden müssen: 

• Pflichtinformationen nach der VVG-Infoverordnung (VVG-InfoV) 
• Basisdaten zu Laufzeit, Kostenquote, Gebühren und Beiträgen 
• Versicherungsschein, also die eigentliche Police 
• Auszug aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen  
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 VVG entspricht 

In der Widerrufsbelehrung müssen alle wichtigen Informationen sichtbar und klar erkennbar für den Kunden hervorgehoben werden, damit diese dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Zudem darf sie natürlich keinerlei rechtliche Fehler enthalten. 

Im Zeitraum von 1994 bis 2007 haben viele Versicherer jedoch Policen verkauft, welche fehlerhafte Widerrufsbelehrungen enthalten haben oder bei denen die notwendige Belehrung sogar vollständig fehlte. Hierdurch hat die 30-tägige Widerrufsfrist nie begonnen, konnte dadurch auch bis heute nicht enden, und Sie als Kundin oder Kunde können den Vertrag ,,ewig“ widerrufen. 

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein Widerrufsrecht besteht (Az. IV ZR 76/11).

Durch diese kleinen Fehler können Sie Ihre Police nun auch nach vielen Jahrzehnten noch widerrufen. Infolgedessen muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln und Ihnen Beiträge sowie Verwaltungs- und Stornogebühren zurückzahlen. Sollten Sie Ihre Rentenversicherung bereits regulär gekündigt haben, steht Ihnen dennoch die Differenz der beiden Beträge zu. 

helpcheck bietet Ihnen eine Erfolgsgarantie. Nur wenn wir Ihre Forderung auch durchsetzen konnten, wird unser Honorar fällig. Verlieren Sie also keine Zeit und lassen Sie Ihre Neckermann Rentenversicherung noch heute unverbindlich prüfen!