Dortmunder Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Immer mehr Versicherungsnehmer entscheiden sich dazu, ihre Dortmunder Rentenversicherung zu kündigen. Statistiken zeigen dabei, dass rund 50 Prozent aller Policen nicht bis zum Ende der eigentlich vereinbarten Vertragslaufzeit laufen, sondern bereits vorher aufgelöst werden – entweder durch Kündigung oder Widerruf. Auch die Beitragsfreistellungen, bei denen Kunden keine Prämien mehr in ihren Vertrag einzahlen und ihn gewissermaßen „stilllegen“, haben deutlich zugenommen.
Die Gründe für die Kündigung sind dabei so vielfältig wie die für den Abschluss. Auffällig sind aber in erster Linie die folgenden „Top drei“: 

1. Niedrige Zinsen: Mit dem Leitzins, der aktuell (2022) bei 0,25 Prozent liegt, gibt die EZB die Berechnungsgrundlage für Versicherungsgesellschaften vor. Dass sich mit dieser Rendite kein attraktiver Gewinn mehr erzielen lässt, liegt dabei mehr oder weniger auf der Hand. Gleichzeitig sinken die Überschussbeteiligungen, weil Versicherer ihre Jahresgewinne zu immer größeren Teilen in Rücklagen einstellen. Grund dafür ist, dass auch höher verzinste Altverträge weiterhin bedient werden müssen. 
2. Hohe Kosten: In den ersten Jahren und über die gesamte Vertragslaufzeit hinweg verursachen kapitalbildende Lebensversicherungen immense Kosten. Sie fressen in vielen Fällen nicht nur die Rendite, sondern darüber hinaus auch einen Teil der eingezahlten Beiträge auf. Am Ende machen Sie einen Totalverlust, erhalten als Ablaufleistung also weniger, als Sie in Summe an Beiträgen eingezahlt haben.
3. Wenig Flexibilität: Der Versicherer bestimmt grundsätzlich alleine, wie er Ihr Geld anlegt, um den vereinbarten Garantiezins sicherzustellen. Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben Sie hier kein Mitspracherecht, auch wenn Ihre Police offensichtlich keine Gewinne mehr erwirtschaftet. 

Unser Tipp:

Wegen dieser und vieler weiterer Gründe sind Kapitallebensversicherungen mit Garantieverzinsung heute keine rentablen Anlagen mehr. helpcheck rät daher vom Abschluss einer solchen Police ab.

Nicht von den genannten Punkten betroffen sind reine Risikoversicherungen, etwa gegen Berufsunfähigkeit. Diese Policen sind je nach Lebenssituation weiterhin sinnvoll und oft sogar sehr zu empfehlen. 

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Möchten Sie Ihre Dortmunder Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist beachten (ordentliche Kündigung). Auf der anderen Seite steht die Sonderkündigung (außerordentliche Kündigung), die allerdings nur mit wichtigem Grund möglich ist. Die jeweiligen Rechtsgrundlagen und Vorschriften zur Kündigungsfrist finden sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Außerordentliche Kündigung der Lebensversicherung 

Eine außerordentliche Kündigung ist bei der Dortmunder Rentenversicherung nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG immer dann möglich, wenn einer der folgenden Gründe gegeben ist: 

• Beitragserhöhung ohne Anpassung der Versicherungsleistung zu Ihren Gunsten
• Leistungsreduzierung ohne entsprechende Anpassung der Versicherungsprämie 

„Unter dem Strich“ zahlen Sie bei diesen Änderungen einen höheren Beitrag, erhalten dafür aber nicht mehr oder bessere Leistungen. Daher sind von § 40 VVG vor allem Lebensversicherungen betroffen, die etwa mit einem BU-Schutz oder anderen Zusatzbausteinen kombiniert wurden. Ist es hier nicht möglich, das Zusatzmodul ohne Kündigung der Hauptversicherung aufzulösen, können Sie die gesamte Dortmunder Rentenversicherung außerordentlich kündigen. 

Der Versicherer ist nach § 40 Absatz 1 Satz 2 VVG verpflichtet, Sie auf die geplanten Anpassungen einerseits und das Sonderkündigungsrecht andererseits hinzuweisen. Diese Mitteilung muss mindestens einen Monat vor Wirksamwerden der Änderungen bei Ihnen eingehen. Sie haben dann entsprechend lange Zeit, Ihre Police außerordentlich zu kündigen.

Achtung:

Vergessen Sie bei einer Sonderkündigung nicht, den Grund anzugeben. So vermeiden Sie, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Ordentliche Kündigung der Lebensversicherung 

Während Sie für die außerordentliche Kündigung Ihrer Dortmunder Rentenversicherung stets einen triftigen Grund benötigen, ist ein solcher bei der ordentlichen Kündigung nicht erforderlich. Allerdings ist die „normale“ Kündigung nur zum Ende einer Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Darüber hinaus müssen Sie die Kündigungsfrist, die der Versicherer im Rahmen von ein bis drei Monaten vorgeben kann, einhalten (§ 11 Absatz 3 VVG).

Hinweis:

Bei der Dortmunder Rentenversicherung ist eine dreimonatige Kündigungsfrist in den AVB vorgeschrieben. 

Die Frist bezieht sich auf das Ende der Versicherungsperiode, die auch „Versicherungsjahr“ genannt wird. Haben Sie Ihre Lebensversicherung am 01.08. abgeschlossen, beginnt hier das Versicherungsjahr. Es endet 12 Monate später, wenn keine abweichende Vereinbarung mit dem Versicherer existiert (§ 12 VVG). Das Ende der Versicherungsperiode ist daher am 31.07. des Folgejahres, einen Tag später („logische Sekunde“), am 01.08., beginnt das nächste Versicherungsjahr.

Beispiele zur Berechnung der Kündigungsfrist: 

1. Reguläres Versicherungsjahr: Im obigen Beispiel endet es am 31.07. Drei Monate vorher muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen, hier also am 30.04. des Jahres, in dem sie wirksam werden soll. 
2. Abweichendes Versicherungsjahr: In vielen Verträgen weicht das erste Versicherungsjahr von der regulären 12-Monats-Periode ab. Mit dieser Regelung verfolgt der Versicherer das Ziel, das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr anzugleichen. Die erste Versicherungsperiode endet daher bereits am 31.12. des Jahres, in dem Sie die Dortmunder Rentenversicherung abgeschlossen haben. Alle weiteren Versicherungsjahre beginnen dadurch am 01.01. und enden am 31.12. Bei einer dreimonatigen Kündigungsfrist muss Ihre Kündigung den Versicherer dann bis 30.09. erreichen. 

Halten Sie die jeweils geltende Frist unbedingt ein. Ihre Kündigung wird sonst erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode wirksam. Beachten Sie außerdem, dass für die Einhaltung der Frist ausschließlich der Zugang der Kündigung bei der Versicherungsgesellschaft maßgeblich ist. Es spielt also keine Rolle, wann Sie Ihr Schreiben absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung der Kündigung beginnt. 

Möchten Sie Ihre Dortmunder Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Form, die der Versicherer hierfür vorgibt, einhalten. Zu unterscheiden ist dabei zwischen Schrift- und Textform, geregelt in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein (der Police) selbst: 

• Schriftform: Eine Kündigung der Rentenversicherung ist nur wirksam, wenn Sie dem Versicherer per Brief oder Fax zugeht. Auch eine persönliche Abgabe des Schreibens ist möglich
• Textform: Sie können Ihre Dortmunder Rentenversicherung auch per Mail oder auf andere elektronische Weise, etwa über ein Online-Portal, kündigen. Neben der elektronischen ist auch hier die schriftliche Form möglich

Wichtig:

Die Dortmunder Rentenversicherung schreibt einheitlich die Schriftform vor, elektronische Kündigungen scheiden daher regelmäßig aus. 

Halten Sie die entsprechende Form unbedingt ein. Der Versicherer muss Ihre Kündigung sonst nicht akzeptieren, Sie aber auch nicht auf den Fehler hinweisen. Was den Inhalt des Schreibens angeht, gibt es zwar in der Regel keine besonderen Vorgaben, Sie sollten aber zugunsten einer schnellen Bearbeitung mindestens die folgenden Punkte in das Schreiben aufnehmen: 

1. Geben Sie Ihre persönlichen und die Vertragsdaten an, damit der Versicherer Ihre Kündigung schneller zuordnen kann. Wichtig sind vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“ – entweder mit dem Zusatz „außerordentliche“ oder „ordentliche“, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegt. 
3. Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung den Kündigungsgrund, der in den AVB oder im Gesetz vorgeschrieben ist, an. 
4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Kündigungen mit dem Passus „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ werden grundsätzlich zum Ende der Versicherungsperiode wirksam. 
5. Bitten Sie den Versicherer darum, Ihnen Ihre Kündigung zu bestätigen und den Rückkaufswert der Police auszuzahlen.
6. Denken Sie an die persönliche Unterschrift Ihrer Kündigung. 

Achten Sie außerdem auf einen Zugangsnachweis. Denn im Zweifel muss bei schriftlichen Kündigungen immer der Absender beweisen, dass sie beim Versicherer eingegangen sind. Können Sie diesen Nachweis nicht erbringen, gilt das Schreiben möglicherweise als nicht zugestellt. Wir empfehlen daher, Schriftstücke an den Versicherer stets mit Einschreiben zu versenden. 

Leider passiert es immer wieder, dass der Versicherungsnehmer bereits vor Auszahlung der Ablaufleistung oder Versicherungssumme stirbt. Da es sich bei kapitalbildenden Lebensversicherungen um „echtes Vermögen“ handelt, wird der Vertrag in solchen Fällen aber nicht einfach aufgelöst. Die Police geht stattdessen mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Er führt den Vertrag entsprechend der Vereinbarung fort.

Als Erbin oder Erbe müssen Sie daher in erster Linie die vereinbarten Beiträge zahlen. Auf der anderen Seite erhalten Sie das Bezugsrecht, da es ebenfalls vererblich ist. Nur wenn der Versicherungsnehmer seinerzeit eine abweichende Bezugsberechtigung vereinbart hat, bleibt diese bestehen und muss aktiv vom Erben geändert werden (§ 159 VVG). 

Möchten Sie die geerbte Dortmunder Rentenversicherung kündigen, können Sie dies unter Einhaltung der regulären Kündigungsfrist tun. Denn der Todesfall löst kein Sonderkündigungsrecht der Erbin oder des Erben aus. Beachten Sie bei der Kündigung einer geerbten Lebensversicherung zusätzlich folgende Punkte: 

• Weisen Sie die Erbschaft nach, etwa durch Vorlage des Erbscheins, sobald er Ihnen zugegangen ist
• Ändern Sie die Bankverbindung, sofern beim Versicherer noch die des Verstorbenen gespeichert ist
• Passen Sie bei einer abweichenden, widerruflich vereinbarten Bezugsberechtigung das Bezugsrecht an

Achtung: Bereits begonnene Fristen führen Sie als Erbin oder Erbe fort. Für Sie sind daher die im Versicherungsvertrag ursprünglich vereinbarten Regelungen maßgeblich. 

Wenn Sie Ihre Dortmunder Rentenversicherung kündigen, muss der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG den Rückkaufswert der Police berechnen und auszahlen. Die Ermittlung erfolgt nach nachvollziehbaren und transparenten Grundsätzen der Versicherungsmathematik (§ 169 Absatz 3 VVG). Ein sachkundiger Dritter hat dadurch die Möglichkeit, die Berechnung des Versicherers zu überprüfen. Die technischen Berechnungsgrundlagen sind üblicherweise Teil der AVB.

Bei der Berechnung des Rückkaufswerts der Dortmunder Rentenversicherung kommt folgende Formel zur Anwendung (vereinfacht dargestellt): 

Formel:

Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge ohne Risikoanteile (z.B. für BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale 

Der Abzug einer Stornopauschale (Kündigungsgebühr) vom bereits ermittelten Rückkaufswert ist grundsätzlich nur zulässig, wenn

• der Abzug angemessen,
• der Höhe nach beziffert und
• vertraglich vereinbart 

ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Liegen diese Voraussetzungen nicht vor, darf der Versicherer den Rückkaufswert nicht mindern. Außerdem muss er sicherstellen, dass Sie nach allen Abzügen mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge – ohne Risikoanteile – ausgezahlt bekommen (Untergrenze). 

Die Berechnung des Rückkaufswerts wird am letzten Tag der Versicherungsperiode durchgeführt. Daher erhalten Sie den Rückkaufswert frühestens hier, im Schnitt aber rund zwei Wochen später, ausgezahlt. Er wird auf das Konto des Bezugsberechtigten überwiesen, da das Bezugsrecht alle Leistungen aus der Lebensversicherung umfasst. 

Grundsätzlich liegt die Entscheidung, die Dortmunder Rentenversicherung zu kündigen oder den Vertrag zu widerrufen, ausschließlich beim Versicherungsnehmer. Mit einem erfahrenen Anwalt an Ihrer Seite stellen Sie allerdings sicher, dass Sie hier den wirtschaftlich sinnvollsten Weg wählen. Denn in vielen Fällen führt der Widerruf zu einer deutlich höheren Auszahlung als die Kündigung, bei der Sie nur den Rückkaufswert erhalten. 

Die Kündigung: Meist mit einem Verlust verbunden 

Größter Kostenfaktor bei der Kündigung von Lebensversicherungen sind in der Regel die Abschlusskosten. Denn der Versicherer berechnet sie beim Abschluss der Police auf Basis der voraussichtlichen Ablaufleistung. Auch wenn Sie Ihre Dortmunder Rentenversicherung vorzeitig kündigen, reduziert er die Kosten nicht entsprechend des tatsächlich erreichten Vertragsguthabens. Dadurch ist der Abzug im Verhältnis zum Vertragsvermögen deutlich überhöht.

Das folgende Beispiel zeigt, warum die Kündigung einer Dortmunder Rentenversicherung so teuer werden kann und wie sich der Verlust zusammensetzt: 

Beispiel:

Sie lösen Ihren Vertrag nach 10 Jahren auf und haben 10.000 Euro eingezahlt sowie 1.000 Euro Zinsen erhalten). Der Versicherer zieht 3.500 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten ab. Der Rückkaufswert liegt dadurch bei 7.500 Euro. Sie machen einen Verlust von 2.500 Euro! 

Ähnlich sieht es bei den meisten Lebensversicherungen aus. Je früher Sie Ihre Dortmunder Rentenversicherung dabei kündigen, desto größer wird der Verlust. Dies liegt daran, dass Sie bei einer kürzeren Laufzeit weniger Rendite bis zum Kündigungszeitpunkt erzielen konnten. 

Daher raten wir Ihnen davon ab, Ihre Dortmunder Rentenversicherung vorschnell zu kündigen. Lassen Sie zunächst mögliche Alternativen prüfen und entscheiden Sie sich erst dann für den rationalsten und sinnvollsten Weg. So sind Sie auf der sicheren Seite!

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Der Widerruf – denken Sie an Ihren „Joker“ in der Hinterhand!

Grundsätzlich ist der Widerruf einer Lebensversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage möglich (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Nach § 8 Absatz 2 VVG beginnt die Widerrufsfrist, wenn Sie folgende Unterlagen vom Versicherer erhalten haben: 

• Den Versicherungsschein, also die eigentliche Police 
• Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Einen Auszug aus den aktuell geltenden AVB 
• Eine wirksame Widerrufsbelehrung nach § 8 Absatz 2 Nr.2 VVG 

Die Widerrufsbelehrung ist nur dann wirksam, wenn sie dem in der genannten Vorschrift vorgegebenen Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Sie muss alle Angaben zur Ausübung des Widerrufsrechts enthalten und deutlich im Fließtext hervorgehoben werden. 

Der „Joker“:

Fehlt es, etwa durch eine unwirksame Widerrufsbelehrung, an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist, kommt es nicht zu diesem. Dadurch kann die Frist auch nicht enden, was für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer ein „ewiges Widerrufsrecht“ zur Folge hat (BGH vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11).

Zahlreiche Lebensversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007 lassen sich daher noch heute rückabwickeln. Der Widerruf ist besonders im Gegensatz zur Kündigung mit vielen Vorteilen verbunden: 

• Sie erhalten alle Gewinne, die die Versicherungsgesellschaft mit Ihren Einzahlungen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Der Garantiezins spielt keine Rolle mehr 
• Abschluss- und Verwaltungskosten dürfen nicht abgezogen werden. Mangels Stornierung darf der Versicherer auch keine Stornopauschalen abziehen
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst mit Ablauf der Versicherungsperiode wirksam

Bei einem erfolgreichen Widerruf erhalten Sie bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge zurück! Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen! 

helpcheck prüft kostenfrei und ohne Kostenrisiko, ob bei Ihrer Dortmunder Rentenversicherung die Möglichkeit des ewigen Widerrufs besteht. Ist dies der Fall, berechnen wir die zu erwartende Auszahlung und machen darauf basierend Ihre Forderung beim Versicherer geltend. Ein Honorar fällt nur an, wenn der Widerruf zu einer höheren Auszahlung als die Kündigung führt.