Barmenia Lebensversicherung kündigen: Mehr erhalten

Wenn Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Form des Schreibens einhalten. Bei der Barmenia ist das die sogenannte Textform, die neben Brief und Fax auch E-Mails umfasst. Wäre in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) hingegen nur die „Schriftform“ vorgeschrieben, könnten Sie Ihre Police nur per Fax oder auf dem Postweg kündigen. 

Grundsätzlich reicht hier aber eine E-Mail an die Versicherungsgesellschaft aus. 

Gehen Sie in Ihrem Schreiben oder in der Mail auf folgende Punkte ein bzw. benennen Sie diese: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten, insbesondere die Kunden- und Versicherungsnummer, für eine schnelle Zuordnung Ihres Schreibens.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, wenn sonst nicht klar wäre, dass Sie den Vertrag kündigen möchten – so verhindern Sie eine abweichende Auslegung durch den Versicherer.
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie zum nächstmöglichen Zeitpunkt – dem Ende der Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer zum einen um eine Kündigungsbestätigung und zum anderen um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts der Lebensversicherung.
5. Achten Sie auf eine händische Unterschrift (nur bei Kündigungen per Brief und Fax).

Sollten Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung per Mail kündigen, geht die Rechtsprechung zugunsten der Kunden davon aus, dass die Kündigung angekommen ist. Etwas anderes gilt bei Briefen und Faxen, hier sollten Sie für einen entsprechenden Zugangsnachweis sorgen (Faxbericht oder Rückschein). Denn im Zweifel müssen Sie beweisen, dass der Versicherer Ihre Kündigung erhalten hat, sollte er das Gegenteil behaupten. 

Den Zugangsnachweis können Sie entsorgen, sobald Sie die Kündigungsbestätigung der Versicherungsgesellschaft in den Händen halten. 

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Auch bei der Kündigung der Barmenia Lebensversicherung wird zwischen der ordentlichen Kündigung auf der einen und der außerordentlichen Kündigung auf der anderen Seite unterschieden. Die entsprechenden Rechtsgrundlagen finden sich zum einen im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und zum anderen in den AVB des Versicherers. Ein kurzer Überblick.

Die ordentliche Kündigung der Lebensversicherung

Die ordentliche Kündigung wird auch als „fristgerechte Kündigung“ bezeichnet. Für sie brauchen Sie keinen Kündigungsgrund. Ordentliche Kündigungen können immer zum Ende der Versicherungsperiode ausgesprochen werden (§ 168 Abs.1 VVG). Der Vertrag endet direkt mit Ablauf der aktuellen Versicherungsperiode, wenn das Kündigungsschreiben innerhalb der ein- bis dreimonatigen Frist beim Versicherer eingeht (§ 11 Abs.3 VVG).

Bei der Barmenia Lebensversicherung beträgt die Kündigungsfrist – wie bei den meisten Versicherungsgesellschaften – drei Monate. 

Die Versicherungsperiode ist ein Jahreszeitraum, der mit dem Abschluss der Versicherung beginnt. Beispiel: 

• Abschluss der Police am 01.07.
• Beginn der Versicherungsperiode am 01.07.
• Ende der Versicherungsperiode am 30.06. des Folgejahres 

Bei einem Ende der Versicherungsperiode am 30.06. und einer Kündigungsfrist von drei Monaten müssen Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung bis zum 31.03. des jeweiligen Jahres kündigen, damit die Kündigung noch im selben Jahr wirksam wird. Kommt Ihr Schreiben auch nur einen Tag zu spät an, verlängert sich die Laufzeit der Lebensversicherung um ein weiteres Jahr. Die Kündigung wird dann am 30.06. des nächsten Jahres wirksam. 

Beachte:

Maßgeblich ist nicht, wann der Versicherer Ihre Kündigung bearbeitet, sondern nur, wann diese bei der Versicherungsgesellschaft eingeht (Poststempel). Kündigen Sie per Einschreiben oder Fax, gilt das Datum auf dem jeweiligen Beleg.

Die außerordentliche Kündigung der Lebensversicherung

Unter bestimmten Voraussetzungen haben Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer auch ein außerordentliches Kündigungsrecht. Das ist der Fall, wenn Ihr Versicherer die Beiträge erhöht, Sie aber auf der anderen Seite nicht entsprechend mehr oder höherwertige Leistungen erhalten. Hier können Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung ohne Einhaltung einer Frist kündigen (§ 40 Abs.1 VVG).

Der Versicherer hat die Pflicht, Sie einen Monat vor Umsetzung der Anpassungen auf diese und das damit verbundene Recht zur Sonderkündigung hinzuweisen (§ 40 Abs.2 VVG).

Dafür, dass immer mehr Kunden ihre Barmenia Lebensversicherung kündigen, gibt es gleich mehrere Gründe. Besonders auffällig sind aber die folgenden „Top drei“:

• Fehlende Flexibilität: Klassische Kapitallebensversicherungen lassen sich kaum oder nur mit hohen Kosten an geänderte Wünsche und Lebensvorstellungen anpassen. Vielen Kunden ist das zu unflexibel 
• Hohe Kosten: Die Abschluss- und Verwaltungskosten von Lebensversicherungen sind immens und sorgen dafür, dass je nach Rendite sogar über die gesamte Vertragslaufzeit kein Gewinn entsteht
• Niedrige Zinsen: Zwischen 2000 und 2022 sind die Leitzinsen von rund vier auf 0,25 Prozent gesunken. Hinzu kommt, dass Versicherungsgesellschaften einen großen Teil ihrer Jahresgewinne in Rücklagen für höher verzinste Altverträge einstellen – und entsprechend weniger an die Versicherten ausschütten

Aus den genannten und vielen weiteren Gründen ist es heute nicht mehr zu empfehlen, eine klassische kapitalbildende Lebensversicherung abzuschließen. Die Nachteile überwiegen die Vorteile zu deutlich. 

Wenn Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung kündigen, muss der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert berechnen und auszahlen (§ 169 Abs.1 VVG). Beim Rückkaufswert handelt es sich um den nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechneten Wert, den die Police aus Sicht des Versicherers hat (§ 169 Abs.3). Durch die Versicherungsmathematik wird sichergestellt, dass Sie als Kundin oder Kunde wegen Ihrer Kündigung nicht übermäßig benachteiligt werden. 

Hilfsformel:

Rückkaufswert = Beiträge – Risikoanteile + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale

Wenn der Versicherer eine Stornopauschale (= Kündigungsgebühr) abziehen möchte, muss diese angemessen, beziffert und vereinbart sein (§ 169 Abs.5 VVG). Daher erheben nicht alle Versicherer diesen Abzug. 

Da der Rückkaufswert erst am letzten Tag der Versicherungsperiode berechnet werden kann, wird er auch erst hier ausgezahlt. Im Schnitt dauert es rund eine Woche, bis das Geld auf Ihrem Konto eingeht. 

Stirbt der Versicherungsnehmer (= Vertragspartner des Versicherers, nicht zwingend die versicherte Person), geht die Police auf den gesetzlichen oder im Testament bestimmten Erben über. Im Fall der Erbschaft übernehmen Sie den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten, was insbesondere bedeutet, dass Sie auf der einen Seite Beiträge zahlen, auf der anderen Seite aber auch die Versicherungsleistung erhalten.

Zu Ihren Rechten gehört aber auch, die Barmenia Lebensversicherung zu kündigen. Dabei sollten Sie nur folgende Zusatzpunkte beachten: 

• Weisen Sie den Versicherer rechtzeitig auf den Erbfall hin und legen Sie den Erbschein oder einen anderen Nachweis bei
• Ändern Sie gegebenenfalls die Bankverbindung, damit der Rückkaufswert auch auf Ihr Konto überwiesen wird
• Sollte das Bezugsrecht nicht beim Versicherungsnehmer selbst liegen, passen Sie auch dieses entsprechend an

So stellen Sie sicher, dass es bei der Kündigung Ihrer Lebensversicherung nicht zu zeitaufwendigen Rückfragen vonseiten der Versicherungsgesellschaft kommt. 

Um eine laufende Barmenia Lebensversicherung loszuwerden, gibt es für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer gleich mehrere Möglichkeiten. Auf der einen Seite können Sie die Police kündigen, der bekannteste und komfortabelste Weg. Etwas weniger bekannt ist der Widerruf auf der anderen Seite, bei dem sich aber wesentlich höhere Auszahlungen erreichen lassen. Ein Überblick.

Die Kündigung

Bei der Kündigung lösen Sie den Versicherungsvertrag im Nachhinein zu den Konditionen der Versicherungsgesellschaft, wie sie in den AVB vereinbart wurden, auf. In der Folge zahlt der Versicherer den Rückkaufswert, gegebenenfalls reduziert um eine Stornopauschale wegen vorzeitiger Vertragsauflösung. 

Hinweis:

Aufgrund der hohen Kosten entsteht bei der Kündigung der Lebensversicherung schnell ein Verlust. Daran ändern auch transparente und nachvollziehbare Berechnungsmethoden nichts.

Das folgende Beispiel zeigt, welche Summen Sie bei der Kündigung Ihrer Barmenia Lebensversicherung unter Umständen und im wahrsten Sinne des Wortes „liegen lassen“:

Sie kündigen nach 10 Jahren. Eingezahlt wurden 18.000 Euro, 2.000 Euro haben Sie an Überschüssen und Zinsen erhalten. Die Abschluss- und Verwaltungskosten betragen 4.000 Euro, ein Stornoabschlag schlägt mit weiteren 900 Euro zu Buche. Als Rückkaufswert werden Ihnen gerade einmal 17.100 Euro ausgezahlt; Sie machen also einen Verlust von fast 1.000 Euro, obwohl das Vertragsvermögen eigentlich 2.000 Euro im Plus steht!

Daher ist es grundsätzlich nicht zu empfehlen, eine laufende Barmenia Lebensversicherung ohne Weiteres zu kündigen. Prüfen Sie erst mögliche Alternativen, vergleichen Sie sie miteinander und treffen Sie dann eine Entscheidung!

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Der Widerruf

Beim Widerruf werden Sie so gestellt, als hätten Sie den Vertrag niemals abgeschlossen. Denn die Ausübung des Widerrufsrechts führt zu einer vollständigen Rückabwicklung und nicht – wie die Kündigung – zu einer nachträglichen Auflösung der Lebensversicherung. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie Ihre Lebensversicherung innerhalb von 30 Tagen nach dem Abschluss widerrufen (§ 152 Abs.1 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt, wenn Sie folgende Informationen und Unterlagen erhalten haben (§ 8 Abs.2 VVG):

• Den Versicherungsschein (= die eigentliche Police)
• Die aktuell gültigen AVB (relevanter Auszug)
• Die Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Eine deutliche, wirksame Widerrufsbelehrung 

Mangelt es an einer dieser Voraussetzungen, etwa weil der Versicherer keine wirksame Widerrufsbelehrung in seinen Vertragsunterlagen nutzt, kommt es nicht zu einem Beginn der Widerrufsfrist. Daraus folgt wiederum, dass die Widerrufsfrist auch niemals enden kann, was schlicht allgemeiner zivilrechtlicher Grundsatz ist. 

Und hier kommt Ihr „Joker“: Zwischen 1994 und 2007 wurden unzählige Lebensversicherungen mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Die Verträge sind noch heute widerrufbar! 

Gegenüber der teuren Kündigung überzeugt der Widerruf mit zahlreichen Vorteilen: 

• Der Versicherer muss nicht nur den Garantiezins, sondern die tatsächlich mit Ihren Beiträgen erwirtschafteten Gewinne auszahlen
• Der Abzug von Abschlusskosten, der Verwaltungskosten oder einer Stornopauschale ist unzulässig
• Es gibt keine feste Frist, sondern der Widerruf wird grundsätzlich sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 

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Mit helpcheck lassen Sie Ihre Barmenia Lebensversicherung schnell und kostenfrei auf die Widerrufsmöglichkeit prüfen. Unsere spezialisierten Partneranwälte für Versicherungsrecht wissen, welche Klauseln sie in Ihren Vertragsunterlagen suchen müssen und wie der Widerruf in der Praxis umgesetzt wird. Außerdem erstellen wir eine versicherungsmathematische Berechnung des Auszahlungsbetrags, anhand derer beide Optionen objektiv vergleichbar sind.

Wenn Sie es wünschen, machen wir den Widerruf gegenüber der Versicherungsgesellschaft geltend. Dabei beziehen wir uns auf unsere durchgeführte Berechnung.