Provinzial Lebensversicherung kündigen: Mehr erhalten

Die Kündigung der Provinzial Lebensversicherung ist vor allem an formale Vorgaben gebunden. Sie ergeben sich zum einen aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), zum anderen aus den Allgemeinen Vertragsbedingungen (AVB) der jeweiligen Versicherungsgesellschaft. So schreibt die Provinzial für Kündigungen der Lebensversicherung etwa zwingend die Schriftform, also einen „echten Brief“ vor. 

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Merke:

„Schriftform“ bedeutet, dass beim Versicherer ein Papierschreiben eingehen muss – entweder durch persönliche Abgabe, Fax oder Post. „Textform“ meint hingegen, dass Sie auch per E-Mail kündigen können.

Die vorgeschriebene Form ist bereits die wichtigste Vorgabe, um die Provinzial Lebensversicherung wirksam kündigen zu können. Beachten Sie darüber hinaus noch folgende Punkte: 

• Nennen Sie Ihre Vertragsnummer und Ihre persönlichen Daten, damit der Versicherer das Schreiben schneller zuordnen und bearbeiten kann
• Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um dem Versicherer keinen bis wenig Auslegungsspielraum zu lassen
• Nennen Sie den gewünschten Kündigungszeitpunkt oder beziehen Sie sich schlicht auf den nächstmöglichen Termin, das reicht aus
• Bitten Sie den Versicherer um die Auszahlung des zum Kündigungszeitpunkt (= Ende der Versicherungsperiode) ermittelten Rückkaufswertes 
• Erbitten Sie eine schriftliche oder elektronische Bestätigung Ihrer Kündigung 
• Unterschreiben Sie die Kündigung händisch, da sie nur mit der Unterschrift des Versicherungsnehmers wirksam wird

Grundsätzlich ist der Absender eines Schreibens in der Pflicht, den Zugang zu beweisen. Behauptet der Versicherer, er habe Ihre Kündigung nie erhalten, müssen Sie belegen, dass sie tatsächlich zugegangen ist und es sich entsprechend um eine Falschaussage handelt. Wählen Sie daher grundsätzlich den Versand via Einschreiben, besonders wenn Sie die Kündigungsfrist nur knapp einhalten können. Sicher ist sicher.

Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die Lebensversicherung im Rahmen der gesetzlichen oder durch Testament bestimmten Erbfolge auf die Erben über (§ 1922 BGB). In diesem Fall übernehmen Sie die Police mit allen Rechten und Pflichten, Sie sind also zur Zahlung der Prämien verpflichtet und erhalten im Versicherungsfall die Auszahlung.

Achtung:

Erben Sie eine Lebensversicherung, bei der das Bezugsrecht einer dritten Person zusteht, und handelt es sich hierbei um ein unwiderrufliches Recht, müssen Sie ggf. Beiträge für eine Police zahlen, von der Sie nichts haben!

Liegt kein Sonderfall vor, können Sie sich als „neue“ Versicherungsnehmerin oder „neuer“ Versicherungsnehmer nun entscheiden, wie Sie mit der Police umgehen. Sie haben die Möglichkeit, Sie weiterzuführen, stillzulegen, zu kündigen oder zu widerrufen. Rechnen Sie am besten jede Option einmal durch und entscheiden Sie auf dieser objektiven Grundlage, welchen Weg Sie wählen. 

Teilen Sie dem Versicherer in jedem Fall unter Vorlage des Erbscheins mit, dass Sie die Rechte und Pflichten übernommen haben. Sie erhalten dann die entsprechend angepassten Unterlagen. Das spart Rückfragen und jede Menge Zeit. 

Wie bei jeder Kündigung, gibt es auch bei Lebensversicherungen bestimmte Fristen, die zwingend einzuhalten sind. Kündigen Sie nach Ablauf der Frist, wird Ihre Kündigung erst zum nächsten Zeitpunkt – und damit in der Regel ein Jahr später – wirksam. Das gilt es zu vermeiden. 

Der Versicherer kann in seinen AVB selbst bestimmen, wie lange die Kündigungsfrist dauert. Dabei hat er nach § 11 Abs.3 VVG einen Spielraum zwischen einem und drei Monaten. Die Dauer der Kündigungsfrist bezieht sich immer auf das Ende der Versicherungsperiode (§ 12 VVG), was bedeutet, dass Ihr Kündigungsschreiben spätestens am letzten Tag der Frist bei der Versicherungsgesellschaft eingehen muss. Hierfür tragen Sie im Zweifel die Beweislast. 

Beispiel: Ihre Lebensversicherung hat eine Versicherungsperiode vom 01.10. bis zum 30.09. des jeweiligen Folgejahres. Bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten muss Ihre Kündigung spätestens am 30.06. beim Versicherer angekommen sein.

Wenn Sie Ihre Provinzial Lebensversicherung kündigen, hat der Versicherer nach § 169 Abs.3 VVG die Pflicht, den Rückkaufswert zum Stichtag zu berechnen. Stichtag ist der Tag, an dem Ihre Kündigung wirksam wird, also der letzte Tag der Versicherungsperiode. Da die Versicherungsgesellschaft erst hier die tatsächlichen Wertverhältnisse Ihrer Lebensversicherung kennt, erhalten Sie den Rückkaufswert einige Tage später ausgezahlt.

Hinweis:

Im Schnitt dauert die Auszahlung des Rückkaufswerts wenige Tage bis maximal eine Woche. Fragen Sie am besten bei Ihrem Versicherer nach dem Bearbeitungsstand, um einen konkreten Termin zu erhalten.

Immer mehr Kunden entscheiden sich für eine Kündigung ihrer laufenden Provinzial Lebensversicherung. Dabei fallen besonders diese Kündigungsgründe ins Gewicht: 

1. Steigende Gebühren: Aufgrund des Kostendrucks sehen sich viele Versicherer gezwungen, die laufenden Kosten ihrer Lebensversicherungen zu erhöhen. Sie wirken sich aber unmittelbar auf die Rendite, die ohnehin nicht attraktiv ist, aus und schmälern diese weiter. Nicht selten entsteht so sogar ein Verlust.
2. Sinkende Zinsen: Die EZB hat den Leitzinssatz in den letzten Jahren immer weiter gesenkt, sodass viele Lebensversicherer aktuell (Februar 2022) gar keine Zinsgarantien mehr geben. Altverträge laufen zwar wie gewohnt weiter, ein Neuabschluss ist angesichts der schlechten Zinslage aber nicht mehr zu empfehlen. Besonders betroffen sind Versicherungen aus den letzten 10 bis 15 Jahren. 
3. Geldnot: Bei einem finanziellen Engpass besinnen sich einige Menschen auf die Lebensversicherung und das in ihr befindliche Kapital. Allerdings macht eine Kündigung nur dann Sinn, wenn die Police ohnehin schlechte Konditionen bietet – keinesfalls sollten Sie eine gut verzinste Lebensversicherung nur aufgrund eines kurzfristigen Geldbedarfs auflösen. Bedenken Sie, dass es hier um Ihre Altersvorsorge geht.

Tipp: Mit einem Policendarlehen haben Sie die Möglichkeit, sich Geld zu leihen und Ihre Lebensversicherung als Sicherheit bei der Bank zu hinterlegen. Ist das Darlehen zurückgezahlt, erhalten Sie die Police wieder zurück – und können Sie wie bisher weiterlaufen lassen. 

Auch wenn es auf den ersten Blick sinnvoll erscheint, eine unrentable Provinzial Lebensversicherung zu kündigen, sollten Sie über dieses Vorhaben mindestens zweimal nachdenken. Denn bei einer Kündigung darf die Versicherungsgesellschaft zahlreiche Kosten in Rechnung stellen, durch die Sie in den meisten Fällen weniger ausgezahlt bekommen, als Sie eingezahlt haben. Der Widerruf ist die bessere Alternative!

Die Kündigung im Überblick

Durch die Kündigung des Versicherungsnehmers ist der Versicherer verpflichtet, die Police zum nächstmöglichen oder gewünschten Termin und zu den vertraglich vereinbarten Konditionen aufzulösen. Die Gesellschaft zahlt Ihnen in diesem Fall den sogenannten Rückkaufswert nach § 169 Abs.1 VVG aus. Er berechnet sich wie folgt:

Hilfsformel:

Auszahlungssumme/Rückkaufswert = eingezahlte Beiträge + erhaltene Zinsen + Überschussbeteiligungen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale

Deutlich wird das an einem Beispiel. Angenommen Sie haben bisher über 10 Jahre 20.000 Euro in Ihre Lebensversicherung eingezahlt und 3.000 Euro Zinsen und Überschüsse erhalten. An Abschluss- und Verwaltungskosten fallen 4.500 Euro an, zusätzlich berechnet der Versicherer eine zulässige Stornopauschale von 600 Euro. Der Rückkaufswert beträgt: 

20.000 Euro + 3.000 Euro = 23.000 Euro Vertragsguthaben; abzüglich Kosten von 5.100 Euro = 17.900 Euro. 

In diesem Fall würden Sie einen Verlust in Höhe von 2.100 Euro realisieren – von einer rentablen Geldanlage kann hier nicht die Rede sein. Ähnlich sieht es bei den meisten Lebensversicherungen aus, weshalb die Kündigung nahezu immer der teuerste und unrentabelste Weg ist. Besser ist der Widerruf!

Ihre Widerrufsmöglichkeiten

Als Verbraucherin oder Verbraucher haben Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach § 8 Abs.1 VVG. Üben Sie dieses aus, wird Ihre Vertragserklärung rückwirkend unwirksam. Sie werden dann so gestellt, als hätten Sie die Police nie abgeschlossen, und erhalten insbesondere alle gezahlten Prämien und abgezogene Gebühren wieder vom Versicherer ausgezahlt.

Es gilt:

Diese 14-tägige Frist beginnt aber nur zu laufen, wenn Sie wirksam über Ihr Widerrufsrecht informiert wurden (§ 8 Abs.2 VVG). Allgemeiner Grundsatz: Eine Frist, die nie beginnt, kann auch nicht enden.

In 2014 hat der EuGH eine Klausel im alten § 5a Abs.3 VVG für unwirksam erklärt. Die Regelung sah vor, dass das bei unwirksamer Widerrufsbelehrung bestehende „ewige Widerrufsrecht“ nach einem Jahr verfällt. Der EuGH und in der Folge auch der BGH hat hierin aber einen Verstoß gegen grundlegendes Verbraucherrecht gesehen und die Regelung gekippt. 

Daher besteht das ewige Widerrufsrecht Schätzungen zufolge bei rund 108 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden. Hier haben Versicherer besonders oft unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt. 

Beim Widerruf der Lebensversicherung darf der Versicherer nur die laufenden Verwaltungskosten und die Anteile des Beitrags, die auf einen Todesfall- oder BU-Schutz entfallen, abziehen. Weitere Abzüge sind unzulässig, sodass Sie oftmals auf einen Mehrwert von über 10.000 Euro kommen können!

Lassen Sie am besten noch heute prüfen, ob Sie Ihre Provinzial Lebensversicherung widerrufen können und kündigen Sie keinesfalls vorschnell. Die erfahrenen helpcheck-Kooperationsanwälte nehmen Ihre Police genau unter die Lupe und suchen insbesondere nach Fehlern in der Widerrufsbelehrung. Dabei gehen Sie wie folgt vor: 

1. Geben Sie die Grunddaten zu Ihrer Lebensversicherung online ein. Dazu gehören besonders der Versicherer, das Abschlussjahr und die Art der Police.
2. Reichen Sie alle Unterlagen ein, die Sie von Ihrem Versicherer erhalten haben (Versicherungsschein, Begleitschreiben, Informationen nach der VVGInfoV).
3. Wir prüfen Ihre Ansprüche kostenfrei und vereinbaren einen ersten Beratungstermin. Hier teilen Ihnen unsere Anwälte den voraussichtlichen Auszahlungsbetrag mit. Mit Ihrer Zustimmung machen wir den Widerruf gegenüber dem Versicherer geltend.
4. Sie erhalten Ihr Geld – und erst dann fällt eine Gebühr an. Sie wird von helpcheck direkt mit der Auszahlung verrechnet. 

Dabei gilt: Wenn wir uns mit dem Widerruf nicht durchsetzen können oder Sie keine höhere Auszahlung als den Rückkaufswert erhalten, fällt auch keine Gebühr an! So behalten Sie die volle Kostenkontrolle. Sind wir mit unserem Vorhaben erfolgreich, berechnen wir die Kosten nur anhand des erzielten Mehrbetrags im Vergleich zum Rückkaufswert. Letzterer bleibt also unberührt. Noch heute Lebensversicherung prüfen lassen!

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Die Provinzial AG ist eine deutsche Versicherungsgesellschaft mit Sitz in Düsseldorf, Nordrhein-Westfalen. Die Gesellschaft ist überwiegend im Sachversicherungsbereich tätig, bietet aber auch verschiedene Lebensversicherungen an. Im Jahr 2018 wurde die Provinzial Rheinland von der Provinzial NordWest übernommen – seitdem bilden beide Unternehmen die gemeinsame, gleichnamige Versicherungsgruppe.

Mit einem Beitragsvolumen von sechs Millionen Euro gehört die Provinzial AG zu den größten Versicherern in Deutschland. Wenngleich der Versicherer seine Garantieverzinsung der Lebensversicherung weitgehend stabil hält, deckt der Zins von rund zwei Prozent gerade einmal die Inflation ab. Wirklich etwas zu verdienen gibt es hier also nicht, auch wenn die Rendite auf den ersten Blick nicht schlecht klingt. 

Unser Tipp: Kapitalbildende Lebensversicherungen meiden, Risikolebensversicherungen können sehr sinnvoll sein.