Erhalten Sie mit einem Widerruf Ihrer Rentenversicherung in nur drei Schritten einen Großteil Ihrer Beiträge zuzüglich Zinsen zurück.
Jetzt prüfenDem Rückkaufswert bei Lebens- und Rentenversicherungen hat der Gesetzgeber mit § 169 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) eine eigene Vorschrift gewidmet. In Absatz 3 ist geregelt, dass der Wert nach anerkannten Grundsätzen der Versicherungsmathematik zu ermitteln und dem Versicherungsnehmer mitzuteilen ist. Konkret bedeutet das: Der Rückkaufswert ist die Summe aller eingezahlten Beiträge zuzüglich der Zinsen und abzüglich aller Vertragskosten (Abschluss- und Verwaltungsgebühren).
Üblicherweise werden die Abschlusskosten in den ersten drei bis fünf Jahren nach Abschluss mit Ihren Beiträgen verrechnet. Da außerdem noch jährliche Verwaltungskosten anfallen, steht die Police auch mehrere Jahre nach ihrem Abschluss meistens noch „im Minus“. Ausnahmen sind zwar möglich, etwa bei besonders hohen Renditen in der kurzen Zeit, die Regel sieht aber anders aus.
Die hohe Kostenquote kommt dann in einem Rückkaufswert der Rentenversicherung, der sogar niedriger ist als die Summe der eingezahlten Beiträge, zum Ausdruck.
Rechnerisch müssen Sie außerdem noch die Inflation (den Kaufkraftverlust) in die Kalkulation einbeziehen. In den letzten zehn Jahren betrug die Inflationsrate jährlich 1,3 Prozent. Um den entsprechenden Betrag vermindert sich der Wert Ihrer Police also zusätzlich.
Der Bundesgerichtshof (BGH) musste bereits in diversen Fällen, in denen Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer gegen die Berechnung des Rückkaufswerts vorgegangen sind, entscheiden. Im Ergebnis kommt es vor allem darauf an, wann Sie Ihre private Rentenversicherung abgeschlossen haben.
Bei Verträgen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, gelten besondere Einschränkungen für Versicherungsunternehmen. Laut BGH stehen Kunden bei einer Kündigung mindestens 50 Prozent ihrer eingezahlten Beiträge als Rückkaufswert zu. Davon abziehen darf der Versicherer lediglich die laufenden Verwaltungskosten, nicht aber die einmaligen Abschluss- und Vertriebsgebühren (unter anderem BGH vom 17.10.2012; Az. IV ZR 202/10).
Private Rentenversicherungen, die 2008 oder später abgeschlossen wurden, unterliegen anderen Bedingungen. Hier gilt die aktuelle Gesetzeslage laut VVG. Daher darf der Versicherer den Rückkaufswert nach der oben markierten Formel berechnen und auch einen Stornoabzug vornehmen. Letzterer muss im Vertrag vereinbart worden und der Höhe nach angemessen sein – ist das nicht der Fall, darf ihn das Versicherungsunternehmen nicht berechnen.
Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen ist das Wachstum Ihres Vermögens maßgeblich von der Kursentwicklung der ausgewählten Fonds abhängig. Derartige Verträge sehen daher keine feste, sondern eine variable Rendite vor – daher auch der Name. Bei diesen Policen wird ebenfalls zwischen einem Abschluss von 1994 bis 2007 und dem Abschluss ab dem Jahr 2008 unterschieden:
Die Gründe für die Entscheidung, seine Rentenversicherung vorzeitig aufzulösen, sind so vielfältig wie die alltäglichen Bedürfnisse von Menschen selbst. Besonders häufig sind es aber folgende Anlässe, aus denen der Wunsch nach einer Kündigung entsteht:
Besonders in Situationen, in denen Versicherte schnell liquide Mittel benötigen, besinnen sie sich gerne auf das Kapital in der Rentenversicherung. Dagegen ist bei einem Vertrag mit ungünstigen Konditionen oder einem aus anderen Gründen bestehenden Kündigungswunsch auch nichts einzuwenden.
Eine Rentenversicherung, die gute Konditionen bietet, sollten Sie nicht wegen eines kurzfristigen Kapitalbedarfs auflösen. Wir prüfen Ihren Vertrag daher umfassend beraten Sie hierzu gerne.
Die Niedrigzinspolitik der EZB macht auch vor privaten Rentenversicherungen nicht Halt. Hier nutzen Versicherer gerne ihr vertragliches Recht, die Zinssätze anzupassen – mit entsprechenden Folgen für die versicherte Person, deren Police dadurch nicht mehr rentabel ist. In diesem Fall ist die Kündigung – besser aber der Widerruf – der Rentenversicherung ein probates Mittel.
Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen besteht wie bei allen Investments am Kapitalmarkt immer auch die Möglichkeit, dass die Investition schlechter als erwartet verläuft. Hier sollten Sie einige Punkte prüfen:
Dieser Punkt hängt eng mit dem vorherigen zusammen. Haben Sie etwa einen besseren – weil breiter diversifizierten oder renditestärkeren – Fonds gefunden, den Ihre Versicherungsgesellschaft nicht anbietet, kann auch das der Grund für eine Kündigung oder den Widerruf sein.
Eine private Geldanlage, etwa in Form eines Aktiendepots, garantiert Ihnen keine lebenslange Rente. Diesen Risikofaktor gilt es in die Planung einzubeziehen.
Oft werden Lebens- oder Rentenversicherung „aus einer Laune heraus“ oder rein aufgrund negativer Schlagzeilen gekündigt. Hier sollten Sie vorsichtig sein und genau prüfen, woher die Information kommt. Oft ist es nämlich so, dass gerade die wenigen Negativbeispiele besonders publik werden und Positivfälle kaum Aufmerksamkeit erfahren.
Wir empfehlen Ihnen grundsätzlich die rechtliche Prüfung Ihrer Rentenversicherung. Die helpcheck-Kooperationsanwälte schauen sich die Police genau an und unterstützen Sie bei der Auflösung des Vertrags.
Dabei ist die Kündigung nur äußerst selten der richtige Weg – deutlich vielversprechender ist der Widerruf, der bei bestimmten Verträgen auch noch viele Jahre nach Ablauf der eigentlichen Frist möglich ist.
Jetzt prüfenDer Rückkaufswert der Rentenversicherung spielt nur bei der Kündigung eine wesentliche Rolle. Bei einer anderen, rechtlich anerkannten und für Sie lukrativeren Variante hat er dagegen keine Bedeutung: Dem Widerruf.
In 2014 hat der BGH dem EuGH einen Fall vorgelegt, in dem sich der Kläger darauf berief, dass § 5a Abs.2 Satz 4 VVG (alte Fassung) nicht mit dem Europarecht vereinbar sei. Die Vorschrift sah vor, dass das Widerrufsrecht auch bei einer fehlerhaften Belehrung automatisch nach maximal einem Jahr erlischt. Der europäische Gerichtshof stufte den Paragrafen als europarechtswidrig ein, der BGH übernahm die Entscheidung auf nationaler Ebene (Urteil vom 07.05.2014; Az. IV RZ 76/11).
Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung (etwa wegen Verstoß gegen das Deutlichkeitsgebot des § 355 Abs.2 BGB) greift die normale Widerrufsfrist von 14 Tagen nicht mehr. Versicherte haben damit ein praktisch unendlich langes Recht, ihre Police zu widerrufen. Betroffen sind zahlreiche Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden.
Das Widerrufsrecht gilt unabhängig davon, ob die vertragliche Leistung bereits ausgezahlt oder ob die Rentenversicherung gekündigt wurde. Widerrufen Sie einen gekündigten Vertrag und führt der Widerruf zu einem höheren Anspruch als dem Rückkaufswert, muss die Versicherungsgesellschaft die Differenz erstatten.
Indem Sie Ihre Rentenversicherung widerrufen, umgehen Sie de facto alle Vorgaben, die die Kündigung betreffen. Das bedeutet:
Die Prüfung der Widerrufsmöglichkeit beginnt damit, dass unsere Kooperationsanwälte nach Fehlern in der Widerrufsbelehrung suchen. Sie verstößt etwa gegen das Deutlichkeitsgebot des § 355 BGB, wenn sie
Bei einem entsprechenden Fehler bestehen gute Chancen, den Widerruf zunächst außergerichtlich und wenn nötig auch im Gerichtsverfahren durchzusetzen. Dabei fällt bei helpcheck nur ein Honorar an, wenn Sie auch tatsächlich einen Mehrwert im Vergleich zur Kündigung erhalten.
Früher oder später kommt jede Lebensversicherung zur Auszahlung – hiervon ausgenommen sind lediglich Policen, die nur im Todesfall eine Leistung vorsehen. Daher ist es nur nachvollziehbar, dass sich jeder Versicherte früher oder später fragt, wie er das Maximum aus der eigenen Lebensversicherung herausholen kann. helpcheck gibt einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten, die Sie hier haben.
Üblicherweise können Versicherte ihre Lebensversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach ihrem Abschluss widerrufen. Nach Ablauf dieser Frist bleibt dann nur noch die Kündigung – mit teuren Folgen. Allerdings hat der Bundesgerichtshof (BGH) 2015 ein maßgebendes Urteil gesprochen, durch das viele Verträge auch Jahrzehnte nach ihrem Abschluss noch widerrufbar sind. helpcheck zeigt, wie diese Entscheidung zustande kam!
Immer mehr Lebensversicherungsverträge werden aufgrund sinkender Zinsen und steigender Gebühren unrentabel. Entsprechend viele Kundinnen und Kunden denken über eine Kündigung ihrer Police nach, was aber meist der teuerste Weg ist, seinen Vertrag loszuwerden. Interessanter ist hier der Widerspruch oder Widerruf der Lebensversicherung, bei dem Versicherte im Schnitt über 10.000 Euro mehr als bei einer Kündigung erhalten!