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2022

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HanseMerkur Lebensversicherung kündigen

HanseMerkur Lebensversicherung kündigen: So geht’s richtig!

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung nur schriftlich kündigen. Das Kündigungsschreiben muss dem Versicherer innerhalb der vorgegebenen Frist von drei Monaten vor dem Ende des Versicherungsjahres zugehen
  • Bei der Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Er liegt allerdings oft unter der Summe Ihrer Beiträge, weil der Versicherer zahlreiche Kosten in Abzug bringen darf 
  • Besser sieht es beim Widerruf aus. Unter bestimmten Voraussetzungen haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“. So erhalten Sie bis zu 150 Prozent Ihrer Beiträge oder mehrere tausend Euro über dem Rückkaufswert zurück

Erhalten Sie mit einem Widerruf Ihrer Lebensversicherung in nur drei Schritten einen Großteil Ihrer Beiträge zuzüglich Zinsen zurück.

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1HanseMerkur Lebensversicherung rechtssicher kündigen – Form und Inhalt

Möchten Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen, müssen Sie dabei die vom Versicherer vorgegebene Form einhalten. Sie findet sich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) sowie im Versicherungsschein (= der eigentlichen Police) selbst. Grundsätzlich wird zwischen zwei Formen unterschieden: 

  • Schriftform: Umfasst „echte Schreiben“, also solche, die Sie per Brief oder Fax an den Versicherer senden
  • Textform: Schließt die Schriftform ein, ermöglicht Ihnen aber auch eine Kündigung auf elektronischem Wege, etwa per Mail 

Ihre HanseMerkur Lebensversicherung können Sie nur schriftlich kündigen. 

Halten Sie sich unbedingt an die Form, die der Versicherer für die Kündigung vorgibt. Denn sie wird sonst nicht wirksam, selbst wenn sie fristgerecht bei der Versicherungsgesellschaft eingeht. Leider weisen nur wenige Versicherer ihre Kunden auf eine unwirksame Kündigung hin. Daher riskieren Sie hier schnell, die Kündigungsfrist zu verpassen, wodurch Sie den Vertrag erst ein Jahr später auflösen können. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gibt es weder im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) noch im Versicherungsschein bestimmte Vorgaben. Sie sind hier also grundsätzlich frei. helpcheck empfiehlt aber dennoch, mindestens folgende Punkte anzusprechen, um zeitaufwendige Rückfragen des Versicherers zu vermeiden

  1. Achten Sie auf die richtige Adressierung – sie findet sich im Versicherungsschein – und nennen Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten. So stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung schnell zuordnen kann.
  2. Geben Sie den Kündigungsgrund an, sofern Sie außerordentlich kündigen und ein solcher notwendig ist. Bei ordentlichen Kündigungen benötigen Sie keinen besonderen Grund.
  3. Nennen Sie den gewünschten Kündigungstermin oder kündigen Sie alternativ „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, der stets dem Ende der Versicherungsperiode entspricht.
  4. Bitten Sie den Versicherer um Auszahlung des Rückkaufswerts und darum, Ihnen die Kündigung – am besten schriftlich – zu bestätigen. 
  5. Nutzen Sie zur Sicherheit den Begriff „Kündigung; so kann Ihr Schreiben nicht falsch ausgelegt werden.
  6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. 

Außerdem sollten Sie den Zugang Ihres Kündigungsschreibens im Zweifel beweisen können. Heben Sie daher den Faxbericht auf und wählen Sie beim Versand mit der Post das Einschreiben. Denn als Absender sind Sie grundsätzlich in der Beweispflicht, wenn der Versicherer behauptet, dass er Ihre Kündigung nicht (fristgerecht) erhalten hat. Entsorgen Sie den Nachweis frühestens dann, wenn Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben. 

2Die Kündigungsfristen – außerordentliche und ordentliche Kündigung

Auch bei der Kündigung von Lebensversicherungen wird zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite unterschieden. Die jeweiligen Rechtsgrundlagen finden sich im VVG. Der Versicherer kann sie mit eigenen Vorgaben erweitern oder konkretisieren. Wenn Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen möchten, gelten folgende Regelungen

Außerordentliche Kündigung

Eine außerordentliche Kündigung der HanseMerkur Lebensversicherung ist nach § 40 Abs.1 und 2 VVG möglich, wenn eine der folgenden Voraussetzungen gegeben ist: 

  • Der Versicherer plant eine Beitragserhöhung, passt die Leistungen aber nicht entsprechend nach oben an
  • Die Leistungen werden reduziert, eine Beitragsanpassung aber nicht durchgeführt 

Beide Fälle lösen das Sonderkündigungsrecht aus. Es spielt bei Lebensversicherungen daher besonders dann eine Rolle, wenn Sie sie mit anderen Policen – etwa einem BU-Schutz – kombiniert haben. Denn nicht immer lassen sich diese Zusatzbausteine unabhängig von der Hauptversicherung kündigen. 
Der Versicherer muss Sie einen Monat vor der Anpassung auf diese und das Sonderkündigungsrecht hinweisen. Im Umkehrschluss haben Sie also mindestens einen Monat bis zum Wirksamwerden der Änderungen Zeit, Ihre HanseMerkur Lebensversicherung außerordentlich zu kündigen (§ 40 Abs.1 Satz 2 VVG).

Beachte:

Geben Sie bei der Kündigung unbedingt den Grund an. Sie laufen sonst Gefahr, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht.

Ordentliche Kündigung

Nach § 168 Abs.1 VVG sind ordentliche Kündigungen immer zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich. Die Versicherungsperiode, auch Versicherungsjahr genannt, beginnt mit Abschluss der Police und dauert 12 Monate (§ 12 VVG), Abweichungen sind aber möglich. Außerdem kann der Versicherer eine Kündigungsfrist zwischen einem und drei Monaten bestimmen (§ 11 Abs.3 VVG).

Die Kündigungsfrist bei der HanseMerkur Lebensversicherung dauert drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. 

Die Frist gibt an, bis zu welchem Zeitpunkt Ihre Kündigung spätestens beim Versicherer eingehen muss. Je nach Vereinbarung gibt es hier zwei Möglichkeiten, wenn Sie Ihre Police beispielsweise am 01.08. abgeschlossen haben: 

  1. Reguläre Versicherungsperiode: Sie endet 12 Monate nach dem Abschluss der Versicherung, also am 31.07. des Folgejahres. Um die Kündigungsfrist einzuhalten, müssen Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung spätestens am 30.04., also drei Monate vorher, kündigen. 
  2. Abweichende Versicherungsperiode: Sie endet bereits am 31.12. des Abschlussjahres. Alle weiteren Versicherungsjahre dauern dann 12 Monate und entsprechen dem Kalenderjahr. Daher müssen Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung bis zum jeweiligen 30.09. gekündigt haben. 

Werfen Sie wegen eventueller abweichender Vereinbarungen unbedingt einen Blick in Ihren Versicherungsschein. So vermeiden Sie Fehler, die am Ende dazu führen können, dass Ihr Vertrag und die mit ihm verbundenen Kosten weiterlaufen.

Für die Einhaltung der Kündigungsfrist kommt es auf den tatsächlichen Eingang der Kündigung bei der Versicherungsgesellschaft an. Keine Rolle spielt es hingegen, wann Sie das Schreiben absenden oder wann es der Versicherer bearbeitet. Geht Ihr Fax etwa am letzten Tag der Frist um 23.59 Uhr beim Versicherer ein, haben Sie die Kündigungsfrist eingehalten. Ihre Versicherung endet dann in drei Monaten. 

3Aus welchen Gründen immer mehr Menschen ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen

Vor allem in den letzten Jahren haben sowohl die Beitragsfreistellungen als auch die Kündigungen deutlich zugenommen. Nur jede zweite Police läuft vertragsgemäß bis zum Ablaufzeitpunkt, alle anderen Verträge werden vorher auf irgendeine Weise aufgelöst. Insgesamt machen die Kündigungen dabei rund 25 Prozent der Entscheidungen aus. 

Dafür, dass immer mehr Menschen ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen, gibt es nach statistischen Erhebungen in erster Linie drei Hauptgründe

  1. Hohe Kosten: In den ersten Jahren fallen hohe Abschlusskosten an, hinzu kommen laufende Verwaltungsgebühren. Durch die schlechte Zinslage sind die Abzüge in der Summe meist höher als die Rendite, die der Vertrag erwirtschaftet. Bei einem Blick auf die jährlichen Wertestandsmitteilungen stellen möglicherweise auch Sie fest, dass ein großer Teil des Vertragsvermögens immer wieder durch Gebühren aufgefressen wird.
  2. Niedrige Zinsen: Bei einem aktuellen Leitzins von 0,25 Prozent (Stand: 2022) lohnen sich Lebensversicherungen kaum noch. Die Versicherungsgesellschaften sind allerdings gezwungen, mit den von der EZB vorgegebenen Werten zu kalkulieren, und dürfen Ihnen daher keine höhere Verzinsung versprechen. Hinzu kommt, dass auch die Überschussbeteiligungen sinken. Denn die Jahresgewinne werden in erster Linie als Rücklagen für höher verzinste Altverträge benötigt.
  3. Kaum Flexibilität: Selbst wenn sich Ihre HanseMerkur Lebensversicherung nicht mehr lohnt, können Sie die Art der Geldanlage nicht einfach anpassen. Denn der Versicherer entscheidet, wie er Ihre Beiträge investiert, auch wenn die Police dadurch für Sie zum Verlustgeschäft wird. 

Wegen dieser und weitere Nachteile ist der Abschluss von kapitalbildenden Lebensversicherungen mit Garantieverzinsungen heute nicht mehr zu empfehlen. Dennoch sollten Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung nicht einfach kündigen, sondern den Vertrag zunächst vom Experten prüfen lassen! 

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Reine Risikopolicen wie die Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung sind von diesen Nachteilen nicht betroffen. Denn hier wird kein Vermögen aufgebaut, sondern nur ein individuelles Risiko abgesichert. Je nach Lebenssituation ist eine solche Versicherung daher sogar existenziell notwendig und unverzichtbar!

4Todesfall beim Versicherungsnehmer – so geht es jetzt weiter

Kapitalbildende Lebensversicherungen bestehen aus einer Einzahlungs- und Investitionsphase und einem Auszahlungszeitpunkt. Erst zahlen Sie Beiträge ein, später erhalten Sie die sogenannte Ablaufleistung ausgezahlt. Für diese Auszahlung vereinbaren Sie mit dem Versicherer einen bestimmten Zeitpunkt, etwa das 60. Lebensjahr.

Stirbt der Versicherer nun vor Erreichen dieses Auszahlungszeitpunkts, wäre das Vertragsvermögen theoretisch verloren. Dies ist aber nicht der Fall, da kapitalbildende Lebensversicherungen zum übertragbaren Vermögen gehören. Der Vertrag geht bei einem Erbfall daher mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Er führt die Police fort, erhält das Bezugsrecht und zahlt die vereinbarten Prämien.

Übrigens:

Das Bezugsrecht geht nur über, wenn es beim Versicherungsnehmer selbst liegt. Abweichende Bezugsrechte bleiben als solche bestehen.

Daher können Sie eine geerbte HanseMerkur Lebensversicherung auch kündigen. Sie sollten dabei aber folgende Punkte beachten: 

  • Informieren Sie Ihren Vertragspartner rechtzeitig über den Erbfall
  • Legen Sie entsprechende Unterlagen, etwa den Erbschein, als Nachweis vor 
  • Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern es nicht beim Versicherungsnehmer selbst liegt
  • Passen Sie die Bankverbindung für die Auszahlung des Rückkaufswerts an 

Sofern Sie den Vertrag nicht direkt auflösen, erhalten Sie zunächst geänderte Versicherungsunterlagen auf Ihren Namen. Denn Sie werden durch den Erbfall neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer.

5HanseMerkur Lebensversicherung kündigen – der Rückkaufswert

Sobald Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen, entsteht beim Versicherer die Verpflichtung, Ihnen den Rückkaufswert der Police auszuzahlen (§ 169 Abs.1 VVG). Der Rückkaufswert ist - das sagt bereits der Name – der Wert, den der Vertrag aus Sicht der Versicherungsgesellschaft hat, für den sie ihn also vom Versicherungsnehmer „zurückkauft“. 
Die Berechnung des Rückkaufswerts erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Abs.3 VVG) und ist vergleichbar mit der Ermittlung der Ablaufleistung. Allerdings werden bei einer Kündigung deutlich höhere Abzüge fällig. Die Berechnungsformel lässt sich wie folgt vereinfacht darstellen: 

Hilfsformel:

Rückkaufswert = Summe der Versicherungsbeiträge ohne Risikoanteile (etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und laufende Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale

Bei der Stornopauschale handelt es sich um eine umstrittene Kündigungsgebühr, die meist prozentual vom Rückkaufswert berechnet und abgezogen wird. Ihr Abzug ist aber nur zulässig, soweit er angemessen, beziffert und vertraglich vereinbart ist (§ 169 Abs.5 VVG). Außerdem muss der Auszahlungsbetrag nach allen Abzügen mindestens bei 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsprämien liegen. 

Der Rückkaufswert ist nach dem Stichtagsprinzip zu ermitteln. Das bedeutet, dass die Verhältnisse am letzten Tag der Versicherungsperiode ausschlaggebend sind. Im Schnitt warten Sie daher rund eine Woche – gerechnet ab dem Ende des Versicherungsjahres – auf die Auszahlung des Versicherers. 

6HanseMerkur Lebensversicherung – kündigen, widerrufen oder verkaufen?

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, wie Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung auflösen. Der Verkauf ist dabei eine eher seltene Option, meist sind Kündigung oder Widerruf die ersten Möglichkeiten. Da die Kündigung aber in vielen Fällen zu einem Verlust führt, steht der Widerruf der Lebensversicherung im Fokus. Wir geben einen Überblick.

Die Kündigung – teuer und verlustreich

Wenn Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung kündigen, zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus – so weit, so bekannt. Allerdings kann es durch die hohen Abzüge hier schnell zu spürbaren Verlusten kommen, denn der Auszahlungsbetrag muss lediglich bei mindestens 50 Prozent der Beiträge liegen. Im Umkehrschluss kann daher ein Verlust in dieser Höhe entstehen.

Grund für die hohen Abzüge sind vor allem die Abschlusskosten, die auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens der Lebensversicherung kalkuliert werden. Daher steht der Abzug bei Kündigung außer Verhältnis zum in diesem Zeitpunkt tatsächlich bereits erreichten Vertragsvermögen. 

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei einer Kündigung der meisten Lebensversicherungen zusammensetzt: 

Sie kündigen die Police nach 10 Jahren, haben 8.000 Euro eingezahlt und 500 Euro Zinsen erhalten. An Abschluss- und Verwaltungskosten wurden bislang 3.000 Euro abgezogen. Daher erhalten Sie bei der Kündigung gerade einmal 5.500 Euro vom Versicherer ausgezahlt.

Je früher Sie kündigen und je weniger Zinsen Sie bis dahin erwirtschaftet haben, desto höher ist der Verlust, den Sie bei der Kündigung in Kauf nehmen müssen. Hinzu kommt die Inflation, also der Kaufkraftverlust. Durch sie ist der Rückkaufswert noch einmal weniger wert

Daher rät helpcheck in jedem Fall davon ab, eine HanseMerkur Lebensversicherung vorschnell zu kündigen. Treffen Sie Ihre Entscheidung erst, wenn Sie sich einen Überblick über die Alternativen verschafft haben. Denn sonst verschenken Sie unter Umständen viel Geld, das Sie nur mit zusätzlichem Aufwand wieder bekommen. 

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Der Widerruf – Ihr Ass im Ärmel

Grundsätzlich können Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage, nachdem Ihnen die Vertragsunterlagen zugegangen sind, widerrufen (§§ 8 Abs.1,2 und 152 Abs.1 VVG). Allerdings muss der Versicherer Sie auch ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehren, der Vertrag muss also eine wirksame Widerrufsbelehrung enthalten.

Diese Belehrung ist beispielsweise unwirksam, wenn sie nicht dem Deutlichkeitsgebot des § 8 Abs.2 Nr.2 VVG entspricht. Die Folge einer unwirksamen Widerrufsbelehrung ist, dass die Widerrufsfrist nie beginnen und dadurch auch bis heute nicht enden konnte. Als Verbraucherin oder Verbraucher haben Sie dann ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Betroffen sind in erster Linie Lebensversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007, denn hier wurden überwiegend Widerrufsbelehrungen abgedruckt, die nicht den gesetzlichen Vorgaben entsprechen. Widerrufen Sie eine solche Police, profitieren Sie besonders im Vergleich zur Kündigung von einigen Vorteilen: 

  • Der Versicherer muss alle einbehaltenen Kosten wieder auszahlen. Dazu gehören insbesondere Abschluss- und Stornogebühren, aber auch Kosten für die laufende Verwaltung des Vertrags
  • Sie haben Anspruch auf die tatsächlich vom Versicherer erzielte Rendite, der Garantiezins spielt dann keine Rolle mehr 
  • Der Widerruf wird sofort und nicht, wie etwa die Kündigung, erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam

So erhalten Sie bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge zurück. Lassen Sie Ihre HanseMerkur Lebensversicherung noch heute kostenfrei bei helpcheck prüfen & reichen Sie Ihre Vertragsunterlagen ein.

Ihr größter Vorteil: Ein Honorar fällt bei helpcheck nur an, wenn Sie durch den Widerruf am Ende tatsächlich eine höhere Auszahlung als bei der Kündigung erhalten. Berechnungsgrundlage ist dann die erzielte Differenz. 

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Häufige Fragen

Wann erhalte ich bei einer HanseMerkur Lebensversicherung die Auszahlung?

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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