WWK Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Sie entscheiden selbst, ob und wann Sie Ihre WWK Rentenversicherung kündigen. Dabei müssen Sie lediglich die Vorgaben des Versicherers, die in erster Linie Form und Frist betreffen, einhalten
  • Bei der Kündigung der WWK Rentenversicherung zahlt der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert aus. Dieser richtet sich nach verschiedensten Faktoren, maßgeblich sind aber insbesondere die eingezahlten Beiträge und abgezogenen Kosten. Bei den meisten Kunden entsteht hier ein erheblicher Verlust
  • Bei zahlreichen Verträgen ist durch fehlerhafte Belehrungen ein „ewiger Widerruf“ möglich. Dieser führt, weil der Versicherer keinerlei Kosten einbehalten darf, regelmäßig zu einer deutlich über dem Rückkaufswert der Police liegenden Auszahlung 

Erhalten Sie mit einem Widerruf Ihrer Rentenversicherung in nur drei Schritten einen Großteil Ihrer Beiträge zuzüglich Zinsen zurück.

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1Was unterscheidet eigentlich die Lebens- von der Rentenversicherung? 

Grundsätzlich gehören alle Versicherungen „auf biometrische Risiken und zur Altersvorsorge“ zu den Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne. Damit ist auch eine private WWK Rentenversicherung eine Lebensversicherung, was insbesondere bedeutet, dass die Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) auch auf die genannten Versicherungen Anwendung finden. Der wesentliche Unterschied zwischen kapitalbildender Lebensversicherung auf der einen und privater Rentenversicherung auf der anderen Seite ist allerdings: 

  • Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie das Vertragsvermögen (die sogenannte Ablaufleistung) in der Regel in einer Summe ausgezahlt
  • Bei der Rentenversicherung steht Ihnen die Ablaufleistung als monatliche, lebenslange Rente (Leibrente) zu

Damit sichert die private Rentenversicherung das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, die eigene Lebensdauer nie genau zu kennen. 

Viele Lebensversicherungen bieten Ihnen allerdings mittlerweile die Option eines sogenannten Kapitalwahlrechts, die Sie beim Abschluss der Police dazubuchen können. Hierdurch entscheiden Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst, ob Sie das Vermögen als Einmalzahlung oder in Form einer lebenslangen Rente erhalten möchten. Das Kapitalwahlrecht erhöht damit deutlich die sonst eher eingeschränkte Flexibilität privater Lebensversicherungen. 

Schließen Sie Lebens- und Rentenversicherung bestenfalls parallel zueinander ab. Denn erstere dient dem Vermögensaufbau, letztere tendenziell der Altersvorsorge. 

2Warum immer mehr Kunden ihre WWK Rentenversicherung kündigen 

Seit einigen Jahren muss die WWK jährlich immer mehr Kündigungen bei der Rentenversicherung verzeichnen. Obwohl es die teuerste Art ist, aus der Police auszusteigen, möchten viele Menschen ihren Vertrag so schnell es geht loshaben. Oft ist es ein persönlicher Grund, der dazu führt, wie beispielsweise Geldnot oder eine anstehende, große Investition. Aber auch drei Gründe, die jeden Versicherten betreffen, machen diese Anlagemöglichkeiten unattraktiv: 

  • Sie erhalten auf die WWK Rentenversicherung kaum noch Zinsen – darüber sind sich viele Versicherte jedoch nicht im Klaren, da sie die Police bereits vor etwa 20 Jahren oder mehr abgeschlossen haben. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei vier Prozent, seither ist er bis 2022 auf 0,25 Prozent abgesunken. Zusammen mit der Inflation und den immensen Gebühren lohnt sich die Rentenversicherung einfach gesagt nicht mehr. Auch die hohen Kosten bei einer Kündigung sorgen dafür, dass Sie noch mehr aufzahlen 
  • Schnell kann es passieren, dass sich Ihre private Lebenssituation stark verändert – beispielsweise erwarten Sie ein Kind oder möchten in ein Eigenheim ziehen. Dann würden Sie wahrscheinlich auch gerne Ihre spätere Rente daran anpassen, doch mit der klassischen, zinsgebundenen Rentenversicherung ist das kaum möglich. Auch bei den Auszahlungen sind Sie an das gebunden, was die WWK Rentenversicherung Ihnen vorgibt. Alles in allem ist diese Art der Altersvorsorge mehr als unflexibel, was viele Menschen zur Kündigung bewegt
  • Bei Abschluss der WWK Rentenversicherung werden die Kosten von vielen Versicherten stark unterschätzt. Diese werden immer an den Zeitpunkt angepasst, an dem die Rente eintritt. Dementsprechend müssen Sie auch die vollen Kosten zahlen, wenn Sie nun vorzeitig aus dem Vertrag aussteigen. Diese Kosten liegen bei etwa zwei bis drei Prozent des Vertragsvermögens, während die Rendite nur selten die Ein-Prozent-Marke überschreitet. Alles in allem also auf jeden Fall ein Minusgeschäft für Sie, dazu kommen noch die hohen Gebühren und Abzüge bei einer Kündigung 

Rechnen Sie doch einfach einmal selbst aus, wie viel von Ihren Einzahlungen sich nun tatsächlich noch in der Rentenversicherung befinden – das Ergebnis wird Sie überraschen. Die Rentenversicherung ist einer der teuersten Möglichkeiten, für das Alter vorzusorgen. Das gilt selbstverständlich nicht für alle Verträge, mit einer modernen Police können Sie auch heute noch beruhigt in die Zukunft blicken!

3So gehen Sie bei der Kündigung Ihrer WWK Rentenversicherung richtig vor

Wenn Sie beabsichtigen, Ihre WWK Rentenversicherung zu kündigen, sollten Sie sich bereits im Vorfeld mit der hierfür vorgeschriebenen Form beschäftigen. Diese gibt der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder im Versicherungsschein, also der eigentlichen Police, verbindlich vor. Zu unterscheiden ist zwischen Kündigungen in Schrift- und solchen in Textform: 

  • Schriftform: Der Versicherer akzeptiert Kündigungen nur als „echte Schreiben“, also zum Beispiel Brief oder Fax. Elektronische Kündigungen, etwa per E-Mail, sind hier unzulässig 
  • Textform: Neben „echten Schreiben“ können Sie Ihre WWK Rentenversicherung auch elektronisch kündigen – entweder per Mail oder über ein vom Versicherer bereitgestelltes Kundenportal 

Wichtig:

Ältere Verträge der WWK lassen sich nur schriftlich, neuere auch elektronisch kündigen. Werfen Sie zur Sicherheit einen Blick in den Versicherungsschein! 

Die Vorgabe der Form ist für Sie als Kundin oder Kunde verbindlich. Ein Formmangel führt daher regelmäßig zur Unwirksamkeit Ihrer Kündigung, selbst wenn diese fristgerecht beim Versicherer eingeht. Kündigen Sie Ihre WWK Rentenversicherung im Zweifel schriftlich, denn diese Form ist bei allen Versicherungsgesellschaften zulässig. 

Bedenken Sie außerdem, dass Sie den Zugang der Kündigung Ihrer WWK Rentenversicherung im Zweifel beweisen müssen. Behauptet die WWK, sie habe Ihr Schreiben nicht erhalten, sollten Sie daher einen entsprechenden Zugangsnachweis vorlegen können. helpcheck empfiehlt, schriftliche Kündigungen immer per Einschreiben zu versenden. Bei elektronischen Kündigungen ist hingegen der Versicherer in der Beweispflicht. 

Für den Inhalt von Kündigungsschreiben gelten unabhängig von der vorgeschriebenen Form in der Regel keine besonderen Vorschriften, es handelt sich um eine insoweit nicht formgebundene Willenserklärung. Sie sollten aber im Hinterkopf behalten, dass der Versicherer Ihre Kündigung auslegen muss – und daher entsprechend alle notwendigen Punkte direkt mit aufnehmen. Zu diesen gehören insbesondere die folgenden: 

  1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten. Dazu gehören insbesondere Kunden- und Versicherungsnummer, aber auch Angaben wie Anschrift und Telefonnummer. 
  2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung der WWK Rentenversicherung“. So vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Schreiben falsch auslegt. 
  3. Kündigen Sie Ihre WWK Rentenversicherung entweder zum nächstmöglichen Zeitpunkt oder nennen Sie einen konkreten Termin. 
  4. Fordern Sie den Versicherer auf, Ihnen die Kündigung möglichst zeitnah zu bestätigen – am besten schriftlich oder per Mail. Prüfen Sie die Bestätigung auf ihre Richtigkeit. 
  5. Bitten Sie um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts; teilen Sie der Versicherungsgesellschaft WWK gegebenenfalls Ihre Bankverbindung mit. 
  6. Unterschreiben Sie Ihre (schriftliche) Kündigung händisch; bei E-Mails ist keine Unterschrift erforderlich. 

So vermeiden Sie umständliche Rückfragen und stellen sicher, dass die Kündigung Ihrer WWK Rentenversicherung reibungslos über die sprichwörtliche Bühne geht. Sollten Sie auch nach mehreren Wochen nichts vom Versicherer hören, fragen Sie einfach persönlich nach dem Bearbeitungsstand. Am Telefon erhalten Sie erfahrungsgemäß eine genauere Auskunft. 

4Ordentliche und außerordentliche Kündigung: Die Fristen bei der WWK

Auch bei privaten Lebens- und Rentenversicherungen wird zwischen der ordentlichen auf der einen und der außerordentlichen Kündigung auf der anderen Seite unterschieden. Welchen der beiden Wege Sie wählen können, hängt allerdings maßgeblich vom Vorliegen eines Kündigungsgrundes ab. Liegt ein solcher nicht vor, können Sie Ihre WWK Rentenversicherung jederzeit kündigen – allerdings nur unter Einhaltung der Frist. 

Sprechen Sie die außerordentliche Kündigung aus, endet der Vertrag sofort. 

WWK Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Bei der ordentlichen Kündigung der WWK Rentenversicherung kommt es auf die Faktoren „Versicherungsperiode“ und „Kündigungsfrist“ an. Denn eine Kündigung ist nur zum Ende dieser Periode, die auch „Versicherungsjahr“ genannt wird, möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Sie dauert regelmäßig 12 Monate, wobei sie mit dem Abschluss der Rentenversicherung beginnt und in Einzelfällen auch kürzer ausfallen kann (§ 12 VVG). 

Die Kündigungsfrist dauert nach § 11 Absatz 3 VVG, wobei es bei der WWK – wie bei den meisten Versicherern – drei Monate sind. 

Damit Ihre Kündigung noch zum Ende des laufenden Versicherungsjahres wirksam wird, muss sie also drei Monate vor dessen Ende beim Versicherer eingehen. Haben Sie Ihre WWK Rentenversicherung am 01.07. abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 30.06. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens also am 31.03. des jeweiligen Jahres, muss der Versicherer Ihr Kündigungsschreiben erhalten haben.

Wurde eine abweichende Versicherungsperiode, die etwa dem Kalenderjahr entspricht, vereinbart, gelten andere Kündigungsfristen. Werfen Sie daher immer einen Blick in den Versicherungsschein und stellen Sie damit sicher, dass Sie die jeweils geltende Frist nicht verpassen. Denn Ihre Kündigung wird sonst erst zum Ende des folgenden Versicherungsjahres wirksam. 

Maßgeblich für die Wirksamkeit des Kündigungsschreibens ist der Zugang beim Versicherer. Wann Sie die Kündigung versenden oder wann sie bearbeitet wird, ist unerheblich. Im Zweifel kommt es auf den Zugangsnachweis und das hierauf genannte Datum an. 

WWK Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Möchten Sie Ihre WWK Rentenversicherung außerordentlich kündigen, benötigen Sie einen der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG normierten Gründe. Ein solcher liegt vor, wenn der Versicherer eine Anpassung Ihres bestehenden Vertrags zu Ungunsten des Kunden plant. Einschlägig ist die Norm damit in erster Linie bei Erhöhungen der Prämie, wenn damit keine entsprechende Anpassung der Leistungen verbunden ist. 

Nach § 40 Absatz 1 Satz 2 VVG ist der Versicherer außerdem verpflichtet, Sie über das Sonderkündigungsrecht der WWK Rentenversicherung zu informieren. Dies führt regelmäßig zu einer Sonderkündigungsfrist von einem Monat, da der Hinweis entsprechend lange vor der eigentlichen Änderung erfolgen muss. Versäumen Sie die besondere Kündigungsfrist nach § 40 VVG, läuft der Vertrag mit den vom Versicherer geplanten Änderungen weiter. 

Rentenversicherungen sind in den meisten Fällen nur von § 40 VVG betroffen, wenn sie mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz abgeschlossen wurden und die Änderung des Zusatzbausteins das Sonderkündigungsrecht auslöst. Kann das Modul nicht ohne die Hauptversicherung gekündigt werden, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht im Sinne des § 40 VVG auf beide Policen – also die gesamte Rentenversicherung. 

Im Übrigen führt auch die Kündigung nach § 40 VVG zur Auszahlung des Rückkaufswertes an die bezugsberechtigte Person. Form und Frist kann der Versicherer verbindlich vorgeben.

5WWK Rentenversicherung kündigen – Auszahlung des Rückkaufswertes 

Wenn Sie Ihre WWK Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert ausgezahlt – so regelt es § 169 Absatz 1 VVG. Dieser wird vom Versicherer auf den Stichtag (Wirksamkeit Ihrer Kündigung) und nach versicherungsmathematischen Grundsätzen des § 169 Absatz 3 VVG berechnet. Schlussendlich steht der Rückkaufswert der bezugsberechtigten Person im Sinne des § 159 VVG zu, wobei dies in der Regel die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer selbst ist. 

Die Berechnung muss für einen sachkundigen Dritten, insbesondere Gutachter und zuständige Gerichte, nachvollziehbar sein. Vereinfacht können Sie bei der Berechnung des Rückkaufswertes Ihrer WWK Rentenversicherung daher von der folgenden Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der Beiträge (ohne enthaltene Risikoanteile, zum Beispiel für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag 

Dabei gelten die folgenden Ausnahmen und Grundsätze: 

  • Der Rückkaufswert muss mindestens bei 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen (Untergrenze), auch wenn nach der Berechnung des Versicherers eine niedrigere Auszahlung herauskommt 
  • Eine Stornopauschale – andere Bezeichnung für eine zusätzliche Kündigungsgebühr – darf der Versicherer nur vom Rückkaufswert der Rentenversicherung abziehen, wenn sie vertraglich vereinbart wurde (§ 169 Absatz 5 VVG)
  • In die Berechnung des Rückkaufswertes fließen sogenannte Risikoanteile nicht mit ein. Haben Sie Ihre WWK Rentenversicherung etwa mit einem BU-Schutz abgeschlossen, liegen rechtlich gesehen zwei getrennte Versicherungsverträge vor. Für die Beiträge, die auf den BU-Schutz entfallen, haben Sie den entsprechenden Versicherungsschutz aber bereits erhalten

Der Versicherer berechnet den Rückkaufswert am Ende der Versicherungsperiode, zu dem Ihre Kündigung der WWK Rentenversicherung wirksam wird. Daher dauert es im Schnitt rund zwei Wochen, bis die Auszahlung auf Ihrem Konto eingeht. 

6Todesfall beim Versicherungsnehmer: Folgen für die Rentenversicherung? 

Reine Risikopolicen, etwa eine private Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung, werden schlichtweg aufgelöst, wenn die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer verstirbt. Hintergrund ist das höchstpersönliche Risiko, dass diese Versicherungen abdecken – und durch das sie nicht auf andere Personen übertragbar sind. Anders sieht es bei Versicherungen aus, bei denen die Vermögensbildung im Vordergrund steht – etwa kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherungen. 

Bei einem Todesfall des Versicherungsnehmers geht die WWK Rentenversicherung daher schlichtweg auf die Erben über. Sie führen den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten fort. Als neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer können Sie die WWK Rentenversicherung aber auch kündigen. Sie sollten dabei lediglich die folgenden Punkte beachten: 

  • Informieren Sie den Versicherer über den Erbfall. Legen Sie einen entsprechenden Nachweis, zum Beispiel den Erbschein, vor 
  • Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, wenn nach § 159 Absatz 2 oder 3 VVG ein abweichendes vereinbart wurde
  • Passen Sie die Bankverbindung an

So vermeiden Sie auch hier unnötige und langwierige Zeitverzögerungen

7WWK Rentenversicherung: kündigen oder widerrufen? 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, ob Sie Ihre WWK Rentenversicherung kündigen möchten. Der Versicherer kann das Kündigungsrecht weder einschränken noch ausschließen. Sie sollten aber beachten, dass die Kündigung in den meisten Fällen einer der teuersten Wege ist, eine laufende Rentenversicherung aufzulösen. Besser ist regelmäßig der „ewige Widerruf“ des Vertrages. 

Unser Tipp daher:

Lassen Sie die WWK Rentenversicherung von erfahrenen Anwälten prüfen. Bei helpcheck erhalten Sie eine unverbindliche und kostenfreie Ersteinschätzung! 

Warum sich eine Kündigung meistens nicht lohnt 

Bei der Kündigung Ihrer WWK Rentenversicherung erhalten Sie den Rückkaufswert ausgezahlt – so regelt es das VVG, von dem der Versicherer de facto nicht abweichen kann. Denn er ist verpflichtet, alle Versicherungskunden gleich zu behandeln. Daher kann er beispielsweise nicht einzelnen Kunden eine höhere Summe als anderen auszahlen. 

Problematisch ist allerdings die Berechnungsmethode des Rückkaufswertes. Denn der Versicherer hat die Vertragskosten – Abschluss- und laufende Verwaltungsgebühren – bereits beim Abschluss der Police und auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens berechnet. Diesen „Kostenblock“ zieht er auch dann in voller Höhe ab, wenn Sie dieses Vermögen längst nicht erreicht haben – dadurch steigt die Kostenquote erheblich an. 

helpcheck rät daher von einer frühzeitigen Kündigung der privaten WWK Rentenversicherung ab. Sie ist in der Regel der unrentabelste Weg! 

Eine ältere Dame schaut nachdenklich aus dem Fenster

Der „ewige Widerruf“ als Joker in der Hinterhand 

Nach den §§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG ist ein Widerruf der Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage möglich. Diese Widerrufsfrist beginnt, wenn Sie alle relevanten Vertragsunterlagen erhalten haben und über das Widerrufsrecht wirksam belehrt wurden. Eine Widerrufsbelehrung ist wirksam, wenn sie dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG in vollem Umfang entspricht. 

Bei zahlreichen Lebens- und Rentenversicherungen – insbesondere aus den Jahren 1994 bis 2007 – fehlt es aber exakt an dieser Voraussetzung. Die Widerrufsfristen dieser Policen konnten daher weder beginnen noch enden, was dazu führt, dass Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer ein zeitlich unbefristetes – „ewiges“ – Widerrufsrecht geltend machen können. Dies hat der BGH unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Ein Widerruf ist damit auch noch Jahre und Jahrzehnte nach dem Abschluss der Police möglich und unter anderem mit den folgenden Vorteilen für den Kunden verbunden: 

  • Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Der Versicherer darf keinerlei Kosten einbehalten, sodass er auch diese wieder an Sie auszahlen muss
  • Beiträge und Kosten werden entsprechend der tatsächlich von der WWK erzielten Rendite verzinst, ein eventuell vereinbarter Garantiezins spielt keine Rolle mehr
  • Der Widerruf wird sofort mit Erklärung gegenüber dem Versicherer wirksam, Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Indem Sie Ihre WWK Rentenversicherung nicht kündigen, sondern den Vertrag stattdessen widerrufen, erhalten Sie regelmäßig mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Damit ist der Widerruf eine echte Chance, deutlich mehr Geld aus der Police herauszuholen! 

Jetzt prüfen

Erfahren Sie jetzt mehr über Ihre Möglichkeiten und lassen Sie die WWK Rentenversicherung kostenfrei bei helpcheck prüfen. Lohnt sich der Widerruf nach unseren Berechnungen, machen wir die entsprechende Forderung beim Versicherer geltend. Ein Honorar zahlen Sie dabei nur, wenn Sie am Ende tatsächlich eine höhere Auszahlung als im Falle der Kündigung erhalten. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko! 

Häufige Fragen zu WWK Rentenversicherung kündigen

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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