TARGO Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

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Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Das Kündigungsrecht ist gesetzlich normiert. Sie können Ihre TARGO Rentenversicherung daher jederzeit kündigen, der Versicherer darf diese Möglichkeit nur in einem engen Rahmen einschränken. Er kann beispielsweise Form und Frist, die Sie einhalten müssen, vorgeben
  • Die Kündigung führt stets zur Auszahlung des Rückkaufswertes. Dabei entsteht bei vielen Kunden ein Verlust, weil die bis zur Kündigung erzielten Renditen unter der Summe der bis dahin angefallenen Kosten liegen
  • Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie gewissermaßen ein Ass im Ärmel. Denn zahlreiche Policen aus den Jahren 1994 bis 2007 enthalten fehlerhafte Widerrufsbelehrungen. Diese führen dazu, dass die Widerrufsfrist weder beginnen noch enden konnte

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1Was ist eigentlich der Unterschied zwischen Lebens- und Rentenversicherung? 

Im Grunde handelt es sich bei allen Versicherungen, die entweder biometrische Risiken wie Tod und Invalidität absichern oder der Altersvorsorge dienen, um sogenannte Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne. Sowohl die kapitalbildende Lebensversicherung als auch die private Rentenversicherung dienen der Altersvorsorge, indem sie Ihnen zusätzliches Vermögen oder eine lebenslange Leibrente auszahlen. 

Der wesentliche Unterschied besteht daher lediglich in der Art der Auszahlung der sogenannten Ablaufleistung. Sie setzt sich bei beiden Policen aus der Summe der Beiträge und der Zinsen zusammen. Am Ende steht eine Summe „X“ fest, die der Versicherer entweder auf einmal überweist oder entsprechend des vereinbarten Rentenfaktors verrentet und lebenslang auszahlt. Ein Rentenfaktor von 30 bedeutet dabei beispielsweise, dass Sie je 10.000 Euro Vermögen eine monatliche Rente von 30 Euro erhalten. 

Der große Vorteil der privaten Rentenversicherung:

Sie sichert das Langlebigkeitsrisiko ab. Sie erhalten die Rente auch dann weiter, wenn das Vermögen rechnerisch bereits verbraucht ist. Das entsprechende Risiko trägt alleine der Versicherer. 

Sehen Sie die private Rentenversicherung daher eher als Altersvorsorge und die kapitalbildende Lebensversicherung für Zwecke des Vermögensaufbaus. Ein guter Kompromiss sind häufig Versicherungen mit Kapitalwahlrecht, durch das Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst entscheiden können, ob Sie diese in einer Summe oder als lebenslange Rente erhalten möchten. 

2Warum immer mehr Kunden ihre TARGO Rentenversicherung kündigen 

Durch den demografischen Wandel reichen die Leistungen der TARGO Rentenversicherung bereits heute meist nicht mehr für ein würdevolles Leben im Ruhestand aus. In den letzten Jahren nehmen daher die Kündigungen immer weiter zu, und das hat oft persönliche Gründe. In der Statistik fallen drei Begründungen für die Kündigung besonders auf: 

  • Die klassische Rentenversicherung ist intransparent, und zwar in erster Linie für die Kunden. Sie bekommen keine klare Auskunft auf schwarz und weiß darüber, wann Sie mit welcher Rendite rechnen können. Auch die Kosten, die während der Laufzeit der Police auf Sie zukommen, werden nicht detailliert aufgeschlüsselt. Die Versicherungsgesellschaften begründen dies mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens, Versicherte sind dadurch jedoch verunsichert
  • Auch eine Anpassung an Ihre Lebenssituation ist bei der Rentenversicherung eher weniger möglich, hier sind Sie immer an die Vorgaben des Versicherers gebunden. Wenn sich nun Ihre Lebenssituation ändert – beispielsweise, wenn Sie ein Kind bekommen – haben Sie bei den Auszahlungen kein Mitsprachrecht. Aus diesem Grund steigen immer mehr Menschen auf andere Anlagemöglichkeiten um 
  • Beim Abschluss unterschätzen viele Menschen die Kosten, welche eine private Rentenversicherung mit sich bringt. Diese liegen bei etwa drei Prozent, während die Rendite bei maximal ein Prozent liegt. Bereits hier machen Sie also einen Verlust, wenn nun noch die Inflation dazukommt, verlieren Sie auf lange Sicht viel Geld. Rechnen Sie doch einfach einmal aus, wie viel Geld sich heute noch in Ihrer Rentenversicherung befindet

Selbstverständlich gelten die oben genannten Nachteile nicht für alle Policen, sondern vor allem für zinsgebundene Altverträge. Moderne Versicherungen ermöglichen beispielsweise auch ein Investment in Aktien und ETFs, mit welchen Sie auch in Zukunft transparent und sicher aufgestellt sind! 

3So vermeiden Sie Fehler bei der Kündigung Ihrer Rentenversicherung! 

Möchten Sie Ihre TARGO Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer normierten Kündigungsfristen einhalten. Diese gehen zum einen aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), zum anderen aber auch aus dem Versicherungsschein selbst (der eigentlichen Police) hervor. Zu unterscheiden ist dabei zwischen der Schrift- auf der einen und der Textform auf der anderen Seite: 

  • Schriftform: Eine Kündigung ist nur durch ein „echtes Schreiben“, insbesondere also Brief oder Fax, möglich. Unzulässig sind Kündigungen, die elektronisch eingehen
  • Textform: Sie umfasst neben Brief und Fax auch elektronische Kündigungen, also solche, die Sie zum Beispiel per Mail oder über ein vorhandenes Online-Portal des Versicherers einreichen 

Dazu:

Bei der TARGO Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben, wobei Sie neuere Verträge häufig auch elektronisch kündigen können!

Halten Sie die Form, die der Versicherer vorgibt, unbedingt ein. Ihre Kündigung entfaltet sonst keine Wirksamkeit, worauf Sie der Versicherer aber in der Regel nicht hinweisen wird. Vielmehr läuft der Vertrag einfach weiter – bemerken Sie den Fehler zu spät, ist die Kündigungsfrist mitunter bereits abgelaufen. Sie müssen dann ein Jahr warten, bis Sie Ihre TARGO Rentenversicherung kündigen können. 

Sorgen Sie bei schriftlichen Kündigungen außerdem für einen Zugangsnachweis. Denn im Zweifel ist der Absender in der Pflicht, den Zugang beim Versicherer zu beweisen. helpcheck empfiehlt für diese Zwecke das Einschreiben.

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gelten in der Regel keine besonderen Vorgaben. Sie sollten aber bedenken, dass der Versicherer Ihr Anliegen sofort und ohne Rückfragen verstehen sollte. Wir empfehlen daher, in das schriftliche oder elektronische Kündigungsschreiben mindestens die folgenden Punkte aufzunehmen: 

  1. Nennen Sie Ihre Daten. Dazu gehören neben persönlichen Informationen wie Name, Anschrift und Erreichbarkeit auch Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass der Versicherer Ihre Kündigung unmittelbar zuordnen kann. 
  2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“. Immer wieder kommt es vor, dass Versicherer das Schreiben bewusst oder unbewusst falsch auslegen. Dies gilt einmal mehr, wenn Sie Ihre Aspecta Rentenversicherung außerordentlich kündigen.
  3. Geben Sie bei der Sonderkündigung nach § 40 VVG den Kündigungsgrund an. Bei ordentlichen Kündigungen ist kein bestimmter Grund notwendig, die Angabe somit freiwillig. 
  4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Alternativ kündigen Sie Ihre Police zum nächstmöglichen Zeitpunkt, der dem Ende der Versicherungsperiode entspricht. 
  5. Bitten Sie den Versicherer um Berechnung und Auszahlung des Ihnen nach § 169 Absatz 1 VVG zustehenden Rückkaufswertes.
  6. Bitten Sie das Versicherungsunternehmen außerdem darum, Ihnen die (ordentliche wie außerordentliche) Kündigung am besten schriftlich zu bestätigen
  7. Unterschreiben Sie Ihre (schriftliche) Kündigung händisch – bei E-Mails oder einer Kündigung über das Portal der TARGO Rentenversicherung ist natürlich keine Unterschrift notwendig. 

Daraus folgt:

So gehen Sie auf Nummer sicher und vermeiden, dass es bei der Bearbeitung Ihrer Kündigung zu unnötigen Unklarheiten und Rückfragen kommt.

4TARGO Rentenversicherung kündigen – ordentlich oder außerordentlich? 

Wie bei den meisten Verträgen, haben Sie auch bei der TARGO Rentenversicherung einerseits die Möglichkeit zur ordentlichen und andererseits die Option der außerordentlichen Kündigung. Die entsprechenden Rahmenbedingungen ergeben sich dabei aus den Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Innerhalb dieses gesetzlichen Rahmens kann der Versicherer eigene Vorgaben machen, die er im Versicherungsschein festhält.

Dabei gilt: Nur wenn Sie Ihre TARGO Rentenversicherung außerordentlich kündigen, benötigen Sie einen Kündigungsgrund. 

Die ordentliche Kündigung

Eine ordentliche Kündigung der privaten Rentenversicherung ist, wenn Sie die Beiträge monatlich oder jährlich zahlen, stets zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Die Versicherungsperiode beginnt mit dem Abschluss der Rentenversicherung, dauert 12 Monate (sofern keine kürzere Laufzeit vereinbart wurde, § 12 VVG) und wird daher auch „Versicherungsjahr“ genannt. Außerdem müssen Sie die Kündigungsfrist nach § 11 Absatz 3 VVG einhalten.

Es gilt:

Bei der TARGO Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate; sie bezieht sich auf das Ende der Versicherungsperiode.

Regelmäßig kommt dabei eine der folgenden Lösungen zur Anwendung:

  • Reguläre Versicherungsperiode: Haben Sie Ihre Police etwa am 01.05. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 30.04. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 31.01. des entsprechenden Jahres, muss Ihre Kündigung den Versicherer erreichen
  • Abweichende Versicherungsperiode: Sie haben Ihre Police ebenfalls am 01.05. abgeschlossen. Der Versicherer legt allerdings fest, dass die erste Versicherungsperiode schon am 31.12. des Abschlussjahres endet. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr, beginnen also am 01.01. und enden ebenfalls am 31.12. Drei Monate vorher – das wäre hier der 30.09. des entsprechenden Jahres – muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen

Achten Sie daher immer auf die individuellen Vereinbarungen im Versicherungsschein, insbesondere mit Blick auf Versicherungsjahre, die von den regulären Vorgaben abweichen. 

Maßgeblich für die Einhaltung der ordentlichen Kündigungsfrist ist der Eingang des Kündigungsschreibens beim Versicherungsunternehmen. Keine Rolle spielt in der Folge, wann Sie das Schreiben absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung der Kündigung beginnt respektive diese durchführt. In Zweifelsfällen kommt es ausschließlich auf den Zugangsnachweis und das hier genannte Datum an. 

Die außerordentliche Kündigung 

Außerordentliche Kündigungen sind – das verrät bereits ihre Bezeichnung – außerhalb der regulären Versicherungsperiode möglich. Hierzu müssen allerdings die entsprechenden Voraussetzungen vorliegen, zudem gilt es auch hier, eine vom Versicherer gesetzte Kündigungsfrist einzuhalten. Diese bestimmt sich nach der entsprechend verkürzten Versicherungsperiode. 

Um Ihre TARGO Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen, benötigen Sie einen der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG normierten Kündigungsgründe. Ein solcher ist gegeben, wenn der Versicherer beabsichtigt, den Versicherungsvertrag zu Ihren Ungunsten anzupassen. Bei einer solchen Anpassung kann es sich also um Beitragserhöhungen, aber auch um Leistungsreduzierungen handeln. Wichtige Zusatzvoraussetzung ist, dass die andere Komponente (Leistung oder Beitrag) nicht zu Ihrem Vorteil angepasst wird.

Hinweis:

Der Versicherer muss Sie einen Monat vorher über die geplante Anpassung und das mit ihr verbundene Sonderkündigungsrecht informieren (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre TARGO Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen!

Im Übrigen erhalten Sie auch bei der Sonderkündigung den Rückkaufswert zum entsprechenden Stichtag. Der Versicherer berechnet ihn nach versicherungsmathematischen Grundsätzen des § 169 VVG und überweist ihn an die bezugsberechtigte Person im Sinne des § 159 VVG. 

5TARGO Rentenversicherung kündigen: Wie lange dauert die Auszahlung? 

Wenn Sie Ihre TARGO Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert aus (§ 169 Absatz 1 VVG). Er ist nach Grundsätzen der Versicherungsmathematik auf das Ende der Versicherungsperiode zu berechnen und taggenau auszuzahlen. Das Bezugsrecht für Versicherungsleistungen gilt dabei auch für den Rückkaufswert. 

Den genauen Berechnungsweg des Rückkaufswerts finden Sie in den Technischen Berechnungsgrundlagen der TARGO (TBG). Wir haben die entsprechende Formel etwas einfacher und oberflächlicher dargestellt: 

Formel:

Rückkaufswert = Summe aus allen Versicherungsbeiträgen ohne Risikoanteile (etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen 

Vom Rückkaufswert kann der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG eine Stornopauschale (= Kündigungsgebühr) abziehen, wenn sie vertraglich vereinbart wurde und der Höhe nach angemessen ist. Ohne entsprechende Klausel im Versicherungsvertrag ist ein Abzug daher nicht zulässig. In diesem Fall entspricht der Rückkaufswert dem Auszahlungsbetrag, den Sie bei der Kündigung erhalten. 

Da der Versicherer den Rückkaufswert erst am letzten Tag der Versicherungsperiode berechnen kann, kann er ihn auch erst hier auszahlen. Insgesamt warten Sie im Schnitt rund 14 Tage auf die Überweisung. Fragen Sie bei Bedarf einfach bei der TARGO nach, denn hier erhalten Sie eine verbindliche Auskunft. 

6Versicherungsnehmer verstorben: Was gilt bei der Kündigung der TARGO Rentenversicherung?

Stirbt der Versicherungsnehmer, ist die TARGO Rentenversicherung nicht einfach verloren oder wird gekündigt. Stattdessen läuft der Vertrag wie vereinbart weiter, geht aber auf den Erben des Verstorbenen über. In der Regel übernehmen Sie dabei auch das Bezugsrecht, also den Anspruch auf die Auszahlung der Versicherungsleistung (lebenslange Rente oder Einmalleistung) im Versicherungsfall. Etwas anderes gilt nur, wenn der Versicherungsnehmer nach § 159 Absatz 2 oder 3 VVG ein abweichendes Bezugsrecht vereinbart hat. 

Übrigens:

Die Übertragbarkeit von Lebens- und Rentenversicherungsverträgen ist auch der Grund dafür, dass Sie Ihre Police ohne Weiteres und ohne Zustimmung des Versicherers an einen Dritten verkaufen können.

Als Erbe treten Sie in die rechtliche Stellung des früheren Versicherungsnehmers ein (Gesamtrechtsnachfolge). Möchten Sie Ihre geerbte TARGO Rentenversicherung kündigen, sollten Sie folgende Punkte zusätzlich zu den bereits genannten beachten: 

  • Teilen Sie dem Versicherer zeitnah mit, dass es zu einem Todesfall kam, und weisen Sie die Erbschaft durch Vorlage des Erbscheins in Kopie nach
  • Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern es nicht beim Versicherungsnehmer selbst liegt, da es auch für die Auszahlung des Rückkaufswerts gilt
  • Teilen Sie dem Versicherer Ihre Bankverbindung mit, da er mit hoher Wahrscheinlichkeit nur die des früheren Versicherungsnehmers gespeichert hat

So sind Sie auf der sicheren Seite und vermeiden Komplikationen bei der Kündigung der TARGO Rentenversicherung. In erster Linie beschleunigen Sie den Prozess insgesamt, wenn Sie dem Versicherer möglichst alle Informationen gesammelt zur Verfügung stellen.

7TARGO Rentenversicherung – kündigen oder widerrufen? Ihre Optionen!

Grundsätzlich können Sie Ihre TARGO Rentenversicherung jederzeit kündigen. Denn als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie, wie es mit dem Vertrag weitergeht. Allerdings ist die Kündigung in der Regel nicht der lukrativste Weg, die Police aufzulösen. Grund dafür sind schlicht die hohen Abzüge, die der Versicherer vom Vertragsvermögen vornimmt. Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie hier bessere Karten – ein Überblick! 

Hohe Kosten und erhebliche Nachteile bei der Kündigung 

Wenn Sie Ihre TARGO Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie – so regelt es das VVG – in allen Fällen maximal den Rückkaufswert ausgezahlt (§ 169 VVG). Auch der Versicherer hat keine besonderen Gestaltungsspielräume, möchte er Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer nicht bevor- oder benachteiligen. Am Ende entsteht gerade hier aber meist ein immenser Verlust, wenn die Kosten bis zur Auszahlung höher als die erzielte Rendite sind.

Dies liegt auch an der Berechnungsweise der Kosten. Der Versicherer ermittelt alle Gebühren, insbesondere Abschluss- und Verwaltungskosten, bereits beim Abschluss der Police. Hierzu zieht er das voraussichtliche Endvermögen, das aus Einzahlungen und Rendite besteht, heran. Kündigen Sie Ihre TARGO Rentenversicherung nun frühzeitig, fallen alle Kosten an, auch wenn Sie das Endvermögen längst nicht erreicht haben.

Häufig machen Sie dabei nur deshalb keinen Totalverlust, weil die Auszahlung auf 50 Prozent der eingezahlten Beiträge gedeckelt ist. 

Wichtig:

helpcheck rät daher von einer vorzeitigen Kündigung der privaten Rentenversicherung ab. Sie riskieren hohe Verluste, die sich mitunter nicht kompensieren lassen. Wir empfehlen im ersten Schritt eine anwaltliche Prüfung aller Vertragsunterlagen!

Ein verzweifelter Mann am Telefon

Der Widerruf & Ihr „Joker“ in der Hinterhand 

Neben der teuren Kündigung besteht bei zahlreichen Lebens- und Rentenversicherungen die Möglichkeit des „ewigen Widerrufs“ oder „Widerrufsjokers“. Hintergrund sind fehlerhafte Widerrufsbelehrungen, die vor allem in Verträgen aus den Jahren 1994 bis 2007 zu finden sind. Grundsätzlich haben Sie nach dem Abschluss Ihrer TARGO Rentenversicherung 30 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen (§ 152 Absatz 1 VVG). Der Widerruf führt dabei zu einer vollständig Rückabwicklung der Police. 

Hier kommt der „Joker“ ins Spiel. Denn die Widerrufsbelehrung muss nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG bestimmte Anforderungen erfüllen. Liegen diese nicht vor, etwa weil die Belehrung unvollständig oder fehlerhaft ist, kann die Widerrufsfrist nicht beginnen. Kundinnen und Kunden haben dann ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Üben Sie das Widerrufsrecht aus, erhalten Sie 

  • alle eingezahlten Beiträge vom Versicherer zurück.
  • alle Abschluss- und Verwaltungskosten mit entsprechender Verzinsung wieder ausgezahlt. 
  • die tatsächlichen Zinsen, die der Versicherer mit Ihren Einzahlungen erwirtschaftet hat, überwiesen. Der Garantiezins spielt keine Rolle mehr. 

Dabei ist der „ewige Widerruf“ auch bei bereits gekündigten Versicherungsverträgen möglich. Insgesamt sind rund 100 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen betroffen. Der BGH hat den zeitlich unbeschränkten Widerruf unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Bei helpcheck werden Sie von erfahrenen Anwälten bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche unterstützt. Sie senden uns im ersten Schritt alle Vertragsunterlagen zu. Wir prüfen, ob ein Widerruf infrage kommt und wie hoch die voraussichtliche Auszahlung wäre. Ist sie höher als der Rückkaufswert, machen wir unsere Forderung gegenüber der Versicherungsgesellschaft geltend. 

Ihr Vorteil: Ein Honorar fällt nur im Erfolgsfall an. Es beträgt 29,75 oder 39,75 Prozent der Differenz zwischen der tatsächlichen Auszahlung und dem Rückkaufswert bei Kündigung. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko!  

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Häufige Fragen zu TARGO Rentenversicherung kündigen

Warum gibt es bei manchen Policen den ,,ewige Widerruf“?

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Was ist die Schriftform bei der Kündigung?

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Über den Autor
Stephanie Prinz

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Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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