Allianz Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Bei der privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine Form der Lebensversicherung. Zu den Lebensversicherungen gehören alle Policen, die biometrische Risiken wie Tod, Invalidität oder Langlebigkeit absichern. Von der Rentenversicherung erhalten Sie, sobald Sie das vereinbarte Alter erreicht haben, eine lebenslange monatliche Rente. Ihre Höhe richtet sich nach dem angesparten Vermögen (Vertragsvermögen).

Wie hoch die monatliche Rente ausfällt, richtet sich nach mehreren Faktoren. Der Versicherer fasst diese in einer einzelnen Zahl, dem sogenannten Rentenfaktor, zusammen. Ein Rentenfaktor von 25 sagt aus, dass Sie pro angesparten 10.000 Euro 25 Euro pro Monat als Rente erhalten. Haben Sie 500.000 Euro angespart, erhalten Sie bei Rentenfaktor 25 eine Rente von 1.250 Euro monatlich. 

Generell gelten für die Rentenversicherung aber dieselben Vorschriften wie für andere Formen der Lebensversicherung. Dies liegt schlicht daran, dass sich die Allianz Rentenversicherung nur hinsichtlich der Auszahlung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet. Darüber hinaus sind die Policen identisch aufgebaut. 

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Gerade in den letzten Jahren haben sich immer mehr Kunden für eine Kündigung ihrer Allianz Rentenversicherung entschieden. Dafür gibt es mehrere Gründe, wobei statistisch drei Punkte immer wieder hervorstechen. 

Eine Rolle spielen in erster Linie die immer weiter sinkenden Zinsen. Die EZB hat den sogenannten Leitzins zwischen 2000 und 2022 von vier auf 0,25 Prozent abgesenkt. Gleichzeitig wurden die Kosten vieler Verträge von den Versicherungsgesellschaften sogar noch erhöht. Da sich beide Faktoren negativ auf Sie als Kundin oder Kunde auswirken, kündigen immer mehr Versicherungsnehmer ihre Rentenversicherungen. 

Außerdem sind klassische, zinsgebundene Rentenversicherungen kaum flexibel. Sie lassen sich nicht an Ihren individuellen Bedarf und an Ihre Vorstellungen anpassen. Stattdessen sind Sie daran gebunden, was der Versicherer vorgibt – auch wenn es mittlerweile vielleicht nicht mehr aktuell ist. Bei der Auszahlung der versicherten Leistungen sind Sie ebenfalls eingeschränkt, was Mitspracherechte angeht. 

Nicht zuletzt verursachen klassische Rentenversicherungen hohe Kosten. Die Kostenquote liegt schnell bei zwei bis drei Prozent – dem gegenüber steht aber nur eine Rendite von ein, zwei oder drei Prozent. Zusammen mit der Inflation lohnen sich die Policen schlicht und ergreifend nicht, da sie zum Verlustgeschäft werden. Rechnen Sie doch einfach mal aus, was die Summe Ihrer Einzahlungen heute nach Inflation wert wäre und wie hoch die Summe in Ihrer Rentenversicherung ist. 

Trotz zahlreicher Negativpunkte gelten diese nicht für alle Formen der Rentenversicherung. Moderne Policen ermöglichen etwa eine kostengünstige Anlage in ETFs und Aktien, mit denen Sie deutlich besser als früher aufgestellt sind. 

Zunächst sollten Sie bei Kündigung Ihrer Allianz Rentenversicherung die vom Versicherer vorgegebene Form beachten. In der Regel wird hier zwischen Schrift- und Textform unterschieden, wobei in Altverträgen der Allianz meist nur die Schriftform möglich ist. Daher können Sie nur per Brief oder Fax kündigen; die Textform würde darüber hinaus auch Kündigungen per E-Mail – also auf elektronischem Wege – ermöglichen. 

Wichtig:

Senden Sie daher einen echten Brief an Ihren Vertragspartner. Sie riskieren sonst, dass Ihre Kündigung unwirksam ist! 

Denken Sie außerdem daran, dass Sie als Absenderin oder Absender den Zugang der Kündigung im Zweifel beweisen müssen. Versenden Sie Ihr Schreiben daher entweder mit Faxbericht oder auf dem Postweg via Einschreiben und Rückschein. So sind Sie auf der sicheren Seite und haben einen gerichtsfesten Nachweis des Zugangs. 

Nur bei E-Mails geht der Gesetzgeber von einem wirksamen Zugang aus. Behauptet der Versicherer etwas anderes, muss er entsprechende Belege und Nachweise vorlegen können. 

Maßgeblich für die Wirksamkeit Ihrer Kündigung ist immer der Eingang beim Versicherer. Wann Sie das Schreiben absenden oder wann der Sachbearbeiter mit der Bearbeitung beginnt, spielt hingegen keine Rolle. 

Was den Inhalt der Kündigung Ihrer Allianz Rentenversicherung angeht, gibt es keine gesetzlichen Vorgaben. Damit Ihr Vertragspartner Ihr Schreiben aber schnell zuordnen und bearbeiten kann, sollten Sie mindestens folgende Punkte anschneiden oder erwähnen: 

1. Persönliche Daten wie Anschrift, Name und Telefonnummer. So kann Sie der Versicherer schnell erreichen und weißt – etwa bei einem Tippfehler in der Vertragsnummer – von welcher Person die Kündigung kommt.
2. Vertragsinformationen und Kundennummer. Nennen Sie am besten beide Daten, vor allem wenn Sie mehrere Policen bei der Allianz abgeschlossen haben. Denn sie werden gemeinsam unter der Kundennummer gespeichert. 
3. Kündigung der Rentenversicherung. Verwenden Sie exakt diese Formulierung, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegt. Eine Begründung ist nicht erforderlich, kann aber auch nicht schaden – hier sind Sie flexibel. 
4. Bitten Sie die Allianz nun um eine Kündigungsbestätigung, um Berechnung sowie um Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts.- 
5. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch (eine gedruckte oder kopierte Unterschrift reicht nicht aus). E-Mails erfordern natürlich keine Unterschrift. 

Mit diesen Punkten sind Sie auf der sicheren Seite. Entsorgen Sie den Zugangsnachweis (Einschreiben oder Faxbericht) erst, wenn Ihnen die Kündigung der Allianz Rentenversicherung bestätigt wurde. Bewahren Sie die Unterlagen dann gut auf – denn es kann auch noch Jahre nach der Kündigung einer Police zu Streitigkeiten mit dem Versicherer kommen. 

Wenn Sie Ihre Allianz Rentenversicherung kündigen möchten, haben Sie grundsätzlich mehrere Möglichkeiten. Auf der einen Seite steht die außerordentliche, auf der anderen die ordentliche Kündigung. Welche der beiden infrage kommt, richtet sich in erster Linie nach Ihren Vorstellungen sowie den gesetzlichen Vorschriften. Maßgeblich ist in beiden Fällen das Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG. 

Allianz Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Eine außerordentliche Kündigung der Allianz Rentenversicherung ist nach § 40 Abs.1 und 2 VVG möglich, wenn ein „wichtiger Grund“ vorliegt. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn der Versicherer 

• die Beiträge erhöht, ohne gleichzeitig die Leistungen anzupassen, oder
• die Leistungen reduziert, die Beiträge aber gleich lässt oder sogar anhebt. 

Die Allianz ist in einem solchen Fall verpflichtet, Sie einen Monat vor der geplanten Änderung auf diese und das Sonderkündigungsrecht hinzuweisen. Entsprechend haben Sie einen Monat Zeit für die außerordentliche Kündigung Ihrer Rentenversicherung. Für sie gelten in der Regel dieselben Vorgaben wie für die ordentliche Kündigung, etwa was Form und Inhalt des Schreibens angeht. Werfen Sie hierzu einfach einen Blick in die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Wichtig:

Sprechen Sie bei einer Kündigung nach § 40 VVG unbedingt von der „außerordentlichen Kündigung der Allianz Rentenversicherung“. Denn der Versicherer wird Ihr Schreiben sonst als ordentliche Kündigung auslegen. 

Die fristlose Kündigung einer Rentenversicherung wird sofort wirksam. Auszahlungszeitpunkt des Rückkaufswerts ist dann der entsprechende Tag, an dem die Anpassungen des Versicherungsvertrags wirksam geworden wären. 

Allianz Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Möchten Sie Ihre Allianz Rentenversicherung ordentlich kündigen, müssen Sie die entsprechende Frist einhalten. Sie ist in den AVB geregelt und dauert zwischen einem und drei Monaten (§ 11 Abs.3 VVG).

Es gilt:

Bei der Allianz Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate zum Ende der Versicherungsperiode. 

Die Versicherungsperiode ist ein 12-Monats-Zeitraum, der mit Abschluss der Versicherung beginnt und verlängert sowie verkürzt werden kann. Viele Versicherer legen fest, dass die erste Versicherungsperiode bereits am Ende des Abschlussjahres endet. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr, was die Verwaltung für beide Seiten vereinfacht. 

Beispiel: Sie haben Ihre Allianz Rentenversicherung am 01.10.2010 abgeschlossen. Die Versicherungsperiode dauert vom 01.10. bis 30.09. des jeweiligen Folgejahres. Ihre Kündigung muss den Versicherer nun spätestens drei Monate vor dem Ende des Versicherungsjahres, also am 30.06., erreichen. Kommt sie zu spät an, wird sie erst zum Ende des nächsten Versicherungsperiode und damit ein Jahr später wirksam. 

Die ordentliche Kündigung ist der Regelfall. Denn wichtige Gründe, die eine außerordentliche Kündigung rechtfertigen, liegen gerade bei Rentenversicherungen eher selten vor. Dies ist am ehesten bei Kombipolicen, die beispielsweise aus Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen, der Fall. 

Wenn der Versicherungsnehmer stirbt, geht die Allianz Rentenversicherung auf die gesetzlichen oder im Testament bestimmten Erben über. Dabei handelt es sich um eine sogenannte Gesamtrechtsnachfolge. Die Erbin oder der Erbe übernimmt die Police mit allen Rechten und Pflichten, führt den Vertrag also fort. Sofern das Bezugsrecht beim Verstorbenen lag, geht es ebenfalls auf die Rechtsnachfolger über. 

Dazu:

Ausnahmen gelten nur, wenn der Erblasser ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart hat. Es bleibt bei der bezugsberechtigten Person, auch wenn sich der Versicherungsnehmer – etwa durch Erbschaft – ändert. 

Um das unwiderruflich vereinbarte Bezugsrecht zu ändern, ist die schriftliche Zustimmung der oder des aktuellen Bezugsberechtigten erforderlich. Diese legen Sie gemeinsam mit dem Änderungsantrag selbst der Versicherungsgesellschaft vor. Ohne Zustimmung können Sie nur widerrufliche Bezugsberechtigungen anpassen.

Erben Sie eine Rentenversicherung, können Sie diese auch kündigen. Beachten Sie dabei, dass Sie dem Versicherer entsprechende Nachweise über die Erbschaft – etwa den Erbschein – vorlegen. Er kann Ihre Kündigung sonst nicht bearbeiten. 

Kündigen Sie Ihre Allianz Rentenversicherung, zahlt der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG den sogenannten Rückkaufswert der Police aus. Der Rückkaufswert gibt den mathematisch berechneten Wert der Versicherung aus Sicht des Vertragspartners wieder. Die Formel nach § 169 Abs.3 VVG lässt sich vereinfacht wie folgt darstellen: 

Formel:

Auszahlungsbetrag = Summe der Versicherungsbeiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Risikoanteile werden abgezogen, da Sie den entsprechenden Versicherungsschutz – beispielsweise gegen Berufsunfähigkeit – bereits erhalten haben. Eine Stornopauschale darf der Versicherer aber nur abziehen, wenn sie angemessen und vertraglich vereinbart ist. Bei ihr handelt es sich um zusätzliche Gebühren, die nur aufgrund der Kündigung anfallen (§ 169 Abs.5 VVG). 

Der Rückkaufswert der Allianz Rentenversicherung ist nach dem Stichtagsprinzip auf den letzten Tag der Versicherungsperiode zu ermitteln. Daher kann ihn der Versicherer erst hier auszahlen. In der Regel dauert es rund zwei Wochen, bis Sie das Geld überwiesen bekommen. Hier lohnt es sich aber, im Einzelfall einfach bei der Versicherungsgesellschaft nachzufragen. So erhalten Sie eine verbindliche Auskunft. 

Hinweis:

Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen (Untergrenze). 

Möchten Sie Ihre Allianz Rentenversicherung loswerden, haben Sie gleich mehrere Möglichkeiten dazu. Die wohl bekannteste ist die Kündigung, da sie eindeutig im Versicherungsvertrag geregelt ist. Weniger bekannt ist der Widerruf als lukrative Alternative. Denn durch Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich zahlreiche Lebens- und Rentenversicherungen noch heute umfassend rückabwickeln. helpcheck zeigt, welcher Weg der beste ist! 

Die Kündigung – sehen Sie sie als teuren Komfort! 

Die Kündigung der Allianz Rentenversicherung ist einfach – immerhin reicht hier ein schlichtes Schreiben an den Versicherer aus. Allerdings entstehen durch die Berechnungsmethoden des Rückkaufswerts auch nach vielen Jahren oft noch hohe Verluste. Der Grund ist einfach: Die Kosten übersteigen die erzielten Renditen und sorgen dafür, dass Sie weniger zurückerhalten, als Sie eingezahlt haben. 

Der Versicherer berechnet die gesamten Kosten bereits bei Abschluss der Rentenversicherung. Dabei geht er von einer Laufzeit bis Renteneintritt aus. Kündigen Sie die Police nun frühzeitig, werden die Kosten nicht an die geänderte Laufzeit angepasst. Dies führt zu einem Abzug, der außer Verhältnis zum tatsächlichen Vertragsvermögen bzw. zur tatsächlichen Laufzeit steht. 

Beispiel: Sie haben mit 20 Jahren eine private Rentenversicherung über 45 Jahre abgeschlossen. Die Abschluss- und Verwaltungskosten liegen bei 5.000 Euro. Nun lösen Sie den Vertrag nach 10 Jahren auf, haben bis dahin 10.000 Euro eingezahlt und 1.800 Euro an Zinsen erhalten. Der Rückkaufswert liegt bei 6.800 Euro. Sie machen einen spürbaren Verlust von 3.200 Euro, verglichen mit Ihren eingezahlten Beiträgen.

Der Widerruf – Denken Sie an den Joker in der Hinterhand! 

Versicherungsunternehmen sind verpflichtet, ihre Kunden beim Abschluss der Police über ihre Rechte und Pflichten zu informieren. In § 8 Abs.2 Nr.1 und 2 VVG ist dabei geregelt, dass Ihnen mindestens die folgenden Unterlagen zugehen müssen: 

• Pflichtinformationen nach der VVG-Infoverordnung 
• Basisdaten zu Kosten, Laufzeit und Kostenquote 
• Versicherungsschein (= die eigentliche Police) 
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 

Die Widerrufsbelehrung entspricht nur dann dem Deutlichkeitsgrundsatz, wenn sie alle notwendigen Infos enthält und deutlich hervorgehoben wurde. Außerdem dürfen in ihr keine rechtlichen Fehler enthalten sein. 

Möglicherweise ahnen Sie es bereits: Hier ist der sprichwörtliche Knackpunkt. Denn zahlreiche Versicherungsgesellschaften haben in den Jahren 1994 bis 2007 Verträge mit unwirksamen Belehrungen verkauft. Die Widerrufsbelehrung ist allerdings Voraussetzung für den Beginn der 30-tägigen Widerrufsfrist, der damit nie eingetreten ist (§ 8 Abs.2 Satz 1 VVG). 

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Der „Joker“:

Der BGH hat mit Urteil vom 07.05.2014 bestätigt, dass in diesen Fällen ein „ewiges Widerrufsrecht“ besteht (Az. IV ZR 76/11). 

Sie können Ihre Allianz Rentenversicherung also Jahre und Jahrzehnte nach dem Abschluss widerrufen. Dabei muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln. Er zahlt Ihnen die eingezahlten Beiträge wieder aus. Außerdem erhalten Sie alle Abschluss-, Verwaltungs- und Stornogebühren zurück. Haben Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt und den Rückkaufswert erhalten, steht Ihnen nun die Differenz zur eigentlich fälligen Summe nachträglich zu. 

Kunden, die ihre Allianz Rentenversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, können mit mehreren tausend Euro Auszahlung über dem Rückkaufswert rechnen. Grund sind die hohen Kosten, die Sie nun inklusive Zinsen zurückerhalten. Der Versicherer muss bei der Verzinsung die tatsächlichen Renditen, die er mit Ihrem Geld erwirtschaftet hat, ansetzen. Der vereinbarte Garantiezins spielt keine Rolle mehr. 

Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen und noch heute den „ewigen Widerruf“ Ihrer Allianz Rentenversicherung prüfen. Bei helpcheck stehen Ihnen zahlreiche Anwälte mit Rat und Tat zur Seite. Wir wissen, auf welche Punkte es zu achten gilt und wie wir uns richtig gegen den Versicherer durchsetzen. 

Im ersten Schritt reichen Sie Ihre Vertragsunterlagen online ein. Nun schaltet sich ein Anwalt für Versicherungsrecht mit Ihnen zusammen und geht das Verfahren durch. Hier ist Raum für Ihre Rückfragen. Im Anschluss geht es an die Durchsetzung der Ansprüche gegenüber der Versicherungsgesellschaft. Hierum kümmern wir uns, Sie können sich entspannt zurücklehnen und abwarten.