Lombard Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Sinn und Zweck einer privaten Rentenversicherung ist die Absicherung des sogenannten Langlebigkeitsrisikos. Hierzu sollten Sie wissen, dass eine Rentenversicherung ebenfalls zu den Lebensversicherungen gehört. Der wesentliche Unterschied zur „klassischen“ kapitalbildenden Lebensversicherung besteht daher lediglich in der Auszahlung des Vertragsvermögens. Denn während Sie von der Kapitallebensversicherung eine Einmalzahlung erhalten, überweist die Rentenversicherung eine lebenslange Leibrente.

Sie sichert damit das Langlebigkeitsrisiko ab. Denn Sie erhalten die Rente auch dann weiter, wenn das angesparte Vertragsvermögen rechnerisch bereits verbraucht wurde. Die entsprechende Gefahr geht auf das Versicherungsunternehmen über. 

Kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherung sollten daher bestenfalls nebeneinander bestehen. Denn erstere dient dem Vermögensaufbau, während letztere die lebenslange Absicherung im Ruhestand sicherstellt. Achten Sie aber bei beiden Policen auf niedrige Kosten, ein ordentliches Maß an Flexibilität und gute Renditemöglichkeiten! 

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Die private Rentenversicherung gehört zu den Lebensversicherungen. Knapp 70 Prozent aller Policen werden vom Versicherten frühzeitig wieder gekündigt, und das hat oft auch persönliche Gründe. Doch auch andere Gründe führen häufig zu einer vorzeitigen Kündigung, und diese betreffen jedem Kunden der Lombard Rentenversicherung. Statistisch gesehen sind es drei Beweggründe, die besonders häufig angegeben werden: 

• Die klassische Rentenversicherung ist sehr unflexibel und nur minimal anpassungsfähig. Sie müssen sich bei Abschluss der Police für die spätere Rente und weitere wichtige Faktoren entscheiden, und können diese im Nachhinein nicht mehr verändern. Wenn die Lebenssituation anders wird, etwa durch ein Kind, dann bleibt die spätere Rente dennoch gleich hoch. Das macht andere Anlagen für die Kunden attraktiver 
• Wer eine private Rentenversicherung abschließt, der muss mit hohen Kosten rechnen. Dies wird beim Abschuss der Police noch nicht so klar, da die tatsächlichen Gebühren eher im Kleingedruckten stehen. Im Laufe des Vertrags merken Sie jedoch, dass diese Kosten nicht unwesentlich sind, sie liegen bei etwa drei Prozent der Vertragssumme, während die Rendite meist ein Prozent nicht überschreitet. Bereits hier machen Sie als Kunde also einen Verlust, die private Rentenversicherung ist eine der teuersten Anlagemöglichkeiten 
• Wenn Sie sich dazu entscheiden, eine private Rentenversicherung abzuschließen, dann müssen Sie sich immer nach den Vorgaben und Richtlinien des Versicherers richten. Spielraum für eigene Anpassungen haben Sie nur minimal und auch bei den Auszahlungen sind Sie an die Vorgaben gebunden, die Ihnen auferlegt werden. Da es diese Einschränkungen bei anderen Anlagemöglichkeiten nicht gibt und Sie hier mehr spätere Anpassungen vornehmen können, wechseln viele Kunden auf lukrativere Investments 

Nicht alle privaten Rentenversicherungen sind von diesen Nachteilen betroffen. Sie treffen vor allem auf die klassischen, zinsgebundenen Altverträge zu, welche in den 90er und 2000er Jahren verkauft wurden. Mit einer modernen Rentenversicherung können Sie auch heute noch gut für die Zukunft vorsorgen, beispielsweise durch ein Investment in Aktien oder ETFs. Mit diesen haben Sie einen deutlich größeren Anpassungsspielraum und sind auch in vielen Jahren noch abgesichert! 

Wie andere Verträge, können Sie auch Ihre Lombard Rentenversicherung außerordentlich und ordentlich kündigen. Die jeweiligen Voraussetzungen finden sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), wobei sie der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen konkretisiert. Allgemein gilt, dass Sie für die außerordentliche Kündigung einen Kündigungsgrund benötigen, für die ordentliche Kündigung allerdings nicht.

Die außerordentliche Kündigung der Lombard Rentenversicherung

In zwei Fällen geht der Gesetzgeber davon aus, dass die vom Versicherer geplante Anpassung der Vertragskonditionen unwirksam ist. Sie sind in § 40 Absatz 1 und 2 VVG geregelt und liegen vor, wenn entweder die Beiträge erhöht oder die Leistungen reduziert werden, wenn der Versicherer nicht gleichzeitig Leistungen bzw. Prämie anpasst. 

Der Versicherer muss Sie einen Monat vorher über die Anpassung und das Sonderkündigungsrecht, das mit ihr verbunden ist, informieren. Daher haben Sie mindestes einen Monat Zeit, Ihre Lombard Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen – nämlich bis zum Wirksamwerden der Änderungen. 

Die Folgen der außerordentlichen Kündigung unterscheiden sich nicht von der ordentlichen. Auch hier erhalten Sie den Rückkaufswert Ihrer Police ausgezahlt. Allerdings ist § 40 VVG bei Lebensversicherungen regelmäßig nur einschlägig, wenn diese etwa mit einer BU-Versicherung oder einem anderen Zusatzbaustein kombiniert wurden.

Achtung:

Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung Ihrer Lebensversicherung immer den Kündigungsgrund an. Denn der Versicherer könnte sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen und Ihren Vertrag erst zum Ende des Versicherungsjahres auslaufen lassen. 

Die ordentliche Kündigung der Lombard Rentenversicherung

Bei der ordentlichen Kündigung der Lombard Rentenversicherung, die immer zum Ende des Versicherungsjahres unter Einhaltung einer Frist möglich ist (§ 168 Absatz 1 VVG), ist zwischen zwei Begriffen zu unterscheiden: 

• Kündigungsfrist: Der Versicherer kann eine Frist von ein bis drei Monaten vorgeben (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Kündigungsfrist bezieht sich aufs Ende der Versicherungsperiode, endet diese etwa am 30.09., müssen Sie spätestens am 30.06. kündigen, wenn eine dreimonatige Frist gilt
• Versicherungsjahr oder Versicherungsperiode: Dauert ein Jahr (12 Monate), § 12 VVG. Es beginnt grundsätzlich mit dem Abschluss der Police und endet exakt ein Jahr später. Daher entspricht es nur selten dem Kalenderjahr, allerdings kann der Versicherer etwa vorgeben, dass die erste Versicherungsperiode bereits am 31.12. des Abschlussjahres endet. In diesem Fall würden die weiteren Versicherungsjahre dem Kalenderjahr entsprechen

Hinweis:

Bei der Lombard Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Beispiel: Sie haben Ihre Lombard Rentenversicherung am 01.12. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode endet am 01.11. des Folgejahres. Drei Monate vorher muss Ihre Kündigung beim Versicherer eingehen, spätestens also am 31.08. Entspricht das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr, muss der Versicherer Ihre Kündigung bis 30.09. erhalten. 

Versäumen Sie die Kündigungsfrist, wird Ihre Kündigung erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode – in der Regel also ein Jahr später – wirksam. Achten Sie daher unbedingt auf konkrete Vereinbarungen in den Versicherungsunterlagen, vor allem auch mit Blick auf abweichende Versicherungsperioden.

Es gilt:

Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist der Eingang der Kündigung beim Versicherer. Wann Sie sie absenden, spielt keine Rolle. 

Wenn Sie Ihre Lombard Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer nicht die Ablaufleistung, sondern den sogenannten Rückkaufswert der Police aus (§ 169 Absatz 1 VVG). Denn die Ablaufleistung oder alternativ die monatliche Rente wird erst gezahlt, wenn der Vertrag ordnungsgemäß ausläuft und beispielsweise mit Erreichen des 60. Lebensjahres zur Auszahlung kommt. 

Der Rückkaufswert gibt den Wert der Lebensversicherung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft an. Er ist nach versicherungsmathematischen Grundsätzen zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG). So ist sichergestellt, dass auch ein sachkundiger Dritter die Ermittlung des Versicherers nachvollziehen kann. Es gilt folgende, vereinfacht dargestellte Formel: 

Formel:

Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Viele Verträge enthalten eine Vereinbarung zur sogenannten Stornopauschale. Diese Kündigungsgebühr zieht der Versicherer rein aus Anlass der vorzeitigen Vertragsauflösung ab. Zulässig ist dieser Abzug aber nur, wenn er angemessen und beziffert ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Außerdem darf der Auszahlungsbetrag nicht niedriger sein als die Hälfte der vom Versicherungsnehmer eingezahlten Beiträge (Untergrenze).

In der Regel dauert es rund zwei Wochen, bis Sie die Auszahlung vom Versicherer erhalten. Grund dafür ist, dass die Berechnung des Rückkaufswerts nach dem Stichtagsprinzip am letzten Tag der Versicherungsperiode erfolgt. Auch hier gilt aber: Fragen Sie im Zweifel einfach nach, wann die Überweisung erfolgt. 

Möchten Sie Ihre Lombard Rentenversicherung kündigen, können Sie dies jederzeit und ohne Einhaltung einer bestimmten Frist tun. Der Versicherer kann allerdings die Form, die Sie bei der Kündigung einhalten müssen, in den Allgemeinen Versicherungsbedingung (AVB) und im Versicherungsschein (der eigentlichen Police) verbindlich vorgeben:

• Ist die „Schriftform“ vorgegeben, sind Kündigungen nur schriftlich – also per Fax, durch persönliche Abgabe des Briefes oder auf dem Postweg – möglich 
• Gibt der Versicherer hingegen die „Textform“ vor, können Sie Ihre Lombard Rentenversicherung neben Brief und Fax auch elektronisch, beispielsweise per E-Mail oder Online-Formular, kündigen 

Dazu:

Die Lombard Rentenversicherung kann nur schriftlich gekündigt werden. Der Versicherer muss ein „echtes Schreiben“ vom Versicherungsnehmer erhalten. 

Halten Sie sich unbedingt an die Form, die der Versicherer vorgibt. Denn Ihre Kündigung ist bei einem Formmangel auch dann unwirksam, wenn sie fristgerecht eingeht. Von der Versicherungsgesellschaft erhalten Sie in der Regel keinen Hinweis darauf, dass Ihre Kündigung unwirksam war. Bis Sie den Fehler also bemerken, kann es passieren, dass die einzuhaltende Kündigungsfrist bereits verstrichen ist und der Vertrag mit allen Kosten weiterläuft. 

Was den Inhalt von Kündigungsschreiben angeht, gibt es weder in den AVB noch im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) spezielle Vorgaben. Dennoch sollten Sie einige Punkte beachten, um sicherzustellen, dass der Versicherer Ihre Kündigung zeitnah und ohne umständliche Rückfragen bearbeiten kann: 

1. Achten Sie auf die korrekte Adressierung und nennen Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten, vor allem also Kunden- und Versicherungsnummer. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, denn so lässt sich vermeiden, dass der Versicherer Ihr Schreiben falsch auslegt.
3. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen der Rentenversicherung den Kündigungsgrund nach § 40 VVG an, da er eine zwingende Voraussetzung für die Kündigungsmöglichkeit darstellt.
4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Sie können auch den Passus „Kündigung zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ nutzen, um den Vertrag direkt mit der nächsten Versicherungsperiode zu beenden.
5. Bitten Sie den Versicherer neben einer Kündigungsbestätigung um Auszahlung des Rückkaufswerts und nennen Sie gegebenenfalls die Bankverbindung, an die er überwiesen werden soll. 
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. 

Die Beweislast für den rechtzeitigen Zugang des Kündigungsschreibens liegt grundsätzlich beim Absender. Sie sollten daher für einen Zugangsnachweis sorgen, etwa indem Sie den Faxbericht aufheben oder die Kündigung unmittelbar per Einschreiben versenden. Den Nachweis können Sie entsorgen, wenn der Versicherer die Kündigung bestätigt hat. 

Leider passiert es immer wieder, dass die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer verstirbt, bevor die lebenslange Rente zur Auszahlung kommt. Anders als zum Beispiel eine Krankenversicherung, die beim Tod des Versicherten aufgelöst wird, ist das bei einer Lebensversicherung nicht der Fall. Denn fondsgebundene und kapitalbildende private Lebens- und Rentenversicherungen sind „echtes Vermögen“, über das der Versicherungsnehmer frei verfügen kann.

Es folgt:

Aus diesem Grund lassen sich Rentenversicherungen einfach vererben, verkaufen und verschenken. Der Versicherer hat kein Mitspracherecht. 

‍Erben Sie eine Lombard Rentenversicherung, können Sie diese auch kündigen. Denn Sie werden „neuer Versicherungsnehmer“ und übernehmen alle Rechte und Pflichten des Verstorbenen. Beachten Sie bei der Kündigung aber folgende Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer nicht nur über den Erbfall, sondern legen Sie nach Möglichkeit auch den Erbschein in Kopie vor
• Ändern Sie – sofern noch nicht geschehen – die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung für die Überweisung des Rückkaufswerts
• Passen Sie das Bezugsrecht an, sollte der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart haben 

So vermeiden Sie Rückfragen der Versicherungsgesellschaft und ermöglichen ihr eine zeitnahe Bearbeitung Ihrer Kündigung. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie selbst, ob Sie Ihre Lombard Rentenversicherung kündigen, verkaufen oder widerrufen. Ein erfahrener Anwalt für Versicherungsrecht kann Ihnen allerdings dabei helfen, die wirtschaftlich sinnvollste Lösung zu finden und kein Geld im wahrsten Sinne des Wortes auf der Straße liegen zu lassen. 

Die Kündigung: Hier entstehen oft hohe Verluste 

Wenn Sie Ihre Lombard Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert, der gegebenenfalls um eine Kündigungsgebühr reduziert wird. All diese Abzüge sind zulässig, da es nur die 50-Prozent-Schwelle als Untergrenze gibt. Theoretisch liegt der Verlust, den Sie durch die Kündigung Ihrer Rentenversicherung machen, also bei bis zu 50 Prozent, gemessen an den eingezahlten Beiträgen. 

Besonders die Abschlusskosten fallen bei einer Kündigung schwer ins Gewicht, da sie den größten „Kostenblock“ bilden. Der Versicherer kalkuliert die Abschlussgebühren bei Vertragsunterzeichnung auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens Ihrer Lebensversicherung. Kündigen Sie den Vertrag nun vorzeitig, werden die Kosten nicht mehr entsprechend des tatsächlichen Vertragsguthabens angepasst, sondern in voller Höhe abgezogen. 

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei Kündigung einer privaten Rentenversicherung zusammensetzt. Dabei gilt allgemein der Grundsatz: Je früher Sie Ihre Lombard Rentenversicherung nach dem Abschluss kündigen, desto schlechter ist das Verhältnis zwischen Abzügen und Beitragszahlungen:

Beispiel:

Sie lösen Ihre Lombard Rentenversicherung nach 15 Jahren auf. Eingezahlt wurden 20.000 Euro, wobei Sie weitere 2.000 Euro als Zinsen erhalten haben. Ihr Vertragsguthaben liegt vor Abzügen damit bei 22.000 Euro. An Abschluss- und Verwaltungskosten fallen 4.800 Euro an, außerdem zieht der Versicherer eine Stornopauschale von 1.200 Euro ab. So erhalten Sie nur 17.000 Euro – und machen einen Verlust von 3.000 Euro!

Obwohl Sie einen Gewinn von 2.000 Euro erzielt haben, läuft Ihr Vertrag durch die Kündigung mit einem vierstelligen Verlust aus. Daher sollten Sie Ihre Lombard Rentenversicherung keinesfalls unüberlegt kündigen. 

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Der Widerruf: Ihr „Joker“ in der Hinterhand 

Generell ist der Widerruf einer abgeschlossenen privaten Rentenversicherung, also die vollständige Rücknahme der Vertragserklärung, nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Zugang der Vertragsunterlagen zulässig (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Dazu gehören: 

• Der Versicherungsschein (die eigentliche Police)
• Ein aktueller Auszug aus den AVB 
• Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Eine Widerrufsbelehrung

Die Widerrufsbelehrung muss dem Deutlichkeitsgrundsatz entsprechen (§ 8 Absatz 2 Nr.2 VVG). Sie muss insbesondere fettgedruckt sein und Informationen zu Beginn und Ende der Widerrufsfrist enthalten. Außerdem muss der Versicherer rechtlich klar und deutlich über sein Recht und dessen Ausübung informiert werden.

Der „Joker“:

Macht der Versicherer bei der Widerrufsbelehrung einen Fehler, etwa weil er gegen das Deutlichkeitsgebot verstößt, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Dadurch kann sie auch nicht enden und die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer hat ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

In den Jahren 1994 bis 2007 wurden Expertenschätzungen zufolge über 100 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen mit unwirksamer Widerrufsbelehrung verkauft. Diese Policen lassen sich noch heute vollständig rückabwickeln, wobei der Widerruf besonders gegenüber der Kündigung gleich mit mehreren Vorteilen verbunden ist: 

1. Sie erhalten die tatsächliche Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Welchen Garantiezins Sie vereinbart haben, spielt hier keine Rolle mehr.
2. Der Versicherer darf keine Abschluss- und Stornokosten abziehen. Auch der Abzug von Verwaltungsgebühren kommt nur in wenigen Fällen in Betracht. Bereits einbehaltene Kosten werden Ihnen verzinst wieder ausgezahlt.
3. Der Widerruf wird sofort und nicht, wie die Kündigung, erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam.

Ihre Lombard Rentenversicherung lohnt sich nicht (mehr) und Sie möchten den Vertrag widerrufen? Eine gute Entscheidung! Bei helpcheck reichen Sie einfach Ihre Vertragsunterlagen – online oder auf dem Postweg – ein und lassen sie von erfahrenen Fachanwälten für Versicherungsrecht prüfen. Außerdem berechnen wir die voraussichtliche Auszahlung und schaffen damit eine objektive Vergleichsgrundlage.