Credit Life Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich gehört auch die private Credit Life Rentenversicherung zu den Lebensversicherungen, da diese alle Policen auf biometrische Risiken umfassen. Sie unterscheidet sich aber dadurch von der klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung, dass Sie das Vertragsvermögen (die sogenannte Ablaufleistung) nicht in einer Summe, sondern als lebenslange und monatliche Rente (Leibrente) erhalten. 

Der Vorteil einer Rentenversicherung besteht daher in der Absicherung des sogenannten Langlebigkeitsrisikos. Der Versicherer zahlt die Rente auch dann weiter, wenn das Vertragsvermögen rechnerisch bereits aufgebraucht wurde. Auch die Erben erhalten unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin eine Rente. 

Viele Versicherer bieten mittlerweile ein sogenanntes Kapitalwahlrecht an. Durch dieses entscheiden Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst, ob Sie diese als lebenslange Rente oder in einer Summe erhalten möchten. 

Grundsätzlich ist daher zu empfehlen, Lebens- und Rentenversicherung nebeneinander abzuschließen. So trennen Sie den Aufbau eines zusätzlichen Vermögens von der lebenslangen Altersvorsorge. Alternativ entscheiden Sie sich für eine Lebens- oder Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht, mit der Sie von zusätzlicher Flexibilität profitieren! 

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In den letzten Jahren gab es einen sprunghaften Anstieg bei den Kündigungen der Credit Life Rentenversicherung. Immer mehr Menschen entscheiden sich, ihre Police vorzeitig abzugeben – und nehmen dabei oft hohe Verluste in Kauf. Oft sind es persönliche Gründe, die zur Kündigung führen, doch auch drei allgemeinere Ursachen stechen in der Statistik heraus: 

• In vielen Fällen passiert es, dass die Laufzeit der Rentenversicherung den tatsächlichen Renteneintritt übersteigt. Wenn Sie beispielsweise in den Frühruhestand oder in Altersteilzeit gehen, dann müssten Sie noch einige Jahre Beiträge zahlen, auch wenn Sie gar kein aktives Einkommen mehr haben. Für viele Menschen ist die Kündigung dann die einzige Option, um an das angesparte Geld zu kommen 
• Durch die langen Laufzeiten der privaten Rentenversicherung passiert es häufiger, dass Kunden den Betrag früher benötigen als gedacht. Viele Policen haben Laufzeiten von 20 und mehr Jahren, was die Planbarkeit sehr stark einschränkt. Die langen Laufzeiten haben den Grund, dass die Versicherer eine höhere Provision erhalten. Ihnen wird zwar eine höhere Rendite versprochen, die Unterschiede sind allerdings minimal
• Eine klassische, zinsgebundene Rentenversicherung ist kaum flexibel und ermöglicht so gut wie keine Anpassungen. Wenn Sie beispielsweise ein Kind bekommen, können Sie die Höhe Ihrer Rente oft nicht anpassen. Auch bei den Auszahlungen sind Sie an die strengen Vorgaben des Versicherers gebunden. Aus diesem Grund steigen immer mehr Menschen auf lukrativere, transparentere Anlagemöglichkeiten um 

Diese Nachteile gelten meist nur bei älteren Verträgen mit Zinsbindung. Moderne Policen können deutlich besser aufgebaut sehen, Sie ermöglichen Ihnen beispielsweise ein Investment in Fonds und Unternehmensanteile. Mit einer solchen Police sind Sie für die Zukunft bestens aufgestellt, über die genauen Konditionen sollten Sie sich allerdings bei Ihrem Versicherer informieren. 

Wichtig:

Trotz aller Nachteile sollten Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung nicht direkt kündigen. Stellen Sie den Vertrag zunächst auf den Prüfstand und entscheiden Sie sich so für die lukrativste Methode, Ihre Police loszuwerden! 

Wenn Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung kündigen möchten, sollten Sie zunächst einen Blick in die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und in den Versicherungsschein (die eigentliche Police) werfen. Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) macht keine besonderen Vorgaben zur einzuhaltenden Form, wohl aber die individuellen Verträge mit dem Versicherungsunternehmen. Zu unterscheiden ist dabei zwischen Schrift- und Textform: 

• Schriftform: Eine Kündigung ist nur per Brief und Fax („echte Schreiben“) möglich. Ausgeschlossen sind entsprechend elektronische Kündigungen, die den Versicherer zum Beispiel per Mail erreichen
• Textform: Neben Brief und Fax lässt der Versicherer auch elektronische Kündigungen zu. So können Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung zum Beispiel per E-Mail kündigen 

Bei der Credit Life Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. Senden Sie daher einen Brief oder ein Fax an das Versicherungsunternehmen, wenn Sie den Vertrag auflösen möchten. 

Kündigungen der Credit Life Rentenversicherung, die nicht der vorgegebenen Form entsprechen, sind unwirksam. Der Versicherer muss sie also selbst dann nicht akzeptieren, wenn sie innerhalb der vorgegebenen Frist eingehen. Leider weisen nur wenige Versicherungsgesellschaften ihre Kunden auf die Unwirksamkeit ihrer Kündigung hin, was dazu führen kann, dass die Kündigungsfrist bereits verpasst wurde, wenn Sie den Fehler bemerken. Werfen Sie daher immer einen Blick in Ihre Police.

Außerdem sollten Sie – wenngleich es hierfür keine gesetzlichen oder vertraglichen Sonderregelungen gibt – darauf achten, mindestens folgende Punkte in Ihr Kündigungsschreiben aufzunehmen: 

1. Ihre persönlichen und die Vertragsdaten, insbesondere also Kunden- und Versicherungsnummer, für eine schnelle Zuordnung Ihres Schreibens.
2. Den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegen kann.
3. Den Kündigungsgrund, soweit dieser – bei der außerordentlichen Kündigung nach § 40 VVG – erforderlich ist.
4. Einen konkreten Kündigungstermin oder alternativ den Passus „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, wenn Sie Ihren Vertrag direkt zum Ende der Versicherungsperiode auflösen möchten. 
5. Die Bitte um eine schriftliche oder elektronische Kündigungsbestätigung sowie um Auszahlung des Rückkaufswerts. Teilen Sie in diesem Zusammenhang auch Ihre Bankverbindung mit. 
6. Ihre persönliche Unterschrift.

Sorgen Sie darüber hinaus für einen Zugangsnachweis, damit Sie im Zweifel belegen können, dass der Versicherer Ihre Kündigung tatsächlich erhalten hat. Denn als Absender sind Sie grundsätzlich in der Beweispflicht. helpcheck empfiehlt, schriftliche Kündigungen immer per Einschreiben mit Rückschein zu versenden. Alternativ können Sie den Faxbericht aufbewahren; mindestens so lange, bis Ihnen die Kündigungsbestätigung zugeht. 

Auch bei Versicherungsverträgen ist zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite zu unterscheiden. Die jeweiligen Voraussetzungen, die für die Ausübung des Kündigungsrechts erfüllt sein müssen, finden Sie im Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Der Versicherer konkretisiert die gesetzlichen Vorgaben außerdem in den Versicherungsbedingungen (AVB).

Die ordentliche Kündigung der Credit Life Rentenversicherung

Eine ordentliche Kündigung der Credit Life Rentenversicherung ist stets zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Dabei müssen Sie allerdings die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist, die zwischen einem und drei Monaten liegt, einhalten (§ 11 Absatz 3 VVG). Sie wird in den AVB oder im Versicherungsschein selbst bestimmt. 

Wie bei den meisten Anbietern, dauert die Kündigungsfrist auch bei der Credit Life Rentenversicherung drei Monate. 

Ihre Kündigung muss also drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode beim Versicherer eingehen (spätester Zeitpunkt). Da die Versicherungsperiode grundsätzlich 12 Monate dauert und mit dem Abschluss der Police beginnt, endet sie entsprechend ein Jahr später und wird auch „Versicherungsjahr“ genannt. Allerdings sind abweichende Vereinbarungen möglich, was Auswirkungen auf die Kündigungsfrist haben kann: 

1. Beispiel 1: Sie haben Ihre Credit Life Rentenversicherung am 01.05. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode endet am 30.04. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 31.01., muss der Versicherer Ihre Kündigung erhalten haben.
2. Beispiel 2: Wie Beispiel 1, allerdings endet die erste Versicherungsperiode am 31.12. des Abschlussjahres. Alle folgenden Versicherungsjahre entsprechen dadurch automatisch dem Kalenderjahr, laufen also vom 01.01. bis 31.12. Ihre Kündigung muss bis spätestens 30.09. beim Versicherer eingehen.

Achten Sie stets auf individuelle Vereinbarungen im Versicherungsschein, bevor Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung kündigen. So sind Sie auf der sicheren Seite und vermeiden, dass Sie die Kündigungsfrist versäumen.

Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist stets der Zugang der Kündigung bei der Versicherungsgesellschaft. Es spielt hingegen keine Rolle, wann Sie Ihre Kündigung absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt.

Die außerordentliche Kündigung der Credit Life Rentenversicherung

Außerordentliche Kündigungen sind bei Rentenversicherungen nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG möglich, wenn eine der folgenden Voraussetzungen erfüllt ist: 

• Der Versicherer erhöht die Beiträge, nicht aber den Leistungsumfang
• Der Versicherer reduziert die Leistungen, nicht aber die Beiträge 

In beiden Fällen geht der Gesetzgeber von einer unverhältnismäßigen Anpassung des Vertrages zu Ungunsten des Versicherungsnehmers aus. 

Er muss Sie einen Monat vor Umsetzung der Änderungen auf das mit ihnen verbundene Sonderkündigungsrecht hinweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Daraus resultiert, dass Sie für Ihre außerordentliche Kündigung mindestens einen Monat Zeit haben. Verpassen Sie diese Frist, erlischt das Sonderkündigungsrecht wieder und der Vertrag kann nur im Rahmen der ordentlichen Kündigung aufgelöst werden. 

Achtung:

Geben Sie unbedingt den Kündigungsgrund an, damit der Versicherer nicht von einer ordentlichen Kündigung der Credit Life Rentenversicherung ausgeht. 

Haben Sie eine Kombiversicherung abgeschlossen, etwa Rentenversicherung und BU-Schutz zusammen, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht nur auf den Vertrag, der angepasst werden soll. Können Sie diesen aber nicht losgelöst von der anderen Police kündigen, haben Sie bei beiden Verträgen ein Sonderkündigungsrecht. Achten Sie hier auf die individuellen Vereinbarungen mit dem Versicherer. 

Anders als beispielsweise eine private Unfallversicherung, wird die Credit Life Rentenversicherung bei Tod des Versicherungsnehmers nicht einfach aufgelöst. Stattdessen geht der Vertrag mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Als solcher führen Sie die Police weiter, erhalten im Versicherungsfall die lebenslange Rente respektive eine Ablaufleistung und zahlen bis dahin die vereinbarten Versicherungsbeiträge. Außerdem können Sie Anpassungen am Vertrag vornehmen. 

Achtung:

Hat der Versicherungsnehmer einer anderen Person das Bezugsrecht übertragen, bleibt diese Vereinbarung auch bei einem Wechsel des Versicherungsnehmers bestehen. Sie müssen das Bezugsrecht dann selbst nach § 159 Absatz 2 oder 3 VVG ändern.

Möchten Sie die geerbte Credit Life Rentenversicherung kündigen, ist dies unter den regulären Voraussetzungen des VVG im Rahmen der ordentlichen Kündigung möglich. Ein Sonderkündigungsrecht besteht nicht. Beachten Sie bei der Kündigung folgende Punkte: 

• Legen Sie einen Nachweis darüber vor, dass Sie die Credit Life Rentenversicherung als Erbin oder Erbe übernommen haben
• Ändern Sie gegebenenfalls die Bankverbindung, da die des Verstorbenen möglicherweise nicht mehr existiert 
• Passen Sie das Bezugsrecht an, sofern der Versicherungsnehmer ein nach § 159 Absatz 1 VVG von seiner eigenen Person abweichendes vereinbart hat 

So vermeiden Sie auch hier umständliche und zeitaufwendige Rückfragen des Versicherungsunternehmens, das Ihre Kündigung bearbeitet. 

Wenn Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 VVG den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Er gibt den Gesamtwert des Vertragsvermögens aus Sicht des Versicherers an und wird nach anerkannten versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet (§ 169 Absatz 3 VVG). Die konkreten Berechnungsformeln finden Sie in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft. 

Die Ermittlung des Rückkaufswertes muss auch für sachkundige Dritte nachvollziehbar sein. Gehen Sie bei der Berechnung von der folgenden, stark vereinfacht dargestellten, Formel aus:

Rückkaufswert = Summe der eingezahlten Beiträge ohne Risikoanteile (etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Zinsen und Überschüsse – Stornogebühr

Dabei gelten nach dem VVG die folgenden Einschränkungen und Grundlagen für Berechnung sowie Auszahlung: 

• Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge, ebenfalls ohne Risikoanteile, liegen (Untergrenze)
• Risikoanteile sind Teile des gezahlten Beitrags, die sich nicht auf die eigentliche Rente, sondern auf zusätzliche Absicherungsoptionen beziehen. Bei Rentenversicherungen sind vor allem zusätzliche Todesfallabsicherungen üblich, der hierauf entfallende Anteil des Gesamtbeitrags ist aber in jedem Fall verloren und wird bei der Ermittlung des Rückkaufswerts nicht berücksichtigt. Hintergrund ist, dass Sie für die gezahlten Beiträge bereits eine Gegenleistung in Form des Versicherungsschutzes erhalten haben
• Eine Stornopauschale (zusätzliche Gebühr für die Kündigung) darf der Versicherer nur abziehen, wenn der Abzug der Höhe nach angemessen ist und vertraglich vereinbart wurde. Die entsprechende Vereinbarung muss nach § 169 Absatz 5 VVG bereits im Vorfeld bestehen

Bei der Credit Life Rentenversicherung erfolgt die Berechnung des final auszuzahlenden Rückkaufswerts nach dem Stichtagsprinzip. Maßgeblich ist dabei der Tag der Wirksamkeit Ihrer Kündigung, sprich das Ende der Versicherungsperiode. Die Auszahlung erfolgt an den Bezugsberechtigten respektive auf dessen Bankkonto, soweit es der Versicherungsgesellschaft bekannt ist. Im Schnitt warten Sie – gerechnet ab dem Ende der Versicherungsperiode – rund zwei Wochen auf die Auszahlung des Rückkaufswertes. 

Der einfachste und komfortabelste Weg, aus der Credit Life Rentenversicherung auszusteigen, ist immer die Kündigung. In der Regel reicht eine einfache Mail oder ein Brief aus, um die Police wieder loszuwerden. Was viele Kunden aber nicht wissen: Durch die Berechnung der Rückkaufwertes entstehen für Sie auch nach Jahren und Jahrzehnten im Vertrag noch hohe Verluste – Sie erhalten also in der Regel deutlich weniger Geld, als Sie eingezahlt haben! 

Durch kleine Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Policen auch nach Jahren und Jahrzehnten noch widerrufen. Überprüfen Sie also immer Ihre Chance auf den ewigen Widerruf, denn sonst verschenken Sie bares Geld! 

Warum bei der Kündigung meist immense Verluste entstehen

Bereits beim Abschluss der Credit Life Rentenversicherung berechnet der Versicherer alle anfallenden Abschluss- und Verwaltungskosten. Dabei geht er von der Summe Ihrer Einzahlungen, dem Garantiezins und dem so ermittelten Endvermögen in der privaten Rentenversicherung aus. Der Kostenblock, den der Versicherer am Anfang ausrechnet, wird auch bei einer vorzeitigen Kündigung in voller Höhe abgezogen.

So kommt es zu einer unverhältnismäßig hohen Kostenquote. Das Verhältnis wird immer schlechter, je früher Sie Ihre Credit Life Rentenversicherung kündigen. Der einzige „Schutz“ besteht für viele Kunden dann in der Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge, was aber trotzdem den vollständigen Verlust der anderen Hälfte bedeuten kann. 

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Der Widerruf als Joker in der Hinterhand 

Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie gewissermaßen einen Joker in der Hinterhand. Denn im Grundsatz ist der Widerruf einer Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Zugang der Vertragsunterlagen möglich (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Die Frist beginnt allerdings erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, AVB, Widerrufsbelehrung und bestimmte Pflichtinformationen zugegangen sind. 

Die Widerrufsbelehrung muss dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entsprechen. Tut sie das nicht, fehlt es an einer der wichtigsten Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Die Folge ist, dass Sie als Kundin oder Kunde ein „ewiges Widerrufsrecht“ haben, da es mangels Fristbeginn auch nie zu ihrem Ende kommen konnte. Dieses unbefristete Widerrufsrecht hat der Bundesgerichtshof (BGH) unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Der Widerruf hat vor allem im Vergleich mit der meist teuren und unrentablen Kündigung zahlreiche Vorteile. Dazu gehören in erster Linie die folgenden Punkte: 

• Der Versicherer ist verpflichtet, Ihnen alle eingezahlten Beiträge wieder auszuzahlen. Kosten darf er weder für die Vergangenheit noch die Zukunft einbehalten, sodass Ihnen auch eine Auszahlung sämtlicher Gebühren zusteht 
• Ihnen steht nicht nur der Garantiezins, sondern die Rendite, die der Versicherer tatsächlich mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, zu. Diese liegt in der Regel über dem vereinbarten Garantiezins 
• Der Widerruf wird sofort wirksam; Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Kunden, die ihre Credit Life Rentenversicherung nicht kündigen und stattdessen widerrufen, erhalten schnell mehrere zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen! 

Bei helpcheck nehmen erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht die Police genau unter die Lupe. Wir stellen fest, ob ein ewiger Widerruf infrage kommt und welche Alternativen es darüber hinaus gibt. Ein Honorar fällt nur an, wenn wir den Widerruf erfolgreich durchsetzen können und Sie dabei eine Auszahlung erhalten, die über dem jeweiligen Rückkaufswert liegt. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko abgesehen von einem möglichen Selbstbehalt Ihrer Rechtsschutzversicherung!