Rürup Rente kündigen: Police widerrufen und bares Geld sparen!

Hinter der Rürup Rente, die auch als „Basisrente“ bezeichnet wird, steckt eine eigenständige Form der privaten Altersvorsorge. Sie gehört zur ersten Säule ebendieser und steht damit auf einer Ebene mit der gesetzlichen Rentenversicherung, wird also – sowohl steuerlich als auch praktisch – in vielen Punkten identisch behandelt. Dabei schließen Sie den Vertrag allerdings mit einem privaten Versicherer und nicht mit dem Staat ab. 

Darüber hinaus basiert die Rürup Rente nicht auf dem Umlageverfahren, sondern dem Grundsatz der Kapitaldeckung. Sie erhalten später also das Vermögen ausgezahlt, das Sie sich über die Laufzeit der Police selbst aufgebaut haben. Bei der gesetzlichen Rentenversicherung hingegen erhalten aktuell Bezugsberechtigte die Beiträge der aktuellen Beitragszahlerinnen und Beitragszahler ausgezahlt. So unterscheiden sich Umlage- und Kapitaldeckungsverfahren.  

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie auf das Geld im Rürup-Vertrag nicht mehr zugreifen, bis die Auszahlung beginnt. Diese ist außerdem nur als lebenslange Rente und – anders als bei vielen privaten Rentenversicherungen – nicht in einer Summe möglich. 

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Für wen eine Rürup- oder Basisrente sinnvoll ist

Eine Rürup Rente bietet zahlreiche Vorteile insbesondere für Gutverdiener und Selbständige. Denn die Beiträge sind in derselben Höhe wie solche für die gesetzliche Rentenversicherung – im Jahr 2023 sind das rund 27.000 Euro – steuerlich als Sonderausgaben abziehbar. Bei einem Höchststeuersatz von rund 50 % bekommen Versicherungsnehmer so ungefähr die Hälfte ihrer Beiträge wieder vom Finanzamt zurück, ohne dass das Geld „verloren“ ist. Es liegt lediglich im Rürup Vertrag selbst. 

Dennoch fallen in einer Rürup Rente oft hohe Kosten an. Versicherer berechnen ihren Kunden also Abschluss- und Verwaltungskosten, die meist unmittelbar von den eingezahlten Beiträgen abgezogen werden. So kommt die Summe, die Sie grundsätzlich in den Vertrag einzahlen, am Ende nicht wirklich in Ihrer Altersvorsorge an. 

Durch die hohen Kosten und fehlende Flexibilität möchten sich immer mehr Kunden ihre Rürup Rente auszahlen lassen. Dies ist allerdings durch gesetzliche Vorgaben, in denen der Aufbau einer Rürup-Police detailliert geregelt ist, nicht möglich. Die Verträge können also weder gekündigt noch verkauft oder anderweitig vorzeitig aufgelöst werden. Die einzige Möglichkeit, die Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben, ist die Beitragsfreistellung der Police.

Bei der Beitragsfreistellung zahlen Sie keine Beiträge mehr für Ihre Rürup Rente. Dennoch fallen die Kosten weiterhin an, was diesen Weg regelmäßig unattraktiv macht. 

Möchten Sie Ihre Rürup Rente beitragsfrei stellen, fragen Sie diese Option schriftlich oder per Mail beim Versicherer an. In der Regel erhalten Sie dann ein Formular, in dem Sie Ihre Vertragsdaten angeben und auf die Folgen der Freistellung hingewiesen werden. Beachten Sie auch, dass eventuelle Zusatzpolicen (BU-Schutz oder Todesfallabsicherung) bei der Freistellung von der Beitragszahlung verloren gehen können. 

Beachten Sie:

Grundsätzlich lassen sich Lebens- und Rentenversicherungen an sogenannte Ankäufer veräußern. Eine Rürup Rente zu verkaufen, ist allerdings ebenfalls ausgeschlossen. Denn der Vertrag ist an die jeweilige Person, die ihn abgeschlossen hat, gebunden. 

Wie wir bereits festgestellt haben, gibt es durch gesetzliche Vorgaben kaum Möglichkeiten, eine Rürup Rente zu verkaufen oder zu kündigen. Allerdings – das haben bereits mehrere Gerichte festgestellt – können Sie Ihren Vertrag unter gewissen Umständen widerrufen. Sie nutzen dabei das „ewige Widerrufsrecht“, das der BGH mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) etabliert hat und das mittlerweile von vielen Instanzen bestätigt wurde (so unter anderem OLG Köln, Urteil vom 26. Juli 2019, Az. 20 U 185/18). 

Betroffen sind vor allem Rürup Renten aus den Jahren 1994 bis 2007, weil Versicherungsgesellschaften in diesen Jahren besonders oft fehlerhafte Widerrufsbelehrungen in ihren Verträgen genutzt haben. Durch diese Fehler konnte die Widerrufsfrist bis heute nicht beginnen, vor allem aber auch nicht enden – und Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Der „ewige Widerruf“ hat für Sie zahlreiche Vorteile, denn: 

• Der Versicherer muss alle eingezahlten Beiträge wieder auszahlen, weil er sie ohne Rechtsgrundlage einbehalten hat
• Sie erhalten Überschussanteile und Zinsen, also die Rendite, die der Vertrag erwirtschaftet hat, überwiesen
• Sie können Ihre Rürup Rente – anders als sonst möglich – vor dem vereinbarten Ende auflösen und werden den Vertrag los 

Darüber hinaus haben viele Kunden Anspruch auf Verzugszinsen, weil der Versicherer die Beiträge ohne Rechtsgrundlage einbehalten hat.