Delta Direkt Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Die private Rentenversicherung ist eine Unterkategorie der Lebensversicherung. Sie dient in erster Linie dazu, Sie gegen biometrische Risiken wie Tod, Langlebigkeit oder auch Invalidität abzusichern. Sobald Sie das im Vertrag festgelegte Alter erreicht haben, zahlt Ihnen die private Rentenversicherung eine vorher vereinbarte, monatliche Rente aus. Die Höhe dieser Auszahlungen können Sie selbst regulieren, denn sie richten sich nach der Vertragssumme, also dem angesparten Vermögen in Ihrer Police. 

Die Versicherer fassen im sogenannten Rentenfaktor zusammen, wieviel Euro Sie später monatlich pro angesparten 10.000 Euro erhalten. Ein Rentenfaktor von 50 beispielsweise sagt also aus, dass Sie einmal 50 Euro monatlich erhalten werden. Wenn Sie bereits 200.000 Euro angespart haben, erhalten Sie also bereits eine gute Rente von 1000 Euro – und in der Regel ist das Vertragsvermögen deutlich höher. 

Die gesetzlichen Vorschriften für die private Rentenversicherung sind weitestgehend die gleichen wie für alle anderen Arten der Kapitallebensversicherung. Das liegt daran, da sich diese Police nur bei der Art der Auszahlungen etwas von den anderen Versicherungen unterscheidet, sonst ist alles identisch. Bei vielen anderen Lebensversicherungen sieht es ähnlich aus. 

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Wenn Sie sich entschieden haben, Ihre Delta Direkt Rentenversicherung zu kündigen, dann muss der Versicherer Ihnen nach Ablauf der Versicherungsperiode beziehungsweise zum Auszahlungstag den Rückkaufswert der Police erstatten. Dieser ist der mathematisch berechnete Restwert der Police aus Sicht des Versicherers, und er wird am Stichtag der Versicherungsperiode ermittelt. Die Berechnung ist für alle Arten der Lebensversicherung in § 169 Absatz 3 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) einheitlich geregelt und lässt sich wie folgt vereinfacht darstellen: 

Auszahlungssumme = Summe eingezahlter Beiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Risikoanteile sind Teilbeiträge, für die Sie bereits einen entsprechenden Schutz erhalten haben. Dazu zählt beispielsweise ein Schutz vor Berufsunfähigkeit, weshalb diese Anteile von der Restsumme abgezogen werden. Eine Stornopauschale wird nicht bei jeder Police fällig, sie muss vorher vertraglich vereinbart und vor allem auch verhältnismäßig sein. Sie gehört zu den zusätzlichen Gebühren, die bei einer Kündigung anfallen, zu finden in § 169 Absatz 5 des VVG. 

Für die Berechnung des Rückkaufwertes wird das sogenannte Stichtagsprinzip angewendet, dieser wird also auf den letzten Tag der Versicherungsperiode berechnet. Erst ab diesem Tag kann die Versicherung ihn also auch an Sie auszahlen, was dafür sorgt, dass es bis zu 14 Tage dauert, bis die Summe auf Ihrem Konto ankommt. Sollte es einmal länger dauern, fragen Sie am besten zur Sicherheit noch einmal bei Ihrem Versicherer nach! 

Wichtig: In Deutschland ist die Mindesthöhe des Rückkaufwertes auf 50 Prozent der eingezahlten Beiträge gedeckelt. Das ist die sogenannte Untergrenze, welche Ihnen als Kunde bei der Kündigung mindestens zusteht. 

Passiert es, dass der aktuelle Versicherungsnehmer stirbt, dann geht die Police mit allen Rechten und Pflichten auf die Erben über. Dieser wird entweder im Testament oder durch die gesetzliche Erbfolge bestimmt und muss den Vertrag im Rahmen der Gesamtrechtsnachfolge übernehmen. Auch wenn auf dem Verstorbenen ,,nur“ ein Bezugsrecht lag, geht dieses auf die rechtmäßigen Erben über. 

Hierbei gibt es nur eine mögliche Ausnahme. Wenn der Verstorbene ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart hat, dann bleibt dieses auch nach dem Tod bei der bezugsberechtigten Person. Auch die Erbschaft ändert daran nichts. 

Um ein solches unwiderrufliches Bezugsrecht zu ändern, muss ein schriftliches Einverständnis des aktuellen Bezugsberechtigten vorliegen. Ohne ein solches Schreiben können Sie nur widerrufliche Bezugsberechtigungen ändern. Zusammen mit einem Änderungsantrag muss dieses Einverständnis dann beim Versicherer eingereicht werden. 

Auch als Erbin oder Erbe haben Sie das Recht, eine private Rentenversicherung zu kündigen. Hierfür müssen Sie lediglich einen Nachweis über Ihre Erbschaft, am besten den Erbschein, zusammen mit der Kündigung beim Versicherer vorlegen. Ohne einen Nachweis kann die Kündigung leider nicht bearbeitet werden. 

In den letzten Jahren ist die Menge der Kündigungen bei der Delta Direkt Rentenversicherung immer weiter gestiegen. Immer mehr Versicherte entscheiden sich, ihren Vertrag vorzeitig aufzulösen und lieber auf eine andere Anlagemöglichkeit umzusteigen. Hierfür gibt es natürlich viele, oft persönliche Gründe, doch in der Statistik fallen drei Ursachen besonders auf: 

• Die sinkenden Zinsen sind eine der Hauptursachen für die vielen Kündigungen. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei vier Prozent, 2022 waren es bereits nur noch 0,25 Prozent. Zusammen mit der hohen Inflation lohnen sich die Policen heute kaum noch, zudem gibt es viele lukrativere Anlagemöglichkeiten wie Aktien oder Fonds, welche Menschen einfach nutzen können 
• Die Intransparenz der Versicherer beschleunigt den Kündigungstrend zudem weiter. Bei Vertragsabschluss bekommen Sie in der Regel nicht schwarz auf weiß vorgelegt, welche Kosten über die gesamte Laufzeit auf Sie zukommen oder welche Rendite Sie wann bekommen. Das macht es schwer, mit der Police zu planen oder die Zukunft zu organisieren, weshalb viele Menschen lieber umsteigen 
• Gleichzeitig mit den sinkenden Zinsen wurden die Policen jedoch auch immer teurer, was sie noch unattraktiver macht. Bereits jetzt liegen die Kosten für eine private Rentenversicherung bei etwa drei Prozent der Vertragssumme, was sie zu einer eher teuren Anlagemöglichkeit macht. Die Verträge werden immer teurer, während jedoch das Leistungsspektrum gleichbleibt oder sogar schrumpft – viele Kunden fühlen sich hier im Stich gelassen 

Diese Nachteile beziehen sich in erster Linie auf die klassische, zinsgebundene Rentenversicherung wie sie in den 80er und 90er Jahren verkauft wurde. Selbstverständlich gibt es heute auch moderne Policen, die ein Investment in Aktien und ETFs ermöglichen. Mit diesen sind Sie auch in vielen Jahren noch sicher und transparent aufgestellt, informieren Sie sich hierzu am besten direkt bei Ihrem Versicherer! 

Je nach Ihrer persönlichen Situation und den Vorgaben des VVG haben Sie entweder eine oder zwei Möglichkeiten, die Delta Direkt Rentenversicherung zu kündigen. Die ordentliche oder die außerordentliche Kündigung. Letztere ist nur in einigen, wenigen Fällen und bei einem wichtigen Grund möglich, maßgeblich ist immer das Versicherungsvertragsgesetz. 

Delta Direkt Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Die ordentliche Kündigung ist der Regelfall, wenn Sie aus der Delta Direkt Rentenversicherung aussteigen möchten. Hierfür benötigen Sie lediglich einen kurzen Brief, denn die ordentliche Kündigung können Sie immer aussprechen. Sie müssen sich lediglich an die gesetzliche Kündigungsfrist halten, welche in Deutschland zwischen einem und drei Monaten liegen musss. 

Merke:

Die Delta Direkt Rentenversicherungen hat in ihren AVB eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode angegeben.  

Die Versicherungsperiode ist ein zwölfmonatiger Zeitraum, der mit Abschluss der Versicherung beginnt und damit auch verlängert und verkürzt werden kann. Viele Versicherer legen in ihren AVB fest, dass die erste Versicherungsperiode bereits mit dem Ende des Jahres endet, somit stimmen die darauffolgenden Versicherungsperioden mit dem Kalender überein, was die Verwaltung und Organisation für beide Seiten enorm erleichtert. 

Ein praktisches Beispiel zur Kündigungsfrist der Delta Direkt Rentenversicherung: Sie haben Ihre Police am 09.04. abgeschlossen, somit beginnt an diesem Tag Ihre Versicherungsperiode und endet (wenn nicht anders vereinbart) am 08.04. des Folgejahres. Somit muss die Kündigung spätestens am 08.01. beim Versicherer eingehen, damit diese zum Ende des Versicherungsjahres gültig ist. Sollte das Schreiben zu spät ankommen, müssten Sie ein Jahr länger Beiträge leisten. 

Die außerordentliche Kündigung ist eher der Ausnahmefall, denn hierfür müssen wichtige Gründe vorliegen. Dies ist jedoch häufiger bei Kombipolicen aus Renten- und Lebensversicherungen der Fall, daher ist die ordentliche Kündigung der Regelfall. Wann Sie eine private Rentenversicherung außerordentlich kündigen möchten, schauen wir uns im nächsten Absatz genauer an. 

Delta Direkt Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Die außerordentliche Kündigung ist bei der Delta Direkt Rentenversicherung eher ein Ausnahmefall. Für sie muss ein wichtiger Grund nach § 40 Absatz 1 vorliegen, welcher beispielsweise dann gegeben ist, wenn der Versicherer

• die Leistungen kürzt, ohne auch die Beiträge zu senken oder
• die Preise erhöht, ohne auch das Leistungsspektrum zu erweitern 

In einem solchen Fall muss die Delta Direkt Sie mindestens einen Monat vor Inkrafttreten der Änderungen darüber informieren. Zudem müssen Sie über das Sonderkündigungsrecht in diesem Fall aufgeklärt werden. Demnach haben Sie dann mindestens einen Monat Zeit, Ihre außerordentliche Kündigung abzugeben. Die Vorgaben hierfür unterscheiden sich in der Regel nicht von denen einer regulären Kündigung, werfen Sie hierfür aber noch einmal einen Blick in die AVB Ihres Versicherers.

Wichtig:

In Ihrem Schreiben sollten Sie immer die Formulierung ,,außerordentliche Kündigung“ verwenden, denn dann kann es nicht zu einer Fehlinterpretation durch den Versicherer kommen und Sie sind auf der sicheren Seite. 

Die außerordentliche Kündigung der Delta Direkt Rentenversicherung ist immer sofort wirksam. Auszahlungstag ist dann der Tag, an dem die Änderungen wirksam geworden wären. Auch hier kann es bis zu zwei Wochen dauern, bis das Geld dann wirklich auf Ihrem Bankkonto ankommt. Genaueres erfahren Sie auch hier am besten direkt bei Ihrem Versicherer! 

Bevor Sie eine ordentliche oder auch außerordentliche Kündigung bei Ihrem Versicherer abgeben, sollten Sie sich über die genauen Konditionen informieren. In Altverträgen aus den 90er und 90er Jahren kann es beispielsweise vorkommen, dass die Kündigung nur in Schriftform akzeptiert wird, das bedeutet entweder als Fax oder klassischer Brief. Die modernere Textform ermöglicht auch die Kündigung in Form einer E-Mail.

Wir empfehlen Ihnen immer, einen Vertrag an Ihren Vertragspartner zu senden. So gehen Sie auf Nummer sicher und haben im Zweifelsfall einen gerichtsfesten Nachweis in der Hand. 

Zudem stehen Sie als Absender der Kündigung immer in der Pflicht, die Zustellung im Zweifelsfall zu beweisen. Versenden Sie diese daher immer als Einschreiben mit Rückschein oder als Fax mit Faxbericht und beweisen Sie diesen Nachweis auch auf. Bei einer Kündigung per Mail geht der Gesetzgeber automatisch von der Zustellung aus, hier müsste der Versicherer im Zweifelsfall das Gegenteil beweisen. 

Wichtig:

Für die Gültigkeit der Kündigung ist nur relevant, dass sie den Vorgaben des Versicherers entspricht und dass sie rechtzeitig zugestellt wurde. Wann mit der Bearbeitung begonnen wurde oder wann Sie eine Rückmeldung erhalten haben, spielt dagegen keine Rolle und ist irrelevant. 

Konkrete rechtliche Vorgaben für den Inhalt der Kündigung gibt es nicht, damit diese jedoch schnell bearbeitet werden kann und Sie auch erreichbar sind, empfehlen wir Ihnen, folgende Punkte zu erwähnen oder wenigstens anzuschneiden: 

1. Persönliche Daten: Name, Adresse und Telefonnummer sollten auf jeden Fall auf der Kündigung stehen. So kann der Versicherer Sie bei Rückfragen schnell erreichen und das Schreiben auch bei einem Tippfehler in der Kundennummer zuordnen 
2. Kundennummer sowie Vertragsinformationen: Geben Sie hier am besten immer beides an, gerade wenn Sie bei diesem Versicherer mehrere Policen abgeschlossen haben. Denn alle Policen werden unter Ihrer Kundennummer abgespeichert, so kann der Bearbeiter schnell die richtige Police finden 
3. Kündigung der Rentenversicherung: Am besten benutzen Sie genau diese Formulierung. So riskieren Sie nicht, dass Ihr Schreiben falsch ausgelegt oder vom Versicherer ignoriert werden kann 
4. Kündigungsbestätigung: Bitten Sie die Delta Direkt am Ende immer um diese sowie um die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufwertes
5. Unterschrift: Die Kündigung unterschreiben Sie am Ende am besten händisch. So riskieren Sie keine Ungültigkeit

Wenn Sie alle diese Aspekte in der Kündigung integriert haben, dann kann diese schnell bearbeitet werden und Sie sind auch erreichbar. Auch bei einem Fehler in der Kundennummer sind Sie so auf der sicheren Seite und erhalten bald den Rückkaufwert, der Ihnen zusteht. 

Die Kündigung ist immer der leichtere Weg, aus der Police auszusteigen. Für sie reicht ein einfacher Zweizeiler aus, und der Vertrag endet in der Regel zum Ende der nächsten Versicherungsperiode. Was viele Menschen jedoch nicht bedenken: durch die Berechnung des Rückkaufwertes durch den Versicherer entstehen hohe Abzüge, die Ihnen das Vermögen größtenteils wieder wegnehmen. 

Durch kleine Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Delta Direkt Rentenversicherungen auch Jahre und Jahrzehnte nach Vertragsabschluss noch widerrufen. helpcheck zeigt Ihnen, wie Sie viel mehr aus Ihrem Vertrag rausholen!

Die Kündigung – teuer, aber unkompliziert

Die Kündigung können Sie in wenigen Minuten erledigen – für sie reicht ein kleiner Brief oder eine Mail an Ihren Vertragspartner aus, und Sie können zum Ende der Versicherungsperiode aus dem Vertrag aussteigen. Jedoch entstehen durch die Berechnungsart des Rückkaufwertes auch nach vielen Jahren noch massive Abzüge, welche eine Kündigung kaum interessant machen. 

Die Delta Direkt berechnet zudem alle Kosten für Ihre Police bereits beim Abschluss der Versicherung. Wenn Sie sich nun dazu entscheiden, dass Sie den Vertrag vorzeitig beenden, dann werden dennoch alle Kosten in voller Höhe fällig. Es findet also keine Anpassung an die verkürzte Laufzeit statt. 

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Der Widerruf – Ihr Joker in der Hinterhand 

Versicherer in Deutschland sind verpflichtet, Ihren Kunden bei Abschluss der Police bestimmte Informationen zukommen zu lassen. Das VVG regelt hier genau, welche Dokumente Ihnen als Kunde zukommen müssen: 

• Pflichtinformationen nach der VVG-Grundverordnung 
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 
• Basisdaten zu Laufzeit, Kostenquote und Beiträgen 
• Versicherungsschein, also der Vertrag selbst 

Der Deutlichkeitsgrundsatz bedeutet, dass alle wichtigen und relevanten Informationen in der Belehrung hervorgehoben werden müssen. Zudem darf sie keinerlei rechtliche Fehler enthalten, damit sie gültig ist. 

Im Zeitraum von 1994 bis 2007 haben jedoch viele Versicherer Policen verkauft, bei welchen kleine Fehler in der Widerrufsbelehrung vorhanden waren. Diese ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, welche so nie begonnen hat. 

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein Widerrufsrecht besteht (Az. IV ZR 76/11).

Bei einem Widerruf muss der Versicherer die gesamte Police bis zum Anfang rückabwickeln. Geleistete Beiträge sowie Verwaltungs- und Stornogebühren müssen komplett zurückgezahlt werden. Sollten Sie Ihre Delta Direkt Rentenversicherung bereits gekündigt haben, steht Ihnen dennoch der Differenzbetrag zu. 

Bei helpcheck profitieren Sie immer von der Erfolgsgarantie. Unser Honorar wird nur dann fällig, wenn wir die Forderung auch wirklich durchsetzen können. Zögern Sie also nicht, denn Sie tragen keinerlei Risiko - abgesehen von einem möglichen Selbstbehalt Ihrer Rechtsschutzversicherung. Lassen Sie Ihre Delta Direkt Rentenversicherung noch heute prüfen!