Veritas Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Zu den Lebensversicherungen gehören nach offizieller Definition des GdV alle „Versicherungen auf biometrische Risiken“. Diese Risiken umfassen beispielsweise Tod, Invalidität, Berufsunfähigkeit und Langlebigkeit. Auch das Erreichen oder Nichterreichen eines bestimmten Alters ist daher ein biometrisches Risiko. Private Rentenversicherungen gehören dadurch zu den Lebensversicherungen, was vor allem für die Anwendbarkeit bestimmter Vorschriften wichtig ist.

Auch hinsichtlich des Vermögensaufbaus gibt es nur wenig Unterschiede. Bei beiden Versicherungen zahlen Sie über eine bestimmte Zeitspanne Beiträge ein. Von ihnen zieht der Versicherer die Kosten ab und investiert den Rest entsprechend der vertraglichen Vereinbarung, beispielsweise in Staatsanleihen oder am Kapitalmarkt.

Am Ende der Einzahlungsperiode steht dann das Vertragsvermögen – bereit für die Auszahlung – zur Verfügung. Hier unterscheiden sich kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherungen voneinander: 

1. Bei der Kapitallebensversicherung erhalten Sie die Versicherungsleistung in einer Summe überwiesen.
2. Bei der Rentenversicherung steht Ihnen eine monatliche, lebenslange Leibrente zu.

Die Höhe der Rente bestimmt sich nach dem Rentenfaktor, der etwa bei 30 liegt und immer pro 10.000 Euro Vertragsvermögen gilt.  

Abgesichert ist damit das Langlebigkeitsrisiko. Denn der Versicherer zahlt die Rente auch dann weiter, wenn das Vermögen rechnerisch aufgebraucht ist, die versicherte Person aber noch lebt. 

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Viele Veritas Rentenversicherungen werden noch vor regulärem Vertragsende wieder gekündigt – das kann viele Gründe haben, oft ist auch die persönliche Situation des Versicherten ausschlaggebend. Gerade jedoch im Hinblick auf die wirtschaftliche Situation und die Rentabilität der Rentenversicherung gibt es einige Kündigungsgründe, die in der Statistik besonders herausstechen und jeden Versicherten betreffen: 

• Mit der privaten Rentenversicherung entscheiden Sie sich für eine der teuersten Möglichkeiten, Ihr Geld anzulegen. Die Kosten für die Policen sind in den letzten 20 Jahren immer weiter gestiegen und liegen heute bei etwa drei Prozent der Vertragssumme, Tendenz weiter steigend. Andere Anlagen sind deutlich günstiger und bieten zudem noch bessere Aussichten auf eine hohe Rendite, was viele Kunden abwandern lässt
• Wissen Sie bereits heute, wie Ihr Leben und Ihre finanzielle Situation in 30 Jahren konkret aussehen wird? Vermutlich werden Sie diese Frage eher mit nein beantworten, und dennoch hat die Veritas Rentenversicherung meist eine Mindestlaufzeit in dieser Größenordnung. Während dieser können Sie kaum Anpassungen vornehmen und haben auch bei den Auszahlungen nur ein minimales Mitspracherecht, diese dauerhafte Bindung ist vielen Menschen zu riskant 
• Mit einer klassischen Rentenversicherung können Sie zudem nie wirklich planen. Der Versicherer gibt keine klare Auskunft über die zu erwartende Rendite oder die konkreten Kosten, mit welchen Sie rechnen müssen – alle diese Angaben befinden sich eher im ,,Kleingedruckten“ der Versicherungspapiere. Diese Intransparenz verunsichert viele Kunden und lässt sie auf Anlagen umsteigen, mit denen sie deutlich besser planen können

Wie in vielen Dingen so zählen auch hier die Nachteile nicht für jede private Rentenversicherung, sie beziehen sich in erster Linie auf zinsgebundene Altverträge. Moderne und anpassbare Rentenversicherungen ermöglichen beispielsweise ein Investment in Aktien und ETFs, mit welchen Sie auch in vielen Jahren noch gut aufgestellt sein werden. 

Um Ihre Veritas Rentenversicherung rechtssicher zu kündigen, müssen Sie vergleichsweise wenig Punkte beachten. Relevant ist allerdings die Form der Kündigung, die der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) verbindlich vorgibt. Unterschieden wird dabei zwischen: 

• Schriftform: Sie umfasst Kündigungen, die per Brief oder Fax beim Versicherer eingehen. Elektronische Kündigungen sind unwirksam 
• Textform: Hier können Sie neben Brief und Fax auch elektronisch, zum Beispiel per E-Mail, kündigen

Bei der Veritas Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. Senden Sie daher einen Brief oder ein Fax an die Versicherungsgesellschaft. 

Formfehler führen grundsätzlich zur Unwirksamkeit der Kündigung. Da der Versicherer aber nicht verpflichtet ist, Sie darauf hinzuweisen, dass Sie unwirksam gekündigt haben, bleibt der Fehler oft unbemerkt. Möglicherweise ist die Kündigungsfrist bereits abgelaufen, wenn Ihnen das Missgeschick selbst auffällt. Kündigen Sie daher zur Sicherheit immer schriftlich, denn diese Form akzeptieren alle Versicherer. 

Weder die Versicherer noch der Gesetzgeber haben bestimmte Vorgaben zum Inhalt der Kündigung gemacht. Allerding beschleunigen Sie das Verfahren und erleichtern der Gesellschaft die Prüfung, wenn Sie einige Grundsätze und Punkte beachten: 

1. Geben Sie Ihre persönlichen und die Vertragsdaten an. Zu letzteren gehören vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch interpretiert.
3. Geben Sie einen festen Kündigungstermin an. Sie können Ihre Veritas Rentenversicherung auch zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“ kündigen; dieser entspricht dem Ende der Versicherungsperiode.
4. Fordern Sie den Versicherer auf, Ihnen die Kündigung zu bestätigen, und bitten Sie ihn um Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts.
5. Denken Sie bei der außerordentlichen Kündigung an den Kündigungsgrund, da er zwingend erforderlich ist.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. Bei E-Mails entfällt dieser Schritt. 

So sind Sie auf der sicheren Seite und vermeiden zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft rund um die Kündigung.

Achtung:

Beachten Sie außerdem, dass Sie als Absender hinsichtlich des Zugangs Ihres Kündigungsschreibens in der Beweispflicht sind. Sie müssen im Zweifel belegen, dass der Versicherer Ihre Kündigung erhalten hat, sollte er etwas anderes behaupten. Versenden Sie Ihr Schreiben daher immer mit dem Fax und heben Sie den Faxbericht auf oder nutzen Sie bei Kündigungen auf dem Postweg das Einschreiben. 

Sobald Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben, können Sie den Zugangsnachweis entsorgen. Prüfen Sie das Schreiben des Versicherers aber zunächst auf seine Richtigkeit, insbesondere mit Blick auf den Kündigungszeitpunkt. 

Auch bei Lebens- und Rentenversicherung gibt es ordentliche und außerordentliche Kündigungen. Beide sind im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und in den AVB der Versicherungsgesellschaft geregelt. Werfen Sie daher immer einen Blick auf die in Ihrem Fall geltenden Vorschriften, bevor Sie Ihre Veritas Rentenversicherung kündigen. 

Die ordentliche Kündigung der Veritas Rentenversicherung

Eine ordentliche Kündigung ist – anders als die Sonderkündigung – immer zum Ende einer Versicherungsperiode und ohne besonderen Grund möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Es handelt sich hier um den Regelfall der Kündigung, da die Voraussetzungen des § 40 VVG für die außerordentliche Kündigung vergleichsweise selten gegeben sind. 

Der Versicherer kann für die ordentliche Kündigung eine Frist von einem bis drei Monaten festlegen (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Kündigungsfrist gibt an, bis zu welchem Zeitpunkt Ihrer Kündigung spätestens bei der Veritas eingehen muss, damit sie noch zum Ende der laufenden Versicherungsperiode wirksam wird. Kommt sie zu spät, also nach der entsprechenden Frist, beim Versicherer an, tritt die Wirksamkeit erst ein Jahr später am Ende der folgenden Versicherungsperiode ein. 

Bei der Veritas Rentenversicherung gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten. 

Das Versicherungsjahr dauert 12 Monate, entspricht aber nicht zwingend dem Kalenderjahr, da es mit Abschluss der Versicherung beginnt. Haben Sie Ihre Rentenversicherung am 01.10. abgeschlossen, beginnt hier die Versicherungsperiode. Sie endet am 30.09. des Folgejahres. Ihre Veritas Rentenversicherung müssen Sie dann bis zum 30.06. kündigen, wobei es auf den Eingang des Schreibens bei der Gesellschaft ankommt.

Hinweis:

Einige Versicherer verkürzen die erste Versicherungsperiode. Sie endet am 31.12. des Abschlussjahres, alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dem Kalenderjahr. Achten Sie daher bei der Berechnung der Kündigungsfrist daher immer auf das im Versicherungsvertrag genannte Ende des Versicherungsjahres. 

Die außerordentliche Kündigung der Veritas Rentenversicherung

Eine außerordentliche Kündigung ist bei laufenden Versicherungsverträgen nur möglich, wenn einer der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG geregelten Gründe vorliegt. Dies ist der Fall, wenn der Versicherer die Leistungen, nicht aber den Beitrag reduziert, und wenn er den Beitrag erhöht, Ihre Leistungen aber nicht entsprechend anpasst.

In beiden Fällen liegt eine Abweichung vom ursprünglichen Vertrag vor, die Ihnen unmittelbar zum Nachteil wird. Dadurch haben Sie ein Sonderkündigungsrecht, über das Sie der Versicherer auch informieren muss (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Da die Information mindestens einen Monat vor Wirksamwerden der Änderungen erfolgen muss, haben Sie entsprechend lange Zeit, Ihre Veritas Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. 

Sonderkündigungen sind bei Rentenversicherungen eher selten. Sie kommen praktisch nur vor, wenn Sie zusätzlich eine andere Police abgeschlossen haben (z.B. den BU-Schutz), sich dort die Beiträge erhöhen und Sie den Zusatzbaustein nicht ohne die Hauptversicherung kündigen können. 

Achtung:

Erwähnen Sie im Kündigungsschreiben, dass Sie Ihr Sonderkündigungsrecht nutzen. Sie riskieren sonst, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Kündigen Sie Ihre Veritas Rentenversicherung, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 VVG den sogenannten Rückkaufswert. Er spiegelt den rechnerischen Wert der Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft wider. Um eine Gleichbehandlung aller Versicherten sicherzustellen, ist der Auszahlungsbetrag nach versicherungsmathematischen Grundsätzen zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG). Die entsprechenden Formeln entnehmen Sie den Technischen Berechnungsgrundlagen der Veritas. 

Die Berechnungsformel für den Rückkaufswert lässt sich aber auch vereinfacht darstellen: 

Rückkaufswert = Summe aller Versicherungsbeiträge (ohne Risikoanteile für BU- oder Todesfallschutz) – Abschluss- und laufende Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen 

Vom so ermittelten Rückkaufswert kann der Versicherer noch eine Stornopauschale abziehen. Dies ist aber nur zulässig, wenn sie der Höhe nach angemessen ist und im Vorfeld vereinbart wurde. In allen anderen Fällen entspricht der Rückkaufswert auch dem Überweisungsbetrag. Er steht der oder dem Bezugsberechtigten zu. 

Der Rückkaufswert darf nicht weniger als 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsbeiträge betragen (Untergrenze). Die Veritas berechnet den Rückkaufswert nach dem Stichtagsprinzip am letzten Tag der Versicherungsperiode. Daher kann sie ihn erst hier auszahlen, wobei Sie als Kundin oder Kunde im Schnitt rund zwei Wochen auf die Überweisung warten. Fragen Sie im Einzelfall einfach beim Versicherer nach und lassen Sie sich eine genauere Auskunft geben. 

Wenn der Versicherungsnehmer verstirbt, gehört die Lebensversicherung zum vererbbaren Vermögen. Die Police „wandert“ also in die Erbmasse und wird entsprechend der gesetzlichen oder durch Testament abweichend bestimmten Erbfolge übertragen. Erben Sie die Veritas Rentenversicherung, treten Sie vollständig in die Rechtsstellung des früheren Versicherungsnehmers ein, Sie werden also neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer. 

Als solcher können Sie dieselben Rechte geltend machen, haben aber auch dieselben Pflichten wie der Verstorbene. Insbesondere haben Sie die Möglichkeit, die Veritas Rentenversicherung zu kündigen, den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder zu kündigen. 

Ein vereinbartes Bezugsrecht bleibt bestehen. Liegt dieses beim Versicherungsnehmer, erben Sie es. Liegt das Bezugsrecht aber bei einer anderen (dritten) Person, bleibt es bei dieser, bis es von Ihnen geändert wird. Wurde ein unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart, kann es nur mit Zustimmung des früheren Bezugsberechtigten auf eine andere Person übertragen werden. Werfen Sie daher unbedingt einen Blick in den Versicherungsvertrag, um das weitere Vorgehen planen zu können.

Möchten Sie Ihre geerbte Veritas Rentenversicherung kündigen, beachten Sie zusätzlich zu den bereits genannten noch folgende Punkte: 

• Weisen Sie den Versicherer auf die geänderten Eigentumsverhältnisse hin – also darauf, dass Sie neuer Versicherungsnehmer sind
• Legen Sie als Nachweis für die Erbschaft den Erbschein in Kopie vor 
• Teilen Sie dem Versicherer Ihre Bankverbindung mit, damit der Rückkaufswert auf das richtige Konto überwiesen werden kann
• Liegt das widerrufliche Bezugsrecht bei einer dritten Person, beantragen Sie gleichzeitig die Übertragung des Anspruchs auf Sie

Durch ein organisiertes Vorgehen lassen sich unnötige und langwierige Rückfragen mit der Versicherungsgesellschaft vermeiden.

Die meisten Versicherer denken bei der Auflösung ihrer Police daran, die Veritas Rentenversicherung schlicht zu kündigen. Allerdings ist die Kündigung der meist teuerste Weg, da der Versicherer zahlreiche Abzüge vom Vertragsvermögen vornimmt. Sinnvoller und lukrativer ist der Widerruf, der aber vergleichsweise unbekannt ist. helpcheck stellt beide Wege gegenüber und zeigt, wo die Unterschiede liegen! 

Die Kündigung der Rentenversicherung 

Die Kündigung der Veritas Rentenversicherung führt zu Auszahlung des Rückkaufswerts. Sie ist dabei vergleichsweise komfortabel, denn mehr als ein Schreiben an den Versicherer zu senden, müssen Sie nicht tun. Dieser vermeintliche Komfort hat allerdings einen hohen Preis, denn der Versicherer zieht zahlreiche Kosten vom Vertragsvermögen ab. Die Kosten stehen dabei meist in einem Missverhältnis zum Vermögen selbst. 

Hintergrund ist folgender: Die Versicherungsgesellschaft ermittelt alle Kosten beim Abschluss der Police auf Grundlage der Laufzeit und des voraussichtlichen Endvermögens in der Veritas Rentenversicherung. Ist das tatsächliche Vermögen bei einer vorzeitigen Kündigung niedriger und die Laufzeit kürzer, werden die anfangs ermittelten Kosten aber nicht entsprechend reduziert und an das niedrigere Vertragsvermögen angepasst. Sie bleiben in voller Höhe bestehen und wirken sich entsprechend auf Ihren auszuzahlenden Rückkaufswert aus. 

Je früher Sie Ihre Veritas Rentenversicherung kündigen, desto höher ist dabei der Verlust! 

Der Rückkaufswert ist zwar auf 50 Prozent der Einzahlungen nach unten begrenzt, dennoch machen Sie einen Verlust von bis zur Hälfte Ihrer eingezahlten Beiträge. Die Kündigung ist daher stets die „Ultima Ratio“ und kommt nur in Frage, wenn es keine andere Möglichkeit gibt, den Vertrag aufzulösen. 

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Der „Widerrufsjoker“ bei Rentenversicherungen 

Auch bei privaten Rentenversicherungen gibt es ein gesetzliches Widerrufsrecht, das Sie innerhalb der 30-tägigen Widerrufsfrist ausüben können (§ 8 Absatz 1 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt, wenn Sie alle Vertragsunterlagen vom Versicherer erhalten haben und wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden.

Hat der Versicherer die Widerrufsbelehrung nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG vergessen, ist sie unvollständig oder schlicht fehlerhaft, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Da Fristen ohne Beginn im deutschen Zivilrecht auch kein Ende haben, können Sie betroffene Lebens- und Rentenversicherungen noch heute widerrufen. Dabei führt der Widerruf zu einer vollständigen Rückabwicklung des laufenden oder bereits gekündigten Vertrags. 

Der BGH hat den „ewigen Widerruf“ unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 – Az. IV ZR 76/11 – bestätigt. 

Betroffen sind in erster Linie Policen, die zwischen 1994 und 2007 verkauft wurden. Die Versicherungsgesellschaften haben hier jahrelang einheitliche Textbausteine genutzt, die den Anforderungen des Gesetzgebers an eine Widerrufsbelehrung nicht standhalten. Bei diesen Verträgen besteht noch Jahrzehnte nach dem Abschluss die Möglichkeit, das Widerrufsrecht auszuüben und den Vertrag damit rückabzuwickeln. 

Mit dem Widerruf profitieren Sie besonders im Vergleich mit der teuren Kündigung von zahlreichen Vorteilen: 

• Der Widerruf wird sofort wirksam – Sie müssen also nicht bis zum Ende des Versicherungsjahres warten 
• Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Der Versicherer muss sie entsprechend der Rendite verzinsen, die er selbst erwirtschaftet hat. Eine Beschränkung auf den vereinbarten Garantiezins gilt nicht mehr 
• Der Abzug von Kosten aller Art ist unzulässig. Bereits einbehaltene Abschluss- und Verwaltungsgebühren erhalten Sie zurück. Stornokosten dürfen nicht in Rechnung gestellt werden, da es sich nicht um eine Kündigung nach § 169 VVG handelt 

Kunden, die ihre Veritas Rentenversicherung nicht kündigen und stattdessen das „ewige Widerrufsrecht“ nutzen, erhalten mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt.  

Daher sollten Sie einen erfahrenen Anwalt mit der Prüfung Ihrer Veritas Rentenversicherung beauftragen. helpcheck teilt Ihnen dann mit, ob der Widerruf infrage kommt und ob er sich in Ihrem Fall lohnen würde. Ist dies der Fall, setzen wir ihn gegenüber der Versicherungsgesellschaft durch – natürlich nur mit Ihrer Zustimmung. 

Ein Honorar fällt dabei nur an, wenn wir eine höhere Auszahlung als den Rückkaufswert erreichen. In diesem Fall ermitteln wir das Honorar auf Basis des erzielten Mehrwerts, sodass Sie den Großteil des erzielten Gewinns behalten können.