Postversicherung Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Nach den Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) gehören alle Versicherungen, die biometrische Risiken absichern oder der Altersvorsorge dienen, zu den Lebensversicherungen. Dies bedeutet, dass es sich auch bei Ihrer Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung um eine Lebensversicherung im rechtlichen Sinne handelt. Denn sie dient durch die Auszahlung der Rente der Altersvorsorge. 

Der wesentliche Vorteil der privaten Rentenversicherung besteht dabei in der Absicherung des sogenannten Langlebigkeitsrisikos. Denn Sie erhalten die lebenslange Rente auch dann weiter ausgezahlt, wenn der Versicherer das Vertragsvermögen rechnerisch bereits aufgebraucht hat. 

Während die private Rentenversicherung damit eher der Altersvorsorge dient, wird die klassische kapitalbildende Lebensversicherung für Zwecke des Vermögensaufbaus abgeschlossen. Entscheiden Sie sich daher bestenfalls für beide Versicherungen oder wählen Sie eine Police mit Kapitalwahlrecht. Dieses ermöglicht Ihnen, bei Fälligkeit der Ablaufleistung zwischen Zahlung in einer Summe und lebenslanger Rente zu wählen! 

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Die Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung ist in den letzten Jahren immer teurer geworden. Dieser Faktor und noch weitere Gründe bewegen immer mehr Versicherte dazu, vorzeitig aus der Police auszusteigen. Oft hat es auch persönliche Gründe, warum die Rentenversicherung wieder gekündigt wird – wie etwa Geldnot oder eine bevorstehende, große Investition. Doch auch drei Gründe, die jeden Versicherten betreffen, führen häufig zur ordentlichen Kündigung: 

• Die Rentenversicherung ist eine der teuersten Methoden, Ihr Geld anzulegen. In den letzten 20 Jahren haben Versicherer die Kosten für ihre Policen immer weiter angehoben, ohne auch das Leistungsspektrum anzupassen. Die Folge sind knapp 70 Prozent Versicherte, die ihre Police vorzeitig wieder loshaben möchten. Die Kosten & Gebühren belaufen sich auf etwa zwei bis drei Prozent des Vertragsvermögens, während die Rendite sich bei etwa ein Prozent einpendelt – ein Minusgeschäft für Sie 
• Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei etwa vier Prozent, heute, also im Jahr 2022 sind es bereits nur noch 0,25 Prozent. Früher war es also noch eine gute Anlage, sein Geld in die Rentenversicherung zu stecken, heute fressen Gebühren und die Inflation Ihr Geld regelrecht auf. Wenn Sie dann noch die hohen Kosten bei einer Kündigung bedenken, zahlen Sie am Ende immer drauf – ein Grund, warum die meisten Menschen mittlerweile auf sinnvollere Anlagen umsteigen 
• Stellen Sie sich vor, Ihre Lebenssituation ändert sich grundlegend – Sie bauen beispielsweise ein Eigenheim oder bekommen ein Kind – dann benötigen Sie wahrscheinlich auch in der Rente etwas mehr Geld, um ein gutes Leben führen zu können. Bei der klassischen, zinsgebundenen Rentenversicherung haben Sie keinen Spielraum für nachträgliche Anpassungen. Auch bei der Art der Auszahlungen ist Ihr Mitsprachrecht stark begrenzt. Bei anderen Anlagemöglichkeiten, etwa einem eigenen Aktiendepot, haben Sie hier auch im Nachhinein einen deutlich größeren Anpassungsspielraum 

Rechnen Sie sich doch einfach einmal selbst aus, wie viel Geld sich nach Inflation tatsächlich noch in Ihrer Rentenversicherung befindet – das Ergebnis wird Sie überraschen. Selbstverständlich gibt es auch moderne Rentenversicherungen, bei welchen diese Nachteile nicht mehr vorhanden sind – hier können Sie dann beispielsweise in Aktien und ETFs investieren, welche Sie auch sicher in die Zukunft blicken lassen!

Wenn Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Dessen Höhe bestimmt sich nach unterschiedlichen Faktoren, wobei vor allem die Summe der Beiträge und Kosten eine wichtige Rolle spielt. Schlussendlich wird die Berechnung nach versicherungsmathematischen Grundsätzen, festgehalten in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG), durchgeführt (§ 169 Absatz 3 VVG). 

Jeder Versicherer legt eine Berechnungsgrundsätze fest. Generell können Sie aber von der folgenden, vereinfacht dargestellten, Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der Beiträge (ohne Risikoanteile, etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag

Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn sie im Vorfeld vereinbart wurde und der Höhe nach angemessen ist. Außerdem muss der Rückkaufswert mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge betragen; Risikoanteile bleiben dabei außen vor. Hintergrund ist, dass die versicherte Person den mit dem Risikobaustein gewährten Versicherungsschutz bereits erhalten hat. 

Die Auszahlung erfolgt an die bezugsberechtigte Person im Sinne des § 159 VVG. Berechnung und Überweisung nehmen im Schnitt rund zwei Wochen, gerechnet ab Wirksamkeit der Kündigung, in Anspruch. 

Möchten Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung kündigen, sollten Sie bereits im Vorfeld über die einzuhaltende Form Bescheid wissen. Diese kann der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (kurz AVB) oder im Versicherungsschein verbindlich vorgeben. Dabei wird zwischen zwei gängigen Formen unterschieden: 

• Schriftform: Sie können den Vertrag nur mit einem „echten Schreiben“ an den Versicherer auflösen. Die Schriftform umfasst daher Brief und Fax, nicht aber Mails 
• Textform: Sie geht über Brief und Fax hinaus, sodass Kündigungen auch per Mail und auf anderem elektronischen Wege (etwa über das Online-Portal des Versicherers) möglich sind 

Bei der Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. Elektronische Kündigungen entfalten keine Wirksamkeit. 

Wichtig:

Halten Sie die Form unbedingt ein. Ihre Kündigung ist sonst unwirksam, worauf Sie der Versicherer aber in der Regel nicht hinweisen wird. Bemerken Sie den Fehler zu spät, haben Sie die maßgebende Kündigungsfrist möglicherweise bereits verpasst – und müssen bis zum Ende der folgenden Versicherungsperiode warten. 

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis, etwa durch den Versand via Einschreiben. Denn als Absender sind Sie im Zweifel in der Pflicht, zu beweisen, dass der Versicherer Ihre Kündigung tatsächlich erhalten hat. Wenn Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung per Fax kündigen, sollten Sie den Faxbericht aufheben! 

Auch wenn bei der Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung keine besonderen Vorgaben für den Inhalt der Kündigung gelten, sollten Sie gewisse Grundsätze beachten. Denn auch dieses Schreiben muss ausgelegt werden, sodass möglichst keine Missverständnisse entstehen sollten. Wir empfehlen daher, in einem vollwertigen Kündigungsschreiben mindestens auf die folgenden Punkte einzugehen respektive diese zu beachten: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung direkt dem richtigen Vertrag zugeordnet werden kann. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“. Auf diese Weise vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch auslegt respektive versteht und zum Beispiel von einem Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung ausgeht. 
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Wenn Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“ kündigen, endet der Vertrag unter Beachtung der Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode. 
4. Bitten Sie den Versicherer um eine Bestätigung der Kündigung, die er Ihnen bestenfalls schriftlich zusendet.
5. Fordern Sie die Auszahlung des Rückkaufswertes vom Versicherer; geben Sie bei Bedarf direkt Ihre Bankverbindung an.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, wenn Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung schriftlich kündigen.

So vermeiden Sie unnötige Verzögerungen bei der Bearbeitung der Kündigung durch den Versicherer. Außerdem kommt es gar nicht erst zu Rückfragen der Versicherungsgesellschaft – eine Win-Win-Situation für beide Seiten. 

Wie die meisten Verträge, können Sie auch Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung sowohl ordentlich als auch außerordentlich kündigen. Die konkreten Rahmenbedingungen regelt dabei das Versicherungsvertragsgesetz, wobei der Versicherer innerhalb dieses Rahmens eigene Vorgaben machen kann. Diese finden Sie im Versicherungsschein, also der eigentlichen Police, und in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). 

Grundsätzlich gilt: Nur für die außerordentliche Kündigung der Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung benötigen Sie einen besonderen Grund. Die ordentliche Kündigung ist jederzeit und ohne Anlass möglich. 

Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Für die ordentliche Kündigung der Rentenversicherung müssen Sie das Ende der sogenannten Versicherungsperiode kennen, da Sie den Vertrag nur hier auflösen können (§ 168 Absatz 1 VVG). Die Versicherungsperiode wird auch Versicherungsjahr genannt, sie beginnt mit dem Abschluss der Police und dauert in der Regel 12 Monate (§ 12 VVG). Der Versicherer hat allerdings die Möglichkeit, eine kürzere Periode festzulegen. Zusätzlich kommt es auf die Kündigungsfrist nach § 11 Absatz 3 VVG an. 

Bei der Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate.

Vom Ende der Versicherungsperiode rechnen Sie also drei Monate zurück und erhalten den Tag, an dem Ihre Kündigung spätestens beim Versicherer eingehen sollte. Haben Sie den Vertrag etwa am 01.06. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31.05. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 28.02. des entsprechenden Jahres, muss der Versicherer Ihr Kündigungsschreiben erhalten haben. 

Achtung:

Wurde eine abweichende Versicherungsperiode vereinbart, entspricht diese in der Regel dem Kalenderjahr. Achten Sie immer auf die individuellen Klauseln, die der Versicherungsvertrag enthält! 

Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist, wann das Schreiben den Versicherer erreicht. Keine Rolle spielt, zu welchem Zeitpunkt er mit der Bearbeitung beginnt oder wann Sie die Kündigung absenden. 

Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung außerordentlich kündigen

Anders als bei der ordentlichen Kündigung, benötigen Sie für die außerordentliche Kündigung einen Kündigungsgrund. Dieser ergibt sich aus § 40 Absatz 1 und 2 VVG und liegt vor, wenn der Versicherer den Vertrag zu Ihren Ungunsten anpassen möchte. Eine solche Anpassung ist regelmäßig bei Beitragserhöhungen und Leistungsreduzierungen gegeben. Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor Umsetzung auf die Anpassung hinzuweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). 

Bezeichnen Sie die Sonderkündigung unbedingt als solche. Der Versicherer wird sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen! 

Die Ausübung des Sonderkündigungsrechts führt dazu, dass die Versicherungsperiode entsprechend verkürzt wird und früher endet. Daher erhalten Sie auch hier den Rückkaufswert, für deren Berechnung dieselben Grundsätze wie bei anderen Kündigungen gelten (§ 169 VVG). 

Stirbt der Versicherungsnehmer vor Auszahlung der Rente, geht der Vertrag mit allen Rechten und Pflichten auf die Erben über. Sie führen die Police fort, zahlen Beiträge und erhalten das Bezugsrecht für die versicherten Leistungen. Etwas anderes gilt nur, wenn der frühere Versicherungsnehmer ein abweichendes Bezugsrecht im Sinne des § 159 Absatz 2 oder 3 VVG vereinbart hat. Dieses muss aktiv geändert werden. 

Als Erbin oder Erbe können Sie „Ihre“ Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung auch kündigen. Sie sollten den Versicherer lediglich zeitnah über den Todesfall informieren und einen entsprechenden Nachweis – zum Beispiel den Erbschein – vorlegen. Passen Sie außerdem Bankverbindung und Bezugsrecht, soweit notwendig, an, damit der Rückkaufswert auch tatsächlich auf Ihr Konto überwiesen werden kann! 

So vermeiden Sie auch hier unnötige Verzögerungen durch Rückfragen des Versicherungsunternehmens. 

Im Allgemeinen liegt die Entscheidung, eine laufende Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung zu kündigen, immer bei der Versicherungsnehmerin oder beim Versicherungsnehmer. Der Versicherer hat kein besonderes Mitspracherecht. Allerdings können Laien kaum bis gar nicht entscheiden, inwieweit sich eine Kündigung im Vergleich zu den Alternativen – zum Beispiel dem Widerruf – lohnt. 

Die Kündigung ist meist mit Verlusten verbunden 

Kündigen Sie die Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung, machen Sie damit in der Regel einen Verlust. Hintergrund sind die hohen Vertragskosten, die der Versicherer bereits beim Abschluss der Police berechnet und später – auch wenn Sie den Vertrag vorzeitig auflösen – in voller Höhe abzieht. 

Damit ist die Kündigung zwar vergleichsweise komfortabel, sie hat aber auch den Nachteil, dass mit ihr oft erhebliche Verluste verbunden sind. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie Ihre Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung wenige Jahre nach dem Abschluss kündigen. Gehen Sie daher im Zweifel auf Nummer sicher. 

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Der Widerruf als sprichwörtliches „Ass im Ärmel“ 

Jeder Versicherer und damit auch die Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung ist in Deutschland verpflichtet, seinen Kunden bei Vertragsabschluss bestimmte Unterlagen zukommen zu lassen. Im VVG ist entsprechend geregelt, welche Unterlagen Ihnen unbedingt zugehen müssen:

• Pflichtinformationen nach der VVG-Informationsverordnung 
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 
• Basisdaten zu Laufzeit, Kostenquote und Beiträgen 
• Versicherungsschein, also der Vertrag selbst 

Der Deutlichkeitsgrundsatz sagt aus, dass alle wichtigen Informationen in der Widerrufsbelehrung hervorgehoben werden müssen. Zudem dürfen sich in ihr keinerlei rechtliche Fehler befinden. 

Während des Zeitraums von 1994 und 2007 haben jedoch viele Versicherer Policen mit fehlerhaften Widerrufsbelehrungen verkauft. Diese Belehrung ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, die damit nie zu laufen beginnen konnte.  

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein zeitlich unbefristetes, „ewiges Widerrufsrecht“ besteht (Az. IV ZR 76/11).

Durch diesen kleinen Fehler kann die Vereinigte Postversicherung Rentenversicherung auch Jahre und Jahrzehnte nach Vertragsabschluss noch widerrufen werden. Infolge eines Widerrufs muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln, er muss also Beiträge sowie Storno- und Verwaltungsgebühren komplett zurückzahlen. Auch wenn Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt haben, steht Ihnen die Differenz der beiden Beträge zu. 

Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen und nehmen Sie den ,,ewigen Widerruf“ wahr. Unsere helpcheck-Partneranwälte wissen, auf welche Vorgaben und Richtlinien sie bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche besonders achten müssen. 

Der erste Schritt ist, dass Sie Ihre Unterlagen online einreichen und von unseren erfahrenen Partneranwälten für Versicherungsrecht prüfen lassen. Sollte ein Widerruf möglich sein, tritt einer unserer Anwälte mit Ihnen in Kontakt und klärt offene Fragen und Unsicherheiten. Entscheiden Sie sich für die Durchsetzung der Forderung, übernehmen wir die restliche Arbeit für Sie und Sie können sich zurücklehnen. 

Wir geben Ihnen eine Erfolgsgarantie – unser Honorar wird nur dann fällig, wenn wir Ihre Forderung auch durchsetzen konnten. Sollte das nicht der Fall sein, werden aller Gerichts- und Anwaltskosten von uns übernommen – für Sie besteht also kein Risiko!