Uniqa Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich gehört auch die private Rentenversicherung zu den „Versicherungen auf biometrische Risiken“ und damit zu den Lebensversicherungen. Der Unterschied zur Kapitallebensversicherung liegt dabei nicht in der Art des Vermögensaufbaus, sondern bei der Auszahlung. Denn die private Rentenversicherung zahlt Ihnen eine lebenslange Rente aus, während Sie das Vertragsvermögen der kapitalbildenden Lebensversicherung in allen Fällen in einer Summe erhalten.

Durch die lebenslange Rentenzahlung sichert die private Rentenversicherung das Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, dass ein Vermögen X, das Sie für die Altersversorgung nutzen, aufgebraucht ist, Sie aber noch leben. Eine Rentenversicherung zahlt die Rente aber auch dann weiter, wenn das Vertragsvermögen rechnerisch bereits verbraucht wurde. 

Die Höhe der monatlichen Rente ermittelt sich dabei nach dem sogenannten Rentenfaktor. Er gilt immer je 10.000 Euro Vertragsvermögen.

Beispiel: Sie haben eine private Rentenversicherung abgeschlossen und bis zum Ruhestand 300.000 Euro angespart sowie über Zinsen erhalten. Der Rentenfaktor beträgt 30. Damit erhalten Sie 900 Euro als monatliche, lebenslange Rente (300.000 Euro / 10.000 Euro x Faktor 30). 

Die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos ist nicht zu unterschätzen und wird besonders in Zukunft immer wichtiger. Ohne die zwischengeschaltete Rentenversicherung, die praktisch die Vermögensverwaltung übernimmt, tragen Sie das volle Risiko selbst. 

Viele Rentenversicherungen bieten Ihnen heutzutage aber auch ein sogenanntes Kapitalwahlrecht und nähern sich der Kapitallebensversicherung damit noch mehr an. Durch das Wahlrecht entscheiden Sie selbst, ob Sie das Vermögen verrenten oder in einer Summe ausgezahlt bekommen. Auch eine Aufteilung ist in der Regel möglich. 

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Knapp 70 Prozent aller Lebensversicherungen – zu welchen auch die Rentenversicherungen gehören – werden vorzeitig wieder gekündigt. Dies hat oft persönliche Gründe wie eine veränderte Lebenssituation oder ein lukrativeres Investment, jedoch betreffen viele Nachteile auch alle Versicherten gleichermaßen. In der Statistik werden drei Kündigungsgründe besonders häufig angegeben:

• Niedrige Zinsen führen besonders in den letzten Jahren zu vielen Kündigungen bei der Uniqa Rentenversicherung. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei vier Prozent, bis in das Jahr 2022 ist er auf 0,25 Prozent abgesunken – Sie erhalten also kaum noch einen Mehrwert aus Ihrer Police. Experten vermuten, dass die Zinsen noch geringer werden und Sie zukünftig aufzahlen müssen, was viele Menschen zur Kündigung bewegt 
• Neben den sinkenden Zinsen haben die Versicherer in den letzten 20 Jahren die Preise der Policen immer mehr angehoben. Das Leistungsspektrum blieb dennoch gleich oder wurde sogar geringer, was viele Kunden enttäuscht. Die Kosten für eine private Rentenversicherung betragen etwa drei Prozent der Versicherungssumme, die Rendite überschreitet nur in wenigen Fällen die Grenze von einem Prozent – ein Grund für viele Versicherte, auf lukrativere Anlagen umzusteigen 
• Wissen Sie bereits heute, wie Ihr Leben in 30 oder 40 Jahren aussehen wird – vermutlich werden Sie diese Frage eher mit nein beantworten, und so geht es den meisten Versicherten. Dennoch bewegen sich die festen Laufzeiten der privaten Rentenversicherung meist in diesem Rahmen, was es schwer macht, mit der Police zu planen. Wenn sich die Lebenssituation dann doch unvorhersehbar ändert, bewegt das viele Menschen zu einer vorzeitigen Kündigung ihrer Police 

Moderne Policen betreffen diese Nachteile nicht immer – fragen Sie hierzu jedoch am besten direkt bei Ihrem Versicherer nach. Eine aktuelle Rentenversicherung ermöglicht beispielsweise ein Investment in Aktien und ETFs, was Sie auch in der Zukunft gut dastehen lässt. 

Möchten Sie Ihre Uniqa Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Vorgaben des Versicherers – allen voran die zur Kündigungsform – einhalten. Diese findet sich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder im Versicherungsschein (der eigentlichen Police), meist aber in beiden Dokumenten. Grundsätzlich ist dabei zwischen Schrift- und Textform zu unterscheiden: 

• Schriftform: Brief und Fax („echte Schreiben“ an den Versicherer)
• Textform: Neben schriftlichen sind auch elektronische Kündigungen, etwa per Mail, zulässig

Bei der Uniqa Rentenversicherung ist die Schriftform verbindlich vorgeschrieben. Senden Sie daher einen Brief oder ein Fax an Ihren Vertragspartner.

Bitte halten Sie die entsprechende Form unbedingt ein. Selbst wenn Ihre Kündigung den Versicherer innerhalb der Frist erreicht, kann sie wegen eines Formmangels unwirksam sein. Nur wenige Versicherer gehen dann aktiv auf ihre Kunden zu und weisen sie darauf hin, dass ihre Kündigung nicht den vertraglichen Vorgaben entspricht. Wenn Sie sich nicht sicher sind, kündigen Sie stets schriftlich – denn diese Form akzeptieren alle Versicherungsgesellschaften.

Bezüglich des Inhalts der Kündigung gibt es – weder in den AVB noch im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) – besondere Vorgaben. Allerdings sollten Sie dennoch einige Punkte beachten, da sonst Rückfragen des Versicherers und Fehler bei der Auslegung Ihrer Kündigung wahrscheinlich sind: 

1. Achten Sie darauf, die Kündigung an die richtige Adresse zu senden. Nennen Sie außerdem Ihre Vertragsdaten, vor allem also Kunden- und Versicherungsnummer. 
2. Nennen Sie den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer Ihre Kündigung nicht fehlerhaft auslegt.
3. Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung nach § 40 VVG den Kündigungsgrund an und beziehen Sie sich ggf. auf die entsprechende Klausel im Vertrag.
4. Entscheiden Sie sich für einen konkreten Kündigungstermin. Kündigen Sie „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, läuft der Versicherungsvertrag zum Ende der Versicherungsperiode aus. 
5. Bitten Sie den Versicherer um Auszahlung des Rückkaufswerts und um eine – am besten schriftliche – Kündigungsbestätigung.
6. Denken Sie an die persönliche Unterschrift auf Ihrer Kündigung. 

Bei schriftlichen Kündigungen liegt die Beweislast des Zugangs in der Regel beim Absender. Behauptet der Versicherer, er habe Ihre Kündigung nicht erhalten, müssen Sie das Gegenteil beweisen. Versenden Sie Ihr Schreiben daher am besten via Einschreiben mit Rückschein oder heben Sie den Faxbericht auf. 

Auch bei Versicherungsverträgen ist zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite zu unterscheiden (§§ 40 und 168 VVG). Grundsätzlich gilt dabei, dass Sie für eine Sonderkündigung der Uniqa Rentenversicherung stets einen wichtigen Grund benötigen, was bei der ordentlichen Kündigung nicht der Fall ist. helpcheck gibt einen kurzen Überblick über die geltenden Voraussetzungen.

Uniqa Rentenversicherung ordentlich kündigen

Eine ordentliche Kündigung der Uniqa Rentenversicherung ist jederzeit zum Ende einer Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Einen Kündigungsgrund benötigen Sie dabei nicht, allerdings ist die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist zwischen einem und drei Monaten einzuhalten (§ 11 Absatz 3 VVG). Sie bezieht sich wegen der Regelung des § 168 Absatz 1 VVG immer auf das Ende der Versicherungsperiode.
Bei der Uniqa Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist, wie bei nahezu allen Versicherungsgesellschaften, drei Monate. 

Grundsätzlich beginnt die Versicherungsperiode mit dem Abschluss der Police und dauert 12 Monate (§ 12 VVG). Haben Sie Ihre Rentenversicherung also am 01.12. eines Jahres abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 30.11. des Folgejahres. Daher wird sie auch „Versicherungsjahr“ genannt. Bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten muss Ihre Kündigung nun drei Monate vorher, also spätestens am 31.08. des jeweiligen Jahres, beim Versicherer eingehen. 

Achtung:

Der Versicherer kann eine abweichende Versicherungsperiode vorgeben, sodass diese beispielsweise dem Kalenderjahr entspricht. Achten Sie daher immer auf die konkrete Vereinbarung im Versicherungsvertrag und berechnen Sie die geltende Kündigungsfrist entsprechend. So sind Sie auf der sicheren Seite.

Für die Einhaltung der Frist ist der Zugang der Kündigung beim Versicherer relevant. Wann Sie sie absenden, spielt keine Rolle. 

Die außerordentliche Kündigung 

Eine außerordentliche Kündigung ist bei der Uniqa Rentenversicherung nur unter den engen Voraussetzungen des § 40 Absatz 1 und 2 VVG möglich. Der Versicherer muss dazu entweder

• die Beiträge erhöhen, ohne die Leistungen entsprechend anzupassen, oder
• die Leistungen reduzieren, ohne die Beiträge entsprechend anzupassen.

Der Gesetzgeber geht also in beiden Fällen davon aus, dass der Versicherer zu Ihren Ungunsten von der ursprünglichen vertraglichen Vereinbarung abweichen möchte. Daher besteht das Sonderkündigungsrecht, auf das Sie die Versicherungsgesellschaft einen Monat vor Umsetzung der geplanten Änderungen hinweisen muss (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Sie haben dann mindestens genauso lange Zeit, Ihre Uniqa Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen.
Achtung: Geben Sie unbedingt den Kündigungsgrund an, damit der Versicherer nicht von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Sonderkündigungen betreffen Rentenversicherungen vor allem dann, wenn sie mit zusätzlichen Bausteinen – etwa einem BU- oder Todesfallschutz – kombiniert wurden. Oftmals lassen sich diese Module nicht separat von der eigentlichen Versicherung kündigen. Ist das der Fall, bezieht sich das Kündigungsrecht auf die gesamte Rentenversicherung einschließlich eventueller Zusatzbausteine.

Wenn Sie Ihre Uniqa Rentenversicherung kündigen – egal ob außerordentlich oder ordentlich – erhalten Sie vom Versicherer den aktuellen Wert der Police ausgezahlt. Er wird auch als „Rückkaufswert“ bezeichnet, da es sich bei der Kündigung rein rechtlich um einen Rückkauf der Police durch den Versicherer handelt (§ 169 Absatz 1 VVG). Die Berechnung der Auszahlungssumme erfolgt nach versicherungsmathematischen Methoden und ergibt sich aus den Technischen Berechnungsgrundlagen der Versicherungsgesellschaft (§ 169 Absatz 3 VVG).

Vereinfacht können Sie für die Ermittlung des Auszahlungsbetrags folgende Formel zur Hand nehmen und die jeweiligen Werte einsetzen: 

Auszahlungssumme = Eingezahlte Beiträge (ohne enthaltene Risikoanteile) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Da es sich bei der Stornopauschale um nichts anderes als eine Kündigungsgebühr handelt, ist ihr Abzug an weitere gesetzliche Voraussetzungen geknüpft. Er muss unter anderem angemessen, beziffert und vertraglich vereinbart sein (§ 169 Absatz 5 VVG). Der Versicherer muss Ihnen mindestens die Hälfte der eingezahlten Beiträge als Rückkaufswert auszahlen (50-Prozent-Untergrenze). 

Generell gilt für die Berechnung des Auszahlungsbetrags das Stichtagsprinzip. Maßgeblich sind also die Werte der Versicherung am letzten Tag der Versicherungsperiode. Im Schnitt warten Sie rund eine Woche auf die Überweisung der Versicherungsgesellschaft. Wir empfehlen Ihnen an dieser Stelle, für eine verbindliche Auskunft einfach kurz beim Versicherer nachzufragen.

Stirbt der Versicherungsnehmer einer Uniqa Rentenversicherung, wird die Police weder aufgelöst noch besteht ein Sonderkündigungsrecht. Stattdessen geht der Vertrag mit allen Rechten und Pflichten auf den Erben über. Als Erbin oder Erbe führen Sie die Versicherung fort, zahlen Beiträge und erhalten im Versicherungsfall die Ablaufleistung.

Achtung:

In der Regel liegt das Bezugsrecht beim Versicherungsnehmer selbst, er kann es aber auf eine andere Person übertragen. Ein abweichendes Bezugsrecht müssen Sie nach § 159 VVG selbst ändern, da es auch beim Erbfall bei der entsprechenden Person verbleibt.

Möchten Sie die geerbte Uniqa Rentenversicherung kündigen, können Sie dies im Wege der ordentlichen Kündigung erledigen. Beachten Sie dabei aber zusätzlich folgende Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer zeitnah über den Erbfall und legen Sie den Erbschein oder einen anderen Nachweis in Kopie vor 
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern Sie es nicht vom Versicherungsnehmer unmittelbar übernehmen
• Passen Sie die Bankverbindung, die für die Zahlung des Rückkaufswerts relevant ist, an

So sind Sie bei der Kündigung auf der sicheren Seite und vermeiden zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft. 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Kundin oder Kunde selbst, ob Sie Ihre Uniqa Rentenversicherung kündigen oder widerrufen möchten. Mit einem Anwalt für Versicherungsrecht an Ihrer Seite stellen Sie allerdings sicher, dass Sie sich für den in Ihrem Fall besten Weg entscheiden. Denn in der überwiegenden Zahl der Fälle ist die Kündigung gerade nicht der beste Weg, eine laufende Rentenversicherung aufzulösen. Demgegenüber steht der „ewige Widerruf“ vieler Policen. 

Die Kündigung der Rentenversicherung 

Wenn Sie Ihre Uniqa Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den Rückkaufswert ausgezahlt – so weit, so bekannt. Allerdings ermittelt die Versicherungsgesellschaft die Abschlusskosten grundsätzlich auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens der Police. Daraus resultiert, dass die Abzüge bei einer vorzeitigen Kündigung außer Verhältnis zum bereits erreichten, tatsächlichen Vertragsvermögen stehen. 

Je früher Sie Ihre Rentenversicherung kündigen, desto höher wird daher der Verlust. Das folgende Beispiel zeigt, wie gravierend die Folgen einer Kündigung dabei sein können: 

Sie haben bisher 8.000 Euro in Ihre Uniqa Rentenversicherung eingezahlt und lösen den Vertrag nach 7 Jahren auf. An Zinsen wurden vom Versicherer 800 Euro gutgeschrieben. Dem gegenüber stehen Abschluss- und Verwaltungskosten von 3.000 Euro und eine Stornopauschale in Höhe von 500 Euro. So erhalten Sie bei der Kündigung lediglich 5.300 Euro und müssen einen Verlust von 2.700 Euro in Kauf nehmen! 

Obwohl Sie einen Gewinn erzielt haben, entsteht durch die Kündigung der Versicherung ein Verlust. Gleichzeitig müssen Sie die Inflation, also den Kaufkraftverlust, von rund zwei Prozent pro Jahr berücksichtigen. Dadurch liegt der tatsächliche Wert der ausgezahlten Summe noch einmal unter dem nominellen Betrag.

Überlegen Sie sich daher gut, Ihre Uniqa Rentenversicherung vorschnell zu kündigen. helpcheck empfiehlt, den Vertrag zunächst auf den Prüfstand zu stellen und erst dann eine fundierte Entscheidung zu treffen! 

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Der Widerruf – Ihr Ass im Ärmel 

Versicherungsverträge lassen sich grundsätzlich nur innerhalb der ersten 14 Tage, nachdem die Vertragsunterlagen den Versicherungsnehmer erreicht haben, widerrufen (§ 8 Absatz 1 und 2 VVG). Bei Rentenversicherungen beträgt die entsprechende Widerrufsfrist 30 Tage und beginnt ebenfalls mit Zugang der Vertragsdokumente (§ 152 Absatz 1 VVG). 

Allerdings kann die Widerrufsfrist nur beginnen, wenn der Versicherer Sie wirksam über das Widerrufsrecht belehrt hat. Die Widerrufsbelehrung muss strengen gesetzlichen Anforderungen entsprechen, unter anderem deutlich hervorgehoben werden (§ 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG). 

Ist die Widerrufsbelehrung unwirksam, kann die Widerrufsfrist weder beginnen noch enden. Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben Sie dann ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Betroffen sind zahlreiche Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007. Der BGH hat unter anderem mit Grundsatzurteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) entschieden, dass das Widerrufsrecht tatsächlich noch Jahrzehnte nach dem Abschluss der Police bestehen kann. Dabei hat der Widerruf zahlreiche Vorteile gegenüber der Kündigung: 

• Sie erhalten alle Gewinne, die der Versicherer mit Ihren Prämien erwirtschaftet hat, ausgezahlt 
• Alle einbehaltenen Abschluss-, Verwaltungs- und Stornokosten muss die Versicherungsgesellschaft wieder auszahlen
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 

Bei helpcheck tragen Sie keinerlei Kostenrisiko. Denn Sie senden uns einfach Ihre Vertragsunterlagen zu. Erfahrene Partneranwälte für Versicherungsrecht machen dann den Widerruf für Sie geltend. Nur wenn Sie am Ende tatsächlich eine Auszahlung erhalten, die höher als der Rückkaufswert ist, fällt ein Honorar an. Es bemisst sich nach dem erzielten Mehrwert.