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Skandia Rentenversicherung kündigen

Skandia Rentenversicherung kündigen: Holen Sie mit dem Widerruf mehr aus Ihrem Vertrag!

Magnus KaminskiGeprüft Symbol
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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze 

  • Das Kündigungsrecht ist uneingeschränkt. Sie entscheiden daher selbst, ob und wann Sie Ihre Skandia Rentenversicherung kündigen 
  • Bei der Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert und machen damit meist einen Verlust. Denn der Versicherer kann zahlreiche Abzüge vom Vertragsvermögen vornehmen
  • Wegen fehlerhafter Widerrufsbelehrungen lassen sich zahlreiche Lebens- und Rentenversicherungen noch heute widerrufen. Kunden erhalten hier schnell tausende Euro mehr als bei der Kündigung

Erhalten Sie mit einem Widerruf Ihrer Rentenversicherung in nur drei Schritten einen Großteil Ihrer Beiträge zuzüglich Zinsen zurück.

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1Sinn der Rentenversicherung und Unterschiede zur Kapitallebensversicherung

Grundsätzlich sind Renten- und Kapitallebensversicherungen nahezu identisch aufgebaut. Beide gehören außerdem zur Gruppe der „Lebensversicherungen“, die der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft als „Policen auf biometrische Risiken“ definiert. In beiden Versicherungsmodellen gibt es zwei Phasen: 

  1. Einzahlungsphase: Sie zahlen Beiträge entsprechend Ihres Versicherungsvertrags ein, erhalten Zinsen und Überschüsse. Außerdem zieht der Versicherer die Vertragsgebühren ab. 
  2. Auszahlungsphase: Sie erhalten das Vertragsvermögen ausgezahlt (Kapitallebensversicherung) oder als monatliche Rente überwiesen (private Rentenversicherung). 

Der wesentliche Unterschied liegt also in der Art der Auszahlung. Durch die lebenslange Rente sichert die Rentenversicherung das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Stellen Sie sich vor, Sie haben 500.000 Euro für Ihren Ruhestand. Nach einigen Jahrzehnten ist das Geld aufgebraucht, Sie aber noch am Leben. Auch wenn es etwas makaber klingt: Genau dieses Risiko sichert eine private Rentenversicherung mit der lebenslangen Rente ab. 

Die Höhe der Rente bestimmt der Versicherer nach dem Rentenfaktor. Er gilt immer für 10.000 Euro des Vertragsvermögens und liegt beispielsweise bei 30. Haben Sie nun 500.000 Euro in Ihrer Police, teilt die Versicherungsgesellschaft diesen Betrag durch 10.000 Euro. Das Ergebnis (50) wird mit dem Rentenfaktor (30) multipliziert. Sie erhalten eine lebenslange Monatsrente in Höhe von 1.500 Euro. 

Viele Rentenversicherungen beinhalten heutzutage aber auch ein sogenanntes Kapitalwahlrecht. Sie entscheiden dann selbst, ob Sie das Vertragsvermögen in einer Summe oder als Rente erhalten möchten. 

2Form und Inhalt der Kündigung Ihrer Skandia Rentenversicherung

Möchten Sie Ihre Skandia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Form, die der Versicherer für eine Kündigung vorgibt, einhalten. Grundsätzlich gilt dabei: 

  • Die Schriftform umfasst Kündigungen per Brief, Fax und persönlicher Übergabe 
  • Die Textform umfasst Brief, Fax, persönliche und elektronische Übergabe (etwa per Mail) 

Hinweis:

In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Skandia Rentenversicherung ist die Schriftform vorgegeben. 

Formmängel führen zur Unwirksamkeit Ihrer Kündigung. Allerdings weisen nur wenige Versicherungsgesellschaften ihre Kunden auf diesen Umstand hin, wodurch Sie möglicherweise die Kündigungsfrist verpassen. Werfen Sie daher bereits im Vorfeld einen Blick ins Vertragswerk oder kündigen Sie direkt schriftlich, denn diese Form akzeptieren alle Versicherer. 

Inhaltliche Vorgaben für Kündigungsschreiben gibt es nicht. Allerdings sollten Sie einige Punkte beachten, um einen reibungslosen Ablauf des Verfahrens sicherzustellen: 

  1. Nennen Sie Ihre vollständigen persönlichen und die Vertragsdaten. Dazu gehören Name, Anschrift, Geburtsdatum, Kundennummer und Versicherungsnummer.
  2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um eine falsche Auslegung Ihres Anliegens zu vermeiden. Setzen Sie die Bezeichnung am besten direkt in den Betreff. 
  3. Eine Begründung ist bei ordentlichen Kündigungen nicht erforderlich, bei außerordentlichen Kündigungen aber hingegen zwingend. Denken Sie daher an den entsprechenden Grund. 
  4. Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung und um Auszahlung des Rückkaufswerts. Überprüfen Sie in diesem Zusammenhang die Aktualität Ihrer Bankverbindung. 
  5. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch. 

Als Kündigungstermin geben Sie am besten den „nächstmöglichen Zeitpunkt“ an. Damit endet der Versicherungsvertrag mit Ablauf der nächstmöglichen Versicherungsperiode. 

Als Absender müssen Sie im Zweifel den Zugang der Kündigung beweisen. Heben Sie daher den Faxbericht auf oder entscheiden Sie sich bei postalischen Kündigungen für das Einschreiben. So sind Sie auf der sicheren Seite, wenn der Versicherer behauptet, er habe Ihre Kündigung nicht oder zu spät erhalten. Bei E-Mails und elektronischen Kündigungen muss der Versicherer beweisen, dass er sie nicht erhalten hat.  

3Die geltenden Kündigungsfristen bei der privaten Rentenversicherung

Auch bei der privaten Rentenversicherung gelten gesetzliche und vertragliche Kündigungsfristen. Möchten Sie Ihre Skandia Rentenversicherung kündigen, müssen Sie in erster Linie die Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) beachten. Der Gesetzgeber unterscheidet hierbei zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite.

Grundsätzlich gilt:

Einen Kündigungsgrund brauchen Sie nur für die außerordentliche Kündigung! 

Skandia Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Möchten Sie Ihre Skandia Rentenversicherung außerordentlich kündigen, muss einer der in § 40 Abs.1 und 2 VVG normierten Gründe vorliegen. Dies ist der Fall, wenn 

  • der Versicherer entweder die Beiträge erhöht, ohne die Leistungen mit anzupassen, oder 
  • der Versicherer die Leistungen reduziert oder teilweise aus dem Vertrag herausnimmt, ohne den Beitrag entsprechend mit zu reduzieren. 

Sie haben dabei ein Informationsrecht. Die Versicherungsgesellschaft muss Sie also über die geplante Anpassung zu Ihren Ungunsten und das Recht zur Sonderkündigung, das damit verbunden ist, informieren (§ 40 Abs.1 Satz 2 VVG). Diese Information muss Ihnen spätestens einen Monat vor Wirksamwerden der Änderungen zugehen. Sie haben dann entsprechend lange Zeit für die außerordentliche Kündigung. Verpassen Sie die Monatsfrist, erlischt das Sonderkündigungsrecht wieder. 

Achtung

  • Teilen Sie dem Versicherer mit, dass es sich um eine außerordentliche Kündigung handelt. Er wird sonst von einer ordentlichen ausgehen
  • Sie akzeptieren die Vertragsänderung automatisch, wenn Sie Ihre Skandia Rentenversicherung nicht proaktiv kündigen 

Betroffen von § 40 VVG sind vor allem Rentenversicherungen, die mit Berufsunfähigkeits- oder anderen Zusatzpolicen kombiniert wurden. Denn hier hat der Versicherer ein Kollektivrisiko, das sich im Laufe der Zeit ändern und eine Beitragsanpassung erforderlich machen kann. Können Sie die Zusatzversicherung isoliert von der Hauptpolice kündigen, gilt das Sonderkündigungsrecht nur für erstere. Im Übrigen betrifft es die gesamte Kombiversicherung.

Die Folgen der außerordentlichen sind mit denen der ordentlichen Kündigung identisch. Auch hier erhalten Sie den Rückkaufswert vom Versicherer ausgezahlt und die Vertragsbeziehung endet. 

Skandia Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Bei der ordentlichen Kündigung müssen Sie vergleichsweise wenig beachten. Denn sie ist ohne jeden Grund zum Ende einer Versicherungsperiode möglich (§ 168 Abs.1 VVG). Versicherungsperiode ist ein 12-Monats-Zeitraum, der verkürzt, aber nicht verlängert werden kann. Sie wird auch „Versicherungsjahr“ genannt und beginnt immer mit Abschluss der Rentenversicherung. 

Haben Sie Ihre Skandia Rentenversicherung am 01.09. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31.08. des Folgejahres. Vereinbaren Sie mit dem Versicherer ein abweichendes Versicherungsjahr, endet es im Jahr des Abschlusses üblicherweise schon am 31.12. Alle weiteren Versicherungsperioden entsprechen dann dem Kalenderjahr. 

Dazu:

Zusätzlich gibt es eine Kündigungsfrist, die bei der Skandia Rentenversicherung – wie bei den meisten Versicherern – drei Monate dauert. 

Vom Ende der Versicherungsperiode rechnen Sie also drei Monate zurück. So erhalten Sie den Tag, an dem Ihre Kündigung spätestens beim Versicherer eingehen muss. Im obigen Beispiel (31.08.) muss die Versicherungsgesellschaft Ihr Schreiben bis zum 30.05. des jeweiligen Jahres erhalten. Kommt Ihre Kündigung zu spät an, wird sie erst zum Ende des folgenden Versicherungsjahres wirksam

Maßgeblich ist immer der tatsächliche Zugang beim Versicherer. Im Zweifel ist dies das Datum auf dem Faxbericht oder Rückschein. Daher sollten Sie den Zugangsnachweis immer aufbewahren. 

4Skandia Rentenversicherung Auszahlung: Der Rückkaufswert

Wenn Sie Ihre Skandia Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert. Zur Auszahlung ist der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG verpflichtet. Der Rückkaufswert spiegelt dabei den Wert der Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft wider. Er wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen am letzten Tag der Versicherungsperiode mit den aktuellen Wertverhältnissen berechnet (§ 169 Abs.3 VVG). 

Konkret regelt der Versicherer die Berechnung in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG). Wir beschränken uns hier aber auf eine vereinfachte Darstellung der Formel: 

Formel:

Rückkaufswert = Summe aller eingezahlten Versicherungsbeiträge (ohne Risikoanteile wie für einen BU-Schutz) – Abschlusskosten und Verwaltungskosten + Überschussanteile und Zinsen 

Außerdem kann der Versicherer eine Kündigungsgebühr abziehen. Sie wird erst nach Ermittlung des Rückkaufswerts berechnet und muss angemessen und im Vorfeld vereinbart worden sein (§ 169 Abs.5 VVG). In allen anderen Fällen ist der Abzug einer zusätzlichen Pauschale unzulässig; Sie erhalten dann den Rückkaufswert in voller Höhe ausgezahlt. 

Gewinne aus dem Rückkauf einer Lebens- oder Rentenversicherung unterliegen grundsätzlich der Kapitalertragsteuer. Diese ist auf 25 Prozent gedeckelt, allerdings entsteht bei der Kündigung einer Rentenversicherung nur in den seltensten Fällen ein Gewinn. 

Der Rückkaufswert wird in der Regel rund 14 Tage nach dem Ende der Versicherungsperiode überwiesen. Er steht der oder dem Bezugsberechtigten zu. Dies ist die Person, die im Versicherungsfall die versicherten Leistungen (= Renten) erhalten würde. Fragen Sie für eine verbindliche Auskunft beim Versicherer nach, da sich die Bearbeitungs- und Auszahlungszeiten teils erheblich unterscheiden. 

Hinweis: Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. Enthaltene Risikoanteile bleiben auch hier unberücksichtigt. 

5Versicherungsnehmer verstorben: So geht es mit der Rentenversicherung weiter 

Der Tod des Versicherungsnehmers löst grundsätzlich kein Sonderkündigungsrecht der Erben aus. Vielmehr übernehmen sie den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten, die sich aus ihm ergeben. Sie erhalten also das Bezugsrecht für die Rente und müssen Beiträge zahlen. Alle vom Versicherungsnehmer begonnenen Fristen führen Sie fort, denn Sie treten vollständig in die Fußstapfen des Verstorbenen ein. 

Möchten Sie eine geerbte Skandia Rentenversicherung kündigen, sollten Sie dennoch einige Punkte beachten: 

  • Weisen Sie dem Versicherer den Erbfall nach. Geeignet ist hierzu etwa der Erbschein oder ein anderes amtliches Dokument 
  • Ändern Sie die Bankverbindung, denn mit hoher Wahrscheinlichkeit ist noch die des Verstorbenen gespeichert 
  • Passen Sie das Bezugsrecht an, wenn der Versicherungsnehmer nicht selbst begünstigt war. Unwiderrufliche Bezugsrechte können nur mit Zustimmung des aktuellen Berechtigten angepasst werden 

Daraus folgt:

So vermeiden Sie Rückfragen und den damit verbundenen Zeitaufwand. Dies kommt beiden Seiten – Ihnen und der Versicherungsgesellschaft – zugute. 

Sofern Sie die Skandia Rentenversicherung nicht kündigen, sondern fortführen, erhalten Sie geänderte Vertragsunterlagen. Denn als Erbin oder Erbe sind Sie ab sofort neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer. 

6Skandia Rentenversicherung – kündigen oder widerrufen?

Die Kündigung der Skandia Rentenversicherung ist der bekannteste und damit der Standardfall, wenn Sie den Vertrag auflösen möchten. Allerdings handelt es sich beim Rückkauf in den seltensten Fällen um eine wirtschaftlich sinnvolle Entscheidung. Dies gilt einmal mehr, wenn Sie Ihre Skandia Rentenversicherung nur wenige Jahre nach dem Abschluss kündigen. Besser ist der Widerruf, der bei vielen Versicherungen noch Jahrzehnte nach dem Abschluss infrage kommt!

Die Kündigung – komfortabel, aber teuer 

Um eine laufende Rentenversicherung der Skandia zu kündigen, reicht ein einfaches Schreiben an die Versicherungsgesellschaft aus. Sie müssen sich als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer um nichts weiter kümmern. Der Versicherer berechnet den Rückkaufswert und überweist ihn auf das ihm bekannte Konto. 

Allerdings zahlen Sie für diesen Komfort einen hohen Preis. Dieser ergibt sich aus der Berechnungsmethode der Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese ermittelt der Versicherer beim Abschluss der Versicherung auf Basis folgender Faktoren: 

  • Aktuelles Alter
  • Vertragslaufzeit 
  • Vertrags-Endvermögen 

Die Kosten werden festgeschrieben und in der Regel – mit Ausnahme der Verwaltungskosten – in den ersten Jahren mit den Beiträgen verrechnet. Auch wenn Sie die Skandia Rentenversicherung vorzeitig kündigen, zahlen Sie die vollen Gebühren. Sie stehen damit prozentual außer Verhältnis zum Vertragsvermögen, auf deren Basis sie ursprünglich kalkuliert wurden. 

Beispiel: Sie haben vor fünf Jahren eine Rentenversicherung abgeschlossen, bisher 10.000 Euro eingezahlt und 500 Euro Zinsen erhalten. Kalkuliert wurde mit einem Vertragsendvermögen von 200.000 Euro und insgesamt 5.000 Euro Abschlusskosten. Zusätzlich sind bis zur Kündigung 500 Euro Verwaltungsgebühren angefallen. Als Rückkaufswert erhalten Sie 5.000 Euro, also genau die Hälfte der eingezahlten Beiträge. 

Sie machen hier einen Verlust von 50 Prozent der Beiträge, obwohl Sie eigentlich einen Gewinn in Höhe von 500 Euro erwirtschaftet haben. Ähnlich sieht es bei vielen privaten Renten- und Lebensversicherungen aus, weshalb sich die Kündigung schlicht nicht lohnt. 

Wichtig:

Je früher Sie Ihre Skandia Rentenversicherung kündigen, desto höher sind die Gebühren im Verhältnis zu den eingezahlten Beiträgen! 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer sollten Sie daher tunlichst von einem Rückkauf Ihrer Rentenversicherung absehen. Entscheiden Sie sich zunächst für eine ausführliche Prüfung Ihrer Vertragsunterlagen und treffen Sie erst auf dieser Grundlage eine finale Entscheidung.

Noch heute Dokumente einreichen und von erfahrenen helpcheck-Partneranwälten für Versicherungsrecht prüfen lassen! 

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Der „ewige Widerruf“ – Ihr Joker 

Bei Lebens- und Rentenversicherungen gilt abweichend von den sonst üblichen zwei Wochen eine Widerrufsfrist von 30 Tagen (§ 152 Abs.1 VVG). Innerhalb dieses Zeitfensters können Sie Ihre Police in vollem Umfang rückabwickeln lassen. Sie erhalten dann alle Beiträge einschließlich der Abschluss- und Verwaltungskosten wieder ausgezahlt. 

Die Widerrufsfrist beginnt aber nur, wenn Sie nach § 8 Abs.2 Nr.2 VVG wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden. Die Belehrung des Versicherers muss nicht nur deutlich und vollständig sein, sondern darf auch keine rechtlichen Fehler enthalten. 

Der „Joker“:

Im Umkehrschluss bedeutet das, dass eine unwirksame Widerrufsbelehrung dazu führt, dass die Widerrufsfrist nicht beginnt. Sie haben dann ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Bei zahlreichen Verträgen aus den Jahren 1994 bis 2007 ist genau das passiert. Versicherer haben hier insbesondere auf Widerrufsbelehrungen gesetzt, die dem Deutlichkeitsgrundsatz des VVG nicht entsprechen. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat das „ewige Widerrufsrecht“ daraufhin unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Sie können Ihre Skandia Rentenversicherung also möglicherweise noch heute widerrufen. Dabei hat der Widerruf gegenüber der teuren Kündigung gleich mehrere Vorteile

  • Sie erhalten alle Beiträge einschließlich der Abschluss- und Verwaltungskosten, deren Abzug verboten ist, wieder ausgezahlt 
  • Der Versicherer muss Ihnen die gesamte Rendite, die er mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, auszahlen. Der Garantiezins spielt insoweit keine Rolle mehr 
  • Der Widerruf wird sofort und ohne Einhaltung einer bestimmten Frist wirksam. Bis zum Ende der Versicherungsperiode müssen Sie hier nicht warten
  • Der Abzug einer Stornopauschale ist unzulässig, da es sich beim Widerruf gerade nicht um eine Kündigung der Skandia Rentenversicherung handelt 

Beim Widerruf erhalten Sie schnell mehrere tausend Euro über dem Rückkaufswert. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen! 

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Mit helpcheck stellen Sie Ihre Skandia Rentenversicherung auf den Prüfstand. Denn wir ermitteln in Zusammenarbeit mit erfahrenen Anwälten für Versicherungsrecht, ob und in welchem Umfang ein Widerruf möglich ist. Gleichzeitig berechnen wir die voraussichtliche Summe, die Sie durch Ausübung des Widerrufsrechts erhalten könnten. Nur wenn sich der Widerruf tatsächlich lohnt, machen wir ihn beim Versicherer geltend.

Ihr Vorteil dabei: Sie tragen keinerlei Kostenrisiko! Denn ein Honorar fällt nur an, wenn wir es schaffen, eine Auszahlung über dem Rückkaufswert zu erzielen. Ist dies nicht der Fall, sind alle Leistungen von helpcheck für Sie zu 100 Prozent kostenfrei! 

Überzeugen Sie sich selbst und reichen Sie noch heute Ihre Vertragsunterlagen ein. Wir freuen uns auf Sie! 

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Häufige Fragen

Kann ich auch eine Skandia Riester Rentenversicherung kündigen?

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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