Scottish Amicable Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste in Kürze

  • Als Kundin oder Kunde können Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung jederzeit kündigen. Sie müssen allerdings Form und Frist, also die individuellen Vorgaben des Versicherungsunternehmens in den Vertragsbedingungen, beachten
  • Wenn Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert der Police ausgezahlt und machen damit meist einen Verlust. Grund sind die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten, die der Versicherer von den Einzahlungen abzieht 
  • Ein „ewiger Widerruf“ ist möglich, wenn beim Abschluss der Scottish Amicable International Rentenversicherung unwirksame Belehrungen genutzt wurden. Dadurch hat die Widerrufsfrist nie begonnen und konnte auch bis heute nicht enden. Die Auszahlung liegt in der Folge meist deutlich höher als bei einer Kündigung

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1Was ist eine private Rentenversicherung? 

Die private Rentenversicherung gehört zu den Lebensversicherungen. Sie ist in erster Linie dazu da, Sie gegen verschiedene biometrische Risiken wie Tod, Langlebigkeit und Invalidität abzusichern. Ihnen wird eine lebenslange, monatliche Rente ausgezahlt, sobald Sie das vertraglich geregelte Alter erreicht haben. Die Höhe dieser Rente richtet sich dabei nach der angesparten Summe, dem sogenannten Vertragsvermögen. 

Mit dem sogenannten Rentenfaktor fasst der Versicherer zusammen, wie hoch Ihre spätere Rente ausfallen wird. Der Rentenfaktor 25 beispielsweise sagt aus, dass Sie später pro angesparten 10.000 Euro 25 Euro monatliche Rente erhalten werden. Bei einem Versicherungsvermögen von 700.000 Euro wären das bereits 1.750 Euro monatliche Auszahlung. 

Die private Rentenversicherung unterliegt denselben Vorschriften wie eine andere Form der Lebensversicherung. Das liegt daran, dass sich die private Rentenversicherung nur in der Art der Auszahlung von einer Kapitallebensversicherung unterscheidet – sonst sind beide Policen identisch aufgebaut. 

2Warum immer mehr Kunden ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen 

Immer mehr Menschen entscheiden sich, ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung noch vor Ende der Vertragslaufzeit wieder zu kündigen, besonders in den letzten Jahren hat die Menge an Kündigungen immer weiter zugenommen. Das hat viele Gründe, beispielsweise die Änderung der Lebenssituation, jedoch leiden auch viele Versicherte unter den allgemeinen Nachteilen der Police, welche in der Statistik auffallen: 

  • Die sinkenden Zinsen sind einer der Hauptgründe, warum viele Menschen die teure Kündigung in Kauf nehmen. In den letzten Jahren sind diese immer weiter gesunken und Experten erwarten für die nächsten Jahre sogar Negativzinsen bei der privaten Rentenversicherung. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der EZB noch bei vier Prozent, 2022 sind es bereits nur noch 0,25 Prozent. Zusammen mit den gestiegenen Kosten für die Police lohnt sich eine Rentenversicherung heute kaum noch, und viele Menschen suchen sich Alternativen 
  • Auch die geringe Anpassungsfähigkeit schreckt gerade Menschen mittleren Alters ab. Beispielsweise können Sie nicht die Höhe Ihrer späteren Rente ändern, wenn sich die Lebenssituation, beispielsweise durch ein Kind, verändert – dies ist oft nur bei modernen Policen im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie möglich. Da das Geld dann eventuell benötigt wird, kündigen die Kunden ihre Police frühzeitig und nehmen die hohen Abzüge dabei in Kauf 
  • Bei der klassischen Rentenversicherung wurden zudem in den letzten 20 Jahren die Preise für die Policen immer weiter erhöht, ohne dass auch die Leistungen angepasst wurden. Bereits heute liegen die Kosten bei etwa drei Prozent der Versicherungssumme, Tendenz weiter steigend. Gerade mit der Aussicht auf deutlich günstigere und flexiblere Anlagen wie ein eigenes Aktiendepot entscheiden sich die meisten Menschen, die belastende Rentenversicherung lieber abzugeben 

Diese Nachteile beziehen sich in erster Linie auf einen klassischen und zinsgebunden Altvertrag, wie er in den 80er und 90er Jahren häufig verkauft wurde. Versicherer heutzutage bieten in der Regel auch moderne Policen an, mit welchen Sie in Aktien, ETFs oder auch andere Vermögenwerte investieren können – mit diesen sind Sie deutlich besser & sicherer aufgestellt! 

3So gehen Sie bei der Kündigung richtig vor – Form und Inhalt 

Möchten Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen, sollten Sie die vom Versicherer verbindlich vorgegebene Form einhalten. Diese ergibt sich aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder aus dem Versicherungsschein, also der eigentlichen Police. In der Praxis wird dabei zwischen zwei Formen unterschieden: 

  • Schriftform: Sie umfasst Kündigungen als „echte Schreiben“, insbesondere also solche per Brief und Fax. Elektronische Kündigungsschreiben entfalten keine Wirksamkeit 
  • Textform: Über Brief und Fax hinaus sind Kündigungen auch elektronisch, etwa per Mail oder über das Online-Portal des Versicherers, zugelassen

Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung können Sie nur schriftlich kündigen; elektronische Kündigungen schließt der Versicherer leider aus. 

Die Form, die die Scottish Amicable International für die Kündigung vorgibt, ist bindend. Ein Verstoß führt daher – sollte der Versicherer keine Kulanz zeigen – zur Unwirksamkeit des gesamten Kündigungsschreibens. Stellen Sie daher sicher, dass Sie sich für die richtige Form entscheiden, und kündigen Sie Ihre private Rentenversicherung im Zweifel immer schriftlich. Denn diese Form wird von allen Versicherern akzeptiert. 

Wichtig:

Sorgen Sie bei schriftlichen Kündigungen außerdem für einen Zugangsnachweis, da Sie als Absender den Zugang des Schreibens im Zweifel beweisen müssen. Behauptet der Versicherer, er habe Ihre Kündigung nicht erhalten, sollten Sie beispielsweise den Rückschein eines Einschreibens oder einen Faxbericht als Nachweis vorlegen können. So sind Sie auf der sicheren Seite, bewahren Sie den Nachweis also mindestens bis zum Eingang der Kündigungsbestätigung auf. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, gelten in der Regel keine bestimmten Vorgaben. Sie sollten aber sicherstellen, dass es bei der Auslegung Ihres Schreibens weder Rückfragen noch Missverständnisse gibt. Bauen Sie daher die folgenden Punkte in Ihre Kündigung der Scottish Amicable International Rentenversicherung ein: 

  1. Nennen Sie alle relevanten Daten, insbesondere zu Ihrer Person, zur Erreichbarkeit und zum Vertrag selbst (Kunden- und Versicherungsnummer). 
  2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um sicherzustellen, dass der Versicherer Ihr Anliegen nicht falsch auslegen kann.
  3. Bitten Sie Ihren Vertragspartner um die Kündigung zu einem festen oder alternativ zum nächstmöglichen Zeitpunkt, der dem Ende der Versicherungsperiode entspricht. 
  4. Fordern Sie die Scottish Amicable International auf, Ihnen den Rückkaufswert der Rentenversicherung auszurechnen und zu überweisen. Geben Sie gegebenenfalls Ihre Bankverbindung an, sofern Sie dem Versicherer nicht (mehr) vorliegt.
  5. Bitten Sie den Versicherer um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.
  6. Unterschreiben Sie die Kündigung persönlich. 

So stellen Sie sicher, dass es nicht zu umständlichen und mitunter zeitaufwendigen Rückfragen bei der Bearbeitung Ihrer Kündigung kommt. Prüfen Sie die Kündigungsbestätigung vor allem mit Blick auf den Zeitpunkt der Wirksamkeit sorgfältig. Sollten Sie nichts vom Versicherer hören, können Sie einfach persönlich nach dem Stand der Bearbeitung fragen. So sind Sie auf der sicheren Seite. 

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4Ordentliche und außerordentliche Kündigung der Scottish Amicable International Rentenversicherung 

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung zu kündigen, dann haben Sie hierfür immer mehrere Möglichkeiten. Zum einen die ordentliche Kündigung, und zum anderen die außerordentliche Kündigung. Welche für Sie infrage kommt, richte sich in erster Linie nach Ihrer persönlichen Situation und den rechtlichen Vorgaben. Ausschlaggebend hierfür ist immer das Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG. 

Scottish Amicable International Rentenversicherung ordentlich kündigen

Ordentliche Kündigungen können bei Lebens- und Rentenversicherung zum Ende der Versicherungsperiode und nur unter Einhaltung einer Kündigungsfrist ausgesprochen werden (§§ 168 Absatz 1 und 11 Absatz 3 VVG). Die Frist bestimmt der Versicherer, er muss dabei allerdings den Rahmen von ein bis drei Monaten beachten. Die individuelle Kündigungsfrist darf weder kürzer noch länger sein. 

Merke:

Bei der Scottish Amicable International Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist, wie bei nahezu allen Versicherern, drei Monate. 

Bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten muss Ihre Kündigung den Versicherer spätestens drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode erreichen. Letztere wird auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet, dauert 12 Monate und beginnt mit dem Abschluss der Versicherung (§ 12 VVG). Soweit eine vertragliche Regelung greift, kann die Versicherungsperiode auch kürzer, jedoch keinesfalls länger als 12 Monate dauern. 

Beispiel: Sie haben Ihre private Rentenversicherung am 01.12. abgeschlossen. Die erste Versicherungsperiode beginnt entsprechend hier und endet am 30.11. des Folgejahres. Eine juristische Sekunde später, wieder am 01.12., beginnt die zweite Versicherungsperiode – und so weiter. Ihre Kündigung müsste den Versicherer hier spätestens am 31.08. (drei Monate vorher) erreichen, um noch im selben Jahr wirksam zu werden. 

Eine verspätet eingehende Kündigung wird in der Folge erst zum Ende der nächsten Versicherungsperiode wirksam. Maßgeblich ist immer der Eingang beim Versicherer. Beachten Sie, dass viele Versicherungsgesellschaften ein Versicherungsjahr bestimmen, das dem Kalenderjahr entspricht. Die erste Versicherungsperiode fällt dann entsprechend kürzer aus. 

Achten Sie stets auf einzelvertragliche Vereinbarungen, bevor Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen. Oft verstecken sich in der Police selbst Klauseln, die von den allgemein geltenden gesetzlichen Normen abweichen! 

Scottish Amicable International Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Wenn Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung außerordentlich kündigen wollen, dann muss ein wichtiger Grund nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG vorliegen. Dieser ist beispielsweise dann gegeben, wenn der der Versicherer 

  • die Leistungen reduziert, ohne auch die Preise abzusenken 
  • die Preise erhöht, ohne auch die Leistungen zu erweitern 

In einem solchen Fall können Sie von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Die Scottish Amicable International muss Sie mindestens einen Monat vor Inkrafttreten der Änderung darüber informieren, dass Sie Ihre Versicherung in einem solchen Fall außerordentlich kündigen können. Dementsprechend haben Sie dann einen Monat Zeit, dieses Kündigungsrecht in Anspruch zu nehmen. Die Vorgaben hier unterscheiden sich in der Regel nicht von denen der ordentlichen Kündigung, werfen Sie hierfür einfach nochmal einen Blick in die AVB Ihres Versicherers. 

Wichtig:

Erwähnen Sie in Ihrem Kündigungsschreiben unbedingt die Formulierung ,,außerordentliche Kündigung“. So kann der Versicherer es nicht versehentlich als ordentliche Kündigung auslegen. 

Wenn Sie Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung fristlos kündigen, dann ist dieses Schreiben sofort wirksam. Die Police endet dann an dem Tag, an dem die Änderungen in Kraft getreten wären. Bis der Rückkaufwert auf Ihrem Konto ankommt, dauert es in der Regel bis zu zwei Wochen. 

5Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen – Auszahlung des Rückkaufswerts 

Entscheiden Sie sich dazu, Ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung zu kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Bei ihm handelt es sich um den nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechneten Gesamtwert des Vertragsvermögens (§ 169 Absatz 1 und 3 VVG). Die Berechnung erfolgt zu dem Ende der Versicherungsperiode, zu dem auch Ihre Kündigung wirksam wird.

Die Ermittlung muss für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar sein, weshalb alle Versicherungsunternehmen die konkrete Formel in den Technischen Berechnungsgrundlagen festhalten. Sie lautet – etwas vereinfacht dargestellt – wie folgt

Summe der eingezahlten Beiträge (ohne enthaltene Risikoanteile) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert 

Vom Rückkaufswert wird von der Versicherungsgesellschaft gegebenenfalls eine Stornopauschale abgezogen; das Ergebnis ist der finale Auszahlungsbetrag. 

Hierbei gelten nach dem VVG folgende Grundsätze

  • Der Rückkaufswert der Scottish Amicable International Rentenversicherung muss mindestens 50 Prozent der eingezahlten Prämien betragen. Maßgeblich sind die Versicherungsbeiträge ohne enthaltene Risikoanteile, wie sie zum Beispiel für einen zusätzlichen und mit der Versicherung abgeschlossenen BU- oder Todesfall-Schutz anfallen
  • Risikoanteile werden bei der Berechnung des Auszahlungsbetrags nie berücksichtigt (auch nicht bei der Ablaufleistung, die am Ende der Laufzeit fällig werden würde). Hintergrund dessen ist, dass Sie die entsprechende Leistung des Versicherers – namentlich den Ihnen über die Laufzeit gewährten zusätzlichen Versicherungsschutz – bereits erhalten haben
  • Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nur in bestimmten Fällen abziehen. Namentlich hat er diese Möglichkeit, wenn der Abzug der Pauschale im Vorfeld vertraglich vereinbart wurde und wenn die Höhe der Gebühr im Verhältnis zum Vertragsvermögen angemessen ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Wird durch den Abzug der Kündigungsgebühr die 50-Prozent-Untergrenze unterschritten, ist er ausgeschlossen 

Der Rückkaufswert wird auf das Konto der nach § 159 VVG bezugsberechtigten Person überwiesen. Er ist grundsätzlich zu versteuern, wenn dabei ein Gewinn entsteht. Der Steuersatz beträgt regelmäßig 25 Prozent. In der Regel dauert es durch die Berechnung nach dem Stichtagsprinzip etwa zwei Wochen, bis Sie die Überweisung der Versicherungsgesellschaft erhalten. Fragen Sie hier im Zweifel einfach bei der Versicherungsgesellschaft nach!

6Todesfall beim Versicherungsnehmer: Was passiert mit der Police? 

Die meisten Risikoversicherungen werden schlichtweg aufgelöst, wenn die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer verstirbt. Anders sieht es allerdings bei der privaten Rentenversicherung aus, da es sich bei ihr – rein rechtlich – um einen Vermögensgegenstand im Sinne des BGB handelt. Der gesamte Vertrag geht daher im Wege der Erbfolge auf die Rechtsnachfolger über; diese führen die Police mit allen Rechten und Pflichten fort. 

Daher können Sie eine geerbte Scottish Amicable International Rentenversicherung auch kündigen. Sie sollten dabei aber die folgenden Punkte zusätzlich beachten: 

  • Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall und legen Sie entsprechende Nachweise, zum Beispiel den Erbschein, vor 
  • Ändern Sie das Bezugsrecht, sofern der frühere Versicherungsnehmer eine abweichende Berechtigung im Sinne des § 159 Absatz 2 oder 3 VVG vereinbart hat
  • Passen Sie gegebenenfalls die Bankverbindung an, wenn Sie zum Beispiel keinen Zugriff (mehr) auf das entsprechende Konto haben 

Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass der Versicherer die Kündigung schnell und ohne Rückfragen bearbeiten kann. Insbesondere dem Nachweis über die Erbschaft, der Voraussetzung für Ihre Verfügung über die Police ist, kommt dabei eine besondere Bedeutung zu. Sofern Sie die Scottish Amicable International Rentenversicherung nicht kündigen, sondern fortführen möchten, erhalten Sie geänderte Vertragsunterlagen. 

Im Übrigen löst der Todesfall kein Sonderkündigungsrecht aus. Vom früheren Versicherungsnehmer begonnene Fristen führen die Rechtsnachfolger allerdings fort.

7Scottish Amicable International Rentenversicherung – kündigen oder widerrufen? 

Der einfachste und komfortabelste Weg, aus der Scottish Amicable International Rentenversicherung auszusteigen, ist immer die Kündigung. In der Regel reicht eine einfache Mail oder ein Brief aus, um die Police wieder loszuwerden. Was viele jedoch nicht wissen: Durch die Berechnung der Rückkaufwertes entstehen für Sie auch nach Jahren und Jahrzehnten im Vertrag noch hohe Verluste – Sie erhalten also immer weniger Geld, als Sie eingezahlt haben! 

Durch kleine Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Policen auch nach Jahren und Jahrzehnten noch widerrufen.

Überprüfen Sie also immer Ihre Chance auf den ewigen Widerruf, denn sonst verschenken Sie bares Geld! 

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Die Kündigung: Komfortabel auf der einen, teuer auf der anderen Seite

Durch die Berechnungsformel des Rückkaufswerts und der zusätzlichen Möglichkeit einer Kündigungsgebühr nach § 169 Absatz 5 VVG ist die Kündigung der teuerste Weg, seinen Vertrag loszuwerden. Wir machen an einem Beispiel deutlich, wie die Berechnung in der Praxis konkret aussehen könnte. 

Dabei gehen wir von einer bisherigen Laufzeit von 10 Jahren, einer Einzahlungssumme von 20.000 Euro und einer optimistischen Rendite von 5.000 Euro aus. Abschluss- und Verwaltungskosten liegen bei 6.200 Euro, der Stornoabschlag bei 800 Euro.

Rückkaufswert = 20.000 Euro Einzahlung + 5.000 Euro Zinsen = 25.000 Euro; - einmalige und laufende Kosten 6.200 Euro – Stornopauschale 800 Euro. 

Ihre Auszahlung liegt hier gerade mal bei 18.000 Euro. Das sind 2.000 Euro weniger, als Sie in den Vertrag eingezahlt haben – ein Verlust in dieser Höhe. Unter Berücksichtigung einer Inflation von zwei Prozent pro Jahr hätten Sie sogar einen Verlust von über 3.000 Euro erzielt. 

Das Beispiel zeigt, dass Sie selbst mit einer optimistischen Rendite durch die Kündigung mit hoher Wahrscheinlichkeit einen Verlust erleiden werden.

Ein Gespräch zwischen einem Makler und einem Kunden

 

Der Widerruf als Joker in der Hinterhand 

Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie gewissermaßen einen Joker in der Hinterhand. Denn im Grundsatz ist der Widerruf einer Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Zugang der Vertragsunterlagen möglich (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Die Frist beginnt allerdings erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, AVB, Widerrufsbelehrung und bestimmte Pflichtinformationen zugegangen sind. 

Die Widerrufsbelehrung muss dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entsprechen. Tut sie das nicht, fehlt es an einer der wichtigsten Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Die Folge ist, dass Sie als Kundin oder Kunde ein „ewiges Widerrufsrecht“ haben, da es mangels Fristbeginn auch nie zu ihrem Ende kommen konnte. Dieses unbefristete Widerrufsrecht hat der Bundesgerichtshof (BGH) unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Der Widerruf hat vor allem im Vergleich mit der meist teuren und unrentablen Kündigung zahlreiche Vorteile. Dazu gehören in erster Linie die folgenden Punkte: 

  • Der Versicherer ist verpflichtet, Ihnen alle eingezahlten Beiträge wieder auszuzahlen. Kosten darf er weder für die Vergangenheit noch die Zukunft einbehalten, sodass Ihnen auch eine Auszahlung sämtlicher Gebühren zusteht 
  • Ihnen steht nicht nur der Garantiezins, sondern die Rendite, die der Versicherer tatsächlich mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, zu. Diese liegt in der Regel über dem vereinbarten Garantiezins 
  • Der Widerruf wird sofort wirksam; Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Kunden, die ihre Scottish Amicable International Rentenversicherung nicht kündigen und stattdessen widerrufen, erhalten schnell mehrere zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen! 

Bei helpcheck nehmen erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht die Police genau unter die Lupe. Wir stellen fest, ob ein ewiger Widerruf infrage kommt und welche Alternativen es darüber hinaus gibt. Ein Honorar fällt nur an, wenn wir den Widerruf erfolgreich durchsetzen können und Sie dabei eine Auszahlung erhalten, die über dem jeweiligen Rückkaufswert liegt. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko - abgesehen von einer möglichen Selbstbeteiligung Ihrer Rechtsschutzversicherung! 

Reichen Sie Ihre Unterlagen jetzt bequem online oder auf dem Postweg ein. Es lohnt sich! 

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Häufige Fragen zu Scottish Amicable International Rentenversicherung kündigen

Wie lange dauert die Auszahlung, wenn ich meine Scottish Amicable International Rentenversicherung kündige?

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Kann ich meine Scottish Amicable International Riester Rentenversicherung kündigen?

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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