RheinLand Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Knapp 70 Prozent aller Lebensversicherungen – zu welchen auch die Rentenversicherungen gehören – werden vor ihrem eigentlichen Ablauf wieder aufgelöst. Dies hat oft persönliche Gründe wie eine veränderte Lebenssituation oder ein lukrativeres Investment, jedoch betreffen viele Nachteile auch alle Versicherten gleichermaßen. In der Statistik werden drei Kündigungsgründe besonders häufig angegeben:

• Niedrige Zinsen führen besonders in den letzten Jahren zu vielen Kündigungen bei der RheinLand Rentenversicherung. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei vier Prozent, bis in das Jahr 2022 ist er auf 0,25 Prozent abgesunken – Sie erhalten also kaum noch einen Mehrwert aus Ihrer Police. Experten vermuten, dass die Zinsen noch geringer werden und Sie zukünftig aufzahlen müssen, was viele Menschen zur Kündigung bewegt 
• Neben den sinkenden Zinsen haben die Versicherer in den letzten 20 Jahren die Preise der Policen immer mehr angehoben. Das Leistungsspektrum blieb dennoch gleich oder wurde sogar geringer, was viele Kunden enttäuscht. Die Kosten für eine private Rentenversicherung betragen etwa drei Prozent der Versicherungssumme, die Rendite überschreitet nur in wenigen Fällen die Grenze von einem Prozent – ein Grund für viele Versicherte, auf lukrativere Anlagen umzusteigen 
• Wissen Sie bereits heute, wie Ihr Leben in 30 oder 40 Jahren aussehen wird – vermutlich werden Sie diese Frage eher mit nein beantworten, und so geht es den meisten Versicherten. Dennoch bewegen sich die festen Laufzeiten der privaten Rentenversicherung meist in diesem Rahmen, was es schwer macht, mit der Police zu planen. Wenn sich die Lebenssituation dann doch unvorhersehbar ändert, bewegt das viele Menschen zu einer vorzeitigen Kündigung ihrer Police 

Moderne Policen betreffen diese Nachteile nicht immer – fragen Sie hierzu jedoch am besten direkt bei Ihrem Versicherer nach. Eine aktuelle Rentenversicherung ermöglicht beispielsweise ein Investment in Aktien und ETFs, was Sie auch in der Zukunft gut dastehen lässt.

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Grundsätzlich handelt es sich beim Begriff der „Lebensversicherung“ nur um eine Kategorie von Versicherungen. Zu ihr gehören alle Policen auf „biometrische Risiken“, also beispielsweise Tod, Berufsunfähigkeit oder Invalidität. Auch eine private Rentenversicherung ist damit eine Lebensversicherung, nur keine kapitalbildende. 

Dennoch sind kapitalbildende Lebens- und private Rentenversicherungen eng miteinander verwandt. Denn bei beiden wird über eine bestimmte Dauer Vermögen aufgebaut, welches der Versicherer anschließend in einer Summe oder als monatliche Rente auszahlt. Viele Rentenversicherungen bieten auch beide Optionen nebeneinander. 

Ausschlaggebend für die Höhe der monatlichen Rente ist bei der privaten Rentenversicherung der Rentenfaktor. Er gibt an, wie hoch die Rente je 10.000 Euro Vertragsvermögen ausfällt. Sie teilen also zunächst das Gesamtvermögen durch 10.000 und multiplizieren den Betrag anschließend mit dem Rentenfaktor. 

Beispiel: Vertragsvermögen 500.000 Euro, Rentenfaktor 30. Monatliche Rente = 500.000 Euro / 10.000 Euro x 30 = 1.500 Euro pro Monat. 

Die Rentenversicherung sichert im Gegensatz zur Kapitallebenspolice das Langlebigkeitsrisiko ab. Es bezeichnet die Gefahr, dass Ihr Vermögen, das Sie für den Ruhestand angespart oder aufgebaut haben, verbraucht ist, während Sie noch leben. Durch die lebenslange Rentenzahlung der privaten Rentenversicherung kann dieser Zustand nicht eintreten. 

Alle Vorschriften, die für klassische kapitalbildende Lebensversicherungen gelten, finden auch auf private Rentenversicherungen Anwendung.

Möchten Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Form, die der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) bzw. im Versicherungsschein vorgibt, zwingend einhalten. Generell ist diese Vorgabe für Sie bindend, was im Umkehrschluss bedeutet, dass formfehlerhafte Kündigungen selbst bei fristgerechtem Eingang keine Wirksamkeit entfalten können. Zu unterscheiden ist zwischen Schrift- und Textform: 

• Schriftform: Umfasst Brief und Fax – elektronische Kündigungen sind ausgeschlossen
• Textform: Umfasst neben Brief und Fax auch E-Mails, also elektronische Kündigungen

Bei der RheinLand Rentenversicherung können Sie nur schriftlich kündigen. Senden Sie daher ein „echtes Schreiben“ an den Versicherer. 

Achten Sie außerdem darauf, dass Ihre Kündigung der RheinLand Rentenversicherung mindestens die folgenden Punkte enthält. Denn auch wenn es hierfür keine gesetzlichen oder vertraglichen Vorgaben gibt, hat sich in der Praxis als sinnvoll herausgestellt, auf bestimmte Umstände und Tatsachen etwas ausführlicher einzugehen: 

1. Adressieren Sie Ihre Kündigung zutreffend und geben Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten, insbesondere Kunden- und Versicherungsnummer, an.
2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“.
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Eine Kündigung „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ wird zum Ende der Versicherungsperiode wirksam.
4. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen den Kündigungsgrund an. 
5. Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung und um Auszahlung des Rückkaufswerts. 
6. Unterschreiben Sie die Kündigung händisch. 

Wichtig:

Sorgen Sie bestenfalls für einen Zugangsnachweis (Einschreiben oder Faxbericht), da Sie im Zweifel beweisen müssen, dass Ihre Kündigung beim Versicherer eingegangen ist. Den Nachweis können Sie entsorgen, wenn Sie die Bestätigung des Vertragspartners in den Händen halten. So sind Sie stets auf der sicheren Seite. 

Ihre RheinLand Rentenversicherung können Sie sowohl ordentlich als auch außerordentlich kündigen. In beiden Fällen gelten die jeweiligen Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), die der Versicherer durch eigene Bestimmungen im Versicherungsschein und in seinen Vertragsbedingungen ergänzt. Ein kurzer Überblick.

RheinLand Rentenversicherung ordentlich kündigen

Eine ordentliche Kündigung können Sie jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode aussprechen (§ 168 Absatz 1 VVG). Grundsätzlich benötigen Sie hier keinen bestimmten Grund. Die Versicherungsperiode, auch „Versicherungsjahr“ genannt, dauert 12 Monate und beginnt mit dem Abschluss der RheinLand Rentenversicherung (§ 12 VVG). Für die Kündigung selbst kann der Versicherer eine Frist (Kündigungsfrist) von bis zu drei Monaten festlegen (§ 11 Absatz 3 VVG).

Möchten Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kündigen, müssen Sie eine dreimonatige Frist einhalten. 

Nicht immer entspricht die Versicherungsperiode einem 12-Monats-Zeitraum. Denn der Versicherer kann ein abweichendes Versicherungsjahr bestimmen, was vor allem im ersten Vertragsjahr häufig vorkommt. Hier endet die Versicherungsperiode dann pünktlich zum 31.12., wodurch alle weiteren Perioden dem Kalenderjahr entsprechen. 

Zwei Beispiele zur Versicherungsperiode, jeweils bei Abschluss der Police am 01.10.:

• Reguläres Versicherungsjahr: Es endet am 30.09., Ihre Kündigung muss den Versicherer spätestens drei Monate vorher am 30.06. erreichen
• Abweichendes Versicherungsjahr: Es endet in der Regel am 31.12., wodurch Ihre Kündigung bis 30.09. beim Versicherer eingehen muss

Maßgeblich für die Einhaltung der Frist ist der Zugang beim Versicherer. Wann Sie die Kündigung absenden, spielt keine Rolle.

RheinLand Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Um Ihre RheinLand Rentenversicherung außerordentlich kündigen zu können, benötigen Sie einen der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG normierten Kündigungsgründe. Ein solcher liegt vor, wenn der Versicherer 

• entweder die Beiträge erhöht, ohne die Leistungen entsprechend ebenfalls anzupassen, oder 
• die Leistungen reduziert, die Prämien aber nicht anpasst oder sogar erhöht. 

In diesen Fällen geht der Gesetzgeber davon aus, dass der Versicherer zu Ihrem Nachteil von den ursprünglichen Vereinbarungen abweichen möchte. Daher besteht ein Sonderkündigungsrecht, von dem in erster Linie Rentenversicherungen betroffen sind, die mit anderen Policen – etwa einem BU-Schutz als Baustein – kombiniert wurden. 

Der Versicherer muss Sie nach § 40 Absatz 1 Satz 2 VVG mindestens einen Monat vor der Anpassung darauf hinweisen. Außerdem muss er Sie über das Sonderkündigungsrecht und dessen Ausübung informieren. Sie haben dann bis zum Wirksamwerden der Änderungen, mindestens also ebenfalls einen Monat, Zeit, Ihre RheinLand Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. 

Wichtig:

Vergessen Sie bei der außerordentlichen Kündigung nicht, den Kündigungsgrund anzugeben. So vermeiden Sie, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht. 

Wenn Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer nicht die Ablaufleistung, sondern den sogenannten Rückkaufswert der Police aus (§ 169 Absatz 1 VVG). Denn die Ablaufleistung wird erst gezahlt, wenn der Vertrag ordnungsgemäß ausläuft und beispielsweise mit Erreichen des 60. Lebensjahres zur Auszahlung kommt. 

Der Rückkaufswert der RheinLand Rentenversicherung gibt den Wert der Rentenversicherung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft an. Er ist nach versicherungsmathematischen Grundsätzen zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG). Damit stellt der Gesetzgeber sicher, dass auch ein sachkundiger Dritter die Ermittlung des Versicherers nachvollziehen kann. Es gilt folgende, vereinfacht dargestellte Formel: 

Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Viele Verträge enthalten eine Vereinbarung zur sogenannten Stornopauschale. Diese Kündigungsgebühr zieht die RheinLand Rentenversicherung rein aus Anlass der vorzeitigen Vertragsauflösung ab. Zulässig ist dieser Abzug aber nur, wenn er angemessen und beziffert ist (§ 169 Absatz 5 VVG). 

In der Regel dauert es rund zwei Wochen, bis Sie die Auszahlung vom Versicherer erhalten. Grund dafür ist, dass die Berechnung des Rückkaufswerts nach dem Stichtagsprinzip am letzten Tag der Versicherungsperiode erfolgt. Auch hier gilt aber: Fragen Sie im Zweifel einfach nach, wann die Überweisung erfolgt. 

Stirbt der Versicherungsnehmer, übernimmt der Erbe den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten. Denn anders als etwa eine Krankenversicherung, wird eine Rentenversicherung nicht einfach aufgelöst. Als Erbe können Sie die geerbte RheinLand Rentenversicherung daher auch kündigen, sollten aber zusätzlich folgende Punkte beachten:

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie den Erbschein als Nachweis bei
• Ändern Sie nach § 159 VVG das Bezugsrecht, wenn der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart hat
• Passen Sie die Bankverbindung an 

Kündigen Sie die Police nicht, führen Sie den Vertrag eins zu eins weiter. Sie sind dann auf der einen Seite zur Zahlung der Beiträge verpflichtet, erhalten auf der anderen Seite aber auch das Bezugsrecht auf die versicherten Leistungen respektive die Rente.

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie grundsätzlich selbst, ob Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung lieber kündigen oder widerrufen möchten. Allerdings ist die Kündigung nur selten die beste Entscheidung. Mit einem Anwalt für Versicherungsrecht an Ihrer Seite stellen Sie sicher, dass Sie die wirtschaftlich sinnvollste Option für sich und Ihre Rentenversicherung wählen. Wir geben einen Überblick über Kündigung & Widerruf!

Die Kündigung – teuer und verlustreich 

Wenn Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus – so weit, so bekannt. Allerdings kann es durch die hohen Abzüge hier schnell zu spürbaren Verlusten kommen, denn der Auszahlungsbetrag muss lediglich bei mindestens 50 Prozent der Beiträge liegen. Im Umkehrschluss kann daher ein Verlust in dieser Höhe entstehen.

Grund für die hohen Abzüge sind vor allem die Abschlusskosten, die auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens der Rentenversicherung kalkuliert werden. Daher steht der Abzug bei Kündigung außer Verhältnis zum in diesem Zeitpunkt tatsächlich bereits erreichten Vertragsvermögen. 

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei einer Kündigung der meisten Rentenversicherungen zusammensetzt: 

Sie kündigen die Police nach 10 Jahren, haben 8.000 Euro eingezahlt und 500 Euro Zinsen erhalten. An Abschluss- und Verwaltungskosten wurden bislang 3.000 Euro abgezogen. Daher erhalten Sie bei der Kündigung gerade einmal 5.500 Euro vom Versicherer ausgezahlt.

Je früher Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kündigen und je weniger Zinsen Sie bis dahin erwirtschaftet haben, desto höher ist der Verlust, den Sie bei der Kündigung in Kauf nehmen müssen. Hinzu kommt die Inflation, also der Kaufkraftverlust. Durch sie ist der Rückkaufswert noch einmal weniger wert. 

Daher rät helpcheck in jedem Fall davon ab, eine RheinLand Rentenversicherung vorschnell zu kündigen. Treffen Sie Ihre Entscheidung erst, wenn Sie sich einen Überblick über die Alternativen verschafft haben. Denn sonst verschenken Sie unter Umständen viel Geld, das Sie nur mit zusätzlichem Aufwand wieder bekommen. 

Tipp:

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Der Widerruf – nutzen Sie den Joker!

Unter Umständen besteht auch bei Ihrer RheinLand Rentenversicherung ein „ewiges Widerrufsrecht“. Grundsätzlich dauert die Widerrufsfrist 30 Tage und beginnt mit Zugang der Vertragsunterlagen beim Versicherungsnehmer (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Allerdings ist weitere Voraussetzung für den Beginn der Widerrufsfrist, dass Sie vom Versicherer wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden (§ 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG).

Eine unwirksame Widerrufsbelehrung hat zur Folge, dass die Widerrufsfrist nicht beginnt. Dadurch kann sie auch nicht enden – und Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben ein zeitlich unbefristetes, „ewiges“ Widerrufsrecht.

Betroffen sind Schätzungen zufolge über 100 Millionen Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden. Hier haben die Versicherer unter anderem gegen das Deutlichkeitsgebot verstoßen und Ihnen damit den sprichwörtlichen „Joker“ in die Hand gedrückt. Denn der Widerruf hat besonders im Vergleich mit der Kündigung einige Vorteile: 

• Er wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 
• Sie erhalten die tatsächliche Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt 
• Der Abzug von Abschluss-, Storno- und Verwaltungskosten ist unzulässig; abgezogen werden dürfen nur Risikoanteile, etwa für einen mitversicherten BU-Schutz

Bei helpcheck lassen Sie Ihre RheinLand Rentenversicherung kostenfrei von erfahrenen Partneranwälten prüfen. Sie suchen nicht nur nach Widerrufsmöglichkeiten, sondern berechnen auch direkt die entsprechende Auszahlung, die Sie bei einer Kündigung und beim Widerruf erhalten würden. Lohnt sich der Widerruf, machen wir die entsprechende Forderung beim Versicherer geltend und ziehen dafür notfalls auch vor Gericht.

Ihre Vorteile: Sie tragen kein Kostenrisiko & zahlen nur dann ein Honorar, wenn der Widerruf tatsächlich zum Erfolg wird!