Nemian Life Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Auch bei privaten Rentenversicherungen handelt es sich um Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne, sodass die Unterscheidung zwischen „Rentenversicherung“ und „Lebensversicherung“ keine rechtliche Bedeutung hat. Der wesentliche Unterschied beider Policen besteht aber darin, dass Sie die sogenannte Ablaufleistung bei der privaten Rentenversicherung als lebenslange Rente erhalten, während sie bei der kapitalbildenden Lebensversicherung in einer Summe ausgezahlt wird. 

Damit sichert die Nemian Life Rentenversicherung das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Es beschreibt die Gefahr einer nicht kalkulierbaren Lebensdauer, sodass die versicherte Person nie genau weiß, ob das bis zur Rente angesparte Vermögen auch tatsächlich für die gesamte Bezugsdauer ausreicht. 

Von der privaten Nemian Life Rentenversicherung erhalten Sie die Rente aber auch dann weiter, wenn das Vertragsvermögen rein rechnerisch bereits verbraucht wurde. Damit dient die Police eher der echten Altersvorsorge, während eine kapitalbildende Lebensversicherung primär für Zwecke des Vermögensaufbaus abgeschlossen wird. 

Viele Versicherer bieten mittlerweile aber auch ein sogenanntes Kapitalwahlrecht an. Durch die entsprechende Klausel im Versicherungsvertrag entscheiden Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung Ihrer Nemian Life Rentenversicherung selbst, ob Sie das Geld in einer Summe erhalten möchten oder lieber eine lebenslange Rente ausgezahlt bekommen. Auf diese Weise bleiben Sie maximal flexibel. 

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Knapp 70 Prozent aller Lebensversicherungen – zu denen auch die private Rentenversicherung gehört – werden vorzeitig wieder gekündigt. Das hat oft persönliche Gründe wie etwa eine Änderung der Lebenssituation oder eine große Investition, jedoch schlägt auch die allgemeine Wirtschaftslage auf die Rentabilität der Rentenversicherung. In der Statistik werden drei Gründe für eine Kündigung besonders häufig angegeben: 

• Zunächst sind es in erster Linie die niedrigen Zinsen, die viele Menschen daran zweifeln lassen, ob sich die private Rentenversicherung noch lohnt. Diese sind in den letzten 20 Jahren immer weiter gesunken, im Jahr 2000 lag der Leitzins der EZB noch bei vier Prozent, heute sind es schon nur noch 0,25 Prozent. Zusammen mit der Inflation und sonstigen Kosten lohnt sich die Police nicht mehr und Sie zahlen als Kunde am Ende immer drauf, was auch viele Kunden mittlerweile bemerken
• Auch die Intransparenz der Versicherer lässt viele Kunden zum Kündigungsschreiben greifen. Als Versicherter bekommen Sie bei Abschluss der Police keine klare Auskunft darüber, mit welchen Kosten Sie rechnen müssen oder wann Sie von welcher Rendite profitieren. Vielen Kunden kommt das unseriös vor und lässt sie denken, die Police lohnt sich nicht. Die Versicherer selbst begründen das mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens, jedoch hilft das nicht, die Kunden zu halten 
• Erschwerend kommt noch hinzu, dass die Kosten für die Policen immer weiter steigen, ohne dass diese auch einen größeren Mehrwert bieten. Bereits heute kostet die private Rentenversicherung etwa drei Prozent der Vertragssumme, damit gehört Sie zu den teuersten Anlagemöglichkeiten und Kunden greifen lieber auf eine lukrative Investition zurück, etwa ein Aktiendepot 

Man muss ganz klar sagen, dass diese Nachteile nicht für alle privaten Rentenversicherung gelten, hier muss man ganz klar im Einzelfall unterscheiden. Moderne Policen ermöglichen beispielsweise oft auch ein Investment in Aktien und ETFs, mit welchen Sie auch in vielen Jahren noch gut aufgestellt sind! 

Möchten Sie Ihre Nemian Life Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Form einhalten. Sie findet sich nicht nur in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), sondern in der Regel auch im Versicherungsschein (also der eigentlichen Police). Grundsätzlich ist dabei zwischen Schrift- und Textform zu unterscheiden: 

• Die Schriftform erlaubt nur Kündigungen, die dem Versicherer als „echtes Schreiben“ – etwa per Brief oder Fax – zugehen 
• Die Textform umfasst neben der Schriftform auch elektronische Kündigungen, zum Beispiel per E-Mail 

Achtung:

Beachten Sie, dass Sie Ihre Nemian Life Rentenversicherung nur schriftlich kündigen können. Elektronische Kündigungen sind unzulässig!

Die Form, die der Versicherer vorgibt, ist für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer bindend. Kündigen Sie Ihre Nemian Life Rentenversicherung beispielsweise per Mail, wäre Ihre Kündigung unwirksam – selbst, wenn sie fristgerecht beim Versicherer eingeht. Daher sollten Sie immer sicherstellen, dass Sie eine zulässige Form wählen. Schriftliche Kündigungen sind allerdings bei allen Versicherungsgesellschaften möglich.

Weder der Gesetzgeber noch der Versicherer machen besondere Vorgaben, was den Inhalt des Kündigungsschreibens angeht. Dennoch empfehlen wir Ihnen, bei der Kündigung Ihrer Nemian Life Rentenversicherung mindestens auf folgende Punkte einzugehen – so kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Kündigung schnell bearbeiten: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten. Dazu gehören in erster Linie Kunden- und Versicherungsnummer, aber auch Name, Anschrift und Co.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“ in der Überschrift. So vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Schreiben falsch auslegt.
3. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen den Kündigungsgrund an. 
4. Nennen Sie einen Kündigungstermin oder kündigen Sie zum nächstmöglichen Zeitpunkt (Ende der Versicherungsperiode).
5. Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung, am besten ebenfalls in schriftlicher Form. 
6. Fordern Sie den Versicherer auf, den Rückkaufswert der Police zu berechnen und an Sie auszuzahlen.
7. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung.

Achtung:

Denken Sie außerdem an einen Zugangsnachweis, etwa Einschreiben oder Faxbericht. Denn im Zweifel muss der Absender beweisen, dass die Nemian Life Rentenversicherung das Schreiben erhalten hat. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben Sie auch bei der Nemian Life Rentenversicherung – wie bei den meisten Verträgen – die Möglichkeit zur ordentlichen einerseits und der außerordentlichen Kündigung andererseits. Welchen der beiden Wege Sie wählen können, hängt dabei immer von den individuellen Einzelheiten des Sachverhalts ab. Wir zeigen, wie Sie Ihre Nemian Life Rentenversicherung richtig kündigen können! 

Dabei gilt:

Nur für eine Sonderkündigung wird ein bestimmter Grund benötigt. Bei der ordentlichen Kündigung ist dieser entbehrlich. 

Nemian Life Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Die ordentliche Kündigung der Nemian Life Rentenversicherung ist immer zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode (des Versicherungsjahres) möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Das Versicherungsjahr dauert in der Regel 12 Monate, wobei der Versicherer auch eine kürzere Periode vorgeben kann (§ 12 VVG). Länger als 12 Monate darf das Versicherungsjahr allerdings nicht dauern. Außerdem müssen Sie die geltende Kündigungsfrist einhalten (§ 11 Absatz 3 VVG). 

Bei der Nemian Life Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate – sie bezieht sich auf das Ende des Versicherungsjahres. 

Ihre Kündigung muss den Versicherer also drei Monate vor dem Ende der jeweils maßgebenden Versicherungsperiode erreichen. Haben Sie die Nemian Life Rentenversicherung zum Beispiel am 01.09. abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 31.08. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 30.05. des entsprechenden Jahres, sollte der Versicherer Ihre Kündigung erhalten haben. Entsprechendes gilt, wenn eine kürzere Versicherungsperiode vereinbart wurde. 

Für die Einhaltung der jeweils geltenden Kündigungsfrist kommt es lediglich auf den Eingang Ihres Schreibens beim Versicherer an. Keine Rolle spielt hingegen, wann Sie die Kündigung absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt. Im Zweifel gilt das Datum Ihres Zugangsnachweises, etwa des Rückscheins. 

Nemian Life Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Für die außerordentliche Kündigung Ihrer Nemian Life Rentenversicherung brauchen Sie, anders als für die ordentliche Variante, einen sogenannten Kündigungsgrund. Dieser ergibt sich aus den AVB, insbesondere aber auch aus § 40 Absatz 1 und 2 VVG. Demnach ist eine Sonderkündigung immer dann möglich, wenn der Versicherer entweder die Beiträge nach oben oder die Leistungen nach unten anpasst. Die Anpassung muss ohne Korrektur der jeweils anderen Komponente erfolgen. 

Geplante Änderungen zu Ihren Ungunsten lösen ein Sonderkündigungsrecht aus. Darauf muss Sie der Versicherer spätestens einen Monat vor Umsetzung der Änderungen hinweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre Nemian Life Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. 

Im Übrigen erhalten Sie auch bei der außerordentlichen Kündigung den Rückkaufswert nach § 169 VVG ausgezahlt. Betroffen von § 40 VVG sind vor allem Lebens- und Rentenversicherungen, die mit einem Zusatzbaustein wie dem BU-Schutz abgeschlossen wurden. Denn hier ist das Modul regelmäßig nur gemeinsam mit der Hauptversicherung kündbar. 

Kunden, die ihre Nemian Life Rentenversicherung kündigen, haben Anspruch auf Auszahlung des sogenannten Rückkaufswertes (§ 169 Absatz 1 VVG). Dieser ist nach § 169 Absatz 3 VVG entsprechend anerkannter Grundsätze der Versicherungsmathematik, festgehalten in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft, zu ermitteln. Dabei muss die Berechnung insbesondere für sachkundige Dritte und Gerichte nachvollziehbar sein. 

Um selbst einen Eindruck von der Höhe der Auszahlungssumme zu erhalten, können Sie nach der folgenden – vereinfacht dargestellten – Formel vorgehen: 

Summe der eingezahlten Beiträge – Risikoanteile (etwa für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag 

Dabei gelten, ebenfalls geregelt im VVG, die folgenden Einschränkungen und Grundsätze: 

• Viele Rentenversicherungen werden gemeinsam mit Risikobausteinen, etwa einem BU- oder Todesfall-Schutz, abgeschlossen. Die Teile der gezahlten Beiträge, die auf diese Zusatzversicherungen entfallen, fließen nicht in die Berechnung des Rückkaufswertes ein. Hintergrund ist, dass Sie den entsprechenden Versicherungsschutz bereits erhalten haben, selbst wenn kein Versicherungsfall eingetreten ist 
• Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge – ebenfalls ohne Risikoanteile – liegen (Untergrenze) 
• Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nur vom Rückkaufswert abziehen, wenn sie vertraglich vereinbart wurde (§ 169 Absatz 5 VVG). Der Abzug muss der Höhe nach angemessen sein und darf nicht dazu führen, dass die Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge unterschritten wird 

Final wird der Rückkaufswert am Ende der maßgebenden Versicherungsperiode berechnet. Die Auszahlungssumme fließt der bezugsberechtigten Person im Sinne des § 159 VVG zu. Im Schnitt dauert es rund zwei Wochen, bis Sie die Auszahlung der Nemian Life Rentenversicherung erhalten. 

Stirbt der Versicherungsnehmer einer Nemian Life Rentenversicherung, wird die Police nicht einfach aufgelöst. Auch besteht kein Sonderkündigungsrecht der Erben. Stattdessen geht der Vertrag – mit allen Rechten und Pflichten, die sich aus ihm ergeben – auf den Erben über. Der Erbe führt die Nemian Life Rentenversicherung also fort, zahlt Beiträge und erhält im Leistungsfall die Ablaufleistung der Police. 

Achtung:

Sofern der Versicherungsnehmer vor seinem Tod ein abweichendes Bezugsrecht nach § 159 Absatz 2 und 3 VVG vereinbart hat, bleibt es bestehen. Als „neuer Versicherungsnehmer“ müssen Sie es aktiv ändern.  

Allerdings können Sie die Nemian Life Rentenversicherung auch kündigen oder beitragsfrei stellen. Beachten Sie aber, dass Sie den Versicherer bei einer Kündigung mit mehr Informationen versorgen müssen. Denn nur so kann und darf er eine Kündigung, die nicht vom ursprünglichen Versicherungsnehmer ausgeht, bearbeiten: 

• Informieren Sie die Nemian Life über den Erbfall und legen Sie entsprechende Unterlagen, etwa den Erbschein, in Kopie vor 
• Ändern Sie die Bankverbindung, um zu vermeiden, dass der Rückkaufswert auf das falsche oder bereits geschlossene Konto überwiesen wird
• Passen Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht an, wenn es der Versicherungsnehmer nach § 159 VVG auf eine andere Person übertragen hat 

Grundsätzlich steht es Ihnen als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer frei, Ihre Nemian Life Rentenversicherung zu kündigen. Allerdings ist die Kündigung nur in den wenigsten Fällen der beste Weg, die Police loszuwerden. Denn durch zahlreiche Abzüge wird sie schnell zum Verlustgeschäft. Wir zeigen, wo die Unterschiede zwischen Kündigung und Widerruf liegen und warum letzterer meist zu einer wesentlich höheren Auszahlung führt.

Die Kündigung der Nemian Life Rentenversicherung – Achtung, Verluste!

Die meisten Kunden, die ihre Nemian Life Rentenversicherung kündigen, erzielen hierbei einen Verlust. Hintergrund sind die zahlreichen Abzüge, vor allem Abschluss- und Stornokosten, die der Versicherer nach dem VVG vornehmen darf. Da die Auszahlung nur mindestens bei der Hälfte der eingezahlten Beiträge liegen muss, kann der Verlust bis zu 50 Prozent – gemessen an Ihren gezahlten Prämien – betragen. 

‍Beispiel: Sie lösen Ihre Nemian Life Rentenversicherung Vertrag nach 10 Jahren auf. Eingezahlt wurden 12.000 Euro, der Versicherer hat Ihnen 1.000 Euro Zinsen gutgeschrieben. Abschluss-, Verwaltungs- und Stornogebühren schlagen mit 5.000 Euro zu Buche. So erhalten Sie am Ende 8.000 Euro und machen einen Verlust im vierstelligen Bereich! 

Bei den meisten Policen sieht es an dieser Stelle ähnlich aus. Kündigen Sie Ihre Nemian Life Rentenversicherung daher nicht vorschnell, sondern lassen Sie den Vertrag zunächst von Experten prüfen. So sind Sie auf der sicheren Seite! 

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Der Widerruf: Nutzen Sie Ihr Ass im Ärmel!

Der Widerruf ist gewissermaßen Ihr persönlicher „Joker“ in der Hinterhand. Grundsätzlich ist der Widerruf eines Versicherungsvertrages nur innerhalb der ersten 30 Tage, nachdem Sie die Vertragsunterlagen vom Versicherer erhalten haben, zulässig (§§ Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Allerdings beginnt diese Frist nur, wenn Sie nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG auch ordnungsgemäß und entsprechend aller gesetzlichen Vorgaben über das Widerrufsrecht belehrt wurden. Der Vertrag muss also eine wirksame Widerrufsbelehrung enthalten.

Ist die Widerrufsbelehrung aber unwirksam, etwa weil sie nicht alle notwendigen Informationen enthält (Verstoß gegen das Deutlichkeitsgebot des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG), fehlt es an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Dadurch kann sie auch nicht enden – Sie haben als Kundin oder Kunde der Nemian Life Rentenversicherung ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Besonders betroffen sind Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden. Expertenschätzungen zufolge sind hier mehr als 100 Millionen Verträge betroffen, die sich wegen fehlerhafter Widerrufsinformationen noch heute vollständig rückabwickeln lassen. Dabei ist der Widerruf der Nemian Life Rentenversicherung besonders im Vergleich mit der Kündigung mit zahlreichen schlagenden Vorteilen für Kundinnen und Kunden verbunden: 

1. Sie erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt. Der Garantiezins spielt dann keine Rolle mehr. 
2. Vom Vertragsvermögen dürfen weder Abschluss- noch Stornokosten abgezogen werden. Hat der Versicherer diese Gebühren bereits einbehalten, muss er sie inklusive Zinsen wieder auszahlen. Selbiges gilt bei den meisten Lebensversicherungen auch für die laufend anfallenden Verwaltungskosten.
3. Der Widerruf wird sofort und nicht erst – wie die Kündigung – zum Ende der Versicherungsperiode wirksam.

So erhalten Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. 

Die entsprechende Forderung machen wir dann gegenüber der Nemian Life geltend. Nur wenn die Auszahlung tatsächlich höher ist als der Rückkaufswert, Sie also einen Mehrwert erhalten, fällt ein Honorar auf die Differenz an (29,75 oder 39,75 Prozent). Sind wir hingegen nicht erfolgreich oder ergibt die Prüfung, dass ein Widerruf rechtlich nicht infrage kommt oder sich nicht lohnt, sind alle unsere Leistungen für Sie kostenfrei.