HDI Gerling Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Im Alltag wird immer wieder zwischen kapitalbildenden Lebens- und privaten Rentenversicherungen unterschieden. Hintergrund ist, dass gerade Laien davon ausgehen, dass es sich um unterschiedliche Versicherungsformen handelt. Dies ist allerdings nicht der Fall, denn sowohl die kapitalbildende Lebensversicherung als auch die private Rentenversicherung gehören zu den Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne.

Lebensversicherungen sind „alle Policen auf biometrische Risiken und zur Altersvorsorge“. Dies trifft insbesondere auch auf die Rentenversicherung zu. 

Der wesentliche Unterschied besteht entsprechend in der Art der Auszahlung der Ablaufleistung. Denn bei der kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie das Vertragsvermögen in einer Summe, anschließend endet der Vertrag. Bei einer privaten Rentenversicherung zahlt der Versicherer hingegen eine lebenslange Rente aus, wodurch der Vertrag erst mit der letzten Rentenzahlung ausläuft. 

Die private Rentenversicherung sichert durch ihren Aufbau das Langlebigkeitsrisiko ab. Es besteht, weil Sie bei einer in einer Summe ausgezahlten Ablaufleistung nicht wissen, wie lange Sie oder die versicherte Person noch leben. Eine entsprechende Gefahr gibt es bei der Rentenversicherung nicht, da der Versicherer das Risiko übernimmt. 

Rentenversicherungen haben damit durchaus ihre Daseinsberechtigung, sollten aber immer parallel zum Vermögensaufbau bestehen. 

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Möchten Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgeschriebene Form einhalten. Bei der HDI Gerling finden Sie diese in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), aber auch in der Police selbst (Versicherungsschein). Praktisch unterschieden wird dabei zwischen Schrift- und Textform, wobei erstere nur Kündigungen per Brief und Fax ermöglicht, letztere aber auch elektronische Kündigungen (etwa per Mail) zulässt.

Bei der HDI Gerling Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben.

Der Versicherer muss also zwingend einen Brief oder ein Fax („echtes Schreiben“) von Ihnen erhalten. Halten Sie diese Form unbedingt ein. Verstöße führen zu einem Formmangel und im Zweifel immer zur Unwirksamkeit der gesamten Kündigung. Leider gibt es nur wenige Versicherungsgesellschaften, die ihre Kunden auf einen solchen Fehler hinweisen.

Am Ende versäumen Sie die Kündigungsfrist, weil Sie den gemachten Fehler zu spät bemerken – und der Vertrag läuft mit allen Kosten für mindestens ein Jahr weiter. 

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis, etwa in Form des Einschreibens oder, indem Sie den Faxbericht aufheben. Denn nur so stellen Sie sicher, dass Sie als Absenderin oder Absender im Zweifel beweisen können, dass der Versicherer Ihre Kündigung auch tatsächlich erhalten hat. Heben Sie den Nachweis mindestens auf, bis Sie die Kündigungsbestätigung von Ihrem Vertragspartner, der HDI Gerling, erhalten haben.

Wichtig:

Bei elektronischen Kündigungen (zum Beispiel per E-Mail) ist der Versicherer in der Beweispflicht, sollte er behaupten, Ihre Kündigung nicht erhalten zu haben. 

Was den Inhalt des Kündigungsschreibens angeht, machen die meisten Versicherungsunternehmen keine spezifischen Vorgaben. Sie sollten aber beachten, dass es gegebenenfalls zu Rückfragen und entsprechenden Verzögerungen kommt, wenn Ihr Schreiben nicht oder falsch respektive nur teilweise verstanden werden kann. Stellen Sie daher sicher, dass Sie in Ihrer Kündigung mindestens auf die folgenden Punkte eingehen: 

1. Nennen Sie alle persönlichen sowie die Vertragsdaten, vor allem also Anschrift, Name, Erreichbarkeit und Kunden- sowie Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung unmittelbar zugeordnet werden kann.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um zu vermeiden, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch versteht oder zum Beispiel als Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung („Vertragspause“) auslegt.
3. Erwähnen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Dies ist in der Regel das Ende der aktuell laufenden Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen die Kündigung möglichst zeitnah und am besten schriftlich zu bestätigen.
5. Fordern Sie die HDI Gerling auf, den Rückkaufswert zu berechnen und an Sie auszuzahlen. Beachten Sie, dass die Überweisung immer an die bezugsberechtigte Person geht.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, sofern Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung schriftlich kündigen.

Prüfen Sie die Kündigungsbestätigung genau, insbesondere mit Blick auf die Wirksamkeit der Kündigung. Anschließend sollten Sie sie gut aufbewahren, den Zugangsnachweis – zum Beispiel den Rückschein des Einschreibens – können Sie entsorgen. Sollten Sie nichts vom Versicherer hören, fragen Sie einfach persönlich bei der Gesellschaft nach. In der Regel erhalten Sie am Telefon eine verbindliche Auskunft zum aktuellen Stand der Bearbeitung Ihrer Kündigung.

Bereits seit mehreren Jahren entscheiden sich mehr und mehr Versicherungsnehmer dazu, ihre HDI Gerling Rentenversicherung zu kündigen. Die Gründe hierfür sind vielseitig, besonders heraus stechen aber die folgenden Punkte: 

• Die fehlende Transparenz schreckt viele Kunden ab, besonders junge Menschen sind deswegen skeptisch. Die Versicherer geben keine klare Auskunft darüber, wann und in welcher Höhe eine Rendite ausfällt – mit der Police planen ist so kaum möglich. Während die Gesellschaften das mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens begründen, ist es für viele ein Kündigungsgrund
• Altmodische, zinsgebundene Rentenversicherungen sind kaum flexibel und anpassungsfähig. Wenn sich Ihre Lebenssituation ändert, bleiben Sie dennoch an die Vorgaben und Regelungen des Versicherers gebunden. Auch alle Auszahlungen werden vom Versicherer bestimmt, was die Kunden weiter skeptisch macht.
• Auch die Kosten für eine Rentenversicherung sind nicht zu unterschätzen. Diese sind in den letzten 20 Jahren immer weiter gestiegen, während auch die Rendite durch den sinkenden Leitzins immer geringer wird. Die Kosten für eine Rentenversicherung liegen bei etwa zwei bis drei Prozent, während sich die zu erwartende Rendite bei etwa einem Prozent einpendelt – alles in allem also immer ein Minusgeschäft für den Kunden.

Neben der Form müssen Sie auch die vom Versicherer vorgegebene Frist einhalten, wenn Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung kündigen. Zu unterscheiden ist dabei auf der einen Seite zwischen der ordentlichen und auf der anderen Seite der außerordentlichen Kündigung. Beide sind im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt, wobei die entsprechenden Normen nur eine Mindestanforderung an den Versicherer darstellen. 

Grundsätzlich benötigen Sie nur für die außerordentliche Kündigung einen Kündigungsgrund. Ein solcher ist bei der ordentlichen Kündigung nicht erforderlich. 

Die ordentliche Kündigung der Rentenversicherung 

Grundsätzlich können Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung jederzeit kündigen. Allerdings wird die Kündigung erst zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode – auch als Versicherungsjahr bezeichnet – wirksam (§ 168 Absatz 1 VVG). Einen bestimmten Grund benötigen Sie zwar nicht, Sie müssen aber die Kündigungsfrist des Versicherers einhalten, damit Ihre Kündigung noch zum Ende der aktuell laufenden Periode wirksam wird (§ 11 Absatz 3 VVG).

Bei der HDI Gerling Rentenversicherung gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten, die zwingend einzuhalten ist. 

Haben Sie Ihre Rentenversicherung zum Beispiel am 01.05. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode – sie dauert 12 Monate – am 30.04. des Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens zum 31.01. des entsprechenden Jahres, muss Ihr Kündigungsschreiben den Versicherer erreichen. Etwas anderes gilt nur, wenn Sie mit dem Versicherer eine abweichende Versicherungsperiode vereinbart haben. 

Wichtig:

Für die Einhaltung der Kündigungsfrist kommt es auf den Zugang des Schreibens bei der HDI Gerling an. Keine Rolle spielt in der Folge, wann Ihre Kündigung dort bearbeitet wird oder wann Sie sie absenden!

Die außerordentliche Kündigung der HDI Gerling Rentenversicherung

Neben der ordentlichen können Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung auch außerordentlich kündigen. Dies ist insbesondere dann möglich, wenn einer der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG normierten Kündigungsgründe gegeben ist. Die Norm regelt, dass eine Anpassung des ursprünglichen Vertrages, die vom Versicherer ausgeht und zu Ihren Ungunsten erfolgt, ein Sonderkündigungsrecht auslöst. 

Dabei ist der Versicherer verpflichtet, Sie einen Monat vorher auf das Sonderkündigungsrecht hinzuweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre HDI Gerling Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. Versäumen Sie die Frist, läuft die Rentenversicherung mit den entsprechenden Änderungen weiter und kann nur noch ordentlich, also zum Ende des Versicherungsjahres, gekündigt werden. 

Kündigungen nach § 40 VVG betreffen vor allem Lebens- und Rentenversicherungen, die mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz abgeschlossen wurden. Denn hier kommt es häufig vor, dass Sie das Modul nicht ohne die Hauptversicherung kündigen können. Das Sonderkündigungsrecht, das eine Anpassung des Zusatzbausteines auslöst, bezieht sich entsprechend auf die Gesamtpolice mit der Rentenversicherung selbst.

Auch die außerordentliche Kündigung der Rentenversicherung führt zur Auszahlung des Rückkaufswertes und unterliegt den entsprechenden Formvorschriften des Versicherers. Werfen Sie daher zur Sicherheit einen Blick in den Versicherungsschein, also die eigentliche Police. 

Wenn Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 VVG den Rückkaufswert ausgezahlt. Hierbei ist der Versicherer an die gesetzlichen Vorgaben gebunden und kann nicht von diesen abweichen. Der Rückkaufswert wird nach anerkannten Grundsätzen der Versicherungsmathematik, zu finden in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der HDI Gerling, berechnet und an den Bezugsberechtigten nach § 159 VVG ausgezahlt (§ 169 Absatz 3 VVG). 

Die Berechnung muss dabei transparent und für einen Dritten entsprechend gut nachvollziehbar sein. Auch Gerichte müssen die Möglichkeit haben, die Ermittlung des Rückkaufswertes durch den Versicherer zu überprüfen. Gehen Sie bei der Berechnung am besten von der folgenden Formel aus, die wir – stark vereinfacht – für Sie dargestellt haben: 

Summe der eingezahlten Beiträge (ohne Risikoanteile) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag 

Der Rückkaufswert entspricht durch weitere Abzüge also nicht zwingend der Summe, die Sie am Ende überwiesen bekommen. Hierbei gelten die folgenden Grundsätze, ebenfalls geregelt im Gesetz über Versicherungsverträge: 

• In den Beiträgen enthaltene Risikoanteile bleiben bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages außen vor. Denn für die Prämien einer BU-Versicherung oder eines Todesfallschutzes haben Sie die entsprechende Gegenleistung in Form des Versicherungsschutzes bereits erhalten, auch wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist 
• Der Mindest-Rückkaufswert liegt bei 50 Prozent der eingezahlten Beiträge, auch hier aber ohne enthaltene Risikoanteile. Selbst wenn der Versicherer bei seiner Berechnung unter die genannte Schwelle kommt, erhalten Sie die Hälfte der Prämien ausgezahlt 
• Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf die HDI Gerling nur abziehen, wenn eine entsprechende Vereinbarung im Vorfeld bestand (§ 169 Absatz 5 VVG). Außerdem muss der Abzug der Höhe nach angemessen sein, im Zweifel also niedriger ausfallen. Die Kündigungsgebühr darf in keinem Fall dazu führen, dass die 50-Prozent-Untergrenze, die für den Rückkaufswert gilt, unterschritten wird

Um alle maßgeblichen Vorfälle und Entwicklungen zu berücksichtigen, berechnet der Versicherer den Rückkaufswert erst am letzten Tag der Versicherungsperiode (Stichtag). In der Regel dauert es von diesem Zeitpunkt an noch rund zwei Wochen, bis Sie die Überweisung erhalten. Fragen Sie im Zweifel einfach beim Versicherer nach, da Sie am Telefon in der Regel eine verbindliche Auskunft zum aktuellen Stand der Bearbeitung Ihrer Kündigung erhalten. 

Anders als beispielsweise eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung (sogenannte reine Risikopolicen), löst der Versicherer die Rentenversicherung bei Tod des Versicherungsnehmers nicht einfach auf. 

Vielmehr bleibt der Vertrag, bei dem der Vermögensaufbau im Vordergrund stehen, bestehen und geht – im Rahmen der jeweils geltenden Erbfolge – auf die Erben über. Sie führen die HDI Gerling Rentenversicherung mit allen Rechten und Pflichten fort, soweit sie sich aus dem Versicherungsvertrag ergeben. 

Zu unterscheiden ist dabei allerdings in allen Fällen zwischen regulären und abweichend vereinbarten Bezugsrechten nach § 159 VVG. Das Bezugsrecht gibt an, wem die versicherten Leistungen (Rentenzahlung) im Versicherungsfall (Erreichen eines bestimmten Alters, etwa dem 62. Lebensjahr) zustehen.

Wurde nach § 159 Absatz 1 und 2 VVG ein abweichendes Bezugsrecht vereinbart, bleibt dieses auch dann bestehen, wenn sich der Versicherungsnehmer ändert. Haben Sie beispielsweise Ihren Ehepartner zum Leistungsbezug berechtigt und geht der Versicherungsvertrag im Rahmen der Erbfolge auf Ihre Kinder über, steht die Versicherungsleistung weiterhin dem Ehemann zu. 

Davon unberührt bleibt allerdings das Recht der Erben, die HDI Gerling Rentenversicherung zu kündigen. Da der Todesfall kein Sonderkündigungsrecht auslöst, gelten hierfür die regulären Vorschriften (insbesondere §§ 168 und 169 VVG) für die ordentliche Kündigung. Durch den Eintritt in die Stellung des Rechtsvorgängers führen Sie bereits begonnene Fristen fort, sodass sich auch die laufende Versicherungsperiode nicht ändert.

Beachten Sie bei der Kündigung einer geerbten HDI Gerling Lebens- oder Rentenversicherung aber zusätzlich die folgenden Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie, soweit sie Ihnen bereits zugegangen sind, direkt die entsprechenden Dokumente (insbesondere den Erbschein) vor
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern es bei einer anderen Person liegt und widerruflich vereinbart wurde
• Teilen Sie der Versicherungsgesellschaft Ihre Bankverbindung mit, da möglicherweise das bereits aufgelöste Konto des Erblassers gespeichert ist

So stellen Sie auch hier sicher, dass es nicht zu zeitaufwendigen Rückfragen kommt. 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer entscheiden Sie selbst, ob Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung kündigen. Sie können als Laie allerdings regelmäßig nicht sicher beurteilen, ob sich die vergleichsweise komfortable Kündigung auch in finanzieller Hinsicht lohnt. Daher sollten Sie stets alle Alternativen von Experten prüfen lassen, bevor Sie sich final für oder gegen die Kündigung der Police entscheiden.

Kündigung: Sie riskieren mitunter hohe Verluste 

Bei der Kündigung einer privaten HDI Gerling Rentenversicherung entstehen in vielen Fällen immense Verluste. Dies gilt einmal mehr, wenn Sie Ihre Police bereits wenige Jahre nach dem Abschluss wieder auflösen. Hintergrund sind die Abschluss- und Verwaltungskosten, die gerade in den ersten Jahren einen großen Teil der Beiträge einnehmen. Dabei ist die Kündigung zwar komfortabel, dieser Komfort steht aber außer Verhältnis zu den möglichen Einbußen. 

Der Versicherer berechnet alle Gebühren bereits beim Abschluss der Rentenversicherung. Dabei geht er vom kalkulierten Endvermögen (Ablaufleistung) in der Versicherung aus. Auch wenn Sie Ihre HDI Gerling Rentenversicherung vorzeitig kündigen, kommen die kalkulierten Kosten in voller Höhe zum Abzug. 

helpcheck rät daher von einer vorzeitigen Kündigung ab. Hier entstehen schnell Verluste von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge. Lassen Sie erst die verfügbaren Alternativen prüfen!

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Widerruf: Nutzen Sie den „Joker“ des „ewigen Widerrufs“! 

Grundsätzlich ist ein Widerruf bei Lebens- und Rentenversicherungen nur 30 Tage nach dem Abschluss der jeweiligen Police möglich. So regelt es § 8 Absatz 1 in Verbindung mit § 152 Absatz 1 VVG. Allerdings gelten für den Beginn der Widerrufsfrist die strengen Voraussetzungen des § 8 Absatz 2 VVG. Demnach beginnt die Frist unter anderem nur dann, wenn Sie neben dem Erhalt aller Vertragsunterlagen auch wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden. 

Die Widerrufsbelehrung muss dabei dem Deutlichkeitsgebot des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entsprechen. Dies war bei zahlreichen Policen aus den Jahren 1994 bis 2007 nicht der Fall, da hier wichtige Informationen für Sie als Kundin oder Kunde fehlten. 

Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, beginnt und endet die Widerrufsfrist nicht. Als Kundin oder Kunde haben Sie dann ein „ewiges Widerrufsrecht“ (BGH vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11).

Der ewige Widerruf ist dabei mit zahlreichen Vorteilen für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer – vor allem im direkten Vergleich mit der teuren Kündigung – verbunden: 

• Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Auch der Abzug von Kosten ist verboten, sodass Sie – mit Ausnahme der Risikoanteile – alle Gebühren zurückbekommen 
• Die gesamte Auszahlung wird entsprechend der vom Versicherer erzielten Rendite verzinst, ein vereinbarter Garantiezins spielt keine Rolle. Denn rechtlich gesehen hat die HDI Gerling Ihre Beiträge zu Unrecht einbehalten
• Der Widerruf wird sofort und damit – anders als die Kündigung – nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam 

Kunden, die ihre HDI Gerling Rentenversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, erhalten im Schnitt tausende Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt.