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2023

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Gothaer Rentenversicherung kündigen

Gothaer Rentenversicherung kündigen: Profitieren Sie durch einen Widerruf der Police!

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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste zum Thema "Rentenversicherung kündigen"

  • Sie können immer selbst bestimmen, ob und wann Sie Ihre Gothaer Rentenversicherung kündigen. Im Vorfeld sollten Sie sich jedoch über die Konditionen informieren, denn für die meisten Kunden entsteht durch hohe Abzüge ein Verlust
  • Als Alternativen zur Kündigung gibt es die Beitragsfreistellung und den Verkauf. Sie lohnen sich oft dann, wenn ein Widerruf der Police nicht infrage kommt 
  • Die Versicherung kann Ihre Kündigungsmöglichkeit nicht einschränken oder untersagen. Nachdem Sie Ihre Kündigung ausgesprochen haben, endet Ihr Vertrag in der Regel nach Ablauf der Versicherungsperiode 

Erhalten Sie mit einem Widerruf Ihrer Rentenversicherung in nur drei Schritten einen Großteil Ihrer Beiträge zuzüglich Zinsen zurück.

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1Was ist eine private Rentenversicherung? 

Die private Rentenversicherung ist eine Form der Lebensversicherung. Sie sichert Sie gegen verschiedene biometrische Risiken wie etwa Tod, Langlebigkeit oder Invalidität ab. Die Rentenversicherung zahlt Ihnen eine lebenslange monatliche Rente aus, sobald Sie das im Vertrag festgelegte Alter erreicht haben. Die Höhe dieser Auszahlungen richtet sich hierbei nach der angesparten Summe (Vertragsvermögen). 

Ihre monatliche Rente richtet sich nach mehreren Faktoren. Diese werden vom Versicherer in einer Zahl, dem sogenannten Rentenfaktor, zusammengefasst. Ein Faktor von 30 beispielsweise sagt aus, dass Sie pro angesparten 10.000 Euro 30 Euro im Monat als Rente erhalten. Haben Sie bereits 600.000 Euro angespart, erhalten Sie bei Rentenfaktor 30 bereits 1.800 Euro pro Monat. 

Für die private Rentenversicherung gelten dieselben Vorschriften wie für andere Formen der Lebensversicherung. Das hat den Grund, da sich die Gothaer Rentenversicherung nur bei der Auszahlung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet. Alles weitere ist bei den Policen fast identisch aufgebaut. 

2Ordentliche und außerordentliche Kündigung der Gothaer Rentenversicherung 

Wenn Sie sich entschieden haben, Ihre Gothaer Rentenversicherung zu kündigen, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Einerseits gibt es die ordentliche Kündigung, andererseits auch die außerordentliche. Welche für Sie infrage kommt, richtet sich in erster Linie nach den gesetzlichen Vorgaben und Ihrer persönlichen Situation. Maßgeblich ist immer das Versicherungsvertragsgesetzt, kurz VVG. 

Gothaer Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Wenn Sie Ihre Gothaer Rentenversicherung kündigen wollen, müssen Sie die gesetzlichen Fristen einhalten. Diese ist in den AVB geregelt und liegt zwischen einem und drei Monaten (§ 11 Abs.3 VVG). 

Die Gothaer Rentenversicherung hat eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode. 

Eine Versicherungsperiode ist ein 12-Monats-Zeitraum, der mit Abschluss der Versicherung beginnt und damit auch verlängert und verkürzt werden kann. Einige Versicherer legen in ihren AVB fest, dass die erste Periode bereits am Ende des Abschlussjahres endet. Die darauffolgenden Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr, was die Verwaltung für beide Seiten vereinfacht. 

Beispiel: Sie haben Ihre Gothaer Lebensversicherung am 01.03. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode dauert also vom 01.03. bis zum 28.02. des Folgejahres. Die Kündigung muss mindestens drei Monate vor Ende des Versicherungsjahres beim Versicherer eingehen, also spätestens am 28.12. des Vorjahres. Erreicht Ihre Kündigung den Versicherer zu spät, ist die Kündigung erst zum Ende des darauffolgenden Versicherungsjahres gültig. Somit müssten Sie noch ein Jahr länger Beiträge leisten. 

Eine ordentliche Kündigung ist der Regelfall, wenn Sie aus einer Police aussteigen möchten. Wichtige Gründe, die eine außerordentliche Kündigung rechtfertigen würden, sind gerade bei der Rentenversicherung sehr selten. Dieser Fall tritt eher dann ein, wenn Sie sich für eine Kombipolice aus Lebens- und Rentenversicherung entschieden haben. 

Gothaer Rentenversicherung außerordentlich kündigen

Die außerordentliche Kündigung einer Rentenversicherung ist nur in wenigen Fällen möglich. Für sie muss ein wichtiger Grund nach § 40 Abs.1 und 2 VVG vorliegen. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Versicherer

  • die Beiträge erhöht, ohne gleichzeitig seine Leistungen anzupassen, oder
  • die Leistungen reduziert und die Beiträge gleich lässt oder sogar erhöht

Die Gothaer ist in einem dieser Fälle verpflichtet, einen Monat vor Inkrafttreten der Regelung ihre Versicherten darüber und über ihr Sonderkündigungsrecht zu informieren. Dementsprechend haben Sie einen Monat Zeit für die außerordentliche Kündigung Ihrer Rentenversicherung. Für sie gelten meist dieselben Vorgaben wie für die ordentliche Kündigung, werfen Sie hierfür einfach einen Blick in die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). 

Tipp:

Erwähnen Sie in Ihrem Kündigungsschreiben unbedingt ,,Außerordentliche Kündigung der Gothaer Rentenversicherung“. Andernfalls wird Ihr Versicherer das Schreiben als ordentliche Kündigung auslegen und auch dementsprechend behandeln.

Die fristlose Kündigung ist immer sofort wirksam. Auszahlungstag ist dann immer der Tag, an die entsprechenden Änderungen wirksam geworden wären. Auch hier müssen Sie mit etwa zwei Wochen rechnen, bis der Auszahlungsbetrag auf Ihrem Konto ankommt. 

3Der Rückkaufwert bei Kündigung der privaten Rentenversicherung 

Wenn Sie sich für die Kündigung Ihrer Gothaer Rentenversicherung entscheiden, muss der Versicherer nach § 169 Abs.1 VVG den Rückkaufwert der Police auszahlen. Der Rückkaufwert gibt den mathematisch berechneten Wert der Police aus Sicht des Vertragspartners wieder. Die Formel zu Berechnung ist in § 169 Abs.3 VVG geregelt und lässt sich wie folgt vereinfacht darstellen: 

Formel:

Auszahlungssumme = Summe eingezahlter Beiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Die Risikoanteile werden deswegen abgezogen, da Sie den entsprechenden Versicherungsschutz, etwa gegen Berufsunfähigkeit, bereits erhalten haben. Die Stornopauschale fällt nicht bei jedem Versicherer an, sie darf nur dann verlangt werden, wenn sie angemessen und vertraglich vereinbart ist. Sie zählt unter zusätzliche Gebühren, die bei einer Kündigung anfallen (§ 169 Abs.5 VVG).

Der Rückkaufwert der Gothaer Rentenversicherung wird nach dem Stichtagsprinzip ermittelt. Er kann also erst am letzten Tag der Versicherungsperiode ausbezahlt werden. In den meisten Fällen vergehen rund zwei Wochen, bis das Geld auf Ihrem Konto eingeht. Hier sollten Sie allerdings einmal bei Ihrem Versicherer nachfragen, um eine genauere Info zu erhalten. 

Wichtig:

Der Rückkaufwert der Police muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen, dies ist die sogenannte Untergrenze. 

4Gothaer Rentenversicherung bei Todesfall beim Versicherten kündigen? 

Sollte der Versicherungsnehmer sterben, geht die Gothaer Rentenversicherung auf die gesetzlich oder im Testament bestimmten Erben über. Das ist die sogenannte Gesamtrechtsnachfolge, der Erbe oder die Erbin übernimmt also die Police mit allen Rechten und Pflichten. Wenn das Bezugsrecht beim Verstorbenen lag, geht es ebenfalls auf die Rechtsnachfolger über. 

Eine Ausnahme gilt nur dann, wenn der Erblasser ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart hat. Es bleibt dann immer bei der bezugsberechtigten Person, auch wenn sich der Versicherungsnehmer – etwa durch Erbschaft – geändert hat. 

Das unwiderrufliche Bezugsrecht kann nur dann geändert werden, wenn eine schriftliche Zustimmung des aktuellen Bezugsberechtigten vorliegt. Diese muss gemeinsam mit dem Änderungsantrag bei der Versicherungsgesellschaft vorgelegt werden. Ohne eine Zustimmung können Sie nur widerrufliche Bezugsberechtigungen anpassen. 

Auch eine geerbte Rentenversicherung können Sie kündigen. Achten Sie jedoch darauf, dass Sie dem Versicherer einen Nachweis über die Erbschaft vorlegen – etwa den Erbschein. Andernfalls kann Ihre Kündigung nicht bearbeitet werden. 

5Kündigung der Gothaer Rentenversicherung: So gehen Sie vor 

Bevor Sie Ihre Gothaer Rentenversicherung kündigen, sollten Sie sich über die Vorschriften des Versicherers informieren. In Altverträgen kann es vorkommen, dass eine Kündigung nur in Schriftform – also per Brief oder Fax – möglich ist. Die Textform würde auch eine digitale Kündigung per Mail ermöglichen. 

Hinweis:

Senden Sie zur Sicherheit immer einen Brief an Ihren Vertragspartner. Somit riskieren Sie nicht, dass die Kündigung unwirksam ist! 

Außerdem sollten Sie im Kopf haben, dass Sie als Absender im Zweifelsfall beweisen müssen, dass die Kündigung zugegangen ist. Versenden Sie das Schreiben daher per Einschreiben mit Rückschein oder als Fax mit Faxbericht. Damit sind Sie auf der sicheren Seite und haben einen gerichtsfesten Nachweis der Zustellung! 

Bei einer E-Mail geht der Gesetzgeber auch ohne Nachweis des Absenders von einem Zugang aus. Behauptet der Versicherer hier etwas anderes, muss er dies selbst beweisen. 

Maßgeblich für die rechtliche Gültigkeit Ihrer Kündigung ist immer der Eingang beim Versicherer. Wann Sie jedoch eine Rückmeldung erhalten oder wann mit der Bearbeitung begonnen wird, spielt keine Rolle. 

Beim Inhalt der Kündigung Ihrer Gothaer Rentenversicherung gibt es keine rechtlichen Vorgaben. Damit Ihr Anliegen jedoch schnell eingeordnet und bearbeitet werden kann, sollten Sie folgende Punkt erwähnen oder anschneiden: 

  1. Wichtige persönliche Daten wie Name, Anschrift und Telefonnummer. So kann der Bearbeiter Sie schnell erreichen und wie auch bei einem Tippfehler in der Vertragsnummer, von wem diese Kündigung kommt. 
  2. Kundennummer und Vertragsinformationen. Nennen Sie am besten immer beide Daten, vor allem wenn Sie mehrere Versicherungen bei der Gothaer abgeschlossen haben. Denn alle Policen werden unter Ihrer Kundennummer gespeichert. 
  3. Kündigung der Rentenversicherung. Verwenden Sie am besten genau diese Formulierung, denn dann kann Ihr Versicherer das Schreiben nicht falsch auslegen. Eine Begründung ist nicht notwendig, Sie dürfen jedoch gerne eine hinzufügen.
  4. Bitten Sie die Gothaer am Ende Ihres Schreibens um eine Kündigungsbestätigung sowie die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufwertes. 
  5. Unterschreiben Sie jede Kündigung unbedingt händisch, denn eine gedruckte oder kopierte Unterschrift reicht hier nicht aus.

Wenn Sie alle diese Punkte beachten, sind Sie auf der sicheren Seite. Die Gothaer kann Ihre Kündigung nicht falsch auslegen und direkt zuordnen. Entsorgen Sie die Zugangsbestätigung erst dann, wenn Ihr Versicherer die Kündigung bestätigt hat. Alle weiteren Unterlagen sollten Sie aufbewahren, denn auch nach Jahren kann es noch zu einem Rechtsstreit kommen.

6Warum sich immer mehr Menschen für eine Kündigung ihrer Gothaer Rentenversicherung entscheiden 

In den letzten Jahren ist die Menge der Kündigungen bei den Gothaer Rentenversicherungen enorm angestiegen. Hierfür gibt es mehrere Gründe, doch statistisch stechen drei besonders hervor: 

  • Die sinkenden Zinsen sind einer der Hauptgründe für die Kündigungswelle. Die EZB hat den sogenannten Leitzins zwischen 2000 und 2022 von vier auf 0,25 Prozent herabgesetzt. Gleichzeitig wurden jedoch auch die Kosten verschiedener Versicherungsverträge von den Agenturen erhöht. Da beide Faktoren nur negative Folgen für die Kunden haben, entscheiden sich immer mehr Versicherte für eine Kündigung. 
  • Erschwerend kommt noch dazu, dass klassische, zinsgebundene Lebensversicherungen kaum flexibel sind. Es können keine Anpassungen an Ihre individuelle Situation vorgenommen werden und Sie sind an das gebunden, was der Versicherer vorgibt. Auch bei den Auszahlungen verschiedener versicherter Leistungen ist Ihr Mitspracherecht stark eingeschränkt.
  • Auch die Kosten für eine private Rentenversicherung sind nicht zu unterschätzen: diese liegen zwischen zwei und drei Prozent, während die Rendite nur ein oder zwei Prozent beträgt. Im Zusammenspiel mit der Inflation lohnen sich diese Policen einfach gesagt nicht, und Sie als Kunde machen Verlust. Rechnen Sie doch einfach einmal aus, was die Summe Ihrer Einzahlungen heute nach Inflation wert wäre und wie hoch die Summe in Ihrer Rentenversicherung ist. 

Die zahlreichen negativen Aspekte gelten nicht für alle Formen der privaten Rentenversicherung. Moderne Policen ermöglichen beispielsweise die Anlage in ETFs und Aktien, mit denen Sie in der Regel besser als mit Investments in sichere, aber renditeschwache Staatsanleihen aufgestellt sind.  

7Gothaer Rentenversicherung – Kündigung oder Widerruf? 

Möchten Sie Ihre Gothaer Rentenversicherung loswerden, gibt es mehrere Möglichkeiten. Auf der einen Seite steht die altbekannte Kündigung, auf der anderen jedoch der meist deutlich lukrativere Widerruf. Durch Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Rentenversicherungen noch heute widerrufen. helpcheck zeigt Ihnen, welcher Weg der Beste ist! 

Kündigung – teuer, aber komfortabel 

Die Kündigung Ihrer Gothaer Rentenversicherung ist schnell geschehen. Immerhin reicht ein einfaches Schreiben oder sogar eine Mail aus, um die Police zu kündigen. Allerdings entstehen durch die Berechnungsmethoden des Rückkaufwerts auch nach vielen Jahren hohe Verluste. Die Kosten übersteigen Ihre Rendite und somit erhalten Sie weniger Geld zurück, als Sie eingezahlt haben. 

Ihr Versicherer berechnet die gesamten Kosten der Police bereits bei Abschluss der Versicherung. Die Laufzeit wird hierbei so angesetzt, dass sie mit dem Renteneintritt endet. Beenden Sie die Versicherung nun frühzeitig, werden die Kosten nicht an die verkürzte Laufzeit angepasst, und Sie tragen die vollen Kosten

Bei allen anderen privaten Rentenversicherungen sieht es ähnlich aus. Prüfen Sie also die Alternativen, denn sonst verschenken Sie bares Geld! 

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Der Widerruf – Ihr Ass im Ärmel! 

Alle Versicherer sind verpflichtet, den Kunden bei Abschluss der Versicherung über ihre Rechte und Pflichten zu informieren. Im VVG ist dabei geregelt, welche Unterlagen dem Versicherungsnehmer mindestens zugehen müssen: 

  • Pflichtinformationen der VVG-Infoverordnung 
  • Basisdaten zu Beiträgen, Laufzeit und Kostenquote
  • Versicherungsschein 
  • Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 

In der Widerrufsbelehrung müssen alle wichtigen Informationen deutlich hervorgehoben werden, damit diese dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Außerdem darf sie keine rechtlichen Fehler enthalten. 

Viele Versicherungsgesellschaften haben jedoch im Zeitraum von 1994 bis 2007 Verträge mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Diese Widerrufsbelehrung ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, die damit nie eingetreten ist. 

Eine Darstellung zur Geldanlage

Wichtig:

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein Widerrufsrecht besteht. (Az. IV ZR 76/11) 

Sie können also Ihre Gothaer Rentenversicherung auch noch Jahre und Jahrzehnte nach Abschluss widerrufen. Hierbei muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln. Er zahlt eingezahlte Beiträge wieder aus, außerdem erhalten Sie Abschluss-, Verwaltung- und Stornogebühren zurück. Haben Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt, steht Ihnen dennoch die Differenz zwischen den beiden Auszahlungsbeträgen zu. 

Nutzen Sie Ihre Möglichkeit und nehmen Sie noch heute den ,,ewigen Widerruf“ in Anspruch. Bei helpcheck helfen Ihnen zahlreiche Anwälte, die wissen, auf welche Punkte und Vorgaben Sie bei einem Widerruf achten müssen. 

Im ersten Schritt müssen Sie Ihre Vertragsunterlagen online einreichen. Nun setzt sich einer unserer Anwälte mit Ihnen in Verbindung und geht das Verfahren gemeinsam durch. Hier haben Sie genügend Zeit für Rückfragen. Im Anschluss kümmern wir uns um die Durchsetzung der Forderung bei Ihrem Versicherer, Sie können sich zurücklehnen! 

Bei helpcheck bekommen Sie eine Erfolgsgarantie. Unser Honorar wird nur dann fällig, wenn wir Ihre Belange auch tatsächlich durchsetzen konnten. Sollte dies nicht der Fall sein, sind alle Leistungen von helpcheck für Sie kostenfrei! Zögern Sie nicht und lassen Sie Ihre Gothaer Rentenversicherung jetzt prüfen! 

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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