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2023

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7 Min.

CIV Rentenversicherung kündigen

CIV Rentenversicherung kündigen: So geht’s richtig!

Magnus KaminskiGeprüft Symbol
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Magnus Kaminski

Legal Tech Experte

Stephanie Prinz
Autor: 
Stephanie Prinz

Das Wichtigste zum Thema "Rentenversicherung kündigen"

  • Ob und wann Sie Ihre CIV Rentenversicherung kündigen, ist Ihnen überlassen. Im Vorfeld sollten Sie sich jedoch genau über die Fristen und Vorgaben Ihres Versicherers informieren, denn oftmals entsteht durch Gebühren und Abzüge ein hoher Verlust 
  • Es gibt jedoch auch Alternativen zur Kündigung, das wären die Beitragsfreistellung und der Verkauf. Sie sind oft dann eine Option, wenn sich der Widerruf Ihrer Police nicht lohnt oder nicht infrage kommt
  • Der Versicherer ist nicht dazu befugt, Ihr Kündigungsrecht zu untersagen oder einzuschränken. Nach Aussprache und Abgabe Ihrer Kündigung endet die Rentenversicherung in der Regel zum Ende der Versicherungsperiode 

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1Was ist eine private Rentenversicherung? 

Die private Rentenversicherung ist vom Grundprinzip eine Lebensversicherung. Sie dient dazu, Sie gegen verschiedene biometrische Risiken abzusichern. Biometrische Risiken sind beispielsweise Langlebigkeit, Invalidität oder Tod. Sobald Sie das vorher im Vertrag festgelegte Alter erreicht haben, zahlt Ihnen die Rentenversicherung eine vorher vertraglich vereinbarte monatliche Rente aus, deren Höhe Sie selbst bestimmen. Sie richtet sich nach der Höhe Ihrer Einzahlungen, dem sogenannten Vertragsvermögen. 

Ihre monatliche Rente richtet sich immer nach mehreren Faktoren, welche im sogenannten Rentenfaktor zusammengefasst werden. Ein Rentenfaktor von 20 bedeutet beispielsweise, dass Sie pro angesparten 10.000 Euro später 20 Euro pro Monat als Rente erhalten. Haben Sie also über die Jahre bereits 500.000 Euro angespart, beträgt Ihre monatliche Rente 1.500 Euro. 

Für die Rentenversicherung gelten dieselben rechtlichen Vorschriften wie für alle anderen Lebensversicherungen. Das hat den Hintergrund, dass sich die Rentenversicherung einzig und allein in der Auszahlung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet. Sonst sind beide Policen beinahe identisch aufgebaut. 

2Die ordentliche und außerordentliche Kündigung der CIV Rentenversicherung

Nachdem Sie die Entscheidung getroffen haben, Ihre CIV Rentenversicherung zu kündigen, haben Sie immer mehrere Möglichkeiten, das zu tun. Es gibt die ordentliche Kündigung, zu welcher Sie immer das recht haben und welche im Rahmen der gesetzlichen Vorschriften erfolgen muss. In besonderen Fällen können Sie die Police auch außerordentlich kündigen, maßgeblich hierfür ist das Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

So kündigen Sie die CIV Rentenversicherung ordentlich 

Wenn Sie die CIV Rentenversicherung kündigen möchten, dann müssen Sie sich an die gesetzlichen Fristen halten. Diese sind in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) geregelt und liegen zwischen einem und drei Monaten. (§ 11 Abs.3 VVG).

Es gilt:

Die CIV Rentenversicherung hat eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor dem Ende der Versicherungsperiode. 

Die Versicherungsperiode beschreibt den 12-monatigen Zeitraum, der mit dem Abschluss der Rentenversicherung beginnt und damit auch verlängert oder verkürzt werden kann. Bei vielen Versicherern ist es so geregelt, dass die erste Versicherungsperiode bereits mit dem Ende des Kalenderjahres endet. Dies erleichtert die Buchhaltung und den Überblick für beide Seiten, denn die darauffolgenden Versicherungsperioden sind identisch mit dem Kalenderjahr. 

Praktisches Beispiel: Am 01.06. haben Sie Ihre Rentenversicherung abgeschlossen. Die Versicherungsperiode endet also am 31.05. des darauffolgenden Jahres. Eine ordentliche Kündigung muss mindestens drei Monate vor Ende des Versicherungszeitraums beim Versicherer eingehen, das bedeutet in diesem Fall spätestens am 28. oder 29. Februar. Kommt die Kündigung zu spät beim Versicherer an, endet die Police erst zum Ende des nächsten Versicherungsjahres. Sie müssten also ein Jahr länger Beiträge leisten. 

Gerade bei einer Rentenversicherung sind wichtige Gründe, die eine außerordentliche Kündigung rechtfertigen würden, äußerst selten. Die ordentliche Kündigung ist daher der Regelfall, wenn Sie aus der Police aussteigen möchten. Eine außerordentliche Kündigung kommt eher dann zustande, wenn Sie eine Kombipolice aus Lebensversicherung und Rentenversicherung haben. 

Die CIV Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Die außerordentliche Kündigung einer Rentenversicherung ist ein äußert seltener Fall. Für sie muss ein wichtiger Grund vorliegen, was in § 40 Abs.1 und 2 VVG geregelt ist. Ein wichtiger Grund ist beispielsweise dann gegeben, wenn der Versicherer:

  • die Beiträger erhöht, ohne auch die Leistungen dementsprechend anzupassen 
  • die Leistungen verringert, aber die Beiträge auf dem ursprünglichen Niveau belässt

Die CIV ist in einem solchen Fall verpflichtet, Sie bereits einen Monat vor Inkrafttreten der neuen Konditionen über alle Änderungen zu informieren. Auch Ihr Sonderkündigungsrecht muss der Versicherer explizit erwähnen. Danach haben Sie also mindestens einen Monat Zeit, Ihre CIV Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. Für sie gelten meist die gleichen Vorschriften wie für eine ordentliche Kündigung, lesen Sie hierfür nochmal in den AVB nach. 

Wichtig:

In Ihrem Schreiben sollten Sie unbedingt die Formulierung ,,außerordentliche Kündigung der CIV Rentenversicherung“ erwähnen. So kann es nicht passieren, dass der Versicherer es als ordentliche Kündigung auslegt. 

Eine außerordentliche Kündigung ist sofort wirksam. Auszahlungstag ist dann immer der Tag, an dem die Änderungen wirksam geworden wären. Hier müssen Sie durch die Bearbeitungszeit damit rechnen, dass es bis zu 14 Tage dauert, bis der Betrag auf Ihrem Konto ankommt. 

3Muss ich die CIV Rentenversicherung beim Todesfall des Versicherten kündigen? 

Sollte es passieren, dass der aktuelle Versicherungsnehmer stirbt, dann geht die CIV Rentenversicherung auf die gesetzlichen Erben über. Diese werden entweder im Testament bestimmt oder durch die gesetzliche Erbfolge. Hier gilt die sogenannte Gesamtrechtsnachfolge, das bedeutet der Erbe oder die Erbin übernimmt die Police mit allen Rechten und Pflichten. Wenn das Bezugsrecht beim Verstorbenen lag, dann geht auch dieses auf den Erben über. 

Ausnahmen von dieser Regelung gibt es nur dann, wenn der Erblasser ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart hat. Dieses bleibt auch dann bei der bezugsberechtigten Person, wenn sich der Versicherungsnehmer – etwa durch Erbe – ändert. 

Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur dann geändert werden, wenn eine schriftliche Einwilligung des aktuellen Bezugsberechtigten vorliegt. Dieses Schreiben muss zusammen mit dem Änderungsantrag bei der Versicherungsgesellschaft vorgelegt werden. Ohne diese Zustimmung können Sie nur widerrufliche Bezugsberechtigungen ändern. 

Eine Rentenversicherungen können Sie auch kündigen, wenn Sie sie geerbt haben. Hierbei müssen Sie einen Nachweis vorlegen, dass Sie der Erbe sind – etwa einen Erbschein – vorlegen, damit der Versicherer Ihre Anfrage bearbeiten kann. 

4Der Rückkaufwert der privaten Rentenversicherung 

Nachdem Sie gekündigt haben, muss der Versicherer den Rückkaufwert der CIV Rentenversicherung nach § 169 Abs.1 VVG ausbezahlen. Der Rückkaufwert beschreibt den mathematisch berechneten Restwert der Police aus Sicht des Versicherers. Die Formel zur Berechnung lässt sich vereinfacht wie folgt darstellen:

Formel:

Auszahlungssumme = Summe eingezahlter Beiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Risikoanteile werden abgezogen, da Sie die entsprechenden Leistungen – etwa einen Schutz vor Berufsunfähigkeit – schon erhalten haben. Eine Stornopauschale fällt nicht in jedem Fall an, sie muss vertraglich vereinbart und verhältnismäßig sein. Rechtlich zählt sie unter sonstige Gebühren, die bei einer Kündigung anfallen (§ 169 Abs.5 VVG).

Der Rückkaufwert Ihrer CIV Rentenversicherung wird immer nach dem Stichtagsprinzip ermittelt. Er kann also auch immer erst am letzten Tag der Versicherungsperiode ausbezahlt werden, in den meisten Fällen vergehen rund zwei Wochen, bis der Betrag auf Ihrem Bankkonto eingeht. Hier empfehlen wir Ihnen, für genauere Informationen bei Ihrem Versicherer nachzufragen. 

Wichtig:

Der Rückkaufwert der Police muss mindestens muss nach gesetzlicher Vorgabe mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge betragen, dies ist die sogenannte Untergrenze. 

5So gehen Sie bei der Kündigung der CIV Rentenversicherung vor 

In jedem Fall sollten Sie sich vor Ihrer Kündigung über die Vorschriften und Fristen Ihres Versicherers informieren. In Altverträgen kann es beispielsweise sein, dass nur eine Kündigung in Schriftform akzeptiert wird. Das bedeutet per Fax oder Post. Die Textform dagegen ermöglicht auch eine Kündigung per Mail. 

Zur Sicherheit:

Wir empfehlen immer einen Brief an Ihren Vertragspartner zu senden. So gehen Sie immer auf Nummer sicher! 

Als Absender sollten Sie immer im Kopf haben, dass Sie im Zweifelsfall die Zustellung Ihrer Kündigung beweisen. Versenden Sie den Brief daher immer als Einschreiben mit Rückschein oder ein Fax mit Faxbericht. Damit sind Sie auf der sicheren Seite und haben im Ernstfall einen gerichtsfesten Nachweis! 

Bei einer E-Mail geht der Gesetzgeber auch ohne Nachweis automatisch von der Zustellung aus. Hier muss im Zweifelsfall der Empfänger beweisen, dass die Mail nicht eingegangen ist.

Maßgebliches Datum für die Gültigkeit Ihrer Kündigung ist immer der Eingang beim Versicherer. Wann die Bearbeitung begonnen wird oder wann Sie eine Rückmeldung erhalten, spielt keine Rolle. 

Beim konkreten Inhalt der Kündigung gibt es keine genauen Vorgaben. Für eine schnelle und problemlose Bearbeitung durch den Versicherer empfehlen wir Ihnen jedoch, folgende Punkte zu inkludieren oder anzuschneiden:

  • Persönliche Daten wie Name, Adresse und Telefonnummer. So kann Sie der Bearbeiter bei einem Tippfehler in der Kundennummer schnell erreichen und Ihr Antrag wird schnell bearbeitet 
  • Kundennummer und Vertragsinformationen. Wenn Sie mehrere Verträge beim gleichen Versicherer haben, werden Sie alle unter Ihrer Kundennummer gespeichert. Durch genaue Angaben findet der Bearbeiter sofort den richtigen Vertrag 
  • Kündigung der Rentenversicherung. Am besten verwenden Sie genau diese Formulierung. So kann Ihr Versicherer das Schreiben nicht falsch auslegen 
  • Bitten Sie die CIV am Ende Ihres Briefs unbedingt um eine Kündigungsbestätigung sowie um die Kalkulation und Auszahlung des Rückkaufwertes 
  • Ihre Kündigung müssen Sie immer händisch unterschreiben. Eine digitale oder kopierte Unterschrift reicht nicht aus 

Wenn Sie diese Punkte beachten, sind Sie immer auf der sicheren Seite. Durch diese Punkte kann die CIV Ihr Schreiben nicht falsch auslegen. Die Zugangsbestätigung sollten Sie erst dann entsorgen, wenn der Versicherer Ihre Kündigung bestätigt hat. Alle weiteren Unterlagen sollten Sie so aufbewahren, dass Sie sie im Falle eines Rechtsstreites schnell parat haben.

6Anstieg bei den Kündigungen: Darum trennen sich immer mehr Menschen von ihrer CIV Rentenversicherung 

Viele Menschen haben sich in den letzten Jahren dazu entschieden, ihre CIV Rentenversicherung zu kündigen. Dies hat oft persönliche Gründe wie etwa Geldnot, viele Kunden versprechen sich jedoch in anderen Anlageformen – zu Recht – eine höhere Rendite. Knapp 70 Prozent alles Rentenversicherungen werden vorzeitig gekündigt, und drei Kündigungsgründe stechen in der Statistik heraus:

  • Die sinkende Rendite gibt kaum noch Beweggründe, sich für eine Rentenversicherung zu entscheiden. In den letzten Jahren ist der Leitzins auf 0,25 Prozent abgesenkt worden, auch die versprochenen, aber nicht garantierten Überschussanteile geben nicht den erhofften Gewinn. Im Vergleich zu anderen Anlageformen wie etwa Fonds oder Aktien ist die Rentenversicherung zu unattraktiv 
  • Die fehlende Transparenz ist ein weiterer, großer Punkt, der viele Kunden zur Kündigung ihrer Police bewegt. Die Versicherer geben keine klare Auskunft darüber, wann und in welcher Höhe die Rendite ausfällt – so ist es für viele unmöglich, mit der Police zu planen. Während die Versicherer dieses Vorgehen mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens begründen, bewegt dies viele Menschen zur Kündigung 
  • Eine klassische, zinsgebundene Rentenversicherung wie sie früher oft abgeschlossen wurde ist kaum flexibel. Anpassungen an eine veränderte Lebenssituation wie etwa, wenn Sie ein Kind bekommen haben, sind kaum möglich. Auch bei der Art und dem Zeitpunkt der Auszahlungen sind Sie an die Bedingungen Ihres Versicherers gebunden. Im Großen und Ganzen macht das die Police besonders für junge Menschen eher uninteressant

Diese negativen Punkte gelten nicht für alle Rentenversicherungen. Bei modernen Policen kann das ganz anders aussehen, hier haben Sie oft eine Nachversicherungsgarantie, welche Anpassungen ermöglicht. Auch das Investieren in Aktien und ETFs ist mit vielen modernen Rentenversicherungen möglich. 

7CIV Rentenversicherung – Kündigung oder Widerruf? 

Möchten Sie sich von Ihrer CIV Rentenversicherung trennen, gibt es hierfür immer mehrere Möglichkeiten. Auf der einen Seite steht die altbekannte und einfache Kündigung, welche jedoch mit hohen Kosten verbunden ist. Auf der anderen jedoch der deutlich lukrativere Widerruf. Durch Fehler in der Widerrufsbelehrung lassen sich viele Rentenversicherungen auch nach Jahren und Jahrzehnten noch widerrufen. helpcheck zeigt Ihnen, wie es geht! 

Kündigung – teuer, aber komfortabel

Die Kündigung Ihrer CIV Rentenversicherung ist schnell passiert. Immerhin reicht ein einfaches Schreiben oder sogar eine Mail aus, um die Police loszuwerden. Allerdings entstehen durch die Berechnungsmethoden des Rückkaufwerts auch nach vielen Jahren immense Verluste, welche Ihre Rendite übersteigen und somit erhalten Sie weniger Geld zurück, als Sie eingezahlt haben. 

Ihr Versicherer berechnet die gesamten Kosten der Police bereits bei Abschluss der Versicherung. Die Laufzeit wird hierbei so angesetzt, dass sie mit dem Renteneintritt zu Ende geht. Beenden Sie die Versicherung nun frühzeitig, passen sich die Kosten nicht an die verkürzte Laufzeit an.

Eine ältere Dame schaut  verzweifelt auf ihre Vertragsunterlagen

Bei allen anderen privaten Rentenversicherungen sieht es ähnlich aus. Prüfen Sie also die Alternativen, denn sonst verschenken Sie viel Geld! 

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Der Widerruf – Ihr Joker in der Hinterhand 

Alle Versicherer sind verpflichtet, ihre Kunden bei Abschluss der Rentenversicherung über die Rechte und Pflichten zu informieren. Im VVG ist dabei genau geregelt, welche Unterlagen Ihnen als Versicherungsnehmer zugehen müssen: 

  • Pflichtinformationen der VVG-Infoverordnung 
  • Basisdaten zu Beiträgen, Laufzeit und Kostenquote
  • Versicherungsschein 
  • Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 

In der Widerrufsbelehrung müssen alle wichtigen Informationen klar und deutlich hervorgehoben werden, damit diese dem Deutlichkeitsgrundsatz entsprechen. Außerdem darf sie für eine Gültigkeit keine rechtlichen Fehler enthalten. 

Viele Versicherungsgesellschaften haben nun im Zeitraum zwischen 1994 bis 2007 Verträge mit fehlerhaften Widerrufsbelehrungen ausgegeben. Diese Widerrufsbelehrung ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, die damit nie eingetreten ist. 

Der „Joker":

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein Widerrufsrecht besteht (Az. IV ZR 76/11).

So können Sie Ihre CIV Rentenversicherungen auch nach Jahren und Jahrzehnten noch widerrufen. Infolgedessen muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln, dazu zählt die Rückzahlung eingezahlter Beiträge und Gebühren. Haben Sie die Rentenversicherung bereits früher gekündigt, steht Ihnen dennoch die Differenz der beiden Auszahlungsbeträge zu. 

Nutzen Sie jetzt Ihre Möglichkeit und nehmen Sie noch heute den ,,ewigen Widerruf“ in Anspruch. Die Experten von helpcheck wissen, auf welche Punkte und Vorgaben Sie bei einem Widerruf achten müssen. 

In einem ersten Schritt müssen Sie Ihre persönlichen Vertragsunterlagen online einreichen. Nun setzt sich einer unserer Fachanwälte mit Ihrem Vertrag auseinander und gibt Ihnen danach eine Rückmeldung. Wenn Ihr Vertrag für einen Widerruf geeignet ist, geht einer unserer Experten im Anschluss mit Ihnen das Verfahren durch. Sie können sich dann zurücklehnen und warten, bis wir Ihren Widerruf durchgesetzt haben! 

Bei helpcheck haben Sie eine Erfolgsgarantie. Unser Honorar wird nur dann fällig, wenn wir Ihre Forderung auch durchsetzen konnten. Sollte das nicht der Fall sein, übernehmen wir alle Anwalts- und Gerichtskosten. Sie haben also kein Risiko!Zögern Sie nicht und lassen Sie noch heute Ihre CIV Rentenversicherung prüfen!

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Häufige Fragen

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Über den Autor

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz

Stephanie Prinz ist bei helpcheck seit 2018 im Bereich Business Development tätig. Bereits während Ihres abgeschlossenen Master Studiums der Kommunikationswissenschaften an der RWTH Aachen interessierte Sie sich für Verbraucherrechte und absolvierte im Zuge Ihres Auslandssemester in San Diego, Kalifornien, verschiedene Praktika in aufstrebenden Legal Tech-Unternehmen. Seit 2022 ist sie im Rahmen des helpcheck Online-Ratgebers für die Themen Arbeitsrecht und Finanzen zuständig und kümmert sich um die sprachliche Qualität aller Texte.

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