Ageas Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Die Begriffe „Lebens- und Rentenversicherung“ werden immer wieder miteinander verwechselt oder klar voneinander unterschieden. Allerdings stecken hinter beiden Policen sogenannte Lebensversicherungen im rechtlichen Sinne, zu denen beispielsweise auch Versicherungen gegen Berufsunfähigkeits- und Unfallfolgen gehören. Der relevante Unterschied zwischen der Kapitallebensversicherung und der privaten Rentenversicherung besteht in der Auszahlung der sogenannten Ablaufleistung. 

Für beide Versicherungen gelten dabei die Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) im jeweils anzuwendenden Abschnitt der Lebensversicherung. Möchten Sie Ihre Ageas Rentenversicherung kündigen, müssen Sie daher dieselben Aspekte wie bei einer klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung beachten.

Üblicherweise unterteilen sich private Rentenversicherungen in eine Ein- und eine Auszahlungsphase. Bis zum 60. Lebensjahr zahlen Sie beispielsweise Beiträge ein, ab dem 63. Lebensjahr erhalten Sie dann die vereinbarte, lebenslange Rente. Am Ende der Einzahlungsphase steht ein gewisser Geldbetrag zur Verfügung, der anschließend in Form der Rente ausgezahlt wird. Die Höhe der Rente ermittelt der Versicherer auf Basis der aktuell gültigen Sterbetafel, die angibt, wie lange eine Person mit Alter „X“ – etwa 65 Jahre – im Durchschnitt (noch) lebt.

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Seit einigen Jahren nehmen die vorzeitigen Kündigungen bei der Ageas Rentenversicherung immer weiter zu. Knapp 70 Prozent aller Lebensversicherungen allgemein werden vorzeitig wieder beendet, zu welchen auch diese Police zählt. Oft hat eine Kündigung persönliche Gründe, doch in der Statistik fallen auch drei häufige Beweggründe für einen Ausstieg aus dem Vertrag auf: 

• Die niedrigen Zinsen spielen für viele Menschen eine große Rolle bei der vorzeitigen Kündigung ihrer Ageas Rentenversicherung. Im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) noch bei vier Prozent, heute sind es schon nur noch 0,25 Prozent. Zusammen mit der Inflation und hohen Kosten für die Police lohnt sich diese Versicherung auch vor Abzug der Kosten bei Kündigung nicht 
• Die Versicherer sind bei Abschluss der Ageas Rentenversicherung sehr intransparent zu ihren Kunden – also zu Ihnen selbst. Sie bekommen keine klaren Angaben darüber, wann Sie mit welcher Rendite rechnen können oder welche Kosten nun konkret auf Sie zukommen – das kommt vielen Menschen unseriös vor und lässt sie auf andere Anlageformen wechseln. Die Versicherer selbst begründen dieses Vorgehen mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens, bei dem alle Beteiligten gleich viel verdienen sollen 
• Können Sie schon sagen, wie Ihr Leben in 30 oder 40 Jahren aussehen wird? Vermutlich werden Sie diese Frage eher mit nein beantworten. Dennoch sind die Laufzeiten der meisten privaten Rentenversicherungen oft so lang, dass Sie damit kaum planen können. Sie haben während der Laufzeit kaum Anpassungsspielraum und können Ihre spätere Auszahlung auch nicht anpassen. Da Sie nicht wissen, ob Sie zu einem späteren Zeitraum Geld benötigen, ist die private Rentenversicherung dann oft überflüssig

In der Regel gelten diese Nachteile vor allem für die klassische und zinsgebundene Rentenversicherung. Moderne Policen sind etwas flexibler und ermöglichen beispielsweise ein Investment in Aktien und ETFs, mit welchen Sie auch in Zukunft noch eine sichere Anlage haben. Informieren Sie sich zu einer solchen Police am besten direkt bei Ihrem Versicherer, denn er kann Ihnen alle Fragen beantworten! 

Wenn Sie Ihre Ageas Rentenversicherung kündigen möchten, können Sie dabei – wie bei den meisten Verträgen – zwischen der ordentlichen auf der einen und der außerordentlichen Kündigung auf der anderen Seite wählen. Wichtig ist aber, dass die jeweiligen Voraussetzungen, die für eine Kündigung erfüllt sein müssen, auch tatsächlich vorliegen. Die entsprechenden Rahmenbedingungen regelt das Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG. 

Im Grundsatz gilt:

Nur für eine außerordentliche Kündigung benötigen Sie einen bestimmten Grund (Kündigungsgrund).

Ageas Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Möchten Sie Ihre Ageas Rentenversicherung ordentlich kündigen, müssen Sie dabei die jeweils maßgebende Kündigungsfrist – diese dauert zwischen einem und drei Monaten – einhalten (§ 11 Absatz 3 VVG). Eine ordentliche Kündigung ist dabei ohne Grund und immer zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode, auch als „Versicherungsjahr“ bekannt, möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Der Versicherer legt die Kündigungsfrist selbst fest.

Dazu:

Bei der Ageas Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate.

Ihre Kündigung muss den Versicherer entsprechend der Frist drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode erreichen. Haben Sie Ihre Ageas Rentenversicherung zum Beispiel am 01.07. eines Jahres abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 30.06. des entsprechenden Folgejahres. Drei Monate vorher, spätestens am 31.03. des jeweiligen Jahres, muss der Versicherer Ihre Kündigung erhalten haben. 

Einige Versicherer vereinbaren, dass die erste Versicherungsperiode kürzer als 12 Monate dauert (§ 12 VVG). In diesen Fällen endet das erste Versicherungsjahr bereits zum 31.12. des Abschlussjahres, alle weiteren Versicherungsperioden entsprechen allerdings dem Kalenderjahr. Beachten Sie daher stets die individuellen Vorgaben der Versicherungsgesellschaft im Versicherungsschein.

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist der Zugang Ihrer Kündigung beim Versicherer. Daher spielt es keine Rolle, wann Sie das Schreiben absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt. Im Zweifel kommt es ausschließlich auf das Datum, das Ihr Zugangsnachweis ausweist, an! 

Ageas Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Anders als für eine ordentliche Kündigung, benötigen Sie einen bestimmten Kündigungsgrund, wenn Sie Ihre Ageas Rentenversicherung außerordentlich kündigen möchten. Die allgemein anerkannten Kündigungsgründe, die auch die Ageas akzeptiert, sind dabei in § 40 Absatz 1 und 2 VVG geregelt. Ein entsprechender Grund ist immer dann gegeben, wenn der Versicherer den Vertrag zu Ihren Ungunsten anpassen möchte. 

Es gilt:

Ist eine solche Anpassung geplant, muss Sie der Versicherer mindestens einen Monat vorher darauf hinweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). 

Sie haben dann in der Regel einen Monat Zeit, Ihre Ageas Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. Folge der Kündigung ist die Auszahlung des Rückkaufswertes, die sich nach allgemeinen Grundsätzen richtet. Betroffen sind vor allem Rentenversicherungen, die mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz kombiniert wurden. Denn hier kommt es immer wieder vor, dass der Zusatzbaustein nicht getrennt von der eigentlichen Versicherung gekündigt werden kann. 

Achtung:

Bezeichnen Sie eine Sonderkündigung unbedingt als solche und geben Sie den Kündigungsgrund an. So gehen Sie auf Nummer sicher und vermeiden, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht! 

Wenn Sie Ihre Ageas Rentenversicherung kündigen, zahlt der Versicherer nicht die Ablaufleistung oder Rente, sondern den sogenannten Rückkaufswert der Police aus (§ 169 Absatz 1 VVG). Denn die Ablaufleistung wird erst gezahlt, wenn der Vertrag ordnungsgemäß ausläuft und beispielsweise mit Erreichen des 60. Lebensjahres zur Auszahlung kommt. 

Der Rückkaufswert gibt den Wert der Rentenversicherung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft an. Er ist nach versicherungsmathematischen Grundsätzen zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG). So ist sichergestellt, dass auch ein sachkundiger Dritter die Ermittlung des Versicherers nachvollziehen kann. Es gilt folgende, vereinfacht dargestellte Formel: 

Formel:

Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Viele Verträge enthalten eine Vereinbarung zur sogenannten Stornopauschale. Diese Kündigungsgebühr zieht der Versicherer alleine aus Anlass der vorgezogenen Vertragsauflösung der Ageas Rentenversicherung vom Vertragsvermögen ab. Zulässig ist dieser Abzug aber nur, wenn er angemessen und der Höhe nach im Vertrag beziffert ist (§ 169 Absatz 5 VVG). Außerdem darf der Auszahlungsbetrag nicht niedriger sein als die Hälfte der vom Versicherungsnehmer (ohne sogenannte Risikoanteile) eingezahlten Beiträge (Untergrenze).

In der Regel dauert es rund zwei Wochen, bis Sie die Auszahlung vom Versicherer erhalten. Grund dafür ist, dass die Berechnung des Rückkaufswerts nach dem Stichtagsprinzip am letzten Tag der Versicherungsperiode erfolgt. Auch hier gilt aber: Fragen Sie im Zweifel einfach nach, wann die Überweisung erfolgt. 

Neben der Frist müssen Sie bei der Kündigung Ihrer Ageas Rentenversicherung auch die vom Versicherer vorgegebene Form einhalten. Sie ergibt sich ebenfalls aus dem Versicherungsschein, wobei zwischen Schrift- und Textform unterschieden wird. Grundsätzlich ist ein „echtes Schreiben“, das etwa per Brief oder Fax eingeht, erforderlich. Bei der Textform können Sie zusätzlich per Mail oder über das Online-Portal des Versicherers kündigen. 

Wichtig:

Bei der Ageas Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. 

Sie müssen die Ageas Rentenversicherung daher per Brief oder Fax kündigen. Außerdem können Sie Ihre Kündigung persönlich beim Versicherer vorbeibringen. Halten Sie diese Form unbedingt ein, da Ihre Kündigung sonst wegen eines Formmangels unwirksam ist, selbst wenn sie fristgerecht eingeht. Nur wenige Versicherer weisen ihre Kunden aber auf diesen Umstand hin.

Was den Inhalt der Kündigung angeht, macht der Versicherer keine besonderen Vorgaben. Auch wenn daher ein simpler Zweizeiler ausreicht, empfiehlt helpcheck, die Kündigung etwas ausführlicher zu gestalten. So ermöglichen Sie dem Versicherer eine schnelle Bearbeitung ohne Rückfragen: 

1. Achten Sie auf die richtige Adressierung und geben Sie Ihre Vertragsdaten an. Dazu gehören vor allem Kunden- und Versicherungsnummer.
2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“; so vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Schreiben falsch auslegt – etwa als Antrag auf Beitragsfreistellung.
3. Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung den Grund an, um zu vermeiden, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht.
4. Entscheiden Sie sich für einen festen Kündigungstermin oder kündigen Sie zum nächstmöglichen Zeitpunkt, der dem Ende der Versicherungsperiode entspricht.
5. Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung und darum, Ihnen den Rückkaufswert auszuzahlen.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich.

Wenn Sie Ihre Ageas Rentenversicherung schriftlich kündigen, sollten Sie darüber hinaus für einen Zugangsnachweis sorgen. Versenden Sie die Kündigung daher per Fax und heben Sie den Faxbericht auf oder wählen Sie das Einschreiben als Versandform. So können Sie im Zweifel beweisen, dass der Versicherer Ihre Kündigung tatsächlich erhalten hat. 

Stirbt der Versicherungsnehmer der Ageas Rentenversicherung vor dem geplanten Auszahlungstermin, geht der Vertrag mit allen Inhalten und Vereinbarungen auf den Erben über. Es besteht also weder ein Sonderkündigungsrecht noch erfolgt eine automatische Vertragsauflösung aufgrund des Todes. Als Erbin oder Erbe treten Sie vollständig in die Rechtsstellung des Verstorbenen ( des sogenannten Erblassers) ein und führen den Vertrag fort.

Daher können Sie die geerbte Ageas Rentenversicherung natürlich auch kündigen. Sie sollten bei der Geltendmachung Ihrer Ansprüche aber folgende Punkte zusätzlich beachten: 

• Informieren Sie die Versicherungsgesellschaft rechtzeitig über den Erbfall. Vergessen Sie nicht, einen entsprechenden Nachweis – etwa den Erbschein – direkt beizulegen
• Ändern Sie die Bankverbindung, denn ab sofort gehen alle Zahlungen auf Ihrem Konto ein 
• Passen Sie unter Umständen das Bezugsrecht an, sofern der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart hat

Insbesondere beim Bezugsrecht kommt es immer wieder zu Auseinandersetzungen zwischen Erben. Grundsätzlich gilt hier, dass der Versicherungsnehmer auch derjenige ist, der im Versicherungsfall die lebenslange Rente der Police erhält. Allerdings kann er dieses sogenannte Bezugsrecht auf die versicherten Leistungen auch auf eine andere Person übertragen (§ 159 Absatz 1 VVG). Hierbei muss zwischen zwei Formen der Übertragung unterschieden werden: 

• Widerruflich vereinbartes Bezugsrecht: Der Versicherungsnehmer kann es der Person jederzeit wieder entziehen und auf eine andere übertragen (§ 159 Absatz 2 VVG)
• Unwiderruflich vereinbartes Bezugsrecht: Eine Übertragung ist nur mit schriftlicher Zustimmung des aktuellen Bezugsberechtigten möglich (§ 159 Absatz 3 VVG)

Unser Tipp:

Achten Sie daher besonders auf diese zusätzlichen Punkte, wenn Sie eine Ageas Rentenversicherung erben. So sind Sie auf der sicheren Seite. 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, ob Sie Ihre Ageas Rentenversicherung kündigen oder eine der Alternativen wählen. Allerdings ist die Kündigung regelmäßig der teuerste Weg, einen laufenden Versicherungsvertrag aufzulösen. Besser ist der „ewige Widerruf“, der aufgrund fehlerhafter Belehrungen auch bei der Ageas Rentenversicherung infrage kommen kann. 

Die Kündigung – komfortabel, aber teuer 

Wenn Sie Ihre Ageas Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert, der gegebenenfalls um eine Kündigungsgebühr reduziert wird. All diese Abzüge sind zulässig, da es nur die 50-Prozent-Schwelle als Untergrenze gibt. Theoretisch liegt der Verlust, den Sie durch die Kündigung Ihrer Lebensversicherung machen, also bei bis zu 50 Prozent, gemessen an den eingezahlten Beiträgen. 

Besonders die Abschlusskosten fallen bei einer Kündigung schwer ins Gewicht, da sie den größten „Kostenblock“ bilden. Der Versicherer kalkuliert die Abschlussgebühren bei Vertragsunterzeichnung auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens Ihrer privaten Rentenversicherung. Kündigen Sie den Vertrag nun vorzeitig, werden die Kosten nicht mehr entsprechend des tatsächlichen Vertragsguthabens angepasst, sondern in voller Höhe abgezogen. 

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich der Verlust bei Kündigung einer Lebensversicherung zusammensetzt. Dabei gilt allgemein der Grundsatz: Je früher Sie Ihre Ageas Rentenversicherung nach dem Abschluss kündigen, desto schlechter ist das Verhältnis zwischen Abzügen und Beitragszahlungen:

Beispiel:

Sie lösen Ihre Ageas Rentenversicherung nach 15 Jahren auf. Eingezahlt wurden 20.000 Euro, wobei Sie weitere 2.000 Euro als Zinsen erhalten haben. Ihr Vertragsguthaben liegt vor Abzügen damit bei 22.000 Euro. An Abschluss- und Verwaltungskosten fallen 4.800 Euro an, außerdem zieht der Versicherer eine Stornopauschale von 1.200 Euro ab. So erhalten Sie nur 17.000 Euro – und machen einen Verlust von 3.000 Euro!

Obwohl Sie einen Gewinn von 2.000 Euro erzielt haben, läuft Ihr Vertrag durch die Kündigung mit einem vierstelligen Verlust aus. Daher sollten Sie Ihre Ageas Rentenversicherung keinesfalls unüberlegt kündigen. 

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„Ewiger Widerruf“ als Joker in der Hinterhand 

Grundsätzlich ist der Widerruf einer Ageas Rentenversicherung nur innerhalb der Widerrufsfrist möglich. Diese dauert 30 Tage und beginnt, wenn Sie alle Vertragsunterlagen und eine wirksame Widerrufsbelehrung vom Versicherer erhalten haben (§§ 8 Absatz 1,2 und 152 Absatz 1 VVG). Mangelt es an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist, kommt es nicht zu diesem. Daher kann die Widerrufsfrist auch nicht enden.

Der „Joker“:

Das bedeutet für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer: Hat der Versicherer bei der Widerrufsbelehrung Fehler gemacht, haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“. Denn die Widerrufsfrist konnte nie enden. 

Dieser Rechtsauffassung hat sich unter anderem auch der BGH mit Grundsatzurteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) angeschlossen. Eine Klausel im VVG, die das ewige Widerrufsrecht auf ein Jahr beschränken sollte, wurde damals für unwirksam erklärt. Dem Urteil ging eine Entscheidung des EuGH voraus, in dem die entsprechende Formulierung für verbraucherrechtswidrig erklärt wurde. 

Betroffen sind in erster Linie Lebens- und Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007. Sie lassen sich noch heute rückabwickeln, was für Sie unter anderem mit folgenden Mehrwerten verbunden ist: 

• Sie erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam
• Alle Kosten, die der Versicherer einbehalten hat, muss er wieder auszahlen. Auch diese Beträge unterliegen der Verzinsung 

Die Auszahlungssumme liegt bei einem erfolgreichen Widerruf der Ageas Rentenversicherung  und je nach Fall mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert, der Ihnen bei einer Kündigung zustehen würde. Dadurch wird der Widerruf zu einer echten Chance, die Sie sich nicht entgehen lassen sollten.

Reichen Sie noch heute Ihre Vertragsunterlagen bei helpcheck ein – entweder bequem online oder auf dem Postweg. Unsere Partneranwälte prüfen die Unterlagen und suchen nach einer Widerrufsmöglichkeit. Ist sie gefunden und führt sie zu einer höheren Auszahlung, machen wir unsere Forderungen beim Versicherer geltend.