Adler Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Bei der privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine Sonderform der klassischen Kapitallebensversicherung. Der wesentliche Unterschied besteht in der Auszahlung der Ablaufleistung, die bei der Lebensversicherung in einer Summe und bei einer Rentenversicherung als lebenslange Leibrente erfolgt. Im Übrigen, insbesondere mit Blick auf Einzahlung und Vermögensaufbau, bestehen in der Regel keine relevanten Unterschiede.

Aufgabe der Rentenversicherung ist die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos. Denn der Versicherer zahlt die Rente auch dann weiter, wenn das Vertragsvermögen rechnerisch bereits aufgebraucht wurde. 

Die Höhe der monatlichen Rente bestimmt sich nach dem vertraglich festgelegten Rentenfaktor. Ein Faktor von 30 bedeutet beispielsweise, dass Sie je 10.000 Euro Vertragsvermögen 30 Euro Rente erhalten. Liegt das Vertragsvermögen bei 500.000 Euro, stehen Ihnen 1.500 Euro monatliche – lebenslange – Rente zu. 

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Besonders in den letzten zehn Jahren hat die Menge der Kündigungen bei der Adler Rentenversicherung stark zugenommen. Immer mehr Versicherte entscheiden sich vorzeitig, ihre Police dann doch wieder abzugeben. Die Gründe hierfür sind sehr verschieden und oft auch individuell, doch drei Beweggründe für die Kündigung fallen in der Statistik besonders auf: 

• Lange Laufzeiten sorgen dafür, dass viele Policen vor Vertragende wieder gekündigt werden. Typischerweise hat die Adler Rentenversicherung eine Vertragslaufzeit von 20 oder mehr Jahren, oftmals sogar etwa 30. So weit im Voraus können Sie nicht wissen, wie Ihr Leben zu diesem Zeitpunkt aussieht, eventuell brauchen Sie dann Geld oder möchten anderweitig investieren. Obwohl die Kündigung in einem solchen Fall die teuerste Option ist, entscheiden sich viele Menschen dafür
• Eine Rentenversicherung ist sehr unflexibel und lässt sich nicht auf Ihre aktuelle Lebenssituation abstimmen. Das gilt besonders für ältere, zinsgebundene Policen aus den 80er und 90er Jahren. Ihr Mitsprachrecht ist sehr begrenzt und so können Sie beispielsweise die Höhe Ihrer späteren Rente nicht nachträglich ändern. Auch bei der Art der Auszahlung sind Sie immer an das gebunden, was der Versicherer Ihnen vorgibt. Da es diesen Nachteil bei anderen Anlagemöglichkeiten nicht gibt, greifen viele Menschen darauf zurück
• Die Rentenversicherung ist eine Form des kollektiven Ansparens. Das bedeutet, dass alle Versicherten in einen großen Topf einzahlen und dann auch gleichmäßig daran profitieren. Das behaupten zumindest die Versicherungsgesellschaften. Dadurch ist die Rentenversicherung jedoch sehr intransparent und Sie wissen nie genau, wann Sie mit welcher Rendite rechnen können – somit können Sie damit auch nicht planen. Auch Kosten werden eher im Kleingedruckten versteckt und nicht transparent aufgelistet. Viele, besonders junge Menschen, verunsichert dieses Prinzip

Diese Nachteile beziehen sich vor allem auf die altmodische, zinsgebundene Rentenversicherung. Mit einer modernen Police können Sie auch heute noch gut auf die Zukunft vorbereitet sein und haben einen großen nachträglichen Anpassungsspielraum. Hier ist es Ihnen dann beispielsweise möglich, in Aktien und Fonds zu investieren – am besten informieren Sie sich über solche Police direkt bei Ihrem Versicherer! 

Wenn Sie Ihre Adler Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) den sogenannten Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Dieser bestimmt sich nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Absatz 3 VVG), wobei Sie den konkreten Berechnungsweg anhand der Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) Ihrer Versicherungsgesellschaft nachvollziehen können. 

Einheitliche Berechnungsmethoden stellen sicher, dass es nicht zu einer Ungleichbehandlung einzelner Versicherungskunden kommt. Die Berechnung, die nach der folgenden – vereinfacht dargestellten – Formel erfolgt, muss daher auch für sachkundige Dritte jederzeit nachvollziehbar sein: 

Formel:

Summe der Beiträge – Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = schlussendlicher Auszahlungsbetrag

Dabei gilt: 

• Risikoanteile bleiben bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages auf allen Stufen außen vor. Denn den entsprechenden Versicherungsschutz, etwa durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, haben Sie bereits erhalten – selbst wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist 
• Als Untergrenze für den Rückkaufswert hat der Gesetzgeber 50 Prozent der Beiträge, ebenfalls ohne Risikoanteile, festgelegt. Diese Summe erhalten Sie mindestens ausgezahlt, auch wenn der Versicherer bei seiner Berechnung auf einen niedrigeren Wert kommt 
• Eine Stornopauschale – Kündigungsgebühr – darf der Versicherer nur vom Rückkaufswert abziehen, wenn der Abzug der Höhe nach angemessen ist und vertraglich bereits im Vorfeld vereinbart wurde. Insoweit setzt § 169 Absatz 5 VVG dem Versicherungsunternehmen einen engen Rahmen 

Die finale Berechnung der Auszahlungssumme erfolgt nach dem Stichtagsprinzip, sie findet also an dem Tag statt, an dem Ihre Kündigung wirksam wird. Dies ist in der Regel der letzte Tag der Versicherungsperiode. Etwa zwei Wochen später, so der Durchschnitt, können Sie mit dem Eingang der Überweisung auf Ihrem Konto rechnen.

Kunden, die ihre Adler Rentenversicherung kündigen möchten, müssen dabei die individuellen Vorgaben des Versicherers – insbesondere zur Form der Kündigung – beachten. Nach den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und dem Versicherungsschein (der eigentlichen Police) ist zwischen zwei Formen zu unterscheiden: 

• Schriftform, die Kündigungen nur als „echte Schreiben“ und damit etwa via Brief und Fax zulässt 
• Textform, die Ihnen die Kündigung der Rentenversicherung auch auf elektronischem Wege, zum Beispiel per Mail, ermöglicht

Möchten Sie Ihre Adler Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Schriftform einhalten. Neuere Verträge können aber auch auf elektronischem Wege gekündigt werden. Maßgeblich sind immer die individuellen Vereinbarungen mit dem Versicherungsunternehmen. 

Die Vorgabe der Kündigungsform ist verbindlich. Ein Verstoß führt zur Unwirksamkeit der gesamten Kündigung, wenn sie der Versicherer nicht aus Kulanz doch zulässt. Die wenigsten Versicherer weisen ihre Kunden auf die Unwirksamkeit der eingereichten Kündigung hin, was dazu führt, dass Sie den Fehler möglicherweise erst bemerken, wenn die Kündigungsfrist bereits abgelaufen ist. Gehen Sie hier lieber auf Nummer sicher! 

Sorgen Sie außerdem dafür, im Zweifel beweisen zu können, dass der Versicherer Ihre Kündigung erhalten hat. Denn als Absender sind Sie in der Beweispflicht, wenn er das Gegenteil behauptet. helpcheck empfiehlt entsprechend den Versand der Kündigung via Einschreiben oder per Fax, sofern Sie den Faxbericht aufheben. So sind Sie auf der sicheren Seite und können den exakten Zugang rechtssicher beweisen. 

Auch wenn die Adler keine bestimmten Vorgaben zum Inhalt der Kündigung macht, sollten Sie gewisse Grundsätze beachten. Denn auch dieses Schreiben muss ausgelegt werden, sodass möglichst keine Missverständnisse entstehen sollten. Wir empfehlen daher, in einem vollwertigen Kündigungsschreiben mindestens auf die folgenden Punkte einzugehen respektive diese zu beachten: 

1. Nennen Sie Ihre Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung direkt dem richtigen Vertrag zugeordnet werden kann. 
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“. Auf diese Weise vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch auslegt respektive versteht und zum Beispiel von einem Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung ausgeht. 
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin. Wenn Sie Ihre Adler Rentenversicherung zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“ kündigen, endet der Vertrag unter Beachtung der Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode. 
4. Bitten Sie den Versicherer um eine Bestätigung der Kündigung, die er Ihnen bestenfalls schriftlich zusendet.
5. Fordern Sie die Auszahlung des Rückkaufswertes vom Versicherer; geben Sie bei Bedarf direkt Ihre Bankverbindung an.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, wenn Sie Ihre Adler Rentenversicherung schriftlich kündigen.

Sofern bei Ihrer Adler Rentenversicherung eine Kündigung in Textform möglich ist und Sie sich entsprechend für die E-Mail entscheiden, liegt die Beweislast für den Zugang beim Versicherer. Er muss, wenn er Entsprechendes behauptet, darlegen, dass und aus welchem Grund Ihre Kündigung nicht rechtzeitig angekommen ist. 

Sofern Sie keine zeitnahe Rückmeldung von der Versicherungsgesellschaft erhalten, fragen Sie einfach persönlich nach. In der Regel erhalten Sie bereits am Telefon eine Auskunft zum Bearbeitungsstand Ihrer Kündigung. 

Wie die meisten Verträge, können Sie auch Ihre Adler Rentenversicherung auf mehrere Weisen kündigen. Infrage kommt dabei auf der einen Seite die außerordentliche und auf der anderen Seite die ordentliche Kündigung des Vertrages. Beide Formen sind an die Rahmenvoraussetzungen des VVG gebunden, die der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen konkretisiert. 

Dabei gilt im Grundsatz:

Eine außerordentliche Kündigung ist nur möglich, wenn Sie einen entsprechenden Kündigungsgrund vorweisen können. Ohne Anlass können Sie Ihre Adler Rentenversicherung nur ordentlich kündigen. 

Die außerordentliche Kündigung nach § 40 VVG 

Nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG können Sie eine Adler Rentenversicherung außerordentlich kündigen, wenn der Versicherer den Vertrag zu Ihren Ungunsten anzupassen beabsichtigt. Er muss also planen, entweder die Beiträge zu erhöhen oder die abgesicherten Leistungen zu reduzieren. Über ein solches Vorhaben müssen Sie spätestens einen Monat vor Umsetzung informiert werden (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Das Sonderkündigungsrecht besteht dann entsprechend lange. 

Regelmäßig findet § 40 VVG auf Rentenversicherungen Anwendung, die mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz abgeschlossen wurden. Denn passt der Versicherer nur das Zusatzmodul an, ohne dass eine Möglichkeit zur getrennten Kündigung beider Verträge besteht, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht immer auf die gesamte Versicherung.

Wichtig:

Bezeichnen Sie eine außerordentliche Kündigung unbedingt als solche und geben Sie den Kündigungsgrund an. Der Versicherer wird sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen. 

Im Übrigen erhalten Sie auch bei der außerordentlichen Kündigung Ihrer Rentenversicherung den Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Er wird zu einem entsprechend früheren Stichtag, in der Regel mit (geplanter) Wirksamkeit der Änderungen, berechnet und an die bezugsberechtigte Person der Rentenversicherung ausgezahlt. 

Die ordentliche Kündigung nach § 168 VVG 

Eine ordentliche Kündigung der Adler Rentenversicherung ist jederzeit zum Ende einer sogenannten Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG), sofern die Police regelmäßige Beitragszahlungen vorsieht. Außerdem müssen Sie nach § 11 Absatz 3 VVG die Kündigungsfrist, die der Versicherer vorgibt, einhalten. 

Bei der Adler Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Die Versicherungsperiode wird auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet. Sie beginnt nach § 12 VVG mit dem Abschluss der Rentenversicherung und dauert in der Regel 12 Monate, wobei abweichende Vereinbarungen möglich sind. Da Sie Ihre Police aber selten am 01.01. eines Jahres abschließen, weicht das Versicherungsjahr regelmäßig vom Kalenderjahr ab. Etwas anderes gilt nur, wenn Sie mit dem Versicherer vereinbart haben, die erste Versicherungsperiode entsprechend zu verkürzen.

‍Beispiel: Sie haben Ihre Rentenversicherung am 01.10. eines Jahres abgeschlossen. 12 Monate später, am 30.09. des Folgejahres, endet die Versicherungsperiode. Von diesem Tag rechnen Sie drei Monate zurück, sodass Ihre Kündigung spätestens am 30.06. des entsprechenden Jahres beim Versicherer eingehen muss. Kommt sie zu spät an, wird sie erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode – also ein Jahr später – wirksam.

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist der Eingang der Kündigung bei der Adler Rentenversicherung. Im Zweifel gilt das Datum, das Ihr Zugangsnachweis ausweist. 

Stirbt der Versicherungsnehmer der Adler Rentenversicherung, löst dies in der Regel kein Sonderkündigungsrecht aus. Stattdessen übernehmen Sie den Versicherungsvertrag mit allen Rechten und Pflichten, sodass nur eine ordentliche Kündigung der Police infrage kommt. Da Sie in der Regel auch das Bezugsrecht übernehmen (§ 159 Absatz 1 VVG), erhalten Sie die versicherten Leistungen oder das Vertragsvermögen ausgezahlt. 

Achtung:

Wurde ein abweichendes Bezugsrecht vereinbart (§ 159 Absatz 2 oder 3 VVG), müssen Sie es zunächst ändern. 

Selbstverständlich können Sie eine geerbte Adler Rentenversicherung aber jederzeit kündigen. Sie sollten den Versicherer lediglich zeitnah über den Todesfall informieren und einen entsprechenden Nachweis – zum Beispiel den Erbschein – vorlegen. Passen Sie außerdem Bankverbindung und Bezugsrecht, soweit notwendig, an, damit der Rückkaufswert auch tatsächlich auf Ihr Konto überwiesen werden kann! 

Grundsätzlich entscheidet die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer immer selbst, die Adler Rentenversicherung zu kündigen. Allerdings ist die Kündigung – auch wenn sie vergleichsweise viel Komfort bietet – meist nicht der günstigste Weg, eine laufende Rentenversicherung aufzulösen. Vielmehr sollten Sie zunächst versicherungsmathematisch berechnen lassen, welche der verfügbaren Alternativen in Ihrem Fall tatsächlich die beste ist! 

Die Kündigung – oft mit erheblichen Verlusten verbunden 

Zugegeben, die Kündigung einer privaten Rentenversicherung ist vergleichsweise komfortabel. Denn es reicht aus, ein einfaches Schreiben an den Versicherer zu versenden. Er kümmert sich um alle weiteren Schritte, berechnet den Rückkaufswert, teilt ihn Ihnen mit und veranlasst schlussendlich die Überweisung an den Versicherungsnehmer. 

Dieser Komfort geht allerdings mit einem mitunter hohen Preis einher. Denn bei der Berechnung des Rückkaufswertes zieht das Versicherungsunternehmen alle Kosten vom Vertragsvermögen ab. Zu diesen Kosten gehören neben den einmaligen Abschlussgebühren auch die laufenden Verwaltungskosten der Police. Den gesamten Kostenblock berechnet der Versicherer auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens und bringt ihn in Abzug – auch dann, wenn Sie dieses Endvermögen noch lange nicht erreicht haben. 

So entsteht insbesondere bei der Kündigung ein unverhältnismäßig hoher Kostenabzug. Lassen Sie daher mögliche Alternativen prüfen und entscheiden Sie sich keinesfalls vorschnell dazu, Ihre Adler Rentenversicherung zu kündigen! 

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Der „ewige Widerruf“ als lukrative Alternative zur teuren Kündigung 

Anders als die Kündigung, ist ein „ewiger Widerruf“ der Adler Rentenversicherung kaum mit nennenswerten Kosten verbunden. Grundsätzlich dauert die Widerrufsfrist bei einer privaten Rentenversicherung 30 Tage ab Zugang der Vertragsunterlagen beim Versicherungsnehmer (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Die Frist beginnt aber nur, wenn Sie ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehrt wurden (§ 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG). 

Unterbleibt die Belehrung oder entspricht sie nicht den gesetzlichen Voraussetzungen, haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“. Dieses hat der BGH unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Der Widerruf der Adler Rentenversicherung hat für Sie als Kundin oder Kunde gleich mehrere Vorteile, insbesondere im direkten Vergleich mit der meist teuren und unrentablen Kündigung: 

• Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Der Abzug von Kosten ist unzulässig, sodass Sie auch diese wieder zurückerhalten. Ausgenommen sind lediglich Risikoanteile, die im Beitrag enthalten waren
• Ihnen steht die tatsächliche Verzinsung in Form der Rendite, die der Versicherer mit Ihren Einzahlungen in die Adler Rentenversicherung erwirtschaftet hat, zu 
• Der Widerruf ist sofort wirksam, Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

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